Wanneer u met pensioen gaat, uw inkomen stroomt meestal uit drie bronnen: sociale zekerheid, uitkeringen uit IRAS en pensioenplannen, en fondsen uit sparen en andere investeringen (bijvoorbeeld dividenden, geïnd in cd’s en winsten uit de verkoop van effecten en andere eigendommen ). Afhankelijk van uw inkomen, kunt u op bepaalde fiscale strategieën te gebruiken voor uw voordeel. Hier zijn een paar te overwegen.
Table of Contents
Live in een Tax-vriendelijke State
Een van de beste strategieën voor het opslaan van de belastingen op het inkomen na pensionering is om in te wonen of te verplaatsen naar een staat die fiscaal vriendelijk. Dit zal met name van belang in 2018 zijn via 2025 wanneer er slechts een totaal van $ 10.000 in de lokale onroerend goed en staat en lokale inkomsten of belastingen op de verkoop aftrekbaar voor de federale inkomstenbelasting zal zijn. Zeven landen hebben geen inkomstenbelasting: Alaska, Florida, Nevada, South Dakota, Texas, Washington en Wyoming. New Hampshire en Tennessee enige belasting rente en dividenden; te beginnen in 2022, zal Tennessee toetreden tot de lijst van staten zonder belastingen.
Staten zijn geblokkeerd door de federale wet van het belasten van de bewoners op pensioenuitkeringen verdiend in een andere staat. Dus, bijvoorbeeld, het verdienen van een pensioen in Californië of New York (hoge fiscale staten) en verhuizen met pensioen naar Florida of Texas (geen belasting staten) vermijdt de staat belasting op deze inkomsten.
Andere landen kunnen lage belastingen (zie de informatie over deze van de Belastingdienst Foundation hebben ) of speciale pauzes voor het inkomen na pensionering. Bijvoorbeeld, staten geen belasting op de sociale zekerheid, en op sommige of alle van de inkomsten uit IRAS en pensioenplannen te hebben.
Opnieuw te onderzoeken uw investeringen
Misschien wilt u uw investering holdings met pensioen te veranderen – niet alleen voor de belangrijkste te behouden, maar ook om te besparen op belastingen.
- Gemeentelijke obligaties . De rente op deze obligaties is vrij van federale inkomstenbelasting, hoewel het belang van de fiscale gevolgen kan hebben voor sociale zekerheid.
- Dividend betaalde voorraden . Als u “gekwalificeerde dividenden” ontvangen (in wezen regelmatig dividenden van beursgenoteerde Amerikaanse bedrijven, evenals bepaalde buitenlandse bedrijven), ze worden belast tegen gunstiger tarieven dan de gewone inkomsten. Het belastingtarief kan nul, 15% of 20%, afhankelijk van uw belastbaar inkomen.
- Neem verliezen . U kunt verliezen te recupereren op de verkoop van effecten en andere woning aan meerwaarden te compenseren, zodat u geen belasting te betalen over de winst. Wat meer is, als je overtollig kapitaal verliezen, kunt u maximaal gebruik maken tot $ 3.000 tot gewone inkomsten te compenseren (bijvoorbeeld bankrente) kan en eventuele extra verliezen worden overgedragen.
Voorkomen of uitstellen RMDs
Als je tenminste 70½ bent, hoeft u geen belasting te betalen over vereiste minimum distributies (RMDs) van de IRA als u de fondsen over te dragen aan een goed doel. Hier is wat er nodig is:
- Uw IRA trustee of bewaarder moet de middelen rechtstreeks over te dragen aan een IRS-goedgekeurde openbare liefdadigheid.
- U moet een schriftelijke bevestiging ontvangen van het goede doel als u zou doen voor een charitatieve bijdrage.
Er is een $ 100.000 jaarlijkse limiet voor deze strategie. Als je getrouwd bent, elke echtgenoot heeft een aparte $ 100.000 te beperken. Deze strategie kan alleen worden gebruikt voor IRAS, niet voor IRA-achtige accounts, zoals september-IRAS of SIMPLE-IRAS.
U kunt ook uit te stellen de noodzaak om RMDs te nemen en ervoor te zorgen dat je niet uit pensioeninkomen zal lopen door te investeren in een speciale uitgestelde lijfrente. U kunt tot en met $ 125.000 (maar niet meer dan 25% van uw saldo) van de IRA of 401 (k) aan een gekwalificeerde levensduur lijfrente contract (QLAC) binnen het pensioen rekening te kopen. Fondsen aan de QLAC toegewezen zijn vrijgesteld van RMD berekeningen. Betalingen uit een QLAC hoeft niet onmiddellijk te beginnen, maar moet niet later dan de leeftijd 85. De betalingen zijn belastbaar tot je begint, en de middelen uit de QLAC automatisch voldoen RMD eisen voor dit gedeelte van de IRA of pensionering plan.
Maar rekening houden met de nadelen van een QLAC alvorens verder te gaan. Er is geen contante waarde die kan worden aangeboord voor annuitizing. Er kunnen hogere vergoedingen voor dit soort investering dan anderen beschikbaar door middel van een IRA of 401 (k) plan. En je moet leven om de beoogde leeftijd (bijvoorbeeld 85) te genieten van het inkomen.
Be Strategic Over de Sociale Zekerheid Benefits
Als u niet de voordelen op volle pensioengerechtigde leeftijd nodig (momenteel 66), omdat u nog andere inkomsten, rekening houden met het uitstellen van de toekenning van uitkeringen tot de leeftijd van 70. U zult extra credits te verdienen om uw maandelijkse uitkeringen te verhogen in die tijd, en je hebt gewonnen ‘t moet nu belasting betalen over de voordelen.
Wanneer je uitkering, ze zijn volledig tax-free of includible in uw bruto-inkomen van 50% of 85%, afhankelijk van uw andere inkomsten (inclusief tax-free rente op gemeentelijke obligaties). Meer in het bijzonder, als uw voorlopige inkomen (een term die uniek is voor de berekening van het belastbare deel van de sociale uitkeringen) is minder dan $ 25.000 als je single bent, of $ 32.000 als je getrouwd gezamenlijk indienen, dan is geen van uw voordelen worden belast . Maar als uw inkomen is tussen de $ 25.000 en $ 34.000 als single, of $ 32.000 en $ 44.000 als je getrouwd indienen bent gezamenlijk, dan is 50% van de uitkeringen belastbaar zijn. Het hebben van het inkomen van meer dan $ 34.000, of $ 44.000 betekent respectievelijk voordelen zijn 85% in bruto-inkomen. Gehuwden afzonderlijk indienen krijgen automatisch 85% van de uitkeringen in bruto-inkomen.
Omdat het deel van de sociale uitkeringen, dat belastbaar is, hangt af van uw andere inkomsten, de controle van deze voor zover mogelijk. Enige ideeën:
- Verlaag uw bruto-inkomen. U kunt dit doen door bij te dragen aan aftrekbaar IRAS en 401 (k) plannen als u nog werkt.
- Controle van de verkoop van effecten. Terwijl de omzet in de eerste plaats dient te worden ingegeven door financiële overwegingen, waar u kunt u wilt om de verkoop te beperken, zodat uw inkomen dat u niet te duwen over de 50% opname van de 85% integratie.
- Gebruik Roth IRA fondsen. De middelen van een Roth IRA zijn niet meegenomen in de berekening van de belasting op sociale zekerheid genomen.
Het komt neer op
Aandacht voor fiscale strategieën voor uw pensioeninkomen is belangrijk, maar er is geen enkele juiste strategie. personal ieders situatie is anders en een fiscale strategie moet worden op maat voor u. Praat met uw belasting- of financieel adviseur voor meer informatie.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.