Als u al sparen voor het pensioen voor een aantal jaren, al die tijd het bevorderen van in je carrière en bewegen tussen banen, moet u een aantal verschillende pensioen rekeningen verspreid over een aantal verschillende bedrijven.
Het beheren van al die accounts kan verwarrend krijgen. Je zou kunnen beginnen bij te houden waar elke rekening is, welke je bijdraagt bent en hoe je bent te investeren in een ieder te verliezen.
Het kan ook inefficiënt zijn. Onderhouden van meerdere plannen zou kunnen houden u geïnvesteerd in hogere kosten beleggingsfondsen dan er beschikbaar zijn elders, evenals waardoor het moeilijk is om zowel de uitvoering van de gewenste investeringsplan en in evenwicht te brengen in de tijd als de markten verschuiven, die allemaal kunnen het moeilijker maken voor u om te te bereiken uw uiteindelijke investering doelen.
Consolidatie van uw pensioen accounts kunnen veel van die problemen op te lossen, maar het uitzoeken wanneer te consolideren en hoe u de juiste manier te consolideren is niet altijd gemakkelijk. Dit bericht zal u helpen om het te achterhalen.
Table of Contents
Welke pensioenrekeningen mag je consolideren?
Voordat je in de beslissing over het al dan niet om uw pensioen rekeningen te consolideren, is het nuttig om te begrijpen welke accounts u bent zelfs toegestaan te consolideren in de eerste plaats.
Er zijn veel verschillende soorten pensioen rekeningen, en je kunt klik hier voor een gedetailleerde kaart van de IRS dat u precies welke soorten rekeningen kunnen worden gecombineerd toont. Maar er zijn twee veel voorkomende scenario’s die veel mensen vaak te maken.
De eerste gemeenschappelijke scenario is het hebben van één of meer pensioen rekeningen van de oude werkgevers, meestal 401 (k) s en / of 403 (b) s. Je hebt een paar opties als het gaat om deze rekeningen:
- Laat ze waar ze zijn.
- Rol een of meer van hen over in uw huidige werkgever 401 (k) of 403 (b), zolang het inkomende rollovers accepteert.
- Rol een of meer van hen over in een IRA met de investering provider van uw keuze.
De tweede gemeenschappelijke scenario is om meerdere IRAS met ofwel dezelfde provider of verschillende providers. Je mag ze hebben geopend op verschillende tijden, of u kunt meerdere Rollover IRAS dat om rollovers uit oude werkgever plannen accepteren werden geopend te hebben. Deze situatie biedt u ook met een paar opties:
- Laat ze waar ze zijn.
- Rol een of meer van hen over in uw huidige werkgever 401 (k) of 403 (b), zolang het inkomende rollovers accepteert.
- Combineer ze in een enkele IRA bij dezelfde provider. De vangst is dat, tenzij je wilt een Roth conversie te doen en betalen de bijbehorende belastingen, de traditionele IRAS mag alleen worden gecombineerd met andere traditionele IRAS en Roth IRAS mag alleen worden gecombineerd met andere Roth IRAS.
Een ideale consolidatie zou u verlaten met tussen één en drie pensionering rekeningen – een combinatie van: een pensioenplan met uw huidige werkgever, een traditionele IRA en een Roth IRA.
Maar maximale consolidatie is niet altijd de beste route. Soms moet je een keuze tussen consolidatie en optimalisatie te maken. Dat brengt ons tot …
Vijf factoren te overwegen voor het consolideren van uw pensioenrekeningen
Het doel van het consolideren van uw pensioen rekeningen is over het algemeen tweeledig:
- Vereenvoudiging: Door het verminderen van het aantal pensioen accounts die u moet beheren, is het makkelijker om te houden van alles en om consequent implementeren van uw gewenste investeringsplan.
- Optimalisatie: Door het consolideren van uw geld in de beste pensioen rekeningen voor u beschikbaar zijn, kunt u de hoeveelheid geld dat is geïnvesteerd in de beste investering opties die je hebt te maximaliseren.
De vangst is dat deze twee doelen niet altijd hand in hand gaan. Soms kunt u al uw pensioen rekeningen te combineren in degene die de beste investering opties en de laagste kosten aanbiedt, dat is een win helemaal rond. Maar soms is het handhaven van de toegang tot de beste investering opties zullen vereisen het bijhouden van meerdere accounts geopend, in welk geval je moet een aantal moeilijke keuzes te maken.
Hier zijn de belangrijkste factoren die u moet overwegen als u besluit om al dan niet om uw pensioen rekeningen te consolideren.
1. Investment Choices
Eerst en vooral moet je in staat zijn om de gewenste investering plan uit te voeren. Dus voordat het consolideren, zijn er twee grote vragen die je moet stellen:
- Welk pensioen rekeningen bieden investering opties die uw plan past?
- Welk pensioen rekeningen bieden die beleggingsmogelijkheden tegen de laagste kosten?
Een van de voordelen van het rollend oude werkgever pensioenplannen in een IRA is dat je volledige controle over uw investering opties en kan dus kiezen van hoge kwaliteit, lage kosten fondsen.
Maar sommige 401 (k) s bieden nog betere en goedkopere beleggingsfondsen dan je kunt krijgen van een IRA of van uw huidige werkgever plan, in dat geval kunt u beter af waardoor dat geld waar het is in plaats van het consolideren van zijn.
2. Andere kosten
In aanvulling op de kosten in verband met de individuele beleggingsmogelijkheden, wat 401 (k) s en IRAS komen de administratieve kosten en beheerskosten die bijdragen aan de kosten van uw beleggingen en sleep naar beneden uw rendement.
Als je die kosten kunnen vermijden door een van beide rollen van uw geld uit een oude pensioenplan of tewerkstelling in een nieuwe IRA provider, zult u waarschijnlijk het verbeteren van uw kansen op succes.
3. Gemak
Hoe minder pensioen accounts die u hebt, hoe makkelijker het is om uw totale investeringsplan op koers te houden. In sommige gevallen kan het zelfs de moeite waard om een beetje meer om al uw pensioen geld in een, eenvoudig te beheren account.
4. Backdoor Roth in aanmerking te komen
Als uw inkomen te hoog is voor de reguliere Roth IRA bijdragen, kunt u misschien geïnteresseerd in het gebruik van de ‘Backdoor Roth IRA’ strategie.
De vangst met deze strategie is dat het meestal vereist dat u geen geld in een traditionele IRA, tenminste als je wilt belastingen te vermijden. Dus als dit is iets wat je wilt doen, moet u eerst uw traditionele IRA geld verplaatsen in uw huidige werkgever plan, of op zijn minst te voorkomen rollende oude werkgever plannen in een traditionele IRA.
5. crediteurenbescherming
Als je veel van pensioen geld gespaard en je wilt om het te beschermen tegen schuldeisers in het geval van een faillissement, moet u de verschillende niveaus van bescherming geboden door verschillende soorten pensioen rekeningen te overwegen.
401 (k) s en andere werkgever plannen bieden onbeperkt bescherming van schuldeisers, terwijl tot $ 1.283.025 in IRAS wordt beschermd tijdens het faillissement, met enige variatie van staat tot staat in termen van algemene bescherming van de schuldeisers.
Als u opmerkelijk veel pensioensparen, zou de beperkte bescherming een reden om twee keer na te denken voordat het rollen uw werkgever plan in een IRA zijn.
Consolidatie van de slimme manier
De vraag of u uw pensioen rekeningen te consolideren komt pas echt tot een beter evenwicht eenvoud met optimalisatie. In veel gevallen is het consolideren zal toestaan om beide doelen tegelijk te bereiken, maar in andere gevallen u zou kunnen hebben op te offeren ene naar de andere te ondersteunen.
Aan het eind van de dag, is er vaak minstens een bepaald niveau van pensioen-account consolidatie die beide maakt je leven makkelijker en zet meer van uw geld in betere investeringen. Het is dat zeldzaam win-win, dat is zeker het ontdekken waard.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.