Vervroegde uittreding is een mogelijkheid voor Zuinige Savers en Extreme Planners
Terwijl vervroegde uittreding lijkt misschien een vergezocht idee voor de meesten van ons, het is een reële mogelijkheid als u bereid bent om uw reis te maken aan financiële onafhankelijkheid op hoge snelheid rails zijn.
In het algemeen vertrouwen pensioen blijft laag met bijna de helft van alle Amerikaanse huishoudens dat zij gevaar lopen niet genoeg geld in pensioen. Voor extreme spaarders met ambitieuze doelstellingen van het bereiken van financiële onafhankelijkheid door de leeftijd van 40, is het algemene gebrek aan pensioen paraatheid in dit land geen invloed op hun verlangen om conventionele wijsheid uitdagen.
Vervroegde uittreding is een droom die veel mensen zouden willen bereiken. Maar de realiteit is dat de overgang naar een vervroegd creëert een aantal financiële planning uitdagingen. De eerste uitdaging is proberen te achterhalen hoeveel geld je echt nodig hebt gered te hebben als je eenmaal Dag 1 te bereiken van financiële onafhankelijkheid. Het antwoord: Het hangt af van hoe je pensioen te definiëren.
VUT: Hoeveel besparingen is genoeg?
Een algemene richtlijn voor de meeste pensioen spaarders is te streven naar ongeveer 80 procent van de pre-pensioeninkomen te vervangen. Dit vervangingsinkomen doel is een doel instelt op uw dezelfde comfortabele levensstijl tijdens het pensioen te handhaven. Retirement benchmarks als dit kan werken voor de meerderheid van de werknemers van plan op een meer traditionele pensioen startdatum in hun 60’s. Echter, traditionele pensioensparen benchmarks zijn minder effectief als u van plan bent op een vervroegd pensioen. Dit komt omdat bruggepensioneerden zijn waarschijnlijk al gewend aan die veel minder dan 100 procent van het inkomen aan de kosten van levensonderhoud te dekken.
Andere uitdagingen zijn het besef dat pensioeninkomen bronnen, zoals de sociale zekerheid niet beschikbaar zal zijn tot 62 op zijn vroegst. Toen vroeg gepensioneerden in aanmerking komen voor de sociale zekerheid van de werkelijke voordelen zal waarschijnlijk afnemen als gevolg van een verkorte werk geschiedenis. Dat komt omdat sociale uitkeringen zijn gebaseerd op een gemiddelde van geïndexeerde maandelijkse inkomsten gedurende de 35 jaar waarin u de meest belastbaar inkomen verdiend.
Elke pensionering jaar vroeg met nul of een beperkte winst zal uw verwachte maandelijkse uitkering te verlagen.
De meeste kandidaat-bruggepensioneerden Social Security as een extra voordeel. Laten we eerlijk zijn, als je de mogelijkheid om agressief genoeg te sparen voor pensioen en de wens om de overgang naar financiële onafhankelijkheid in uw 40’s die u het meest waarschijnlijk niet alleen vertrouwen op de sociale zekerheid of helemaal niet. De mogelijkheid om weg te lopen van de beroepsbevolking op jouw voorwaarden (of op zijn minst de vrijheid met pensioen te gaan wanneer je klaar bent om zijn) meestal vereist een combinatie van de volgende ingrediënten: boven het gemiddelde besparing-to-income ratio, zuinig leven, en het elimineren van problematische schuld.
Hier zijn een aantal extra tips over manieren om jezelf te positioneren voor vervroegde uittreding:
Sla zo veel mogelijk in de 401 (k), IRAS, en belastbare investeringen. De sleutel tot het bereiken van vervroegde uittreding is meestal gecentreerd rond agressief te besparen zo veel mogelijk geld. Dit klinkt misschien als een no-brainer en de meeste financiële planners suggereren al geld bespaart. Maar u wilt ook om zich te concentreren op het redden op de juiste plaatsen of activa locatie. Bij te dragen tot het maximaal mogelijke bedrag van 401 (k) plannen, Individual Retirement Accounts, en brokerage accounts helpt bij het creëren van een gevoel van belasting diversificatie.
In het algemeen pensioenrekeningen zoals 401 (k) of IRA 10 procent vroegtijdige terugtrekking boete voor distributies van voor leeftijd 59 ½. Speciale fiscale regels zoals de Internal Revenue Code 72 (t) kan helpen voorkomen dat deze sancties. Maar bruggepensioneerden uiteindelijk moeten rekening houden met de fiscale gevolgen die verband houden met waar ze pensioeninkomen zal genereren.
Handhaving van de kosten van levensonderhoud die niet overeenkomen met uw inkomen. Waar je hebt gekozen en om te leven uw levensstijl keuzes zullen een sterke invloed op uw vermogen om te slaan. Dat komt omdat zonder grote hoeveelheden vrij besteedbaar inkomen die pensioen dromen dromen blijven. Uw kosten van levensonderhoud tijdens uw arbeidsjaren moet ook een goede pasvorm voor uw gewenste pensioen levensstijl. Minimalisme en zuinig leven concepten blijven populair over een groeiende groep mensen meer geïnteresseerd zijn in het verzamelen van betekenisvolle ervaringen in plaats van spullen.
Als u belangrijke levensdoelen kunnen bereiken, terwijl die een kleiner deel van uw inkomsten die u waarschijnlijk al gebruikt worden om een lager inkomen replacement rate in pensioen met behoud je hetzelfde comfortabele levensstijl.
Elimineer hoge rente schuld van de consument en het handhaven van een lage debt-to-income ratio. Lagere schuldverplichtingen in pensioen helpen vrij te maken inkomsten voor basisbehoeften en lifestyle kosten. De meeste bruggepensioneerden delen een gemeenschappelijke band van het worden schuldenvrij voorafgaand aan hun pensioen transitie. Beheersbaar schuldverplichtingen voor reële activa als een hoofdverblijfplaats of huurwoningen zijn een uitzondering zolang maandelijkse schuldaflossingen zijn laag. Een 20 procent of lager debt-to-income ratio is een voorgestelde richtlijn als u van plan bent met pensioen gaan in uw 40’s.
Als het opslaan van ten minste de helft van uw inkomen is niet een potentiële belemmering voor uw financiële onafhankelijkheid plannen, zijn er andere dingen te overwegen. Voor één, is Medicare in aanmerking te komen niet schoppen tot de leeftijd van 65. Dat betekent dat je nodig hebt om alternatieve manieren om een betaalbare ziektekostenverzekering te krijgen overwegen.
De eenvoudige berekening: vermenigvuldig uw gewenste “vervroegde uittreding” inkomen met 25
Hoeveel pensioen besparingen zullen je echt nodig hebt voor het pensioen? Neem uw verwachte jaarlijkse kosten tijdens het pensioen en vermenigvuldig dit bedrag door de nummer 25. Dit zal u helpen inschatten hoeveel je nodig hebt om uw VUT doel te bereiken. Het pensioensparen maatstaf gaat ervan uit dat je kunt terugtrekken 4 procent van uw beleggingen elk jaar zonder wezenlijk risico van het opraken van het geld.
Hier is een korte voorbeeld van de 4 procent terugtrekking leidraad in actie. Laten we aannemen dat uw pensioeninkomen doel is om $ 40.000 aan investeringen inkomen per jaar genereren. Om dit doel te bereiken, zou je nodig hebt om ongeveer $ 1 miljoen euro te besparen op de gewenste pensioenleeftijd. Laten we nu eens kijken naar een 25-jarige verdienen $ 50.000 per jaar met de mogelijkheid om de helft van haar inkomen te sparen voor 15 jaar. Uitgaande van een matig agressief 7 procent gemiddeld jaarlijks rendement, $ 25.000 geïnvesteerd per jaar zou groeien tot iets meer dan $ 628.000.
De 4 procent regel geeft richtlijnen voor hoeveel u potentieel jaarlijks kon terugtrekken als je eenmaal met pensioen bent. In het vorige voorbeeld, zou het begin van de gepensioneerde anticiperen op het hebben van een beetje meer dan $ 25.000 in de jaarlijkse inkomen met behulp van een honkbalveld schatting.
Het is belangrijk op te merken dat de 4 procent terugtrekking regel is meer een leidraad dan een garantie. Recent wetenschappelijk onderzoek heeft de 4 procent regel voor duurzame pensioen-account opnames uitgedaagd. Lagere onttrekkingssnelheden is aangetoond dat de kans tarieven die de pensioengerechtigde nest eieren er in uw pensioen jaren zal toenemen. De realiteit voor de vroege gepensioneerden met een lange wachttijd is dat de toekomst is onzeker en het is belangrijk om enige flexibiliteit te behouden bij het maken van een pensioeninkomen plan.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.