U heeft hard gewerkt om genoeg geld te sparen voor het pensioen, maar dat is slechts een deel van de strijd.
Als je eenmaal met pensioen gaan en vertrouwen op dat geld als uw belangrijkste bron van inkomsten, het laatste wat je wilt is voor de overheid om een groot deel van het te krijgen. De meeste mensen zullen pensioen te gaan met minder geld dan ze nodig hebben, zodat de belastingen moeten worden geminimaliseerd. In feite, zelfs als je veel geld hebt opgeslagen, je zult nog steeds willen de laagst mogelijke belasting te betalen.
We vroegen een paar financiële adviseurs in wegen over hoe minder belasting te betalen aan de overheid en meer geld besparen voor u en uw gezin.
Table of Contents
1. weten over welke belastbaar
Dat is gemakkelijk – zo ongeveer alles is belastbaar. De vraag is, wanneer is het belastbaar? Als u investeringen buiten belasting bevoordeeld pensioen rekeningen hebben, zijn ze belastbaar per jaar, of je niet met pensioen bent of niet. Deze kunnen omvatten regelmatige brokerage accounts, vastgoed, spaarrekeningen en enkele anderen.
De meeste pensioen aangewezen inkomen, aan de andere kant, is niet belastbaar totdat u daadwerkelijk met pensioen gaat. Dan is het. Opnames van de traditionele IRAS, 401 (k) s en 403 (b) s – en de betalingen van lijfrentes, pensioenen, militaire pensioen rekeningen en vele anderen – kunnen worden belast.
De Roth IRA, ondertussen, is een hybride. Het geld dat u op de rekening zetten is belastbaar voordat u de storting, maar de beleggingswinsten zijn tax-free als je wacht in te trekken totdat u een ervaren “kwalificatietoernooi.” Draaien 59½ is een kwalificatietoernooi; . wat onderzoek op uw eigen of met de hulp van een financieel adviseur zal u helpen achterhalen van de anderen, evenals die andere activa zijn belastbaar.
2. Ken uw Bracket
Volgens Nathan Garcia, GVB, managing director of Westbourne Investments, “De gemakkelijkste manier om belastingen te verlagen is door het houden van uw inkomen binnen de belastingschijf dat het kapitaal op lange termijn winsten belastingen op 0%. Als een paar betekent dit inkomen van minder dan $ 75.300. Hierdoor zal ook uw gewone belastingen in de 15% beugel. Veel van de planning moet in deze strategie, omdat je de sociale zekerheid, pensioenen en andere bronnen van inkomsten moeten nemen, samen met eventuele pensioen-account distributies correct uitgevoerd om te gaan. U of uw adviseur moet duidelijk begrip van uw basis in uw niet-gekwalificeerde beleggingsrekeningen te hebben.”
Hij vervolgt: “Om deze strategie moet je distributies nemen naar de top van de marginale belastingtarief behoren uit te voeren (maximaal $ 75.300 als een paar), zelfs als u niet de inkomsten nodig. Hierdoor zal u helpen om een buffer voor de komende jaren op te bouwen wanneer u nodig hebt het inkomen. Als u vindt dat u meer inkomsten dan de $ 75.300 u dit geld kunt nemen uit een Roth-account nodig.”
3. Doe een Roth Conversie
Vergeet niet dat een Roth IRA belastingen die u nu in plaats van wanneer u het geld terug te trekken. Belasting betalen nu, terwijl je nog steeds werkt, elimineert de belastingdruk later in het leven als je al het geld dat je kunt krijgen.
Josh Trubow, GVB, Sensible Financial Planning zei: “Zonder de veronderstelling dat eventuele wijzigingen in de belastingwetgeving in de toekomst doen Roth conversies in jaren met een laag inkomen is een strategie voor het betalen van belastingen op een lagere belastingschijf door het verschuiven wanneer u de inkomsten te realiseren. We bepalen hoeveel de klant moet zetten op een jaar-op-jaar basis om op te vullen de onderste belastingschijven en tegen een lager tarief (nu) belasting betalen dan ze zou doen als ze in een jaar gewacht en trok fondsen wanneer zij’ ll in een hogere belastingschijf.”
4. Fiscale Diversificatie
Net zoals u uw beleggingsportefeuille moeten diversifiëren grootschalige verliezen te vermijden, moet je hetzelfde doen met uw belastingen omdat uw belastingschijf waarschijnlijk zal schommelen op verschillende momenten in je leven.
Chris Kowalik van ProFeds, federale pensioen expert en veelgevraagd spreker aan federale werknemers over de financiële planning, zegt: “Tax diversificatie is het concept dat tijdens verschillende economische tijden, een gepensioneerde heeft een aantal emmers geld om uit te kiezen. Wanneer belastingen zijn relatief hoog, misschien een gepensioneerde kiezen om inkomsten te nemen van een tax-free account. Wanneer belastingen zijn relatief laag is, kan een gepensioneerde ervoor kiezen om inkomsten te nemen van een belastingplichtige rekening.”
5. Overweeg Moving
Ooit afgevraagd waarom Florida is een populaire bestemming voor gepensioneerden? Het is niet alleen de stranden – het is het ontbreken van een staat inkomstenbelasting. Nevada, New Hampshire, South Dakota, Tennessee, Texas, Washington, Wyoming en Alaska missen allemaal een staat inkomstenbelasting ook.
Anthony D. Criscuolo, GVB, Palisades Hudson Financial Group, zegt: “Deze strategie kan werken, maar het is niet de enige oplossing. Een optie is om te investeren in state-specifieke gemeentelijke obligatiefondsen. Maar voordat je iets doet, begrijpen hoe de staat en lokale belastingen uw pensioen appeltje voor de dorst zal beïnvloeden.”
Het komt neer op
De sleutel is om het houden van uw pensioen belastingen laag is om niet te wachten tot hun pensioen om te beginnen met het maken van plannen. In plaats daarvan, plannen goed voordat u een beroep moeten doen op uw pensioen sparen als uw belangrijkste bron van inkomsten. Financiële planning is geen gemakkelijke taak. Het is het beste om het advies van een financieel adviseur met ervaring in het ontwerpen van fiscaal efficiënte vermogensbeheer plannen te zoeken.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.