Table of Contents
Meer informatie over de Regel 4% in pensioen en hoe het werkt
Zoals u in de buurt van het pensioen en beginnen om te proberen om te berekenen hoeveel inkomen u zou kunnen hebben, zul je tussen verschillende vuistregels die hebben gecirculeerd voor de komende jaren. Een van hen is de ‘4 procent regel’. Hier is wat het is – en waarom het werkt niet altijd.
De 4% regel in Pensioen
De pensioengerechtigde regel 4% betrekking heeft op uw terugtrekking tarief: het jaarlijkse bedrag van uw vertrekpunt waarde van de portefeuille die u zou kunnen terugtrekken uit een portefeuille van aandelen en obligaties in pensioen.
Bijvoorbeeld, als u $ 100.000 als u met pensioen gaat, zou de 4% -regel zeggen dat je ongeveer 4% van dat bedrag, of $ 4000, het eerste jaar van het pensioen kon trekken, en verhoging van dit bedrag met de inflatie, en dat de kans is vrij hoog (95%) dat het geld zou duren voor ten minste 30 jaar, uitgaande van uw portefeuille allocatie was 50% van de aandelen / 50% obligaties.
Geschiedenis van de Regel 4%
De regel 4% begonnen te circuleren na een 1998 papier dat wordt aangeduid als de Drie-eenheid Study. De werkelijke naam van het papier is Retirement Savings: Het kiezen van een Intrekking Rate die duurzaam is .
Hoewel de 4% -regel is geworden aangehaald als een “veilige terugtrekking rate” om te gebruiken in pensioen, nergens in de krant verwijst het naar het op deze manier.
- Een aantal van de conclusies van dit document, dat vind ik interessant zijn:
- “De meeste gepensioneerden zouden waarschijnlijk baat hebben bij het toekennen van ten minste 50% tot gewone aandelen.”
- “Gepensioneerden die-CPI aangepast opnames te eisen tijdens hun pensioen moet een aanzienlijk verminderd terugtrekking tarief van de oorspronkelijke portfolio te accepteren.”
- “Voor-beelden gedomineerde portefeuilles onttrekkingssnelheden van 3% en 4% vertegenwoordigen zeer conservatief gedrag.”
Updates voor de Regel 4%
De auteurs van de Drie-eenheid studie gepubliceerd bijgewerkt onderzoek in het Journal of Financial Planning in 2011. U kunt deze vinden op: Portfolio Succes Tarieven: Waar de lijn te trekken .
De conclusie gaf geen wezenlijke verandering. Daarin zeggen zij,
“De sample gegevens suggereren dat klanten die van plan zijn om de jaarlijkse inflatie aanpassingen aan opnames te maken ook moet van plan lagere initiële terugtrekking tarieven in de 4 procent tot 5 procent bereik, opnieuw, van portefeuilles van 50 procent of meer groot-company gewone aandelen, met het oog op geschikt voor toekomstige stijgingen van de opnames.”
Wade Pfau, een academicus met een specialisatie in pensioeninkomen, gaf commentaar op deze studie in zijn Pensioen Onderzoeker Blog bij Trinity Study Updates .
- Een paar van de punten Wade maakt zijn:
- “Trinity studie niet opgenomen beleggingsfonds vergoedingen.”
- “De regel van 4% is lang niet zo goed standgehouden in de meeste andere ontwikkelde markten zoals zij heeft in de VS”
- “De Drie-eenheid studie beschouwt pensioen lengtes tot 30 jaar. Houd er rekening mee dat voor een echtpaar beide met pensioen op de leeftijd van 65, is er een goede kans voor ten minste één van de echtgenoten die langer dan 30 jaar.”
Wat vind ik van de Regel 4%?
De 4% -regel in pensioen mag niet worden aangeduid als een regel. Ik heb gehoord dat een journalist verwijzen naar deze dingen als “regels van domme” in plaats van “vuistregels”.
Ik denk dat deze “regels” moeten worden aangeduid als algemene richtlijnen. Als u een algemeen idee van hoeveel pensioeninkomen uw spaargeld kan ondersteunen wilt, de 4% -regel vertelt je dat, afhankelijk van uw wens om uw pensioeninkomen gelijke tred te houden met de inflatie, kun je waarschijnlijk terug te trekken ongeveer 4000 $ – $ 5.000 per jaar voor elke $ 100.000 je hebt geïnvesteerd, ervan uitgaande dat je een specifieke portefeuille mix met ongeveer 50% van uw portefeuille in aandelen te volgen (toen ik voorraden bedoel ik een breed gespreide portefeuille van aandelen index fondsen).
Een ander ding in gedachten te houden; het gebruik van deze regel houdt geen rekening met belastingen. Als u $ 4000 terug te trekken uit een IRA, zult u de federale staat en belasting betalen over dat bedrag, zodat uw $ 4.000 terugtrekking slechts kan leiden tot $ 3.000 van de beschikbare middelen te besteden.
Mocht u gebruik maken van de Regel 4%?
Hoewel de 4% pensioen regel een algemene richtlijn kunnen bepalen, ik denk niet dat iedereen zou het moeten gebruiken om daadwerkelijk te bepalen hoeveel elk jaar terug te trekken in hun pensioen.
Als een zaak van de feiten, zolang ik heb het beoefenen van (sinds 1995 – voor de oorspronkelijke Trinity studie werd gepubliceerd) Ik heb nog een pensioeninkomen van plan waar we op basis onttrekkingen aan 4% van de waarde van de portefeuille te zien.
In plaats daarvan, elke aanstaande gepensioneerde heeft zijn eigen plan op basis van hun andere verwachte bronnen van inkomsten, soorten beleggingen gebruikt, verwachte levensduur, verwacht belastingtarief per jaar, en tal van andere factoren.
Wanneer u een slimme pensioeninkomen van plan op te bouwen, kan dit leiden tot meer opnames in een paar jaar, en minder in anderen.
Een andere reden van de 4% -regel niet meer van belang is dat als je eenmaal de leeftijd van 70 bereikt ½ bent u verplicht om opnames te nemen van uw IRAS en elk jaar je ouder wordt, moet je een hoger bedrag in te trekken. Toegegeven, hoef je niet om het te besteden – maar je moet het uit de IRA, wat betekent dat het betalen van belastingen op. Deze vereiste minimum distributies worden gespecificeerd door een bepaalde formule en zal vereisen dat meer dan 4% te nemen van uw resterende rekening waarde als je ouder wordt.
Heeft de Regel 4% nog steeds werkt het als een Richtsnoer?
In een 2013 papier, The 4 procent regel is niet veilig in een lage opbrengst Wereld auteurs Michael Finke, Wade Pfau, en David Blanchett staat dat,
- “Het succes van de 4% -regel in de VS kan een historische anomalie, en klanten kunnen wensen om hun pensioeninkomen strategieën breder beschouwen dan uitsluitend op systematische onttrekkingen aan een vluchtige portfolio.”
- “The 4% regel kan niet worden beschouwd als een veilige initiële terugtrekking tarief in de huidige lage renteklimaat.”
Dit artikel suggereert dat de verwachtingen wellicht moeten worden herzien als eerdere studies waren gebaseerd op historische gegevens, waar obligatierendementen en het dividendrendement op aandelen waren veel hoger dan wat we vandaag zien.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.