Als je ooit een huis heeft gebouwd, weet je dat het gemakkelijk te raken in de details: verlichting, apparaten, vloerbedekking en afwerkingen. Beslissen over al deze dingen kan uitputtend zijn. Het plannen van pensioen kan een beetje als dat voelen. Maar net als het bouwen van een huis, met pensioen, de juiste basis creëert blijvende waarde.
Table of Contents
Het hebben van voldoende inkomen in pensioen
Iedereen heeft behoefte aan inkomen. Voor de meeste gepensioneerde mensen, die inkomsten komt uit een combinatie van sociale uitkeringen en persoonlijke besparingen. Sommige groepen ook genieten van oude stijl pensioenen, maar die worden steeds zeldzamer. Leraren, spoorwegarbeiders en veel werknemers bij de overheid (lokale, provinciale en federale) enkele van de weinige groepen die nog steeds pensioenuitkeringen.
De sleutel tot succes inkomen coördineert maandelijkse uitgaven met een maandelijks inkomen. In veel huizen, persoonlijke besparingen omvat zowel pre- en post-tax dollars. Het kiezen van een terugtrekking systeem om belastingen te minimaliseren kan een groot verschil maken, vergelijkbaar met het vermogen om te passen voor veranderende omstandigheden te maken. Twee niet-traditionele producten worden steeds populairder.
Uitgestelde annuities kunnen worden gebruikt om toekomstige inkomsten te verzekeren. Een eenmalige premie van vandaag zal beloven regelmatig inkomen voor latere jaren, tot 85 of 90 jaar oud. Met een van deze gespecialiseerde verzekeringsproducten, zult u niet uw geld overleven.
Reverse hypotheken kan ook worden gebruikt om inkomen aan te vullen. Nauwkeurig onderzoek heeft geperst veel van de kosten en de nadelen van deze leningen, en ze kunnen met succes worden gebruikt om home equity tik voor betere doeleinden. Wees op uw hoede van agressieve verkooptechnieken, en benaderen uw reguliere hypotheek professional voor hulp.
Pensioen Plan Uitkeringen
Hoewel pensioenen komen minder vaak voor, andere soorten pensioenplannen zijn er in overvloed: winstdeling, 401 (k) plannen, belastingen beschutte lijfrentes (453 plannen), uitgestelde vergoedingen (457 plannen) en individuele pensioenrekeningen (IRAS) in overvloed. Bovendien, zowel vereenvoudigd werknemerspensioenen (SEP) en SIMPLE (besparingen incentive belasting voor werknemers) plannen zijn IRA-gebaseerde pensioenplannen.
Voor de meeste plannen een groot pensioen betaling die speciale aandacht nodig heeft. Ten eerste kan de typische verdeling groter dan alle andere financiële transactie en is een enorme hoeveelheid voor vele gepensioneerden. Ten tweede, een deel niet gerold in een IRA gezichten zowel de federale en nationale belastingen.
Ten derde, diverse IRA rollover alternatieven kunnen hoge kosten, investeringen beperkingen en / of overgave heffingen op te leggen. Sommige werkgevers toestaan gepensioneerden in een werkgever van plan te blijven. Als plannen kosten zijn laag en er zijn voldoende kwaliteit beleggingsmogelijkheden, kan dit een goede keuze voor slimme beleggers. Echter, zouden andere mensen profiteren van professionele hulp en bredere keuzes.
De juiste hoeveelheid Risk
Mensen wonen nu al tientallen jaren in pensioen, en het zijn te conservatief is net zo gevaarlijk als te riskant. Kijk terug naar 1988. Hoeveel was een nieuwe auto dan? Hoeveel was een maand huur of huis betaling? Wat betekenen deze dingen kosten vandaag de dag? Wat zullen ze kosten in 2048?
Mensen met pensioen vandaag geconfronteerd met een 30-jarige pensionering horizon. Als gepensioneerden investeren waard van het geld een nieuwe auto van vandaag, het nog steeds nodig heeft om een nieuwe auto te kopen in 2038 of 2048. Dat is de nieuwe investering uitdaging. Conservatieve investeren-obligaties, certificates of deposit (CD’s), fixed annuities-waarschijnlijk niet zal gelijke tred houden met de stijgende prijs van woningen of auto’s.
Een gespreide portefeuille van blue chip aandelen en obligaties op lange termijn biedt de beste kans van het bijhouden.
Vastgoed planning
Iedereen weet moet je basic estate planning documenten – een wil is, volmachten en misschien over te dragen op de dood ownership voor bankrekeningen of onroerend goed. Begunstigde aanduidingen worden vaak over het hoofd gezien, maar zijn van cruciaal belang vandaag. IRAS, andere pensioen rekeningen en polissen in alle overdracht volgens de meest recente aanwijzing van de begunstigde. Er is geen gezamenlijke verantwoordelijkheid en een testament of een trust zal er niet toe.
IRA rollovers en lijfrente-accounts kunnen een aanzienlijke belastingschuld op de begunstigden te leggen. Niet aanwijzing van een begunstigde van een landgoed probleem en prompts versnelde belastbare distributie van IRA of lijfrente accounts. Maak bewuste keuzes over wie wat krijgt, en hoe.
Een goede estate planning kan het minimaliseren van belastingen en geschenken te maximaliseren aan familie of goede doelen. Neem de tijd om dit goed te krijgen.
Het belang van flexibiliteit en eenvoud
Met de huidige lange pensionering tijdshorizon, het is een echt vergist om de flexibiliteit te beperken. Producten die aanzienlijke afkoopkosten of lock op te leggen in serie betalingen zijn problematisch. Omstandigheden veranderen en je wilt veranderen met hen.
Velen van ons hebben veel te veel accounts. Er zijn oude 401 (k) is goed voor banen die wij jaren geleden vertrokken. Er zijn bankrekeningen waar we gebruikt om te leven en online accounts die leek een goed idee op een bepaald punt. Dit leidt tot een absurde hoeveelheid onnodig papierwerk en coördinatie. Elimineer kleine bedrijven ook. Het kan leuk om eigen aandelen van Disney, Harley Davidson of Facebook, maar voor de meesten van ons, deze bedrijven zijn klein ten opzichte van onze totale portefeuille. Leuk misschien, maar onproductief en inefficiënt. Tijd om het leven te vereenvoudigen en ernstig.
Het nemen van de tijd om te beoordelen uw pensioen inkomstenstromen, distributies strategieën, en investeringen en goed plannen zal u toelaten om een solide basis waarop een pensioen die u op kunt rekenen en geniet van te bouwen.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.