Op een bepaald punt in je leven dat je zal vrijwel zeker worden opgezet het idee van de levensverzekering als een investering.

De toonhoogte zal klinken goed. Het zal klinken als u krijgt een gegarandeerd rendement, met weinig tot geen neerwaarts risico, en dat het geld voor zo ongeveer alles wat je wilt op elk moment beschikbaar zal zijn.

Nou, ik ben hier om u te vertellen dat de dingen niet altijd wat ze lijken, en dat met een paar zeldzame uitzonderingen die u moet levensverzekering als een investering te vermijden. Dit is waarom.

Ten eerste, een Quick Primer op Life Insurance

Voordat je in alle redenen waarom levensverzekering is niet een goede investering, laten we een stap terug en kijk snel op de twee belangrijkste types van levensverzekeringen:

1. Term levensverzekering:  Term levensverzekering is een vast bedrag van de dekking die duurt voor een bepaalde tijd, vaak 10 tot 30 jaar. Het is goedkoop en er is geen investering component aan. Het is puur financiële bescherming tegen vroege dood.
2. Permanente levensverzekeringen:  Permanente levensverzekeringen komt in veel verschillende vormen en maten, maar in wezen het biedt dekking die duurt je hele leven en het heeft een besparing component die kan worden gebruikt als een beleggingsrekening. Je zult ook horen genoemd hele leven , universal life ,  variabel leven , en zelfs equity-geïndexeerde leven . Dat zijn allemaal verschillende types van permanente levensverzekeringen.

Er is een hele discussie te worden gehouden over overlijdensrisicoverzekeringen versus vaste levensverzekering vanuit een verzekering perspectief, maar dat is het onderwerp van een andere functie. (Hint: De meeste mensen alleen maar overlijdensrisicoverzekering nodig hebben.)

Hier zullen we ons richten op de besparingen component van permanente levensverzekering die vaak gooide als een fantastische investeringskans.

Hier zijn zeven redenen waarom het leven verzekering is bijna nooit een goede investering.

1. het gegarandeerde rendement is niet wat het lijkt

Een van de grote genoemde voordelen van het hele leven verzekering is dat je een gewaarborgd minimumrendement, die vaak wordt gezegd dat het ongeveer 4% per jaar te krijgen.

Dat klinkt geweldig, toch? Dat is veel meer dan je krijgt van elke spaarrekening deze dagen, en dat is slechts het minimale rendement. Er is natuurlijk de mogelijkheid om het te beter.

Het probleem is dat je niet echt het krijgen van een 4% rendement, het maakt niet uit wat ze zeggen. Een hele leven projectie Ik heb onlangs beoordeeld, een die “gegarandeerde” een 4% rendement, eigenlijk alleen maar toonde een 0,30% rendement toen ik de getallen liep. Dat is veel minder dan wat je van een eenvoudige online spaarrekening zou krijgen, zelfs in deze lage-renteklimaat.

Ik ben eerlijk gezegd niet zeker waarom ze toegestaan om een rendement dat je eigenlijk niet ontvangen garanderen, maar ik neem aan dat de terugkeer IS 4% … voor alle soorten kosten worden meegenomen in de vergelijking.

Maakt niet uit wat, hoewel, bent u niet ergens in de buurt de terugkeer ze beloven krijgen.

2. U zult negatief voor een tijdje

Net boven Ik zei dat het gegarandeerde rendement op dat het beleid bleek slechts 0,30% te zijn. Nou, dat was alleen als de verzekeringnemer wachtte 30 jaar voordat u geld uit. Het rendement was veel lager, en vaak negatief, voor alle jaren daarvoor.

Kijk, als je betaalt in een heel leven verzekering, de meeste van uw eerste premie gaan kosten. Er is de kosten van de verzekering zelf, de andere administratieve kosten, en natuurlijk de grote commissie die moet worden betaald aan de agent die u de polis verkoopt.

Wat dat betekent is dat het lang duurt, vaak 10 jaar of meer, alleen maar om  break-even op uw investering. Voor die tijd, je gegarandeerd rendement negatief is. En zelfs na dat, het duurt een lange tijd voordat de terugkeer begint om iets redelijk te benaderen.

Houdt u van het idee om te investeren in iets dat waarschijnlijk een negatief rendement voor de komende tien jaar of meer te produceren?

3. Het is duur

Hele leven verzekering is duur in twee grote manieren:

1. De premies zijn veel hoger dan overlijdensrisicoverzekeringen voor hetzelfde bedrag van de dekking. Het is vaak zo veel als 10 keer duurder.
2. Er zijn een heleboel van de lopende kosten, waarvan de meeste zijn verborgen en niet openbaar te maken.

Vergeet niet dat de kosten de enige beste voorspeller van toekomstige beleggingsopbrengsten. Hoe lager de kosten, hoe hoger de kans op outperformance.

Typisch, hele leven verzekering is een van de meest dure investeringen die er zijn.

4. De Belastingdienst besparingen worden overschat

Een van de genoemde voordelen van het hele leven verzekering is dat het een andere belasting-bevoordeelde account. En dat is waar tot op zekere hoogte:

1. Uw investering rekening groeit tax-free.
2. U kunt “trekken” geld tax-free.

Deze beide hebben een aantal grote vangsten wel.

Ten eerste, terwijl uw geld niet tax-free te groeien, uw bijdragen zijn niet fiscaal aftrekbaar. In die zin, het is net zoiets als een niet-aftrekbare IRA, zonder de volledige voordelen van ofwel een Roth IRA of een traditionele IRA.

Ten tweede, de vordering van tax-free opnames is ongelooflijk misleidend. Wat je eigenlijk aan het doen wanneer je geld van uw levensverzekering is het lenen van geld aan jezelf. Je bent het afsluiten van een lening, en die lening wordt accumuleren rente voor zo lang als je het niet terug te betalen in uw beleid.

Dus nee, bent u niet belast op de opnames, maar …

1. U betaalt rente, die in wezen vervangt de fiscale kosten (hoewel het meer of minder kan zijn).
2. In sommige gevallen kunt u te veel geld, in welk geval u zou hebben om geld terug in het beleid te zetten (waarschijnlijk geen deel uit van uw pensioen budget) in te trekken of laat het beleid te vervallen.

Dit soort complicaties komen de hele tijd met het beleid zoals dit, en worden zelden toegelicht aan de voorkant.

5. Het is gediversifieerde

Diversificatie is een belangrijk kenmerk van een goede beleggingsstrategie. In wezen, het gaat om het verspreiden van uw geld over een aantal verschillende beleggingen, zodat u het voordeel van elk krijgen zonder dat één bepaald deel van uw beleggingsportefeuille in staat om u te zinken.

Hele levensverzekeringen is inherent gediversifieerde. Je bent te investeren een aanzienlijke hoeveelheid geld met een enkel bedrijf en op basis van zowel hun investering vaardigheden en hun goede wil om het rendement voor u te produceren.

Ze moeten goed genoeg actieve vermogensbeheerders beter te presteren dan de markt (onwaarschijnlijke) zijn. En zij moeten beslissen genoeg van die weer bij u te crediteren, na verwerking van alle kosten van zowel het beheer van de investeringen en  het beheer van hun verzekeringsverplichtingen.

Dat is een hoop van je eieren in één mand.

6. Het ontbreekt Flexibiliteit

Geld besparen op een consistente basis is het belangrijkste deel van de investeringen succes. Dus idealiter zult u in staat om uw maandelijkse besparingen en blijven ze voor onbepaalde tijd, of zelfs zal stijgen na verloop van tijd.

Maar het leven gebeurt, en flexibiliteit is handig wanneer het doet.

Laten we zeggen dat je verliest je baan. Of misschien wil je terug naar school te gaan. Of misschien ontvangt u een erfdeel dat betekent dat je niet meer hoeft te zo veel besparen.

Als u een bijdrage bent naar iets als een 401 (k) of IRA, kunt u gewoon pauzeren of uw regelmatige bijdragen te verlagen vrij te maken wat cash flow. In de tussentijd zal het geld dat u al hebt opgeslagen blijven groeien, en u kunt uw bijdragen weer inschakelen op elk moment.

Je hoeft niet die flexibiliteit met levensverzekeringen. Als je niet blijven betalen uw premies zullen de besparingen die u hebt verzameld worden gebruikt om hen te betalen voor je. En als dat geld op is, zal uw beleid te vervallen.

Dat betekent dat elke verandering in de financiële situatie zou kunnen betekenen dat je alle van de vooruitgang die je hebt gemaakt met een heel leven verzekering te verliezen. Er is niet veel flexibiliteit er om watertrappelen, totdat alles weer normaal.

7. hebt u meer opties!

Als je vraagt ​​zowat elk financieel planner die geen belang hebben bij de verkoop van hele leven verzekering heeft, zullen ze bijna altijd aanraden ver boven alle andere fiscale bevoordeelde pensioen rekeningen voordat zelfs maar te overwegen levensverzekeringen als een investering, simpelweg omdat ze bieden een betere fiscale breaks, meer controle over uw investeringen, en vaak lagere tarieven.

Dat betekent dat ver boven wat uw 401 (k), IRAS, gezondheid spaarrekeningen, en zelfstandigen pensioen rekeningen eerste. En, zelfs na dat, gelet op zaken als een 529 plan of zelfs een gewone oude belastbare beleggingsrekening.

Als u alle voordelen niet al re nemen van die andere pensioen rekeningen, met behulp van levensverzekeringen als een investering moet het laatste waar je aan denkt te zijn.

Wanneer Heeft Permanente Life Insurance Makes Sense?

Voor de meeste mensen zal levensverzekeringen nooit zinvol als een investering. Maar dat betekent niet dat permanente levensverzekering is nutteloos.

Hier zijn een paar situaties waarin het zinvol kan zijn:

1. Je hebt een kind met speciale behoeften en willen ervoor zorgen dat hij of zij altijd zal hebben genoeg van de financiële middelen, wat er ook gebeurt.
2. Je hebt miljoenen dollars mogelijk om successierechten onderwerp en u wilt levensverzekering te gebruiken als een manier om dat geld als het wordt doorgegeven aan uw familie te behouden.
3. Je bent al ver boven alle andere belastingen bevoordeeld accounts, wilt u meer te sparen voor pensioen, en uw inkomen hoog genoeg is dat de fiscale voordelen van levensverzekeringen zijn aantrekkelijk.

In alle drie van deze gevallen, zou je willen werken met een specialist die een beleid om uw specifieke behoeften kunnen ontwerpen, kosten te minimaliseren en maximaliseren van de hoeveelheid geld die blijft in uw zak. Het hele leven verzekeringen de meeste agenten bieden zal niet aan deze criteria voldoen.

‘Te mooi om waar te zijn’ meestal

De hele leven verzekering toonhoogte klinkt goed. Gegarandeerd rendement, tax-free groei, tax-free opnames, en geld beschikbaar voor elke behoefte op elk moment.

Wie zegt nee tegen dat?

Natuurlijk, als er iets te mooi klinkt om waar te zijn, is het meestal is, en dit is geen uitzondering. Levensverzekeringen is meestal niet een goede investering en in de meeste gevallen zul je beter af te vermijden het.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Author: Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He's Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together. View all posts by Ahmad Faishal