Category: Retirement

Een lijst met spaardoelen en pensioenmijlpalen

Een lijst met spaardoelen en pensioenmijlpalen

Tijdens uw werkjaren moet u langzaam sparen voor uw pensioenjaren, waarbij u op een bepaalde leeftijd specifieke mijlpalen bereikt.Volgens het National Institute on Retirement Security heeft meer dan 60% van de werkende huishoudens van 55-64 jaar minder dan één keer hun jaarinkomen in pensioensparen.

U hoeft niet voor hetzelfde lot bestemd te zijn. Om te voorkomen dat u op de pensioengerechtigde leeftijd plotseling wakker wordt en beseft dat u ver achterloopt, moet u uw tempo bepalen. Door te streven naar specifieke “mijlpalen” tijdens uw financiële reis, blijft u op het goede spoor om uw doelen te bereiken.

Uw financiën beheren – vanaf het moment dat u volwassen wordt tot het moment dat u verwacht met pensioen te gaan – is als het lopen van een marathon. Om ervoor te zorgen dat u uw doel binnen de gewenste tijd bereikt, moet u zich onderweg bewust zijn van uw tempo en afstand. Marathonlopers beginnen niet in een rustig tempo met de verwachting dat ze uiteindelijk gewoon tijd zullen inhalen, maar toch benaderen zo velen van ons hun pensioen op die manier.

Te bereiken doelen op 25-jarige leeftijd

Je vroege jaren twintig zijn het perfecte moment om gezonde financiële gewoonten aan te leren. Maak gebruik van het feit dat de tijd aan uw kant staat en probeer deze belangrijke mijlpalen te halen.

  • Zorg voor een volledig gefinancierd noodfonds: geld opzij zetten voor noodgevallen is een must voor elk solide financieel plan. Zorg dat u tussen de drie en zes maanden aan uitgaven hebt gespaard.
  • Beveilig uw eigen ziektekostenverzekering : aangezien u vanaf de leeftijd van 26 jaar niet langer op de medische verzekering van mama en papa kunt blijven, moet u ruim voor die tijd een plan hebben om te voorkomen dat de dekking vervalt.
  • Begin bij te dragen aan het pensioen: laat samengestelde rente zijn magie doen door vervroegd te sparen voor pensionering. Als je tegen studieleningen vecht, maak daarvan dan je prioriteit, maar probeer iets bij te dragen aan een 401 (k) of IRA, en probeer het jaarlijks te verhogen.

Te bereiken doelen op 30-jarige leeftijd

Tegen de tijd dat je dertig bent, heb je dit ding dat volwassenheid heet onder de knie. Het is tijd om uw financiële basis te verstevigen. Probeer deze doelen te bereiken.

  • Schuld van studieleningen elimineren: probeer zo snel mogelijk van uw studieleningen af ​​te komen. Je hebt tenslotte mogelijk binnenkort de universiteit van je kinderen (of toekomstige kinderen) om over na te denken, dus zorg ervoor dat het betalen voor die van jou achter je ligt.
  • Bespaar voor een aanbetaling voor een huis: als het kopen van een huis een doel is, probeer dan 10-20% te besparen voor uw aanbetaling. Hoewel u een huis kunt kopen met minder dons, kunt u met een gezondere aanbetaling eigen vermogen opbouwen en een particuliere hypotheekverzekering (PMI) vermijden.
  • Verzeker een levensverzekering en stel een testament op: als u een gezin hebt gesticht of als iemand afhankelijk is van uw inkomen, stel dan levensverzekeringen op voor zowel u als uw echtgenoot (indien getrouwd) en schrijf uw testament op. Zelfs als je nog geen gezin hebt gesticht, is het toch de moeite waard om naar te kijken, omdat je een lagere levensverzekering kunt afsluiten als je jong en gezond bent.
  • Draag 15% van uw inkomen bij aan uw pensioen: als u in dit stadium minder dan 10% van uw inkomen vóór belastingen aan pensionering besteedt, is het tijd om dat te verhogen. Streef naar 15%, en zeker niet minder dan 10%.

Pensioendoelen te bereiken op 40-jarige leeftijd

Als u 40 bent, bent u meer ingeburgerd in het leven, en dat zou moeten weerspiegelen in uw financiën. Streef naar deze cruciale mijlpalen.

  • Elimineer alle (niet-hypotheek) consumentenschulden: hopelijk liggen uw studieleningen op dit punt ver achter u. Probeer ook tegen deze leeftijd een creditcard, autolening en andere consumentenschulden uit te schakelen.
  • Heb een plan voor Kids ‘College: wacht niet tot uw kinderen senioren zijn en naar hun acceptatiebrieven kijken om na te denken over studiefinanciering. Zorg dat u een plan heeft voordat u zover komt, en wees realistisch over wat u zich kunt veroorloven om bij te dragen.
  • Laat tweemaal uw inkomen besparen : een geweldig doel om naartoe te werken is om op deze leeftijd tweemaal uw jaarinkomen op uw pensioenrekeningen te hebben gespaard. Dit helpt u op het goede spoor te blijven om voldoende gespaard te hebben als u de pensioengerechtigde leeftijd bereikt.

Te bereiken doelen op 50-jarige leeftijd

Bouw verder op uw stevige financiële basis door deze mijlpalen tegen 50 te bereiken.

  • Max. Pensioenopties: maximaliseer alle opties die u heeft om met pensioen te gaan. Maak kennis met een professional om te zien welke aanpassingen u moet maken om op schema te blijven om uw pensioendoelstellingen te behalen. Profiteer van hogere inhaalbijdragen vanaf de leeftijd van 50 jaar.
  • Betaal extra bij u thuis: Nu de consumentenschuld achter u ligt, is dit een goed moment om na te denken over het extra betalen van uw huis. Als u met pensioen gaat en verzekerd bent van studiefinanciering, zet u alle beschikbare dollars in uw budget om in uw hypotheek.
  • Zoek naar een langdurige zorgverzekering: zoek een langdurige zorgverzekering voor uzelf en uw echtgenoot als u getrouwd bent. Idealiter wil je dit op zijn plaats hebben voordat je het nodig hebt.

Pensioendoelstellingen voor 60-jarigen

Je bent in het thuisgedeelte van je financiële marathon, maar je bent nog niet over de finish gekomen. Probeer deze taken uit te voeren.

  • Stel uw pensioendoelen bij: Nogmaals, spreek met een professional om uw pensioendoelen te beoordelen en welke aanvullende stappen u moet nemen om deze te bereiken. Als u overweegt uw huis te verkleinen, te verhuizen of andere belangrijke wijzigingen aan te brengen voordat u met pensioen gaat, stel dan een vaste tijdlijn vast waar u naartoe moet werken.
  • Bekijk uw testament en levensverzekering: Bekijk uw testament opnieuw om er zeker van te zijn dat het uw huidige situatie en wensen weerspiegelt. Breng de nodige wijzigingen aan. En controleer of uw levensverzekering aan uw behoeften voldoet.

Heb een pensioenplan

Het kan ontmoedigend zijn om na te denken over het behalen van al deze mijlpalen, vooral als je er al een aantal hebt gepasseerd. Wees echter niet ontmoedigd. Beoordeel in plaats daarvan waar je bent en wat je moet doen om jezelf te positioneren om ze te ontmoeten.

De sleutel is om een ​​plan te hebben en opzettelijk om te gaan met uw financiële keuzes. Door u bewust te zijn van deze mijlpalen en ernaar te streven, stelt u zich op het goede spoor om uw pensioendoelstellingen te bereiken.

Wat u moet weten alvorens te investeren pensioen geld

Investeren pensioen geld

Bij het maken van beslissingen over hoe u uw pensioen geld te investeren, onderwijs loont. Je wilt niet om te gokken met uw pensioen geld, noch is dit de tijd om iets nieuws te proberen en onbewezen. Er zijn verschillende stappen die u kunt nemen om erachter te komen waar uw pensioen fondsen te zetten. U zult het verstandig zijn om ze rekening houden met alle voordat u een beslissing te nemen.

Stel realistische verwachtingen over Investment Market Resultaten

Ondanks de onrust op de beleggingsmarkten, degenen onder ons die begrijpen hoe beleggen werkt zal u vertellen dat wanneer het gaat om uw pensioen geld er is niets dat een gediversifieerde portefeuille slaat.

Maar wat betekent dat? Dat betekent dat je de ontwikkeling van wat wordt genoemd een asset allocatie model dat je vertelt hoeveel van uw pensioen geld moet worden in aandelen versus obligaties genoemd.

Je kijkt naar de historische rendementen en risico’s in verband met uw asset allocatie model, en de hoeveelheid geld die je nodig hebt om elk jaar terug te trekken. U kunt vervolgens weer in evenwicht brengen van uw account op een regelmatige basis en de stok met uw investering op lange termijn plan. Je moet realistische verwachtingen dat een aantal jaren dat u een beter rendement dan andere jaren zal moeten ontwikkelen, en uw pensioen investeringen weer te geven in de loop van je leven, niet in de komende drie maanden of een jaar.

Accepteer Trade-offs

Iedereen wil de perfecte investering; iets safe, die vast inkomen produceert en zal groeien in waarde in de tijd. Een dergelijke investering bestaat niet. Leer zelf op de investering basics om de trade-offs moet je accepteren bij het beleggen begrijpen.

Er is geen gratis lunch.

U kunt uw pensioen geld in veilige beleggingen en accepteer de gegarandeerde nog lager rendement die zij aanbieden. Of u kunt ervoor kiezen om een ​​bekende niveau van de investeringen risico’s te nemen en het opbouwen van een portfolio dat de mogelijkheid van het leveren van een hoger rendement dan wat de veilige investeringen kunnen leveren biedt.

Een gediversifieerde portefeuille eigenaar van een aantal investeringen die veilig zijn, sommigen die zijn ontworpen om het inkomen te produceren, en sommige die zal groeien tot inkomen tien tot vijftien jaar op de weg.

Leren en Advies

Het beste wat je kunt doen voordat u besluit waar te zetten uw pensioen geld wordt opgeleid en deskundig professioneel advies. U kunt dit doen door het lezen van boeken op het investeren, zodat u elementaire investering concepten te begrijpen, of een abonnement op een gerespecteerde finance magazine en het lezen van alle artikelen voor een jaar.

U kunt ook kijken online beleggingscategorieën op YouTube, of kijk om te zien wat de gemeenschap klassen kunnen worden aangeboden in uw buurt op een lokale school of buurthuis. Als u liever delegeren, dan interviewen verschillende financiële adviseurs en op zoek naar iemand die bereid is om u te onderwijzen, terwijl ook het verstrekken van planning en investeren diensten.

Vermijd grote fouten

Mensen maken fouten met hun pensioen geld als gevolg van hebzucht of onwetendheid. Hebzucht kicks in als je ziet een investering waarvan u denkt dat een bovengemiddeld rendement te leveren. Onwetendheid is een factor wanneer je niet weet wat wel en niet mogelijk is. Dit maakt het gemakkelijk voor iemand met je praten in iets dat niet is een goede keuze voor u.

Als je begrijpt hoe het investeren werkt, weet je dat boven het gemiddelde rendement is niet mogelijk over een langere periode van tijd.

Het gezegde “varkens dik, varkens afgeslacht” deze tendens in de problemen komen als je bent te hebberig vangt. Veel investeringen die een beroep doen op de hebzucht kant van u blijken te zijn fraude of Ponzi-systemen zijn. Als het te mooi klinkt om waar te zijn, blijf dan weg. Als je dichter bij het pensioen krijgen vermijden grote fouten is belangrijker dan het vinden van grote beleggingsrendementen.

Maak een Meerjarenplan, en volg deze

Het maken van een plan helpt u slimme beslissingen over hoe om te investeren te maken. Uw geld heeft een baan te doen. Het is niet langer over hoeveel je kunt verzamelen; in plaats daarvan, het gaat om het leveren van een betrouwbare maandelijkse pensioen salaris. Investeren voor inkomen is anders, en uw aanpak moet veranderen.

De pensioengerechtigde beslissing is de grootste financiële beslissing van je leven – groter dan het kopen van een huis en veel groter dan het kopen van een auto.

Indien financiële spul is niet gemakkelijk voor u, overweeg dan het inhuren van een pensioen planner. Als je van wiskunde en nummers spelen met online pensionering rekenmachines of het opstellen van uw eigen pensioeninkomen van plan in een spreadsheet formaat.

Wat te doen als je niet bereid bent voor pensioen

Inzicht in uw Pre-Pensioen Readiness Options

Wat te doen als je niet bereid bent voor pensioen

Wil je echt over het pensioen te krijgen, is er een gemakkelijke eerste stap. Probeer een of meer van die pensioengerechtigde paraatheid rekenmachines die u laten zien hoe bereid je bent om te leven voor 20, 30 of meer jaren van uw huidige pensioensparen.

Ik was aangenaam verrast door de ervaring van Johannes Schwartz, de schrijver van een recent artikel in  The New York Times , de pensionering Reality Catching Up With Me . Schwartz geprobeerd om erachter te komen hoe voorbereid op pensioen, dat hij en zijn vrouw waren, met behulp van gereedschappen uit SSA.gov en Vanguard. Het verrassende was dat hij was hoe vrolijk het stuk was. Hij gaf toe dat hij had niet gedacht gegeven genoeg nagedacht over pensioen, maar hij een goede spaarder was geweest. De grote ontdekking was dat hij op het juiste spoor was. Je zou kunnen zijn opluchting te voelen. Niet alle van ons zal zo gelukkig zijn.

In de 2014 Retirement Confidence Survey door de Employee Benefit Research Institute, slechts 18 procent van de werknemers gemeld gevoel “veel vertrouwen” zullen ze genoeg geld om comfortabel te leven met pensioen te hebben. Als je in de andere 82 procent, zijn er dingen die je kunt doen. Dit is de reden waarom het belangrijk is om een rekenmachine die u toelaat om te zien wat er gebeurt als je aanpassingen in de tijd, spaarquote, groei van de investeringen en intrekking tarief te maken te gebruiken. Ik heb gebruikt en gewaardeerd de eenvoud van Fidelity’s myPlan Snapshot , die iedereen kan openen. Uw eigen 401K plan beheerder kan iets dergelijks hebben. Het belangrijkste is de mogelijkheid om wijzigingen aan te brengen, want als je niet bereid bent voor het pensioen, zal de oplossing betrekken het veranderen van een of meer van de volgende elementen van uw pensioenplan terwijl u nog werkt.

1. sparen en investeren Meer

Een voor de hand liggende manier om uw toekomstige besparingen te versterken is om vernietiging van een groter deel van uw salaris te zetten voor hun pensioen.

Een deel van het probleem kan zijn in de messaging. Experts (waaronder ondergetekende) adviseren vaak besparing van ten minste 6 procent van uw salaris, want dat is meestal rond het bedrag dat een werkgever zal evenaren. Een duidelijker aanbeveling is om te beginnen bij 6 procent met een doel van het verhogen van het elke jaar. Eén Center for Retirement Research korte gevonden dat een gemiddelde verdiener die begint te besparen op 35 en met pensioen op 67 behoeften tot 18 procent per jaar besparen, uitgaande van een 4 procent rendement. Toegegeven, dat is veel. Maar het opslaan van 10 procent of zelfs 12 procent van je vóór belastingen salaris zou een redelijk doel zijn.

2. Verhoog uw Beleggingsrisico

Vluchtige of neerwaartse-trending markten kan schade doen om een ​​portefeuille, maar niet noodzakelijk, omdat de waarde van uw beleggingen daalt. Wat kan schadelijker zijn, is de angst die optreedt tijdens deze markt verschuivingen, wat kan leiden dat beleggers om onnodige of slecht getimede actie te ondernemen. geld Bewegen in reactie op een verschuiving van de markt kan kosten investeerders geld.

Het is vooral kostbaar als men wordt zo risicomijdend als alles uit de markt of in cash-achtige investeringen te verplaatsen. Om zeker te zijn, is er zo veel risico om dit te doen (inflatierisico, renterisico, langlevenrisico) omdat er te investeren in hete voorraden. Veel beleggers hebben te veel van dit soort risico’s en te weinig groei aandelenrisico in hun portefeuille.

Dit wil niet zeggen dat hete voorraden een beleggingsportefeuille moet domineren. Vergeet niet, het draait allemaal om de juiste balans en het houden van dat evenwicht, ongeacht marktbewegingen. Als je hebt afgedwaald van uw oorspronkelijke plan, is het tijd om in evenwicht te brengen.

3. Work Longer

Het kan ironisch schijnen dat een manier om het pensioen gemakkelijker te maken is om te blijven werken voor zo lang als je kunt, maar het is een zekere inzet voor ongeruste pre-gepensioneerden. Zelfs als u ervoor kiest om minder uren te werken of te verschuiven naar een andere carrière, langer werken zal de tijd die u verwacht om te leven af ​​van uw pensioen investeringen te verkorten, en het stelt u in staat om te blijven bijdragen aan pensioen investeringen voor een paar extra jaren.

Hoe langer je er af te werken, hoe groter uw potentiële inkomsten sociale zekerheid, als goed. Personen die wachten tot de leeftijd van 70 te krijgen kan de maximale voordelen waarvoor zij in aanmerking komen ontvangen. Stellen Ook moeten coördineren wanneer elk lid van het huwelijk zal beginnen beweren Sociale Zekerheid.

4. bezuinigen in pensioen

Als je moest om te leven op de helft van uw huidige salaris, zou je het doen? Dat is het soort vraag pre-gepensioneerden moeten zich afvragen: Wat is de minimale maandelijkse bedrag dat nodig is om van te leven?

Als u een nummer hebt bepaald, geef het een keer te proberen om te zien of het nummer is realistisch. Het helpt niet om inkomsten doelen die niet na verloop van tijd kan worden volgehouden ingesteld.

Zijn aandelen een betere investering dan onroerend goed?

Voorraden vs Real Estate – het hangt af van uw doelen

Zijn aandelen een betere investering dan onroerend goed?

In Arizona, Nevada, Californië en Florida, onroerend goed prijzen stegen in 2004 tot en met 2006. Ja, ze steeg in andere delen van het land ook, maar deze vier staten ervaren de beste van de boom, en dan is de ergste van de buste.

Tijdens deze stijgende fase, het leek elke klant die in de deur liep vroeg me of ik dacht dat ze moeten investeren in de verhuur van onroerend goed. Ik begon te voelen als een record gebroken.

Toen ze me na het andere verhaal van hun buurman of een collega die net een huis omgedraaid en maakte $ 50.000 in een kwestie van een maand zou vertellen, zou ik willen voorstellen om hen dat elke keer als ze horen het woord ‘onroerend goed’ dat ze mentaal te voegen het woord ‘technologie-aandelen’ in plaats. Sommige geluisterd.

Na de vastgoedmarkt crashte, vond ik een hele nieuwe groep mensen in mijn kantoor in 2009 en 2010, met de vraag of ik dacht dat ze moeten kort verkopen hun huis, of laat ze gaan tot de afscherming. Voor veel lezers, lijkt het vreemd dat mijn klanten nog zou vragen me deze vraag, maar begrijp Arizona is een non-recourse staat wat betekent dat iemand kan de buurt van hun huis te lopen en de bank kan niet gaan na hen voor de resterende schuld.

Ik zocht naar een netwerk van middelen voor degenen wier huizen waren ernstig onder water te bouwen. Eén dame vond ik bleek een fenomenale onderhandelaar te zijn, en was in staat om veel van de banken te krijgen om leningen namens mijn cliënten aan te passen.

Ik was aan de telefoon met deze dame op een dag, toen ze zei: “Wel voorraden zijn een veel betere investering dan vastgoed toch? Je bent een financieel planner, dus natuurlijk dat is wat u uw klanten te vertellen.”

Ik was sprakeloos.

Ze ging over “Immers, als je al je geld in Google zou hebben gezet toen het uitkwam met zijn beursgang, je zou nu worden ingesteld, toch?”

Ik antwoordde: “Ja, en als je je geld in een honderdtal andere bestanden kon ik noem af, nu je zou worden gebroken.”

Om te bepalen of een investering is beter dan de andere, het eerste wat je hoeft te doen is de definitie van “beter”. Je moet weten wat maakt een goede investering voor je.

Begin met een paar vragen, zoals:

Wat je doelen advertentie die investering is het meest waarschijnlijk om u te helpen bereiken over je gestelde termijn?

Wilt u zijn een hands on manager van uw beleggingen, of een passieve belegger?

Heeft u uw investering nodig om inkomsten te snel te produceren, of bent u op zoek naar vermogensgroei?

Wat zijn de fiscale gevolgen en de minimale aankoop bedragen die nodig zijn om de investering te financieren?

evalueren dan de kenmerken van zowel aandelen en onroerend goed om te bepalen welke het meest geschikt in het licht van uw doelstellingen zou kunnen zijn.

Aandelen en onroerend goed hebben veel overeenkomsten als beleggingen:

  • Beide aandelen en onroerend goed te betrekken trade-offs tussen risico en rendement.
  • Beide kunnen worden gekocht door beginners – maar mag niet worden.
  • Beide kunt u een hoop geld te verdienen – of verlies je een hoop geld.
  • Met zowel aandelen en onroerend goed als je gebruik maken van leverage (geld lenen om de investering te kopen) kunt u meer geld dan u geïnvesteerd verliezen.
  • Beide aandelen en onroerend goed kan gemakkelijk worden gekocht door middel van openbaar verhandelde fondsen, zoals aandelen index fondsen of REIT’s (Real Estate Investment Trusts). Dit is meestal de beste keuze voor mensen zonder de kennis en ervaring om individuele aandelen en onroerend goed aankopen te evalueren.
  • Beide aandelen en onroerend goed kunnen inkomen te produceren; voorraden door de uitkering van dividenden, en onroerend goed door middel van huurinkomsten.

Te veel onervaren beleggers kopen aandelen en onroerend goed denken dat ze gaan om gemakkelijk geld te verdienen. Zo werkt het niet op die manier. Consequent het maken van geld met behulp van een investering vereist ervaring en kennis.

Met alle overeenkomsten, wat zijn de verschillen?

Voorraden (ervan uitgaande dat ze openbaar worden verhandeld voorraden) zijn meestal meer liquide – wat betekent dat je kunt ze vrij gemakkelijk te verkopen. Het kan maanden of jaren duren om een ​​stuk onroerend goed te verkopen, afhankelijk van de locatie en de markt.

Bottom line: Ik denk dat beide aandelen en onroerend goed kan zijn passende investeringen voor hun pensioen. Is één beter dan de andere? Nee, het hangt volledig af van uw individuele doelen en omstandigheden.

[1] Dit non-recourse regel is niet van toepassing op alle soorten van de schuld kan men uitvoeren tegen een woning, en ook niet van toepassing op alle staten.

Het advies inwinnen van een onroerend goed advocaat die de regels van uw staat weet voordat ze door een korte verkoop van afscherming.

Hoe het $ 1.000-a-Month Rule bespaart uw pensioen

Een belangrijke regel voor gepensioneerden om te onthouden

Hoe het $ 1.000-a-Month Rule bespaart uw pensioen

Er zijn een aantal financiële “vuistregels” dat ik voel me sterk over als ze betrekking hebben op aanvulling van het inkomen na pensionering met pensioensparen. Hoewel ik graag willen geloven al deze regels te houden een goede beetje waarde en worden goed begrepen, een van mijn all-time favorieten is het $ 1.000-Bucks-a-Month Rule.

Voordat we ingaan op de details van het $ 1.000-Bucks-a-maanden-regel, is het noodzakelijk om te begrijpen dat deze regel is een vuistregel.

De regel is niet lineair werken in een bepaald jaar, en het werkt niet hetzelfde werkt op elke leeftijd. Voordat u de regel aan het werk te zetten, zorg ervoor dat u deze twee belangrijke dingen te begrijpen:

  1. Op basis van mijn $ 1.000-Bucks-a-Month Rule, iemand bij “normale” pensioengerechtigde leeftijd gepensioneerden (62-65), kunnen plannen op een 5 procent tempo van terugtrekking uit hun investeringen. Er moet echter jongere gepensioneerden in hun jaren ’50 van plan op een lager aantal te trekken dan 5 procent per jaar, meestal 4 procent of minder. De reden hiervoor is omdat als u met pensioen gaat in de jaren ’50, er is gewoon te lange tijdshorizon om te beginnen met terugtrekken van 5 procent – het is gewoon te vroeg.
  2. In jaren dat de markt en de rente is in een normale historische range, de 5 procent terugtrekking tarief werkt goed (nogmaals, als je de normale pensioenleeftijd of een oudere gepensioneerde). Maar je moet bereid zijn om uw terugtrekking tarief aan te passen in een bepaald jaar indien de marktwerking werken tegen je. Het kan nodig zijn om minder te nemen in die jaren en zijn flexibel genoeg om aan te passen aan wat er gebeurt in onze economische omgeving. Dit kan betekenen dat je een beetje extra kan nemen in de goede jaren, maar het is van cruciaal belang om te begrijpen dat u nodig heeft om minder te nemen in de jaren die niet zo goed.

Het definiëren van de $ 1.000-Bucks-a-Month Rule

Simpel gezegd, het $ 1.000 Bucks-a-maanden-regel werkt als volgt: Voor elke $ 1.000 dollar per maand die je wil tot uw beschikking met pensioen te hebben, moet je $ 240.000 bespaard hebben.

Het nemen van een kijkje, laten we eens kijken hoe $ 240.000 in de bank is gelijk aan $ 1.000 per maand:

$ 240.000 x 5 procent (terugtreksnelheid) = $ 12.000

$ 12.000 gedeeld door 12 maanden = $ 1.000 per maand

Waarom is deze regel belangrijk?

De $ 1.000 Bucks-a-maand regel is belangrijk omdat het voegt een extra stukje “inkomen pie” op een maandelijkse basis. Elk $ 1.000:

  • Supplement sociale zekerheid inkomen
  • Supplement pensioeninkomen
  • Supplement part-time werk inkomen
  • Een aanvulling op alle andere stromen je lukt om vast te stellen

Afhankelijk van de grootte van uw sociale zekerheid, pensioenen, of part-time werk stromen, het aantal van $ 240.000 multiples variëren. De regel zelf zal niet veranderen; het $ 1.000 Bucks-a-maand regel is een regel die constant is. Voor elke $ 1.000 u elke maand wilt met pensioen, is het noodzakelijk bespaart u ten minste $ 240.000.

In een wereld van lage rente en een volatiele beurs, de 5 procent terugtrekking rate is zeer zeker belangrijk, vooral wanneer er tijd – en soms zelfs tientallen jaren – toen de beurs zelf niet veel van een winst te zien. Maar de 5 procent terugtrekking tarief is gebaseerd op twee belangrijke factoren:

  1. Inkomen beleggen  is een manier om consistente kasstroom uit uw liquide beleggingen te genereren. Het komt uit drie plaatsen: dividenden, interest en distributies. Als uw cash flow nummer al is bijna 4 procent, dan zijn we al in de buurt van de 5 procent aantal wij op zoek naar.
  2. 5 procent tarief met nul rente.  Stel je hebt uw pensioen reservoir zitten in cash en gaf weinig tot geen rendement. In feite, laten we aannemen dat de opbrengst is eigenlijk 0 procent per jaar. Zelfs als u 5 procent te nemen op een 0 procent rente, wordt het geld nog duren u 20 jaar. Gelijke 5 procent terugtrekking per jaar x 20 jaar = 100 procent. Al uw fondsen zijn verdwenen, maar het duurde 20 jaar, en dat is niet slecht. Maar het zou een stuk beter zijn. Wat als je 30 of 40 jaar met pensioen? Wat als u denkt over het verlaten van iets om je kinderen?

Factor # 1: (Met het geld investeren om iets terug elk jaar op uw portefeuille reservoir genereren) is cruciaal voor de 1000 Bucks-a-Month Rule. Hij laat uw geld een goede kans van blijvende een pensioen leven in plaats van het lopen uit in 20 jaar.

Als het gaat om Factor # 2, als je een portfolio rendement van 3 tot 4 procent (dividenden en interesten only) en de portefeuille ervaringen zelfs een beetje van de groei / waardering, dan is een 3 tot 4 procent rendement plus 1, 2, of 3 procent van de groei in de tijd suggereert dat je kunt nemen 5 procent over een langere periode van tijd.

Het bespreken van de 4 procent regel; een lange staande financiële planning vuistregel ook. Deze regel werd voor het eerst geïntroduceerd door William Bengen, een financieel planner die verklaarde dat gepensioneerden 4 procent van hun portfolio per jaar zou kunnen aftrekken (in aanvulling op het aanpassen voor inflatie) en niet opraken van geld voor minstens 30 jaar. Analisten en academici gecontroleerde gegevens Bengen en ondersteunde zijn bewering. Hij zei dat gepensioneerden die een mix van 60 procent aandelen en 40 procent obligaties hadden, en woonde op 4 procent of zo per jaar, nooit zorgen te maken over een tekort aan geld. Ik ben een grote gelovige dat dit de manier waarop mensen moeten plannen, want het hangt af van het inkomen deel van het inkomen investeren.

De $ 1.000 Bucks-a-Month Rule is een gids om te gebruiken als u zich ophopen activa (delen van $ 240.000), en een gids om je te dragen in uw pensionering jaar. Om re-cap: Voor elke $ 1.000 dollar per maand je tot je beschikking hebt met pensioen te hebben, moet je $ 240.000 bespaard hebben. Deze eenvoudig te volgen beetje wijsheid kan helpen herinneren dat u geld bespaart, zodat het kan op een dag vervangen door de inkomstenstroom je verliest wanneer u stopt met werken.

Disclosure:  Deze informatie wordt verstrekt om u als een bron voor informatieve doeleinden. Het wordt gepresenteerd zonder rekening te houden van de beleggingsdoelstellingen, risico tolerantie of financiële positie van een specifieke investeerder en mogelijk niet geschikt voor alle beleggers. In het verleden behaalde resultaten bieden geen garantie voor de toekomst. Beleggen brengt risico’s met inbegrip van het mogelijke verlies van de hoofdsom. Deze informatie is niet bedoeld als, en mag niet, vormen een primaire basis voor een beleggingsbeslissing te nemen die u kunnen maken. Raadpleeg altijd uw eigen juridische, fiscale of beleggingsadviseur alvorens een beleggingsbeslissing / belasting / goed / financiële planning overwegingen of besluiten.

Waarom Traditionele Retirement Is Dead

Waarom Traditionele Retirement Is Dead

Pensionering is dood? Het is een enge vraag, vooral als u momenteel hard aan het werk met de hoop van terug te slaan, te ontspannen en te genieten van de uitgaven van uw tijd ergens maar een kantoor op een dag. Maar we denken dat het antwoord ja is, traditioneel pensioen  is  weg, zelfs als het niet helemaal nog niet helemaal is uitgestorven gaan.

Voordat je te veel je zorgen maakt, is het feit dat we denken dat het pensioen zoals wij die kennen is een ding van het verleden is niet noodzakelijk een slechte zaak. Om dat te begrijpen, maar eens kijken waar de traditionele idee van pensionering kwam uit in de eerste plaats.

Waarom Pensioen gewerkt in het verleden, maar niet vandaag

Een paar generaties geleden, mensen begonnen met werk in hun late tienerjaren of vroege jaren ’20. Ze waarschijnlijk verbleven in hetzelfde bedrijf, totdat ze waren in hun 50 of 60 of op zijn minst, bracht ze het grootste deel van hun werkzame jaren bij dezelfde werkgever. Die loyaliteit kan worden beloond met pensioenplannen programma’s. Wanneer opa met pensioen, waarschijnlijk had hij een pensioen te helpen financieren zijn pensionering jaar. En niet te hardvochtig of morbide zijn, maar die pensionering jaar waren waarschijnlijk korter dan wat ze nu zijn. Mensen die 65 met pensioen waren niet verwacht te veel langer te leven, wat betekent dat ze alleen nodig om te betalen voor een pensioen dat 10 of 15 jaar lang was.

U kunt beginnen in te zien waarom de traditionele pensioen niet langer werkt voor bedienden en arbeiders van vandaag. Pensioenregelingen uiteindelijk gaf manier om 401 (k) s dat werknemers die nodig is om bij te dragen aan en te financieren zichzelf en veel van  de huidige  werknemers hebben zelfs geen toegang tot die plannen. In feite, slechts 14% van de werkgevers bieden 401 (k) plannen of defined contribution plannen aan werknemers.

Dat betekent dat mensen in toenemende mate verantwoordelijk zijn voor de kosten van hun eigen pensioen, wat waarschijnlijk te rekken gedurende meerdere decennia. Met pensioen gaan op 65 vandaag zou kunnen betekenen dat uw pensioen fonds of een nest eieren moet betrekking hebben 30 jaar de kosten van levensonderhoud Al deze factoren waardoor het een veel duurder onderneming dan het vroeger was.

Wilt u Zelfs met pensioen te gaan?

Niets van dit alles meent zelfs of het pensioen is echt wenselijk toch. Steeds meer mensen vinden dat het niet is wat ze eigenlijk willen doen. Voor een, zou het letterlijk slecht voor onze gezondheid en welzijn te zijn. Een studie van het Instituut voor Economische Zaken bleek dat het pensioen kan leiden tot problemen met inbegrip van eenzaamheid (die ongelooflijk schadelijk voor geluk en lichamelijke gezondheid) en inactiviteit of immobiliteit.

Dat is logisch als je echt nadenken over wat pensioen eruit ziet dag tot dag. Het idee van het zetten van uw voeten omhoog en niets doen klinkt geweldig  als je in het heetst van je carrière, familie verantwoordelijkheden en andere to-dos dat u het runnen van een mijl per minuut op dit moment. Maar is het hebben nergens om te gaan, niets te doen en niemand om om echt te praten  zo aantrekkelijk als je het dag in dag uit?

Ofwel extreme – of je jezelf haveloos met de werkzaamheden uitvoert vandaag of zitten rond met geen werk te doen op alle in de toekomst – is niet bevorderlijk voor ons geluk en gezondheid. Dus wat is de oplossing?

New Visions voor de toekomst van de Pensioen

We denken dat het pensioen konden gaan om te evolueren. We verwachten door te gaan met een verschuiving van de oude school, traditionele idee van het pensioen waarop de mensen dagen zijn gevuld met een heleboel golf, maar niet veel anders te zien. De huidige gepensioneerden en mensen die met pensioen zal gaan in de komende 10 en 20 jaar (en zelfs verder in de toekomst) actief zijn en willen blijven productief zijn op een bepaalde manier.

Dat betekent niet dat ze blijven werken hun zelfde, full-time baan tot het einde der tijden. Maar omdat ze hard gewerkt om besparingen en rijkdom pensioen op te bouwen over hun arbeidsjaren, ze zijn nu vrij om andere activiteiten, banen en functies te verkennen zonder zich te bekommeren over het nummer op het salaris van hun werk. In feite hebben we al zien dat er met klanten die een toegift carrière te starten, het werken voltijds of deeltijds in domeinen die hen altijd geïnteresseerd, maar waren altijd buiten hun gevestigde carrière. Anderen beginnen bedrijven of manieren vinden om hun hobby te gelde betrokken en actief te blijven.

We zien mensen nemen “mini pensioneringen” of “rolling pensioneringen.” Ze zijn niet langer werken tot op zekere dag, stoppen en nooit het oppakken van een andere baan of rol weer. Als ze deze nieuwe fase in het leven te voeren, ze gewoon veranderen wat ze willen doen. En ze zijn vrij dit te doen, want, nogmaals, ze al het werk van sparen en beleggen voor de toekomst gedaan.

Ze zijn dus niet langer afhankelijk van het maken van een bepaalde hoeveelheid geld, die hen bevrijdt tot kansen die hun interesse of verbeelding vast te leggen, zelfs als het niet komen met de grote salaris dat zij nodig hadden tijdens hun werkzame jaren voort te zetten. Doen pensioen op deze manier betekent dat je nog steeds vrij van de 9-tot-5 grind maar in plaats van de overgang naar een zittend, rustig leven, je betrokken blijven bij je passies en interesses.

Het is een voordeel voor uw geestelijke en lichamelijke gezondheid. Het kan ook te stimuleren uw fiscale gezondheid. De andere kop te blijven om een ​​soort van werk te doen is dat het brengt in een soort van inkomsten. Dat kan de extreme druk om elke cent die je nodig hebt in “pensioen” voordat je er bent en biedt u meer opties en vrijheid als je te verplaatsen naar deze fase van het leven te redden te verlichten.

Hoe plan voor pensioen als een Stel

Tips om samen te helpen echtparen plan voor pensioen

Hoe plan voor pensioen als een Stel

Pas getrouwde paren hebben vaak veel financiële planning te doen: starter huis, kinderen, een vakantie fonds, droomhuis, een college fonds. Het is gemakkelijk om over het hoofd zien of negeren de planning voor uw gedeelde pensioen. Laat dit niet gebeuren. De gouden jaren kan uiteindelijk het beste van uw huwelijk, als je elkaar toekomst ook andere doelen, behoeften en verwachtingen te begrijpen. Hier zijn zes tips voor de planning voor het pensioen als een paar.

Bespreek uw Big-Picture Doelen

Ga zitten met uw echtgenoot en met elkaar te delen uw ideale pensioen. Eén van jullie misschien voor ogen met pensioen op 45, terwijl de andere is blij om voor altijd te werken, kan je droomt van een hut in het land, terwijl uw echtgenoot foto uitgaven van uw gouden jaren in een camper. Hoe eerder u zich bewust van de ander doel, hoe meer tijd je hebt om te werken aan een compromis en een gedeelde ideaal zijn.

Sparen voor pensioen Together

Ieder van jullie is uiteindelijk verantwoordelijk voor uw eigen pensioen, maar net zoals u financiële beslissingen van vandaag samen moet je sparen voor pensioen bij elkaar. Is uw echtgenoot deelnemen aan een 401 (k)? Zo niet, dan kan u het zich veroorloven om een ​​beetje meer vóór belastingen toe te voegen aan je eigen plan om uw wederzijdse doelen te bereiken? Als een van de echtgenoten niet buiten het huis werkt, kunt u een Spousal IRA, waarmee je geld opzij in een belasting-uitgestelde investeringen rekening ten behoeve van een werkloze echtgenoot zetten overwegen.

Strategize Sociale Zekerheid Claims

Echtparen hebben een grote kans om te leven sociale zekerheid inkomsten te maximaliseren door de timing van hun individuele en echtelijke claims in op de juiste manier. Wat op die manier is, hangt af van u, uw leeftijd, de leeftijd van uw claim en uw echtgenoot. Een beetje zorgvuldige planning in de jaren voor de leeftijd van 62 en de oudste die u kunt beginnen met het verzamelen, kan een verschil in zijn en haar gewaarborgd inkomen voor het leven te maken.

Denk aan je Shared inkomensbehoeften

Afhankelijk van de fase in het leven, kunt u in staat om te meten hoeveel je nodig hebt met pensioen. Misschien bent u ervan overtuigd dat kon je een budget te laten werken met de helft van uw huidige inkomen, maar uw echtgenoot wil een levensstijl die hetzelfde niveau van inkomen dat u vandaag te verdienen zal vergen. Het uitlijnen van deze verwachtingen zal u helpen om een ​​meer realistisch plan op te bouwen.

Controleer uw erfgenamen

Weet je nog dat u eerst uw 401 (k) aan de slag? Je moest de naam van een of meer begunstigden, de mensen die het geld ontvangt als u moet passeren op te nemen. Zorg ervoor dat deze informatie is bijgewerkt sinds zo up-to-date mogelijk te houden, en opnieuw te evalueren in het kielzog van alle grote ingrijpende gebeurtenis, zoals een huwelijk, de geboorte van een kind, een echtscheiding of een gezin dood. Het wijzigen van uw begunstigden kan eenvoudig worden gedaan door contact op te beursvennootschap als u een IRA of de vertegenwoordiger van de human resources die uw bedrijf 401 (k) plan beheert.

Niet met pensioen op dezelfde tijd

Neem het van een gepensioneerde die het gedaan heeft, met pensioen gaan op exact hetzelfde moment als uw echtgenoot kan klinken als een erg leuk, maar in werkelijkheid kan er veel aanpassingen die moeilijk zijn voor twee personen om door samen te gaan. Door onthutsend pensioen, elke echtgenoot krijgt een beter gevoel van hun eigen dagelijkse routines, hobby’s, aspiraties en sociale leven buiten het huis.

Begrijp Retirement Spousal Benefits na echtscheiding

Als je gelukkig getrouwd bent, moet je niet praten over echtscheiding in verband met uw pensioenplan. Maar als het huwelijk loopt ten einde, de pensioen activa liggen op tafel, en je moet werken om je eigen pensioensparen en lange-termijn plan te beveiligen. De scheiding van de echtelijke activa kan zich uitstrekken tot pensioenregelingen, waarbij een zogenaamde gekwalificeerde binnenlandse verhoudingen order (QDRO) om het geld divvy zonder vervroegde uittreding sancties. U kunt ook recht hebben op ondersteuning in pensioen Spousal. Gescheiden of weduwe echtgenoten in aanmerking komen voor sociale uitkeringen op de plaat van een echtgenoot.

Hoe maak je een Resilient Pensioen Plan aanmaken

Hoe maak je een Resilient Pensioen Plan aanmaken

“Als je het niet kunt veranderen, veranderen de manier waarop je erover nadenkt.”

Resilience wordt gedefinieerd als het vermogen om te gaan met de gebeurtenissen in het leven en in wezen “de klappen”. Als je een paar momenten om na te denken over alle gebeurtenissen die onze veerkracht daag de lijst van die ervaringen kunnen verschijnen vrij uitgebreid te zijn. Die belangrijke gebeurtenissen in het leven zou positief kunnen zijn (bijvoorbeeld de geboorte van een kind, het starten van een nieuwe baan) of ze kunnen uiteindelijk op een negatief (bijvoorbeeld, medische problemen, verlies van baan).

 

Hoe u ervoor kiest om te reageren op die potentiële obstakels op het pad naar het pensioen heeft een grote invloed op uw algehele financiële welzijn. Als zodanig kan de financiële veerkracht uiteindelijk wordt het verschil tussen de bloeiende tijdens uw pensionering jaar en gewoon proberen te overleven.

Wat het betekent om een ​​Resilient Pensioen Plan Have

Verend wordt niet beschouwd als een persoonlijkheidstrek, maar het vertegenwoordigt een dynamisch leerproces. Veerkrachtige mensen niet potentieel stressvolle situaties zien als onoplosbaar. Maar in plaats daarvan, zij beschouwen hen als een leerervaring en een kans voor persoonlijke groei en ontwikkeling.

Het concept van de financiële veerkracht verwijst naar de mogelijkheid om terug te stuiteren en bestand zijn tegen het leven gebeurtenissen die een grote impact hebben op uw inkomen en / of vermogen te hebben. De mogelijkheid om te herstellen van de financiële tegenvallers is uitgebreid met de financiële middelen zoals voldoende spaargeld, ziektekostenverzekering, en betrouwbaar inkomen.

Enkele voorbeelden van financiële actie stappen en andere gedragingen die u kunt nemen om te helpen bij het verbeteren van je eigen gevoel van financiële veerkracht zijn onder meer:

  1. Houd een lage debt-to-income ratio.
  2. Handhaving van een noodfonds van de kosten ten minste drie maanden.
  3. Denk aan je opleiding of carrière het trainen van een continu proces.
  4. Zorg goed voor je lichamelijke gezondheid en welzijn.
  5. Aankoop adequate leven en invaliditeitsverzekering om dierbaren te beschermen tegen een mogelijk verlies of vermindering van inkomsten.

Als u zeker weet dat u op weg om uw pensioen doelen te bereiken, bent u in de minderheid. De bevindingen van de Nationale Retirement Risk Index (NRRI) bleek dat 52 procent van de huishoudens lopen het risico van het niet kunnen om hun dezelfde levensstandaard te behouden tijdens het pensioen. Met pensioen vertrouwen niveaus zo laag zijn is het belangrijk om te laten angst en bezorgdheid nemen controle te voorkomen. Een veerkrachtig pensioenplan verschuift de focus naar de dingen die je kunt doen en machtigt handelen vandaag om uw kansen op succes te verbeteren. Een fundamentele stap is om een basisouderdomspensioen berekening om te zien hoeveel je moet het opslaan om uw doelen te bereiken lopen.

Verwacht wordt dat u mogelijke obstakels op het pad naar het pensioen zullen ervaren. Enkele van de meest voorkomende financiële tegenslagen die pensioenplannen pijn zijn de volgende:

  • Hogere kosten van levensonderhoud
  • Beperkte middelen links te sparen voor pensioen
  • Geen toegang tot een pensioenregeling op het werk
  • Traumatische gebeurtenissen in het leven (ziekte, invaliditeit, scheiding, etc.)
  • Schuldopbouw
  • Onderwijs kosten
  • Betalen voor de huidige en / of toekomstige kosten voor de gezondheidszorg
  • Zorg voor een verouderende ouder of andere geliefde

Vanuit een pensionering planning perspectief, hier zijn vijf belangrijke tekenen zijn dat uw pensioenplan heeft de veerkracht om de potentiële uitdagingen en obstakels die kunnen interfereren met uw plannen om financiële onafhankelijkheid te bereiken doorstaan.

1. Uw Financial Life plan omvat plannen op lange termijn voor pensioen

Instellen van financiële en andere levensdoelen op een regelmatige basis kan een positieve invloed hebben op uw vermogen om slimme financiële beslissingen te nemen. Financieel veerkrachtige mensen gebruiken doelen te prioriteren hun beslissingen en gefocust blijven op wat het belangrijkst is. Doelen stellen helpt ook voorbereiden op de dingen die mogelijk off track kon zetten belangrijke plannen. Maar gewoon het maken van een schriftelijk financieel plan is slechts de eerste stap te nemen. U moet de zorgvuldigheid te volgen door op het plan en blijf gefocust op de financiële gedragingen die een verschil maken.

U kunt uw schriftelijke pensioenplan te creëren door het aanbieden van financiële doelen op korte en lange termijn en stel jezelf de volgende belangrijke vragen over uw pensioen.

  • Waarom is het hebben van een financieel levensplan zo belangrijk voor mij?
  • Wat heb ik kijk uit naar het doen van de meest in het pensioen?
  • Waarom is het vervullen van deze pensioen doelen zo belangrijk?
  • Hoeveel inkomen nodig is om een ​​comfortabele levensstijl te leven tijdens het pensioen?

Zodra u de antwoorden op deze pensionering planning vragen heeft kunt u beginnen met het opzetten van uw plan schriftelijk. Voor meer informatie over hoe dit proces te maken lijkt een beetje minder afschrikwekkend overwegen een eenvoudige één-pagina financieel plan.

2. Je hebt Stappen om uw gezin en uw rijkdom te beschermen Genomen

Financiële weerbaarheid vereist meer dan een sterke wil en vastberadenheid door moeilijke gebeurtenissen in het leven te krijgen. Je moet ook een plan bescherming rijkdom en de eerste plaats om te beginnen is om een ​​noodsituatie spaarrekening vast te stellen. Vervolgens kunt u de focus te verleggen naar bescherming tegen katastrofisch gezondheid gerelateerde evenementen met een adequate ziektekostenverzekering. Arbeidsongeschiktheidsverzekeringen planning is een andere manier om te beschermen tegen het risico van verlies van inkomsten. Neem contact op met uw werkgever om te zien of u langdurige arbeidsongeschiktheid dekking. Als u in uw 50 jaar of ouder, langdurige zorg verzekering wordt een ander punt van zorg voor de bescherming van rijkdom. De bottom line is om jezelf en je familie voor die grote gebeurtenissen in het leven die aanzienlijk kunnen kwetsen uw kansen zich terugtrekt op uw voorwaarden te bereiden.

3. U Retirement Savings Plan is goed op weg om aan uw inkomen Goals

Financiële wellness is een term gebruikt om uw algehele financiële gezondheid te beoordelen. Financiële wellness bestaat uit meer dan alleen onze percepties en gevoelens over onze eigen financiële gezondheid. Het concept van de  authentieke financiële gezondheid  wordt gemeten door een combinatie van factoren, waaronder de algemene tevredenheid met onze huidige financiële situatie, de werkelijke financiële gedrag (dat wil zeggen, budgettering, besparing, de aflossing van een creditcard saldi volledig), financiële attitudes, financiële kennis en objectieve financiële status. Financiële Finesse definieert financiële gezondheid als een toestand van welzijn waarin een individu heeft bereikt minimale financiële stress, op een sterke financiële basis, en creëerde een voortdurende plan om te helpen bereiken toekomstige financiële doelen.

Financiële wellness garandeert niet veerkracht bij tegenslagen voordoen of obstakels in de weg staan. Focussen op uw algemene financiële gezondheid kan een lange weg te helpen je voor te bereiden voor hun pensioen, terwijl het omgaan met uitdagingen te gaan. U kunt uw financiële voortgang door het regelmatig beoordelen van belangrijke financiële metingen bijhouden zoals uw totale netto waard, debt-to-income ratio, en de spaarquote. Het controleren van uw financiële gezondheid op zijn minst een paar keer per jaar moet net zo belangrijk als reguliere gezondheid en welzijn controles zijn.

Nadat u uw financiële basis hebben onderzocht u kunt doorgaan met uw financiële gezondheid te houden als het specifiek op pensioen doelen. Er wordt vaak gesuggereerd dat het runnen van een basisouderdomspensioen berekening ten minste eenmaal per jaar onderdeel van een lopende financieel plan zou moeten zijn. De meeste financiële planners raden u aan een honkbalveld doel te vervangen 70 tot 90 procent van uw pre-pensioeninkomen. Dit doel kan worden aangepast om rekening te houden met uw pensioen levensstijl. Zodra uw geplande pensioendatum is 10 jaar of minder maakt het meestal zin verder gaan dan de inkomensvervangende aanpak en uitvoeren van een budget plan voor hun pensioen.

4. Je hebt een Stichting van Basic financiële kennis Gemaakt

Financiële weerbaarheid vereist een basis van financiële kennis om te helpen belangrijke beslissingen. Het is ook geen verrassing dat de algemene financiële kennis is een belangrijk onderdeel van de financiële welzijn. Als het gaat om financiële besluitvorming is er een discrepantie tussen kennis en actie. De wetende-doing gap wordt meestal gemedieerd door vertrouwen. Onderzoekers  hebben vastgesteld dat onze eigen opvattingen over hoeveel we weten over financiële onderwerpen is een betere voorspeller van het financiële gedrag zullen we eigenlijk vertonen.

Hier zijn een aantal specifieke pensionering planning stappen om jezelf te onderwijzen over toekomstige opties:

  • Krijg een schatting van uw sofi-uitkeringen
  • Begrijp verschillende pensioeninkomen alternatieven
  • Herzien Medicare in aanmerking te komen en andere zorgverleners alternatieven
  • Meer informatie over manieren om uw schuld vóór terug te brengen tot het pensioen

5. U heeft meer dan Financial kapitaal gevormd voor het pensioen

Het opbouwen van toereikende besparingen voor pensioen is uiteraard belangrijk. Maar hebben iets gewoonlijk wordt aangeduid als “psychologisch kapitaal” is een ander belangrijk onderdeel van het pensioen paraatheid dat een verschil maker kan zijn.

Je kunt niet zomaar denken dat je weg naar pensioen succes. Maar het hebben van een veerkrachtige mindset kan u helpen om door middel van grote leven overgangen. In aanvulling op de belangrijkste aspect van veerkracht, is het ook belangrijk om hoop, optimisme en self-efficacy (of uw geloof in jezelf) te hebben. Dit zijn de belangrijkste onderdelen van psychologisch kapitaal dat kan zijn handige tools om u te helpen gedijen tijdens het pensioen.

Een bijkomend aspect van de veerkracht is menselijk kapitaal. Continu het nemen van stappen om te leren en vooruit uw werk en persoonlijke vaardigheden kunnen carrièremogelijkheden te creëren en het risico van een financiële tegenslag die van invloed kunnen zijn op uw vermogen om uw inkomsten te verhogen en de groei van uw pensioensparen te verminderen.

Tijdens grote leven overgangen, kunt u zich wenden tot vrienden, collega’s en uitgebreide sociale netwerken (met inbegrip van sociale media) om een ​​ondersteuning te bieden. Deze zogenaamde “sociaal kapitaal” is een handig hulpmiddel om moeilijke overgangen overleven en om u te helpen aan te tonen veerkracht.

Hoe maak je een plan dat Resilient Maak

Als u een aantal obstakels in de weg staan ​​van het bereiken van uw eigen gevoel van financiële weerbaarheid van het bewustzijn van deze potentiële wegversperringen kan helpen identificeren van de noodzaak tot verandering. Het beoordelen van mogelijke zwakke plekken in uw financieel plan zal u helpen dat het bewustzijn te gebruiken om actie te ondernemen en het creëren van een pensioenplan voor vandaag dat ook balanceert huidige prioriteiten. Als gevolg hiervan zal de verbetering van de veerkracht afdeling financiële je beter voor te bereiden op de volgende grote leven overgang en je zal uiteindelijk beter voorbereid voor het pensioen succes.

Om samen te vatten, overwegen afgezien van een paar momenten om na te denken over wat staat tussen jou en het leven van uw huidige leven als u wilt. Nu snel uit naar uw pensionering jaar. Wat zijn enkele obstakels die in de weg staan ​​van u bereiken van uw belangrijkste levensdoelen voor het pensioen? De veerkrachtiger je kunt worden, hoe minder waarschijnlijk te houden met hindernissen permanente wegversperringen worden.

9 factoren die van invloed als je met pensioen

9 factoren die van invloed als je met pensioen

Een generatie geleden, de meeste Amerikanen kon rekenen op de mogelijkheid om met pensioen rechts rond de leeftijd van 65 jaar, maar deze traditionele zekerheid is hard op weg een ding van het verleden. Moderne technologie en medische zorg hebben ons keuzes die onze ouders nooit had gegeven; vrouwen kunnen nu veilig dragen kinderen in hun late jaren dertig, veel werknemers gezond genoeg zijn om te blijven werken in hun jaren zeventig en werk van huis banen worden steeds meer gemeengoed. Maar persoonlijke keuzes zijn nog steeds de belangrijkste factor in de pensioengerechtigde vergelijking. Er zijn een aantal belangrijke beslissingen in het leven die een substantiële impact hebben op wanneer u van plan bent om te stoppen met werken kan hebben.

  1. Wanneer je kinderen Dit kan een van de grootste factoren die van invloed pensioen, in het bijzonder voor mensen met lagere inkomens. Ouders die zich met een nieuw familielid als ze op of in de buurt van middelbare leeftijd kan hebben om te blijven werken voor nog eens 20-25 jaar en pare terug hun pensioen sparen voor een tijdje langer om hoger onderwijs kosten te dekken voor de kleine.
    Omgekeerd, degenen die eindigen met de kinderen in hun jaren ’20 kunnen verwachten om af te betalen voor het college de kosten van middelbare leeftijd, waardoor ze de rest van hun carrière voor te bereiden op hun pensioen. Dit kan zich vertalen in een enorm verschil in de hoeveelheid geld die wordt opgebouwd.
  2. Hoeveel kinderen You Have De kosten van de opvoeding van een kind in de wereld van vandaag kan gemakkelijk meer dan $ 100.000 – en dat misschien niet eens dekken college financiering. Ouders die besluiten om grote gezinnen hebben kunnen verwachten vaak twee keer zo veel te betalen in de kosten van levensonderhoud als gezinnen met slechts één of twee kinderen. Bovendien kunnen ouders met veel kinderen ook één of meer van hen later in het leven, waardoor ze te plaatsen in de vorige categorie ook. Dit vermindert de hoeveelheid geld die beschikbaar is voor pensioensparen en kan pensionering uit te stellen door meerdere jaren.
  3. Wanneer u beginnen met sparen dit al te veel voorkomende fout kan kosten honderdduizenden dollars aan pensioensparen door de jaren heen. Als je niet beginnen met sparen voor het pensioen tot de leeftijd van 45, dan is uw beleggingen hebben 20 minder jaren te groeien dan voor iemand die begonnen met het opslaan recht van de universiteit.
    Degenen die in staat zijn om maximum uit hun pensioensparen vanaf het moment dat ze zijn afgestudeerd kunnen een respectabele appeltje voor de dorst te vergaren op de leeftijd van 50. Een 25-jarige verdienen $ 60.000 per jaar die trouw sokken weg $ 5.000 per jaar in een Roth IRA en maakt de maximale bijdrage aan zijn of haar bedrijf 401 (k) plan kan verwachten om een totaal van $ 375.000 door de leeftijd van 50 jaar hebben, uitgaande van een jaarlijkse groei van 7%. Dat is meer dan wat veel werknemers met pensioen op de leeftijd van 70 moeten worden gebaseerd op. De eliminatie van collectieve pensioenen maakt dit probleem nog kritischer.
  4. Uw peil van het onderwijs Een generatie geleden, studenten die een universitaire graad behaald had een redelijke mate van zekerheid van het verdienen van een goede leven van die graad. Echter, een bachelor’s degree nu waarschijnlijk draagt ongeveer hetzelfde gewicht dat een middelbare school diploma uitgevoerd in vroegere dagen. Een master of doctoraat is nu vereist voor veel beter betaalde banen, vooral die in de bedrijfs- of academische wereld. Degenen die niet kiezen om elke vorm van hogere academische of beroepsonderwijs te verkrijgen kan vinden zichzelf verdienen het minimumloon voor een groot deel van hun leven.
  5. Uw Niveau van financiële educatie Degenen die werken bij bedrijven die hun werknemers aan te moedigen om te sparen voor hun pensioen en zorgen voor aanzienlijke educatief materiaal voor dit doel zijn statistisch veel meer kans om te sparen voor hun pensioen dan degenen die dat niet doen. Degenen die huren beleggingsadviseurs of financiële planners om hen te helpen hun geld te beheren zijn ook veel meer kans om te sparen voor pensioen als gevolg van professioneel advies.
  6. Uw bestedingspatroon Degenen die een aanzienlijk deel van hun inkomsten te besteden aan big-ticket items, zoals campers, boten, vakantiehuizen en dergelijke kunnen uiteraard verwacht later dan degenen die het geld trechter in hun pensioen sparen in plaats daarvan met pensioen gaan. Thrifty spenders die op zoek zijn naar koopjes kan besparen duizenden dollars per jaar, dollars die in IRA of pensionering plannen bedrijf kan worden gebracht. Huiseigenaren die een manier om hun hypotheken te vroeg af te betalen kunnen ook hun werkgelegenheid ambtstermijn te verkorten kunnen vinden.
  7. Uw leeftijd statistieken van het Bureau of Labor noemen dat degenen die zijn geboren tussen 1946 en 1954 de meeste kans om te bezitten een soort van belasting-uitgestelde pensioen-account, terwijl degenen die zijn geboren tussen 1928 en 1945 hebben de meest pensioen activa. Voorspelbaar, toont de studie ook dat steeds jongere leeftijdscategorieën hebben verhoudingsgewijs minder pensioen activa, met Generatie Y met het minst.
  8. Uw Beroep Dit kan soms overschrijven vrijwel alle andere factoren als het gaat om pensioen paraatheid. Artsen, advocaten en andere hoog inkomen professionals in staat zijn om weg te sok 20-30K $ per jaar in hun latere jaren, vooral als ze zich te vestigen in hun eigen praktijk. Een laag inkomen werknemers moeten veel meer afhangen van het starten van een vroege spaarplan, zodat hun vermogen om te groeien.
  9. Uw Psychologie en Achtergrond Als je ouders bijgebracht zuinig gewoonten in je als een kind, dan zul je waarschijnlijk veel meer kans om te sparen voor pensioen als een volwassene. Degenen die de waarde van de besparingen te begrijpen zijn veel meer kans om weg te sok geld in een IRA dan degenen die opgroeiden in armoede en hebben geen concept van besparingen of geld management.

Het komt neer op

Dit zijn slechts enkele van de keuzes die kunnen invloed hebben op hoe snel u met pensioen gaat. De hoeveelheid risico die u kiest te nemen in uw pensioen plannen zullen een belangrijke rol spelen in uw rendement op het eigen vermogen in de tijd. Degenen die bereid zijn om een ​​tweede baan zelfs werken voor een tijdje kunnen ook hun pensioen sparen versterken aanzienlijk als ze bereid zijn om hun inkomsten uit deze bron van inkomsten toe te wijzen in hun spaargeld. Voor meer informatie over hoe de keuzes die je maakt uw pensioen kunnen beïnvloeden, contact op met uw financieel adviseur.

Hoe een effectieve Retirement Income Strategy Maak

Hoe een effectieve Retirement Income Strategy Maak

De eerste regel van het inkomen na pensionering planning is: Nooit meer zonder geld. De tweede regel is: vergeet nooit de eerste. Een oplettende lezer zal opmerken dat er geen conflict tussen de regels.

Maar, er is genoeg van het conflict tussen de behoefte aan veiligheid en de noodzaak van groei hedge inflatie over de looptijd van de gepensioneerde. Omdat de inflatie en de rente zo nauw met elkaar te houden, zal een veilige nul-risico beleggingsportefeuille gestaag eroderen de waarde van het nest ei over het leven van de portefeuille, zelfs met zeer bescheiden opnames. We kunnen allemaal, maar garanderen dat de nul-portefeuilles risico niet zal voldoen aan alle redelijke economische doelstellingen.

Aan de andere kant, een equity-only portfolio heeft hoge verwachte rendement, maar komt met een volatiliteit die self-liquidatie risico’s als onttrekkingen worden voortgezet tijdens neergaande markten.

De juiste strategie balanceert de twee tegenstrijdige eisen.

We zullen een portefeuille die moet de balans van de eisen van de liberale inkomen met voldoende liquiditeit om te weerstaan ​​neergaande markten te ontwerpen. We kunnen beginnen met het verdelen van de portefeuille in twee delen met specifieke doelstellingen voor elk:

  • Een zo groot mogelijke spreiding vermindert de volatiliteit van het eigen gedeelte op het laagste praktische grens, terwijl de groei op lange termijn noodzakelijk inflatie afdekking verschaffen, en aan de totaalrendement noodzakelijk fonds opnames.
  • De rol van het vaste inkomen is om een ​​winkel van waarde te bieden aan uitkeringen te financieren en de totale volatiliteit van de portefeuille te beperken. De vastrentende portefeuille is ontworpen om in de buurt van geld marktvolatiliteit zijn in plaats van te proberen te rekken naar rendement door het verhogen van de duur en / of het verlagen van de kredietkwaliteit. Inkomen productie is geen primair doel.

Total Return Investeren

Beide delen van de portefeuille bijdragen aan het doel van het genereren van een liberale duurzame terugtrekking gedurende een lange periode van tijd. Merk op dat we juist niet investeren voor de inkomstenbelasting; liever investeren we voor totaalrendement.

Je grootouders geïnvesteerd inkomen en gepropt hun portefeuilles vol dividend aandelen, preferente aandelen, converteerbare obligaties en meer generieke obligaties. De mantra was om leven van het inkomen en nooit binnenvallen opdrachtgever. Zij selecteerden individuele effecten op basis van hun grote dikke sappige opbrengsten. Het klinkt als een redelijke strategie, maar alles wat ze kreeg was een portfolio met een lager rendement en een hoger risico dan nodig is.

Op het moment, wist niemand beter, dus we kunnen hen vergeven. Ze deden het beste wat ze konden onder de heersende kennis. Trouwens, dividenden en rente veel hoger waren in de tijd van je grootvader dan ze nu zijn. Dus, terwijl verre van perfect, de strategie werkte na een mode.

Vandaag is er een veel betere manier om na te denken over beleggen. De gehele strekking van de moderne financiële theorie is om de focus van de individuele veiligheid selectie te wijzigen in asset allocatie en portfolio bouw, en zich te concentreren op het totale rendement in plaats van inkomen. Als de portefeuille dient te distributies om welke reden dan ook, zoals levensstijl te ondersteunen tijdens het pensioen te maken, kunnen we kiezen tussen de activaklassen aandelen afscheren naargelang het geval.

De Total Return Investment Approach

Total return beleggen verlaat de kunstmatige definities van inkomsten en van die leidde tot tal van accounting en investeringen dilemma’s. Het produceert portfolio van oplossingen die veel meer optimaal dan de oude inkomen generatie protocol zijn. Uitkeringen zijn opportunistisch gefinancierd uit een deel van de portefeuille zonder rekening te houden boekhouding inkomen, dividend of rente, winsten of verliezen; we kunnen karakteriseren de distributies als “synthetische dividenden.”

Het totale rendement beleggingsaanpak is universeel door de wetenschappelijke literatuur en institutionele best practices aanvaard. Het is vereist door de Uniform Prudent Investment Act (UPIA), de Employee Retirement Income Security Act (ERISA), common law en regelgeving. De verschillende wetten en regels zijn allemaal veranderd in de tijd aan de moderne financiële theorie, met inbegrip van het idee dat investeren in inkomen is het ongepast beleggingsbeleid te nemen.

Toch zijn er nog altijd mensen die niet het woord doen. Veel te veel individuele beleggers, vooral gepensioneerden of degenen die regelmatig distributies nodig hebben om hun levensstijl te ondersteunen, zijn nog steeds verwikkeld in het beleggingsbeleid van grootvader. Gegeven een keuze tussen een investering met een dividend van 4% en een 2% verwachte groei of een 8% verwacht rendement, maar geen dividend, zouden veel kiezen voor het dividend investering, en ze zou kunnen zeggen tegen al het beschikbare bewijs dat hun portfolio is “veiliger .” Het is aantoonbaar niet zo.

Helaas, in een klimaat van lage rente, de vraag naar inkomen produceren van producten is hoog. Beleggingsfondsen en managers haasten zich om inkomen oplossingen op de markt te brengen in een poging om hun rendement te maximaliseren. Dividend strategieën zijn de lievelingen van verkoper, altijd klaar om “duw ze de manier waarop ze te kantelen.” En de pers is vol met artikelen over hoe om verloren rente-inkomsten te vervangen in een zero-opbrengst wereld. Niets van dit alles dient de beleggers goed.

Dus, hoe kan een belegger het genereren van een stroom van onttrekkingen aan zijn levensstijl heeft de steun nodig van een total return portefeuille?

Een voorbeeld

Begin met het selecteren van een duurzame terugtrekking tarief. De meeste waarnemers zijn van mening dat een tarief van 4% duurzaam is en kan een portfolio te groeien in de tijd.

Maak een top-level asset allocatie van 40% op de korte termijn, hoogwaardige obligaties, en het saldo aan een gediversifieerde wereldwijde aandelenportefeuille van misschien wel 10 tot 12 activaklassen.

Cash for distributies kunnen dynamisch worden gegenereerd als de situatie daarom vraagt. In een down markt, kan de toewijzing van 40% obligaties distributies voor 10 jaar voordat een vluchtige (eigen vermogen) activa te ondersteunen zou moeten worden geliquideerd. In een goede periode waarin vermogen activa gewaardeerd hebben, kunnen uitkeringen worden gemaakt door het scheren uit aandelen, en vervolgens met behulp van een eventueel overschot om opnieuw evenwicht terug naar de 40% / 60% obligaties / eigen model.

Rebalancing binnen de aandelenklassen zal stapsgewijs verbeteren van de prestaties op de lange termijn door het afdwingen van een discipline van de verkoop van hoog en laag kopen als de prestaties tussen de verschillende klassen varieert.

Sommige risicomijdende beleggers kunnen kiezen om geen evenwicht te brengen tussen aandelen en obligaties tijdens neer aandelenmarkten als ze liever hun veilige activa intact te houden. Hoewel dit beschermt de toekomstige uitkeringen in het geval van een langdurige beneden aandelenmarkt, het komt op de prijs van alternatieve kosten. Echter, we erkennen dat goed slapen is een legitieme zorg. Beleggers zullen hun voorkeuren te bepalen voor het herstel van het evenwicht tussen veilige en risicovolle activa als onderdeel van hun beleggingsbeleid.

Het komt neer op

Een total return beleggingsbeleid hoger rendement met een lager risico dan een minder optimale dividend- of beleid. Dit vertaalt zich in hogere distributie- potentieel en verhoogde terminal waarden terwijl het verminderen van de kans dat de portefeuille een tekort aan fondsen. Beleggers hebben veel te winnen door te kiezen voor het totale rendement beleggingsbeleid.