Hoeveel geld je nodig hebt met pensioen te gaan? Waarschijnlijk meer dan je denkt.
Verlengde levensduur, verminderd werkgever voordelen, lagere beurs rendementen en hogere kosten van levensonderhoud (met name medisch gerelateerde degenen) hebben alle upped die nodig zijn voor de zonsondergang jaar bedragen. Helaas zijn de meeste Amerikanen zijn bezig met een slechte baan van de beveiliging van hun toekomst. De Employee Benefits Research Institute meldt dat als de huidige trends zich voortzetten, in 2030, de jaarlijkse tekort tussen de hoeveelheid gepensioneerde Amerikanen nodig hebben en het bedrag dat zij daadwerkelijk zal ten minste $ 45 miljard. Volgens een recent onderzoek van Allianz Life, 28% van de werknemers tussen de leeftijd van 55-65 zijn bezorgd dat ze niet in staat zijn om fundamentele kosten van levensonderhoud te voorzien in pensioen. Als u wilt voorkomen dat burgers spiegelen op de leeftijd van 75, één van de beste dingen die je voor jezelf kunt doen is om nu te berekenen hoeveel je nodig hebt in de toekomst.
Kunt u zich terugtrekken met $ 1 miljoen dollar? Natuurlijk kan je dat. De waarheid wordt verteld, je zou kunnen met pensioen te gaan met veel minder. Dan weer, zou je niet in staat zijn met pensioen te gaan met $ 1 miljoen dollar of $ 2 miljoen of misschien zelfs 10 miljoen $. Het hangt allemaal af van uw persoonlijke situatie.
Meestal zien we drie categorieën van mensen die proberen om te beslissen of ze klaar zijn met pensioen te gaan:
- “Natuurlijk kunt u zich terugtrekken! Live it up en geniet ervan!” Als je op zijn minst in de jaren ’70 met redelijke kosten zijn, is er een goede kans dat u en uw $ 1.000.000 vallen in deze categorie.
- “De kans voor uw pensioen ziet er goed uit. Gewoon niet gek en koop een Porsche.” Als u ten minste 62 en heb altijd geleefd een sober leven, dan jij en je $ 1 miljoen mensen zijn waarschijnlijk gaat vallen in deze categorie.
- “Laten we herdefiniëren pensioen voor u.” Dit is zo ongeveer iedereen, waaronder vervroegd gepensioneerden met $ 1.000.000 sober en 70-jarigen die leven met $ 1.000.000 te besteden rijkelijk.
Table of Contents
Dus, kan ik met pensioen $ 1 Miljoen?
Veel adviseurs en financiële professionals kook het antwoord neer op een aantal, ook wel bekend als de heilige graal van het pensioen analyse: de 4% duurzame terugtrekking tarief. In wezen, dit is het bedrag dat u kunt opnemen door dik en dun en nog steeds verwachten dat uw portefeuille aan minstens 30 jaar duren, zo niet langer. Dit zou moeten helpen bepalen hoe lang uw pensioensparen zal duren, en zal u helpen bepalen hoeveel geld je nodig hebt voor het pensioen dat u wilt. Natuurlijk is niet iedereen het erover eens dat deze terugtrekking tarief is duurzaam in financiële klimaat van vandaag.
Als u 65 jaar met $ 1 miljoen aan besparingen, kun je verwachten dat uw portefeuille van goed gespreide beleggingen tot $ 40.000 per jaar (in dollars van vandaag), totdat je bent 95. Tel dat op bij uw sofi-inkomen en je moet brengen in ongeveer $ 70.000 per jaar.
Nu, als dit niet genoeg voor u om de levensstijl die u wilt behouden, moet je je ongelukkig antwoord vrij snel komen: Nee, je kunt niet met pensioen met $ 1 miljoen.
Wacht eens even, zeg je, hoe zit het met mijn echtgenoot, die ook het krijgen van de sociale zekerheid? Wat als ik ben 75, niet 65? Wat als ik wil brak om te sterven? Wat als ik krijg een overheidspensioen en voordelen? Wat als ik ben van plan met pensioen te gaan in Costa Rica? Er zijn veel “wat als”, maar de wiskunde is nog steeds de wiskunde: Als u van plan moeten veel meer dan $ 40.000 van uw pensioen appeltje voor de dorst, dan is de kans op een succesvolle pensioen op van $ 1 miljoen is niet goed.
En vervroegde uittreding, wat betekent dat voor de sociale zekerheid en gezondheidszorg te schoppen in, met slechts $ 1.000.000 is uiterst riskant. Je laat jezelf met zo weinig opties als er iets vreselijk mis. Tuurlijk, kunt u naar Costa Rica en eet vis taco’s elke dag. Maar wat als je wilt terug naar de VS te verplaatsen? Wat als je wilt veranderen? Het hebben van meer geld opzij gezet zal u voorzien van meer flexibiliteit en verhogen de kans op voortzetting van de financiële onafhankelijkheid te doen wat je wilt in redelijkheid tot de dag dat je sterft. Als je gedwongen wordt om te verblijven in Costa Rica of een baan te krijgen, dan heb je niet een goede beslissing en plan te maken.
Projecteren toekomstige kosten
Veel boeken en artikelen te bespreken langlevenrisico, volgorde van de opbrengsten, kosten van de gezondheidszorg en de schuld. Maar weten hoeveel je nodig hebt met pensioen te gaan komt nog steeds neer op het projecteren van uw toekomstige uitgaven tot de dag dat je sterft. Idealiter heeft die jaarlijks cijfer optellen tot minder dan 4% van uw appeltje voor de dorst.
Dus een van $ 1 miljoen dollar portfolio moet geven, hooguit $ 40.000 tot budget. Als je gedwongen tot het afsluiten van meer dan $ 40.000 gecorrigeerd voor tijd tijdens uw pensioen, je lot tart en op basis van geluk aan u door te krijgen. Dus, als je wilt ten minste $ 40.000 per jaar, van $ 1 miljoen is echt de minste hoeveelheid geld, het absolute minimum, moet u voordat u start met pensioen.
“Als je alleen hebt opgeslagen $ 1.000.000 en zich terugtrekken 4% of meer met pensioen, bent u het meest waarschijnlijk in de verleiding om uw accounts om meer risico’s bloot te stellen aan make-up voor het gebrek aan besparingen. Met meer blootstelling aan een volatiele markt, is er een grotere kans op uw pensioen accounts zullen aanzienlijke verliezen tijdens de markt correcties oplopen “, zegt Carlos Dias Jr., vermogensbeheerder, Excel Tax & Wealth Group, Lake Mary, Fla.
Pensionering planning betekent het maximaliseren van uw levensstijl met behoud van een hoge waarschijnlijkheid van het kunnen dat de levensstijl, tot de dag dat je sterft te handhaven. Dus schrapen samen een absoluut minimum appeltje voor de dorst is als een ontdekkingsreiziger post in de jungle voor een week met net-genoeg benodigdheden. Wat als er iets gebeurt? Waarom niet extra te nemen? “Mensen niet goed voor de oudedagsvoorziening van plan, omdat ze niet echt na te denken over de sociale zekerheid behoren, zij hun activa in hokjes, ze denken niet na over hoe alles wat ze bezitten kunnen inkomen, zij niet aan de kracht van het hefboomeffect te waarderen in pensioen. Het is niet bijzonder riskant om slechts $ 1 miljoen aan activa pensioen hebben als u eigenaar dingen die kunnen worden omgezet in pensioeninkomen,” zegt Tracy Ann Miller, CFP ®, CEO en chief portfolio officer, portfolio Wealth Advisors, Oklahoma City, Oklahoma .
Dus, als je eenmaal hebt je $ 1.000.000, concentreren op wat je op zijn minst, invloed kan controleren of,. Je kunt niet bepalen wanneer je sterft, maar je kan invloed hebben op uw kosten voor de gezondheidszorg door te doen je best om gezond te blijven, totdat u in aanmerking komen voor Medicare. Je kunt geen controle over beleggingsrendementen, maar je kunt het bereik van het rendement beïnvloeden. Je kunt geen controle over de inflatie, maar u kunt uw vaste kosten en de variabele kosten beïnvloeden.
Uitgaven en kosten
Een paar korte stukjes op de kosten en uitgaven. Tot op zekere hoogte, pensionering planning is de kunst van nauwkeurig overeenkomen met toekomstige inkomsten met uitgaven. Mensen lijken om bepaalde uitgaven te negeren. Bijvoorbeeld, familievakanties en een kleinkind huwelijkscadeau tellen hetzelfde als de tandartspraktijk en autoreparatie in pensionering planning, maar de mensen niet onder deze plezierige -uitgaven, indien ze projecteren hun kosten noch hebben ze herkennen hoe moeilijk het is om ze af te snijden. Probeer het vertellen van een kind dat je niet kan helpen met zijn nuptuals na het betalen voor huwelijken van uw andere kinderen!
“Vaak pre-gepensioneerden zich crediteren met meer controle over de uitgaven dan realistisch is. Het leven is wil snel uitgegroeid tot de behoeften. In plaats van wanhoop over de uitgaven meer dan je voorspeld, stel ik voor een besparing van meer om een reserve voor deze en andere onvoorziene omstandigheden te bieden”, zegt Elyse Foster, CFP ®, oprichter van Harbor Financial Group in Boulder, Colorado.
Als u wilt met pensioen te gaan met $ 1 miljoen gaat het naar beneden te komen tot een combinatie van: 1) hoe definieer je pensioen; 2) uw persoonlijke inventaris van alles in je leven, zoals activa, schulden, medische, familie; en 3) wat de toekomst brengt.
Kunt u zich terugtrekken met $ 1 miljoen dollar, maar het is beter het zekere voor het onzekere – shoot voor $ 2 miljoen. U wilt ervoor zorgen dat uw pensioen jaren zijn niet alleen een strijd om het bestaan.
De spaarquote
Laten we eens kijken naar de pensioen-geld uit te geven op een andere manier: niet in termen van hoe groot een bedrag dat u zou moeten hebben, maar hoeveel je moet socking weg per jaar.
Tien procent is het historische aanbevolen spaarquote. Echter, er is een extreme mismatch tussen deze optimale spaarquote en de daadwerkelijke spaarquote onder Amerikanen vandaag. Volgens de St. Louis Federal Reserve Bank, en andere rapporten, de Amerikaanse consument spaarquote is minder dan 5%.
Laten we eens kijken hoe deze aannames zou kunnen spelen voor een toekomstige gepensioneerde.
5% Retirement spaarquote
We beginnen met hoe het opslaan van 5% van je loon tijdens uw werkzame leven zou te spelen wanneer het tijd is met pensioen te gaan.
Laten we aannemen dat Beth, een 30-jarige, maakt $ 40.000 per jaar en verwacht 3,8% verhoogt tot hun pensioen op de leeftijd van 67. Verder, met een gespreide portefeuille van aandelen en obligaties beleggingsfondsen, Beth verwacht een rendement van 6% per jaar op haar pensioenbijdragen.
Met een 5% spaarquote haar hele werkzame leven, zal Beth $ 423.754 gespaard (in 2051 dollars) hebben op de leeftijd van 67. Indien Beth moet 85% van haar pre-pensioeninkomen om van te leven en ontvangt tevens de sociale zekerheid, dan is haar 5% pensioensparen zijn aanzienlijk kort van het merk.
Tot 85% van haar pre-pensioen in pensionering te passen, Beth moet $ 1,3 miljoen op de leeftijd van 67. 5% spaarrente niet eens haar spaargeld te plaatsen op 50% van de middelen die ze nodig hebt.
Het is duidelijk dat een 5% pensioensparen tarief is niet genoeg.
Spaarquote: Wat is genoeg?
Houden van de bovenstaande veronderstellingen over haar salaris en verwachtingen, een 10% spaarrente levert Beth $ 847.528 (in 2051 dollars) op de leeftijd van 67. Haar geprojecteerd behoeften hetzelfde blijven op $ 1,3 miljoen. Dus zelfs bij een 10% spaarquote, Beth mist haar favoriete spaarbedrag.
Als Beth pompen haar spaarquote tot 15%, dan is de $ 1,3 miljoen (2051) heeft bereikt ze. Het toevoegen in de verwachte sociale zekerheid, zal haar pensioen worden gefinancierd.
Betekent dit dat mensen die niet bespaart 15% van hun inkomen zal worden gedoemd tot een sub-standaard pensioen? Niet noodzakelijk.
conservatieve Veronderstellingen
Zoals bij elke toekomstige projectie scenario, hebben we bepaalde conservatieve aannames. Beleggingsrendementen zou jaarlijks meer dan 6%. Beth zouden leven in een low-cost-of-woonkamer, waar huisvesting, belastingen, kosten en levensonderhoud lager zijn dan de gemiddelden US. Ze zou hebben minder dan 85% van haar pre-pensioen, of zij kan kiezen om te werken tot de leeftijd van 70. In een roze geval, Beth’s salaris misschien sneller dan 3,8% per jaar te laten groeien. Al deze optimistische mogelijkheden zouden een groter pensioen fonds en kosten lagere levensstandaard, terwijl in pensioen net. Bijgevolg, in een best-case scenario, zou Beth sparen minder dan 15% en een voldoende appeltje voor de dorst voor hun pensioen.
Wat gebeurt er als de eerste veronderstellingen te optimistisch? Een meer pessimistische scenario bestaat de mogelijkheid dat de sociale zekerheid betalingen lager dan nu zou kunnen zijn. Of Beth kan niet doorgaan op dezelfde positieve financiële van de bal. Of, Beth zouden leven in Chicago, Los Angeles, New York of een andere hoge kosten van levensonderhoud regio waar de kosten veel hoger zijn dan in de rest van het land. Met deze somberder hypothesen, zou zelfs de 15% spaarquote onvoldoende is voor een comfortabel pensioen zijn.
Het meten van uw behoeften
Als u mid-career hebt bereikt, zonder zo veel slaan als deze cijfers zeggen dat moet opzij hebben gezet, is het belangrijk om plannen te maken voor extra besparingen en inkomensstromen van nu af aan te maken voor dit tekort. Als alternatief zou u van plan met pensioen te gaan op een locatie met een lagere kosten van levensonderhoud, zodat u minder nodig heeft. U kunt ook van plan om langer te werken, die uw sociale zekerheid, evenals uw inkomsten, natuurlijk zal vergroten.
Als u op zoek bent naar een enkel nummer op uw pensioen appeltje voor de dorst doel zijn, zijn er richtlijnen om u te helpen een in te stellen. Sommige adviseurs aanbeveling om 12 keer uw jaarsalaris. Volgens deze regel zou een 66-jarige $ 100.000 verdiener $ 1,2 miljoen bij pensionering nodig. Maar, zoals de vroegere voorbeelden suggereren – en gezien het feit dat de toekomst onkenbaar is – er is geen perfecte pensioensparen percentage of beoogde aantal.
De noodzaak om te plannen
In plaats van te denken in termen van specifieke appeltje voor de dorst hoeveelheden zoals $ 1.000.000) of spaarrente, is de eerste stap in de planning om te bepalen hoeveel je nodig hebt.
Veel studies tonen aan dat gepensioneerden zal moeten tussen de 70% tot zelfs 100% van hun pre-pensioeninkomen om hun huidige levensstandaard te behouden. Dus, een redelijk doel is er een die u zal voorzien van een jaarlijks inkomen gelijk aan het inkomen dat je nu hebt. Dan moet je een “veilige” terugtrekking tarief te overwegen. Dit is het percentage van uw pensioen appeltje voor de dorst u elk jaar tijdens uw pensioen te trekken. Zoals hierboven vermeld, 4% is de traditionele maatstaf figuur, maar 5% tot 6% zou realistischer zijn. Dit zorgt voor een snelle en vuile formule voor het bepalen van het totale bedrag dat u nodig hebt om te besparen door de pensionering: verdeel gewenste jaarinkomen door de terugtrekking tarief.
Nest-Feathering Factors
Bij de berekening van uw doelgroep appeltje voor de dorst, en hoeveel u elke maand op te slaan om die doelstelling te bereiken, er zijn veel factoren die een rol spelen:
- Uw huidige leeftijd.
- Bedoeld pensioengerechtigde leeftijd.
- Levensverwachting.
- De courante winst.
- Bronnen van inkomsten tijdens het pensioen.
- Hoeveelheid stroom pensioensparen.
- Verwachte besparingen bijdragen.
- Uitgaande kasstromen tijdens het pensioen.
- Portfolio risico / rendement.
- Inflatie.
Van al deze, misschien wel de derde-na-laatste is het belangrijkste – of in ieder geval, de meest controleerbaar. “Het hebben van een stevige greep op uw kosten van levensonderhoud is cruciaal voor pensionering succes. Het is veel beter om je situatie te begrijpen als je pro-actief kunnen zijn en aanpassingen maken, in plaats van te wachten op een crisis op uitbarsten en gedwongen in actie. Zoals gezegd wordt , ‘een ounce van voorzorgsmaatregel slaat dan genezen,” zegt Jack Brkich III, CFP ®, oprichter van JMB financiële managers, Inc., in Irvine, Californië.
Zodra u een idee van hoe om te bepalen hoeveel je nodig hebt, is het tijd om te beginnen met de tools die voor u beschikbaar. Vandaag de dag zijn deze toegezegd-pensioenregelingen vrijwel uitgestorven, de omkering van pensioensparen weg van bedrijven en op de medewerkers. Dus het bot over de fiscale bevoordeelde voordelen van 401 (k) plannen, IRAS en Roth IRAS, en het cijfer over hoe het gebruik ervan te maximaliseren.
Niemand kent de toekomst of wat spaarquote is genoeg. Ook weten we niet onze uiteindelijke beleggingsopbrengsten. Maar spaarders kunnen bepalen hoeveel ze besparen – en te begrijpen hoe het rendement verbinding. Vanwege de magie van belang genereren rente, hoe eerder je begint, hoe minder je zult moeten besparen op een maandelijkse basis.
Het komt neer op
Het is duidelijk, de planning voor het pensioen is niet iets dat je kort doen voordat u stopt met werken. Integendeel, het is een levenslang proces. Gedurende uw arbeidsjaren, zal uw planning een reeks van stadia waarin je je voortgang en doelstellingen zullen beoordelen en beslissingen nemen om te zorgen dat u hen te bereiken ondergaan.
Een succesvolle pensioen hangt grotendeels niet alleen op uw eigen vermogen om te sparen en te investeren verstandig, maar ook op uw vermogen om te plannen. Vergeet niet, dingen gebeuren in het leven. Wilt u zeker dat u deze 30-plus jaar avontuur met het absolute minimum te starten? Net door is niet een goede manier om decennia van de werkloosheid en de vermindering van de inzetbaarheid te starten. Als er iets onverwachts gebeurt, wat zijn uw opties? Voer de beroepsbevolking, verander je levensstijl of om meer agressief met uw beleggingen? Dit is het equivalent van een verdubbeling in blackjack: Het kan werken, maar we zouden niet wedden op het – meer dan eens.
“Pensioen moet een verandering van de bezetting zijn, een kans om te doen wat je wilt doen. We hebben alle alleen zo veel tijd om iets te doen totdat onze lichamen niet ons en kunnen we steeds minder te doen”, zegt Wes Shannon, CFP ®, oprichter van SJK Financial Planning, LLC, in Hurst, Texas. Hoeveel inkomsten die je nodig hebt in het pensioen is moeilijk om te weten, en lastig te plannen. Maar één ding is zeker: Het is veel beter als je ouder bent dan voorbereid dan wanneer je vleugel het.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.