Iedere aanstaande gepensioneerde wil weten hoe lang hun geld zal duren in pensioen. Om te komen tot een antwoord, moet u alle van de zeven punten te pakken in deze lijst.

1. Rate of Return

De eerste van de zeven items is het rendement dat je verdient.

Het rendement dat u verdient op sparen en beleggen zal een groot effect op hoe lang uw geld duurt te hebben. Er zijn lange tijd als veilige beleggingen (zoals cd’s en staatsobligaties) behaalde een fatsoenlijke rente, en de tijd (zoals nu), waar de rente vrij laag geweest. Zelfde met voorraden. Er zijn al tientallen jaren waar voorraden voorzien uitstekende rendementen, en decennia, waarbij de opbrengsten waren ongeveer hetzelfde als wat je zou krijgen als je had geplakt met veilige investeringen. Er is geen manier om precies te weten wat rendement u op uw geld zal verdienen in pensioen.

Baseren het succes van uw plan slechts als gemiddelde rendement is geen goed idee. Een gemiddelde verstaan ​​de helft van de tijd die je zou iets onder het gemiddelde hebben verdiend.

Wat te doen:  Check out historische rendementen door te kijken naar zowel de best case en worst case uitkomsten. Sommige 20-jarige perioden ziet er geweldig; anderen doen niet. U moet ervoor zorgen dat uw plan werkt, zelfs als u een resultaat dat is onder het gemiddelde te krijgen. Vervolgens kunt u scenario’s tonen u verschillende opties zodat u weet wat aan te passen in uw plan (zoals uitgaven) als u met pensioen gaat in een periode dat levert onder het gemiddelde rendement.

2. Volgorde van Returns

Als u het nemen van geld uit de rekeningen, de volgorde van het rendement, of in welke volgorde ervaar je terugkeert, zaken. Dit wordt aangeduid als sequentie risico. Stel bijvoorbeeld dat de eerste 5 tot 10 jaar van uw pensionering al uw beleggingen als gevolg van goed, en dus niet alleen het bedrag dat u nodig hebt om terug te trekken, maar daarnaast uw hoofdsom saldo groeit. In deze situatie, zijn uw kansen van het opraken van het geld naar beneden gaan. Aan de andere kant, als uw beleggingen slecht doe je eerste jaren van het pensioen, kan het nodig zijn om een ​​aantal van uw opdrachtgever te besteden aan uw kosten van levensonderhoud te dekken. Het zal moeilijker voor uw beleggingen te herstellen op dat punt.

Wat te doen:  Test uw plan op een groot aantal mogelijke uitkomsten. Als in het begin van het pensioen een slechte reeks van rendementen zich voordoet, van plan op het maken van een neerwaartse aanpassing van uw uitgaven en lifestyle om ervoor te zorgen dat uw geld blijft in uw pensionering jaar.

3. Hoeveel je terugtrekt

Traditionele pensioenregelingen zijn gebaseerd op een zogenaamde terugtrekking tarief. Bijvoorbeeld, als je $ 100.000 en neem $ 5.000 per jaar, uw terugtrekking tarief is vijf procent. Er is veel onderzoek gedaan naar wat een duurzame terugtrekking tarief wordt genoemd; dat wil zeggen hoeveel kan je terug te trekken zonder het lopen uit van geld over je leven. Verschillende studies zet dat nummer op overal van ongeveer drie procent tot ongeveer zes procent per jaar, afhankelijk van hoe uw geld wordt geïnvesteerd, welk tijdsbestek u wilt plannen (30 jaar versus 40 jaar bijvoorbeeld) en hoe (of als) je het verhogen van uw opnames voor de inflatie.

Wat te doen:  Maak een plan dat uw verwachte terugtrekking tarief berekent niet alleen van jaar tot jaar, maar ook als gemeten over je hele pensioen tijdshorizon. Afhankelijk van wanneer de sociale zekerheid en pensioenen te starten, kunnen er enkele jaren waarin je nodig hebt om meer dan anderen te trekken. Dat is OK, zolang het werkt wanneer bekeken in het kader van een meerjarenplan.

4. hoeveel u uitgeeft – en wanneer u uitgeven

Een van de grootste pensioen fouten die ik zie mensen maken is onnauwkeurig schatten wat ze zullen doorbrengen in hun pensioen. Mensen vergeten dat om de paar jaar kunnen ze naar huis reparatie kosten te maken. Ze vergeten over de noodzaak van een nieuwe auto kopen om zo vaak. Ze vergeten ook tot grote uitgaven voor gezondheidszorg in hun budget te zetten.

Een andere fout die mensen maken; besteden meer wanneer investeringen doen het goed vroeg op. Wanneer u met pensioen gaat, als de beleggingen uit te voeren heel goed de eerste paar jaar van het pensioen is het gemakkelijk om te veronderstellen dat betekent dat u de overtollige winsten te brengen. Het hoeft niet per se op die manier; grote rendementen vroeg op moet worden verstopt weg om potentieel slechte rendementen die later kunnen optreden subsidiëren. Bottom line: als je te veel te snel in te trekken kan het betekenen dat 10 tot 15 jaar op de weg uw pensioen plan zal worden in de problemen.

Wat te doen:  Maak een pensioen budget en een projectie van de toekomstige pad van uw accounts zullen volgen. Controleren dan uw pensioen situatie in vergelijking met uw projectie. Als uw plan laat zien dat je een surplus, alleen dan kun je een beetje meer uitgeven.

5. inflatie

Geen twijfel over, dingen kost nu meer dan het deed twintig jaar geleden. De inflatie is echt. Maar hoeveel van een effect zal hebben op hoe lang uw geld blijft in pensioen? Misschien niet zo groot van een effect als u misschien denkt. Onderzoek toont aan als mensen hun jaren latere pensionering (leeftijd 75 +) hun uitgaven heeft de neiging te vertragen in een manier die offsets prijzen stijgen bereiken. Met name de uitgaven voor reizen, winkelen en uit eten gaan naar beneden gaat.

Het is aangetoond dat de inflatie minder gevolgen voor de hogere inkomens zullen als ze meer geld te besteden aan niet-essentiële en hebben dus “extra’s” die kunnen worden opgegeven als de inflatie tarieven te krijgen hoog.

De inflatie heeft een grotere impact op huishoudens met lage inkomens. Je moet eten, energie verbruiken en koop basisbehoeften. Wanneer de prijzen stijgen in de volgende items huishoudens met lagere inkomens hebben geen andere dingen in hun budget dat ze kunt uitknippen. Ze moeten een manier vinden om de behoeften te dekken vinden.

Wat te doen:  Monitor uitgaven behoeften en opnames op een jaar op jaar basis en maak de nodige wijzigingen. Als u een lager inkomen huishouden, overwegen te investeren in een energiezuinige woning, het starten van een tuin en wonen ergens met gemakkelijke toegang tot het openbaar vervoer.

6. De kosten van de gezondheidszorg

De gezondheidszorg in het pensioen is niet gratis. Medicare zal betrekking hebben op een deel van uw medische kosten – maar zeker niet allemaal. Gemiddeld verwachten Medicare tot ongeveer 50 procent van de gezondheid gerelateerde kosten die u zal maken met pensioen te dekken. Lagere inkomens gepensioneerden kunnen verwachten dat bijna 30 procent van hun kosten van levensonderhoud te brengen in pensioen aan gezondheidszorg gerelateerde items.

Deze schattingen komen uit te kijken naar de totale gezondheidszorg gerelateerde uitgaven die de premies voor Medicare Part B, Medigap Policies of een Medicare Advantage plan, evenals co-betaalt en arts bezoeken, laboratorium werk, voorschriften, en geld voor gehoor, tandheelkundige en omvat oogzorg.

Wat te doen:  Neem de tijd om uw kosten van de gezondheidszorg in pensioen te schatten. Het is beter om aan te nemen dat ze zullen hoog zijn en dat je zal moeten om uw volledige aftrekbaar elk jaar door te brengen. Als u niet de uitgaven te doen, dan bent u vrij om het geld te besteden aan iets anders. Planning deze manier laat je ruimte voor extra’s. Het is veel beter dan komen kort.

7. Hoe lang You Live

Gemiddeld kunt u verwachten om te voldoen aan uw midden jaren 80. Maar vergeet niet, niemand is gemiddeld. De helft van de mensen leven langer dan gemiddeld; soms veel langer. Het is beter om je plan te bouwen ervan uitgaande dat je langer dan gemiddeld leven.

Als je getrouwd bent, moet je rekening houden met de potentiële levensduur van welke een van de langste zou moeten leven in plaats van te kijken naar dingen als je single was. Als u een leeftijd differentieel moet je nadenken over de levensverwachting van de jongste van de twee van jou. Hoe langer uw pensioen geld moet duren, hoe meer voorzichtig je moet zijn over het controleren om ervoor te zorgen dat u op het goede spoor.

Wat te doen:  Schat levensverwachting en samen een pensioen projectie, dat is een jaar-op-jaar tijdlijn van baten en lasten. Verleng deze tijdlijn neer op ongeveer 90-jarige leeftijd.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Als een kleine ondernemer, u volledig verantwoordelijk voor uw eigen pensioen planning. Als u werknemers hebt, kunt u verantwoordelijk voor hen te helpen plan voor een succesvolle pensioen te voelen. De overwegingen en pensioenspaarplannen dat je werkt, als een klein bedrijf eigenaar, moet voorop staan ​​bij de planning voor zowel uw eigen pensioen en dat van uw medewerkers.

Kies een traditionele Pensioen Strategie

Er zijn een aantal andere dan het gebruik van uw kleine bedrijf aan uw pensioen te financieren traditionele opties, zoals IRAS en 401 (k) s, die fungeren als extra bronnen van andere dan de liquidatie van uw kleine bedrijf pensioeninkomen.

Opzetten van een EENVOUDIGE IRA:  De besparingen incentive wedstrijd plan voor de werknemers of SIMPLE IRA, is een pensioenplan beschikbaar zijn voor kleine bedrijven. In 2018 kunnen werknemers maximaal uitstellen tot $ 12.500 van hun salaris, voor belastingen, en degenen die 50 jaar of ouder kan maximaal uitstellen tot $ 15.500 door te profiteren van een $ 3.000 catch-up bijdrage. Echter, kunnen werknemers die deelnemen aan andere werkgever gesponsorde plannen bijdragen niet meer dan $ 18.000 in alle plannen werkgever gesponsord gecombineerd.

Werkgevers kunnen overeenkomen werknemer bijdragen aan een EENVOUDIGE IRA tot 3% van de vergoeding van de werknemer. Omgekeerd kan de werkgever ten hoogste 2% van de vergoeding van maximaal $ 270.000 in 2018. De werkgeversbijdragen elke in aanmerking komende werknemer zijn fiscaal aftrekbaar.

Het opzetten van een september IRA:  Een vereenvoudigde werknemer pensioen (SEP) is een ander type van de individuele pensioen-account (IRA), waaraan eigenaren van kleine ondernemingen en hun werknemers kunnen bijdragen. In 2018, het laat medewerkers maken voor belastingen bijdragen van maximaal 25% van het inkomen of $ 55.000, als dat minder is. Net als een eenvoudig plan, een september laat eigenaren van kleine bedrijven te maken fiscaal aftrekbaar bijdragen ten behoeve van in aanmerking komende werknemers, en werknemers zullen niet belasting betalen over de bedragen die een werkgever draagt namens hen, totdat zij uitkeringen uit het plan te nemen wanneer ze met pensioen gaan.

Bijna elk klein bedrijf kan een september vast te stellen. Het maakt niet uit hoe weinig werknemers je hebt of dat uw bedrijf is gestructureerd als een eenmanszaak, maatschap, vennootschap of non-profit. Elk jaar kunt u bepalen hoeveel een bijdrage te leveren ten behoeve van uw medewerkers, zodat je niet opgesloten in het maken van een bijdrage als uw bedrijf heeft een slecht jaar. Eigenaren van de onderneming worden ook beschouwd als medewerkers en kunnen werknemers bijdragen aan hun eigen accounts te maken.

Over het geheel genomen SEP plan is een betere optie voor veel kleine bedrijven, omdat het zorgt voor grotere bijdragen en een grotere flexibiliteit.

IRAS en Solo 401 (k) s: Als je in een competitief veld en willen het beste talent aan te trekken, zou je nodig hebt om een pensioenplan te bieden, zoals de twee hierboven beschreven. Echter, zijn werkgevers niet verplicht om pensioenuitkeringen te bieden aan hun werknemers. Als je dat niet doet, een manier kunt u sparen voor uw eigen pensioen zonder tussenkomst van uw medewerkers is door middel van een Roth of traditioneel IRA, die iedereen met een inkomen uit arbeid kunnen bijdragen aan.

U kunt ook een bijdrage leveren aan een IRA namens uw echtgenoot. Roth IRAS kunt u een bijdrage leveren na belastingen dollars en neem belastingvrije uitkeringen in pensionering; traditionele IRAS laat je voor belastingen dollars te dragen, maar je belasting betalen over de distributies. De meest u kunt bijdragen aan een IRA in 2018 is $ 5.500 ($ 6.500 als je 50 jaar of ouder bent).

Ten slotte, als uw kleine bedrijf heeft geen andere dan uw echtgenoot in aanmerking komende werknemers, kunt u bijdragen aan een Solo 401 (k).

Ontwikkel een exit-strategie voor uw bedrijf

Het lijkt misschien vreemd dat de ontwikkeling van een bedrijf exit-strategie een van uw eerste overwegingen moeten zijn bij de planning voor het pensioen. Maar beschouw dit: de kleine bedrijven die u besteedt uw leven gebouw kan uw grootste troef geworden. Als u wilt dat uw pensioen te financieren – en te stoppen met werken – je nodig hebt om uw investering te liquideren. Voor te bereiden om te verkopen uw kleine bedrijf op een dag, die het nodig heeft om te kunnen opereren zonder jou. Het is nooit te vroeg om te beginnen na te denken over hoe dat doel te bereiken en hoe u de beste koper voor uw kleine bedrijf te vinden.

De marktomstandigheden zal invloed hebben op uw vermogen om uw bedrijf te verkopen. Je zou willen flexibiliteit in te bouwen in uw pensioen plan, zodat je het spel kunt verkopen tijdens een sterke markt of langer werken als een recessie raakt. U zeker wilt een gedwongen verkoop te voorkomen: Een van de problemen die je tegenkomt als je wacht tot de laatste minuut om af te sluiten uw bedrijf is dat uw naderende pensionering de indruk van een gedwongen verkoop bij potentiële kopers zullen maken en u zult niet in staat zijn om verkopen van uw bedrijf op een premie.

Het komt neer op

Meer dan een derde van de kleine ondernemers ondervraagd in 2014 zeiden dat ze niet willen met pensioen te gaan, een kwart zei dat ze niet van plan met pensioen te gaan, meer dan een derde zei dat ze van plan om hun pensioen tijd tussen werk en vrije tijd, en nog veel meer te verdelen dan de helft zei dat ze zou vinden het moeilijk om volledig te stoppen met werken. Zelfs als je een van de vele eigenaren van kleine bedrijven die van plan zijn om te blijven werken, tot vaststelling van een pensioenplan voor uw kleine bedrijf bent is een goed idee, want het geeft u opties – en het hebben van opties betekent dat je meer tevreden met welk pad je kiest voelen .

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Vooruit plannen. Ziekteverzekering in pensioen kan duur zijn.

Als je een vaste baan voor het grootste deel van je carrière hebt gehouden, is het waarschijnlijk dat je niet hebben gehad om veel aandacht te geven aan uw ziektekostenverzekering plan. In plaats daarvan, het is al een voordeel consequent wordt aangeboden via uw werkgever. Met pensioen nadert, wat nu? U wilt de onderstaande stappen volgen om uw zorgverzekering pensioen te evalueren.

1. Meer informatie over Uw Group Health Retirement Benefits

Het eerste wat je moet doen is alles te weten over uw bestaande zorgverzekering voordelen en hoe ze veranderen in pensioen.

Hebt u de mogelijkheid om verder te gaan in uw groep plan? Hebt u daar heeft gewerkt voor genoeg jaren, of een leeftijd waar je onvoorwaardelijk in bepaalde ziekte-uitkeringen worden bereikt? Neem deel aan workshops en lees alle literatuur uw werkgever over de ziektekostenverzekering in pensioen. Als uw werkgever een gepensioneerde gezondheidszorg pensioenregeling niet aanbiedt, kom je in aanmerking om te verblijven op het huidige plan onder COBRA bepalingen? Als dat zo is, te weten voor hoe lang en hoeveel het kost.

2. Verken uw keuzes

Als u met pensioen voor de leeftijd van 65, het goede nieuws is dat je kan niet worden ontkend dekking voor reeds bestaande voorwaarden te wijten aan de Affordable Care Act, die in werking trad januari 2014. Echter, de “Affordable” deel van de Affordable Care Act kwam niet over, dus hoewel je dekking kunt krijgen, dan kunt u betalen $ 1.000 per maand of meer als je tussen de leeftijden van 55 en 64. Trump wil de gezondheidszorg landschap te veranderen, maar de mogelijkheid om dekking ongeacht krijgen reeds bestaande voorwaarden zal waarschijnlijk blijven.

Als u van plan bent met pensioen vóór de leeftijd van 65, dat is een goede zaak.

Als je 65 jaar bent, zullen de meeste van u in aanmerking voor Medicare te worden, maar je zult nog steeds keuzes te maken. Bijvoorbeeld, kunt u origineel Medicare of een Medicare Advantage Plan. Elk heeft zijn voor- en nadelen. De meest accurate informatie kunt u vinden op Medicare.gov, maar na het leren van alles wat je kunt u misschien nog wilt professionele hulp bij het maken van zo’n belangrijke beslissing, wat betekent dat in gesprek met een agent.

Terwijl u het verkennen van keuzes, zorg ervoor dat je op te bouwen in de geschatte kosten van de gezondheidszorg in uw pensioen budget. Hoeveel moet je van plan bent op de uitgaven? Het hangt van uw verzekering. Gemiddeld van plan te besteden $ 10.000 per jaar per persoon voor alles met inbegrip van premies, tandheelkundige, out-of-pocket kosten, etc.

3. Praat met een agent Contracted met de meeste grote Carriers

Uw beste keuze zal zijn om een ​​ziektekostenverzekering agent die wordt aangegaan met de meeste grote plannen voor de gezondheid in uw omgeving te praten. In het bijzonder, op zoek naar een ziektekostenverzekering bureau dat gespecialiseerd is in de ziektekostenverzekering in pensioen; ze kunnen een volledige analyse van uw mogelijkheden te verrichten, door te vragen u over uw bestaande artsen en medicijnen en dan zeg je dat van plan is de meest kosteneffectieve voordelen op basis van uw persoonlijke medische situatie.

Een optie voor het advies is om Allsup Medicare Advisor team te praten. Een andere optie is om uw staat van de Staat Ziektekostenverzekering Assistance Program (SHIP), die vrijwilligers die kunnen helpen zullen moeten vinden.

4. Beoordeling Plan keuzes elke Jaar

Of het nu gaat over of onder de 65 jaar, als je eenmaal een ziektekostenverzekering hebben verzekerd in pensioen moet je pro-actief over de evaluatie door het uitvoeren van een jaarlijkse evaluatie van uw dekking opties tijdens open inschrijving elke val zijn.

Baten en kosten te veranderen, en het is mogelijk een nieuw plan kan je een betere dekking te bieden tegen een lagere prijs; weet u niet, tenzij je eruit ziet. Nogmaals, wil je met een agent die is aangegaan met alle grote vervoerders om een ​​objectieve analyse te krijgen om te praten.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Meer dan 40 en Achter op Retirement Savings? Hier zijn 7 tips

Nadat u uw 40ste verjaardag kaarten geopend, besefte je dat je moet leren over pensioensparen. Je kocht een pensioen boek of tijdschrift, waarin stond dat – oeps! – je moet zijn begonnen met sparen voor het pensioen in de jaren twintig.

Ah, verdorie. Je hebt niet beginnen met sparen voor het pensioen vroeg. Wat nu?

Hier zijn een paar tips om u te begeleiden door middel van sparen voor het pensioen als u het spel laat invoert.

Speel Catch Up

Laten we aannemen dat je bent 40 jaar oud, met $ 0 pensioensparen.

Op jouw leeftijd, bent u wettelijk toegestaan ​​om $ 17.000 per jaar besparen in een 401k pensioenfonds. Hoe ver zal dat geld naartoe?

Uitgaande van een 7 procent rendement – die, niet toevallig, is het gemiddelde rendement op jaarbasis dat investeren legende Warren Buffet voorspelt we zullen zien in de komende decennia – je 401k zal groeien tot $ 1 miljoen in 24 jaar en 2 maanden. Dat betekent dat je op weg om van $ 1 miljoen hebben door de leeftijd van 64, in de tijd voor hun pensioen.

Je krijgt een extra 7 jaar nodig hebt om een ​​inflatie gecorrigeerde $ 1 miljoen, gelijk aan dollars van vandaag. Met andere woorden, heb je een inflatie gecorrigeerde $ 1 miljoen in de leeftijd van 71 jaar, ervan uitgaande dat je blijven bijdragen $ 17.000 per jaar. Aangezien veel gepensioneerden te werken tot de leeftijd van 68 of 70, die voor een extra 7 jaar zou een haalbare doelstelling zijn.

Begrijp hoeveel je nodig hebt

“Maar ik heb geen miljoen nodig!” zou je kunnen denken. “Ik wil gewoon een eenvoudig leven.”

Ah, maar een eenvoudig leven vereist $ 1 miljoen op de bank.

U ziet, de meeste deskundigen het erover eens dat u tijdens uw pensioen, moet je niet meer dan 3 terug te trekken – 4 procent van uw pensioen portefeuille per jaar. (Deze staan ​​bekend als de “4 procent regel” en de “3 procent Rule”.)

Drie procent van de $ 1 miljoen $ 30.000. Vier procent van de $ 1 miljoen $ 40.000. Met andere woorden, als je wilt om te leven op een inkomen van $ 30.000 – $ 40.000 per jaar met pensioen, zult u een portefeuille van ten minste $ 1 miljoen dollar nodig.

(Dit veronderstelt dat u geen pensioen, huurwoningen, of andere bronnen van inkomen na pensionering te hebben. Het sluit ook de sociale zekerheid, die veel mensen vinden meer schamele dan ze verwachten te zijn.)

Neem niet meer risico

Sommige mensen maken de fout van het nemen van bijkomende beleggingsrisico te maken voor de verloren tijd. De potentiële opbrengsten zijn hoger: in plaats van 7 procent, is er een kans dat uw investeringen 10 procent of 12 procent kan groeien.

Maar het risico, de kans op verlies, is ook veel hoger. Uw risico moet altijd, altijd worden afgestemd op uw leeftijd. Twintigers kunnen grotere verliezen te aanvaarden, omdat ze meer tijd hebben om te herstellen. Veertigers niet kan.

Neem geen extra risico in uw portefeuille niet aanvaarden. Kies een van de volgende geprobeerd en ware aanbevelingen asset allocation:

• 120 minus uw leeftijd in voorraad fondsen, met de rest in obligatiefondsen. (Hoogste aanvaardbaar risiconiveau.)
• 110 minus uw leeftijd in voorraad fondsen, met de rest in obligatiefondsen. (Matig risiconiveau.)
• Je leeftijd in obligatiefondsen, terwijl de rest in aandelen fondsen. (De meeste conservatieve aanvaardbaar risico.)

Open een Roth IRA

Zodra je klaar bent met het ver boven wat je 401k, opent u een IRA en het maximaliseren van uw bijdrage aan dat ook.

Een 40-jarige die in aanmerking komt om volledig bijdragen aan een Roth IRA kan extra geld elk jaar toe te voegen aan hun pensioen sparen.

Bijdragen aan een Roth IRA groeien tax-free en kan worden ingetrokken tax-free. Je krijgt zelfs te voorkomen vermogenswinstbelasting.

Koop een adequate verzekering

Calamiteiten zijn de grootste reden dat mensen worden gedwongen om faillissement te verklaren. Beperken van het risico door het kopen van een adequate ziektekostenverzekering, invaliditeitsverzekering, en autoverzekeringen.

Als u personen ten laste hebt, overweeg dan overlijdensrisicoverzekeringen voor de duur van de tijd dat uw nabestaanden zal rekenen op u financieel. Veel financiële experts zeggen dat het hele leven verzekering is over het algemeen niet zo goed van een idee, vooral als je het beleid in uw 40’s je begint.

Dit zijn slechts algemene opmerkingen. Praat met een fee-only financiële planner om persoonlijk advies op maat krijgen.

Kijk voor planners die hebben een “fiduciaire plicht” om u als hun cliënt.

Betalen van de schuld

Pay off credit card schulden, autoleningen en andere hoge rente of niet-hypothecaire schuld.

Weeg of u extra betalingen op uw hypotheek zou moeten maken. Als je in de vroege fase van uw hypotheek, en veel van uw betalingen worden toegepast in de richting van belang, is het misschien zinvol om extra hypotheek betalingen te doen.

Indien echter, je bent in de laatste jaren van uw hypotheek en uw betalingen worden voornamelijk toegepast op de opdrachtgever, kan je beter af te investeren dat geld zijn.

Vergeet niet: u en uw echtgenoot de eerste plaats komen

Niet beknibbelen op pensioensparen om uw kinderen naar de universiteit. Uw kinderen hebben meer opties en mogelijkheden dan jij.

Uw kinderen kunnen nemen leningen voor studenten. Je kunt niet uit een “pensioen lening.”

Uw kinderen hebben hun hele leven voor hen. De tijd is aan hun kant. Tijd is niet aan uw kant.

Uw kinderen kunnen beginnen met sparen voor het pensioen in hun jaren ’20 en ’30. Je kan niet.

Uw kinderen zijn nu volwassenen; laat ze staan ​​op hun eigen benen. Het beste geschenk dat je kunt ze geven is uw eigen financiële pensioen veiligheid.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

U heeft hard gewerkt om genoeg geld te sparen voor het pensioen, maar dat is slechts een deel van de strijd.

Als je eenmaal met pensioen gaan en vertrouwen op dat geld als uw belangrijkste bron van inkomsten, het laatste wat je wilt is voor de overheid om een ​​groot deel van het te krijgen. De meeste mensen zullen pensioen te gaan met minder geld dan ze nodig hebben, zodat de belastingen moeten worden geminimaliseerd. In feite, zelfs als je veel geld hebt opgeslagen, je zult nog steeds willen de laagst mogelijke belasting te betalen.

We vroegen een paar financiële adviseurs in wegen over hoe minder belasting te betalen aan de overheid en meer geld besparen voor u en uw gezin.

1. weten over welke belastbaar

Dat is gemakkelijk – zo ongeveer alles is belastbaar. De vraag is, wanneer is het belastbaar? Als u investeringen buiten belasting bevoordeeld pensioen rekeningen hebben, zijn ze belastbaar per jaar, of je niet met pensioen bent of niet. Deze kunnen omvatten regelmatige brokerage accounts, vastgoed, spaarrekeningen en enkele anderen.

De meeste pensioen aangewezen inkomen, aan de andere kant, is niet belastbaar totdat u daadwerkelijk met pensioen gaat. Dan is het. Opnames van de traditionele IRAS, 401 (k) s en 403 (b) s – en de betalingen van lijfrentes, pensioenen, militaire pensioen rekeningen en vele anderen – kunnen worden belast.

De Roth IRA, ondertussen, is een hybride. Het geld dat u op de rekening zetten is belastbaar voordat u de storting, maar de beleggingswinsten zijn tax-free als je wacht in te trekken totdat u een ervaren “kwalificatietoernooi.” Draaien 59½ is een kwalificatietoernooi; . wat onderzoek op uw eigen of met de hulp van een financieel adviseur zal u helpen achterhalen van de anderen, evenals die andere activa zijn belastbaar.

2. Ken uw Bracket

Volgens Nathan Garcia, GVB, managing director of Westbourne Investments, “De gemakkelijkste manier om belastingen te verlagen is door het houden van uw inkomen binnen de belastingschijf dat het kapitaal op lange termijn winsten belastingen op 0%. Als een paar betekent dit inkomen van minder dan $ 75.300. Hierdoor zal ook uw gewone belastingen in de 15% beugel. Veel van de planning moet in deze strategie, omdat je de sociale zekerheid, pensioenen en andere bronnen van inkomsten moeten nemen, samen met eventuele pensioen-account distributies correct uitgevoerd om te gaan. U of uw adviseur moet duidelijk begrip van uw basis in uw niet-gekwalificeerde beleggingsrekeningen te hebben.”

Hij vervolgt: “Om deze strategie moet je distributies nemen naar de top van de marginale belastingtarief behoren uit te voeren (maximaal $ 75.300 als een paar), zelfs als u niet de inkomsten nodig. Hierdoor zal u helpen om een ​​buffer voor de komende jaren op te bouwen wanneer u nodig hebt het inkomen. Als u vindt dat u meer inkomsten dan de $ 75.300 u dit geld kunt nemen uit een Roth-account nodig.”

3. Doe een Roth Conversie

Vergeet niet dat een Roth IRA belastingen die u nu in plaats van wanneer u het geld terug te trekken. Belasting betalen nu, terwijl je nog steeds werkt, elimineert de belastingdruk later in het leven als je al het geld dat je kunt krijgen.

Josh Trubow, GVB, Sensible Financial Planning zei: “Zonder de veronderstelling dat eventuele wijzigingen in de belastingwetgeving in de toekomst doen Roth conversies in jaren met een laag inkomen is een strategie voor het betalen van belastingen op een lagere belastingschijf door het verschuiven wanneer u de inkomsten te realiseren. We bepalen hoeveel de klant moet zetten op een jaar-op-jaar basis om op te vullen de onderste belastingschijven en tegen een lager tarief (nu) belasting betalen dan ze zou doen als ze in een jaar gewacht en trok fondsen wanneer zij’ ll in een hogere belastingschijf.”

4. Fiscale Diversificatie

Net zoals u uw beleggingsportefeuille moeten diversifiëren grootschalige verliezen te vermijden, moet je hetzelfde doen met uw belastingen omdat uw belastingschijf waarschijnlijk zal schommelen op verschillende momenten in je leven.

Chris Kowalik van ProFeds, federale pensioen expert en veelgevraagd spreker aan federale werknemers over de financiële planning, zegt: “Tax diversificatie is het concept dat tijdens verschillende economische tijden, een gepensioneerde heeft een aantal emmers geld om uit te kiezen. Wanneer belastingen zijn relatief hoog, misschien een gepensioneerde kiezen om inkomsten te nemen van een tax-free account. Wanneer belastingen zijn relatief laag is, kan een gepensioneerde ervoor kiezen om inkomsten te nemen van een belastingplichtige rekening.”

5. Overweeg Moving

Ooit afgevraagd waarom Florida is een populaire bestemming voor gepensioneerden? Het is niet alleen de stranden – het is het ontbreken van een staat inkomstenbelasting. Nevada, New Hampshire, South Dakota, Tennessee, Texas, Washington, Wyoming en Alaska missen allemaal een staat inkomstenbelasting ook.

Anthony D. Criscuolo, GVB, Palisades Hudson Financial Group, zegt: “Deze strategie kan werken, maar het is niet de enige oplossing. Een optie is om te investeren in state-specifieke gemeentelijke obligatiefondsen. Maar voordat je iets doet, begrijpen hoe de staat en lokale belastingen uw pensioen appeltje voor de dorst zal beïnvloeden.”

Het komt neer op

De sleutel is om het houden van uw pensioen belastingen laag is om niet te wachten tot hun pensioen om te beginnen met het maken van plannen. In plaats daarvan, plannen goed voordat u een beroep moeten doen op uw pensioen sparen als uw belangrijkste bron van inkomsten. Financiële planning is geen gemakkelijke taak. Het is het beste om het advies van een financieel adviseur met ervaring in het ontwerpen van fiscaal efficiënte vermogensbeheer plannen te zoeken.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

We maken allemaal fouten, maar sommige fouten dragen grotere gevolgen dan andere. Helaas, het maken van bepaalde fouten als het gaat om de planning voor uw pensioen ernstige gevolgen kan hebben op je toekomst, vooral als je dichter en dichter bij de gewenste pensioenleeftijd te krijgen. Dus in een poging om uw pensioen planning (of het ontbreken daarvan) krijgen in topvorm, hier zijn zes gemeenschappelijke fouten die mensen maken met pensioen planning die u moet vermijden.

Niet het maximaliseren van uw werkgever Match

Als je het geluk hebt om te werken voor een werkgever die een 401k of andere pensioenplan biedt met een lucifer programma, profiteer ervan! Als je eenmaal hebt verworven in het plan (dat wil zeggen, als je eenmaal bij het bedrijf lang genoeg om een ​​absoluut recht voor welk deel van de rekening waarde die uw werkgever heeft bijgedragen namens u hebben gewerkt), die werkgever geld gelijke is van jou, maar alleen als u hebben bijgedragen tot het plan zelf.

Waar het op neer komt is dat een werkgever wedstrijd is gratis geld en het beste rendement op uw dollar dat je waarschijnlijk zult vinden. Bijvoorbeeld, als uw werkgever overeenkomt dollar voor dollar tot 3% van je salaris, dan moet je bijdragen ten minste  3% van elke salaris in het plan.

Door dit te doen, u effectief bespaart 6% van uw salaris per jaar, maar slechts missen op 3%. Door niet het maximaliseren van de wedstrijd van uw werkgever is geld weg op de tafel die kunnen worden gebruikt om de financiële zekerheid en levensstijl die u wilt met pensioen te financieren.

Het nemen van een lening van uw Retirement Account

Te veel mensen omgaan met hun werkgever pensioenplan als een spaarrekening als het plan zorgt voor leningen, die is een gemeenschappelijk kenmerk. Lenen van geld van uw pensioen sparen kan een kostbare vergissing zijn. Wanneer u het geld terug te betalen, het geld dat u haalde in de eerste plaats verloren in de gelegenheid te groeien en verbinding.

Wanneer u de krachtige effecten van het samenstellen van belang te begrijpen, moet je ook erkennen de alternatieve kosten van het verstoren van het proces. Terwijl je zelf kunt betalen de rug van de rente, is het in het algemeen niet te maken voor de verloren tijd.

Een ander risico neem je bij het nemen van een lening van uw pensioenplan ontstaat als u uw baan te verlaten voor de terugbetaling van de lening. In sommige gevallen kan de lening telt het dan als een uitkering indien niet off volledig betaald, wat het betalen van belastingen en eventueel een stijve vervroegde uittreding straf betekent.

Niet Diversificatie van uw beleggingen.

Het oude spreekwoord zegt: “niet al je eieren leggen in een mand.” Het is een goed advies, en vrijwel direct van toepassing op uw benadering van uw beleggingsportefeuille, maar mensen vaak niet volgen. Het is gemakkelijk te raken in uw beleggingen wanneer de markt goed gaat, en jagen die grote rendementen lijkt misschien een goed idee. Een beter rendement gelijk beter appeltje voor de dorst. Maar zonder de juiste diversificatie, bent u onderwerpen jezelf om significant hoger risico met slechts een potentieel voor een beter rendement.

Een gebrek aan een behoorlijke diversificatie is vooral voorkomen bij de beleggers die werkgever voorraad ontvangen als een deel van hun voordelen of compensatie.

Hoewel er algemene regels rond wanneer en hoeveel van uw werkgever voorraad u kunt verkopen op een gegeven moment, het is over het algemeen een slechte gewoonte te houden aan ieder aandeel waardoor het een steeds groter deel van uw totale beleggingsportefeuille worden. Op het einde, zal een goed gespreide portefeuille u helpen uw risico’s te minimaliseren terwijl het maximaliseren van uw rendement.

Niet Rebalancing uw portefeuille

Terwijl de diversificatie van uw beleggingsportefeuille is belangrijk, is het niet veel goed doen als u uw portefeuille niet regelmatig in evenwicht te brengen ook. Na verloop van tijd, een portefeuille die begon als 50% van de aandelen en 50% obligaties zal waarschijnlijk niet hetzelfde een paar jaar of zelfs maanden langs de lijn.

Als de voorraden ervaring een periode van aanzienlijke groei, zal de voorraad deel van uw portefeuille te laten groeien, terwijl je in obligaties slechts licht kan groeien.

Dit verschil kan uw portefeuille te zetten in een 70% mix van aandelen en 30% obligaties, wat fijn is, is dat mix geschikt is voor uw leeftijd en risicotolerantie is, maar als een 50/50 evenwicht is wat gepast is, zou dit portfolio nu aanzienlijk zijn riskanter dan het zou moeten zijn.

Uitbetalen van uw plan

Wanneer u een werkgever met wie je een pensioen rekening gehouden te verlaten, heb je verschillende keuzes met betrekking tot wat te doen met uw account. Ten eerste kan je laat het in het plan, dat is niet een vreselijke keuze als u geen andere pensioen-account (zoals een IRA) waarop u kunt het geld te rollen. Ten tweede, doe een trustee om de overdracht (ook bekend als een IRA rollover) naar een andere gekwalificeerde pensioen-account, zoals een IRA of plan uw nieuwe werkgever curator.

Ten derde, kunt u uitbetalen. Dit is waar de fouten beginnen. Veel mensen besluiten om uitbetaald te worden hun werkgever pensioenplan als ze het bedrijf verlaten. Wat geld met de bedoeling om het geld te herinvesteren in een andere rekening, maar er is een enorm verschil tussen uitbetalen en omrollen. Als je geld uit een pensioenplan voor de leeftijd van 59½, bent u niet alleen onderworpen aan belastingen op de gehele waardeketen, maar ook om een ​​flinke vervroegde uittreding boete. Dit kan een dure zet. Voor sommige mensen betekent dit bijna het snijden van de rekening-waarde in de helft!

Wanneer u een trustee-to-trustee overdracht te starten, aan de andere kant, kunt u rollen over de gehele account waarde in een andere gekwalificeerde account zonder belastingen of heffingen te betalen. Dus als je een werkgever te verlaten, moet je idealiter overwegen rollen het geld over in een IRA. Dit voorkomt niet alleen alle huidige belastingen of boetes, maar het opent ook uw investeringsmogelijkheden (401k plannen zijn over het algemeen investeringsmogelijkheden beperkt) en waarschijnlijk aanzienlijk vermindert de investering vergoedingen (401k plannen hebben de neiging om hoge kosten te hebben).

Verlamd door Choices

Pensionering planning zit vol met vragen. “Hoeveel geld heb ik nodig om te redden?” “Hoeveel geld heb ik nodig met pensioen?” “Welke investeringen zijn geschikt voor mij?” Terwijl pensionering planning is vol van belangrijke keuzes te maken, laat je niet overweldigd te worden in passiviteit.

Vermijden en passiviteit zijn misschien wel de grootste fouten die je kunt maken bij de planning voor uw pensioen. Dus neem dingen een stap tegelijk. Sinds tijd (en haar vriend samengestelde rente) is uw meest waardevolle bezit, het belangrijkste ding om te doen is gewoon om te beginnen met sparen en beleggen in een pensioen-account, of het nu een plan van werkgever of een IRA zijn.

Dan, als je nest eieren groeit en je dichter bij het pensioen te krijgen, overweeg dan het werken met een vergoeding op basis van Certified Financial Planner (GVB) om uw pensioenplan en de mogelijkheden die het beste bij u passen te bespreken.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Heeft pensioen planning ingewikkeld lijken? Vergeet alle verwarrende gepraat over lijfrenten en asset allocatie. Hier is alles wat je moet weten over pensionering planning in zes eenvoudige stappen.

Erachter te komen hoeveel je nodig hebt

Bereken hoeveel geld je nodig hebt om uw kosten van levensonderhoud te ondersteunen wanneer u met pensioen gaat.

Een algemene regel van de duim zegt dat je moet streven naar 80 procent van uw huidige inkomen. Als u $ 100.000 per jaar, bijvoorbeeld, moet je streven naar pensioeninkomen van $ 80.000.

Maar ik heb het niet eens met dit concept. Een persoon die $ 100.000 per jaar maakt en besteedt elk dubbeltje is anders dan een persoon die $ 100.000 per jaar maakt en leeft op 30 procent van zijn inkomen.

Dus ik raad een andere aanpak: baseer je aanname van hoeveel u op dit moment besteden , niet hoeveel u op dit moment verdienen.

Neem aan dat het bedrag dat u op dit moment besteden ongeveer gelijk aan het bedrag dat u te besteden als u met pensioen zal zijn. Tuurlijk, kunt u vrij van sommige van de huidige uitgaven zoals uw hypotheek tijdens uw pensionering jaar, maar u zult waarschijnlijk ook ophalen nieuwe uitgaven zoals reizen en bijkomende kosten voor de gezondheidszorg.

Vermenigvuldigen met 25

Vermenigvuldig het bedrag dat u elk jaar moet met pensioen met 25. Dit is hoe groot uw portefeuille zou moeten zijn, ervan uitgaande dat er geen andere bronnen van inkomen na pensionering.

Als u wilt om te leven op $ 40.000 per jaar, bijvoorbeeld, zul je een $ 1.000.000 portefeuille ($ 40,000 x 25) nodig. Als u wilt om te leven op $ 60.000 per jaar, dan heb je een portefeuille van $ 1,5 miljoen nodig.

Ontdek Wat de sociale zekerheid zal betalen

Ga naar de officiële website van de sociale zekerheid om hun schatter tool gebruiken om een ​​idee van hoeveel u kunt verzamelen met pensioen te krijgen.

Voeg dit toe aan om eventueel andere bronnen van inkomen na pensionering die je kan hebben, zoals een pensioen of huurinkomsten. Dan trekt u van de totale jaarlijkse inkomsten die u wilt, wanneer u met pensioen gaat.

Bijvoorbeeld, je wilt leven op $ 60.000 in pensioen. Sociale Zekerheid betaalt u $ 20.000 per jaar, terwijl een klein pensioen betaalt u $ 5.000 per jaar.

Dit betekent dat $ 25.000 van uw inkomen komt van “andere” bronnen. Slechts $ 35.000 behoeften komen van uw portefeuille.

Daarom krijg je een $ 875.000 portfolio ($ 35,000 x 25), niet een portefeuille van $ 1,5 miljoen nodig hebben (hoewel het geen kwaad te zijn over-voorbereid).

Gebruik een Pensioen Calculator

Gebruik een pensioen calculator om uit te vinden hoeveel geld je nodig hebt om op te slaan elk jaar om uw doelgroep portfolio ophopen.

Laten we ons voorstellen dat u bent 30. Je hebt $ 20.000 momenteel opgeslagen. U wilt met pensioen te gaan op de leeftijd van 65. U wilt een pensioeninkomen van $ 70.000, waarvan $ 25.000 zal komen van de sociale zekerheid en de andere $ 45.000 zal komen van uw portefeuille. Je kruipt in een 4 procent inflatie, 25 procent belastingtarief en 7 procent rendement op uw beleggingen.

Onder deze omstandigheden, moet u opzij $ 24.000 per jaar te maken aan een goed schot op uw pensioen portfolio duren totdat je 99 draaien, volgens US News’ pensioen calculator.

Crunch de nummers voor uw situatie om te zien hoeveel je moet slaan op uw doelen te bereiken.

Opslaan!

Zet uw plan in actie!

Start socking geld weg. Trim uw supermarkt factuur, niet dineren in restaurants zo vaak, neem een ​​zuinig vakantie en gebruik maken van tal van andere kostenbesparende tactieken om u te helpen meer geld opscheppen in uw pensioen accounts.

diversifiëren

Investeer het geld dat er in uw pensioen portfolio op basis van uw leeftijd, uw risico tolerantie, en uw inkomen doelen. Als algemene vuistregel, 110 minus uw leeftijd is de hoeveelheid geld die u in aandelen (aandelen) moet houden, de rest in obligaties en kasequivalenten. Als je 30 bent, bijvoorbeeld, houden 110-30 = 80 procent van uw portefeuille in aandelen, de rest in obligaties en cash, en een nieuw evenwicht jaarlijks.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Pensioen is niet een bestemming, het is een reis-vaak een lange en avontuurlijke reis. Sommige gepensioneerden vinden dit op de harde manier als dividenden van hun beleggingsportefeuille en zelfs de sociale zekerheid niet langer voldoen aan hun inkomen behoeften.

Dus wat doe je wanneer zij worden geconfronteerd met financiële problemen in pensioen? U kunt knippen uw uitgaven of het verhogen van uw inkomen. Meer gepensioneerden kiezen voor het laatste, het verhogen van hun inkomen door terug te gaan aan het werk na de pensionering.

Sommigen noemen dit de tweede handeling, maar ik heb liever een andere bijnaam: de draaideur pensioen.

Duwen door de draaideur van zijn pensioen weer aan het werk is niet zo eenvoudig als het klinkt. Als je gedreven om te werken iets wat je graag doet, dan go for it. Echter, als u beslist of een draaideur pensioen zinvol is voor u, op de hoogte kunnen er fiscale gevolgen, Sociale Zekerheid gevolgen zijn en verhoogde de uitgaven van uw kant. Hier is wat je moet overwegen voordat weer aan het werk met pensioen.

verhoogde Uitgaven

Als je uit de werkende wereld zijn geweest voor een paar jaar, mag u niet herinneren hoe je gebruikt om te besteden aan te kleden voor het kantoor, het krijgen heen en terug, en eten en drinken terwijl er. Uitgaven voor zaken als kleding, reiskosten woon-werkverkeer en maaltijden gegeten uit het huis kan snel oplopen, dus zorg ervoor dat het opweegt tegen uw potentiële inkomsten. Of overwegen het vinden van een werk-at-home of close-to-home baan waar deze factoren zijn niet relevant of niet significant zal in de inkomsten die u verdient te snijden.

Als dieren of andere mensen zijn gekomen om vertrouwen op uw dagelijkse verzorging, kunt u ook moeten betalen voor een surrogaat, zoals een hond wandelaar of dag van de verpleegster.

Inkomstenbelasting Overwegingen

De andere kant effect van het verhogen van uw inkomen potentieel stoten jezelf in een hoger tarief van de inkomstenbelasting. Vergeet niet dat een van de voordelen van het nemen van uitkeringen uit een 401 (k) of IRA in pensioen is dat je waarschijnlijk in een lagere inkomstenbelasting beugel en dus minder belasting te betalen zijn.

Het verdienen van een ton van het inkomen in uw pensionering jaar kan van invloed op uw belastingtarief en hoeveel u betaalt voor het pensioen rekening distributies.

Sociale Zekerheid Overwegingen

De sociale zekerheid vragen te krijgen een beetje lastig, afhankelijk van uw leeftijd en of u al het verzamelen van voordelen. Laten we daar beginnen. Als u het verzamelen van de sociale zekerheid, maar nog niet bereikt, de normale pensioengerechtigde leeftijd (momenteel ergens tussen de leeftijd van 66 en 67 als je geboren na 1943), gaat weer aan het werk kost je, althans voor nu. Voor elke $ 2 die je verdient boven de jaarlijkse limiet (die $ 17.040 in 2018), verlies je $ 1 in voordelen. Voordat u de normale pensioenleeftijd bereiken, de jaarlijkse limiet stijgt (tot $ 45.360 in 2018) en verlies je $ 1 in voordelen voor elke $ 3 verdiend. Wanneer uw verjaardag maand komt en je volledige pensioengerechtigde leeftijd hebben bereikt, ontvangt u alle voordelen, ongeacht uw inkomsten.

Als u begint met het ontvangen van de sociale zekerheid na het bereiken van volledige pensioengerechtigde leeftijd, krijgt u alle voordelen, ongeacht uw inkomsten.

Als u begonnen met het ontvangen Sociale Zekerheid vroeg en gaan weer aan het werk binnen een jaar, kunt u stoppen met een uitkering, terug te betalen het jaar is de waarde van de voordelen, en weer de mogelijkheid om volledige voordelen te krijgen later.

Medicare Overwegingen

Bent u gedekt door Medicare, moet u overwegen of uitkeringen een nieuwe werkgever uw dekking zal veranderen. Wanneer mensen 65 jaar of ouder zijn gedekt door de collectieve ziektekostenverzekering omdat ze werken of een echtgenoot werkt, de groep regeling betaalt typisch eerst, voordat Medicare voordelen te schoppen. Dit kan afhankelijk van de grootte van het bedrijf waar je werkt.

Retirement Savings Overwegingen

Natuurlijk, als je jonger dan 70 en inkomen verdienen zijn, heeft u de mogelijkheid om een ​​gedeelte opzij in een pensioen-account te zetten, zoals een IRA of 401 (k). Wanneer de draaideur stopt bij volledige pensioengerechtigde, kon je een beetje meer besparingen te wachten er voor u te hebben.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Niemand wil op een dag wakker en het gevoel dat de jaren hen voorbijgegaan zijn. Maar weet je wat nog erger? Wakker worden en beseffen dat je te ver achter ben gevallen op uw pensioen planning.

Helaas, dat is de positie te veel Amerikanen zijn in. De mediane pensioen saldo is slechts $ 12.000 voor near-pensioen huishoudens, volgens het National Institute on Retirement Security.

Geen wonder dat de laatste Retirement Confidence Survey van het Employee Benefits Research Institute (EBRI) meldt dat slechts 22 procent van de werknemers zijn erg ervan overtuigd dat ze zullen een veilig pensioen te hebben.

Als je jezelf in deze positie, is het tijd om te stoppen met piekeren en doe iets.

John Sweeney, executive vice-president van het pensioen en beleggen strategieën op Fidelity Investments, vergelijkt het met een bezoek met uw arts plannen na te gaan veel te lang tussen twee afspraken. “Je weet dat ze waarschijnlijk gaan om u te vertellen om uw dieet te veranderen en meer te bewegen,” zegt hij. “Maar de reden dat de arts zal u vertellen dat is omdat je kunt weer op de rails.”

Houd rekening met deze tips uw recept voor het terugnemen van de controle over uw financiële toekomst.

Krijg een plan

Wat is het grootste verschil tussen de mensen die vertrouwen hebben in hun pensioen te voelen, en degenen die een gebrek aan vertrouwen? Volgens EBRI het is deelname aan een werkplek pensioenplan, zoals een 401 (k).

Dat is logisch. Als je in een werkplaats plan, je automatisch op te slaan, met geld afkomstig uit elke salaris. Als je een plan voor u beschikbaar en je bent niet ingeschreven, bel dan de voordelen manager vandaag.

Als je niet een plan beschikbaar is, kunt u dit zelf doen met een IRA of Roth IRA, en stel je in dat geld wordt elektronisch overgeboekt van uw bankrekening en in uw pensioen besparingen op een maandelijkse basis.

Als je jonger bent dan 50, een maandelijkse bijdrage van $ 458,33 je bij een volledige $ 5500 IRA bijdrage einde van het jaar; als je 50-plus, uw nummer is $ 551,66 (omdat uw maximum is $ 6500, met inbegrip van een $ 1.000 catch-up bijdrage).

En als je niet zeker weet waar u dat geld te investeren? Kijk voor een target-date pensioen fonds dat een passende mix van investeringen voor uw leeftijd en de verwachte pensioendatum halen.

werk langer

Beyond automatische besparing, de meest effectieve wat je kunt doen op dit moment is om de termijn waarover je werkt te verhogen.

Laten we zeggen dat je 55, en het streven naar pensionering op 62. Als je begint om nu op te slaan, kunt u uw bijdragen te verdubbelen tot 20 procent van uw inkomen voor de komende zeven jaar – maar dat zal nog niet zo impactvolle als zijn werken nog eens drie jaar tot de leeftijd van 65, zegt Sweeney, of acht jaar tot de leeftijd van 70. Niet alleen is dat nog eens drie of acht jaar van het maken van geld dat u kunt bijdragen aan uw pensioen fonds, maar het is ook minder pensioen jaar voor waar je nodig inkomen.

Een ander voordeel van te wachten tot 70 met pensioen te gaan? Fatter controles van de sociale zekerheid. Voor elk jaar dat je afschrikken begint Sociale Zekerheid vanaf de leeftijd van 62-70, er is een acht procent toename van de betalingen die u ontvangt.

Het uitstellen van de hele weg 62-70 komt neer op een toename van 50 procent in uw maandelijkse controles.

Juiste maat

Tegen de tijd dat u met pensioen gaat, wil je in staat zijn om de meeste van uw vaste lasten te vervangen door voorspelbaar inkomen. Dat de inkomsten is afkomstig van de sociale zekerheid, kunnen alle pensioenen u zou kunnen hebben, en de mogelijkheid om ongeveer vier procent van uw pensioensparen jaarlijks te trekken. (Als u uw opnames te houden rond vier procent, moet uw spaargeld 30 jaar mee, die lang genoeg is voor de meeste.) Maar wat als je kijkt naar je nummers en je bent nog steeds kort? Dan is het tijd om juiste formaat van uw leven.

Dat kan betekenen dat verhuizen naar een kleiner huis, dat zou moeten betekenen besparen op uw huur of hypotheek betalingen; uw nutsbedrijven en onderhoud zou kunnen stijgen of dalen. Het kan betekenen het wegwerken van een auto en met het openbaar vervoer in plaats daarvan.

Het kan betekenen gaande van twee vakanties per jaar naar één.

Wacht niet tot je met pensioen om deze bewegingen te maken. Terugschakelen terwijl u nog bezig zal u toelaten om extra geld weg te zetten voor hun pensioen.

Make Catch-Up Bijdragen

Vijftigers hebben de mogelijkheid om pensioenplan “catch-up” bijdragen per jaar te maken. We merkten de extra $ 1.000 u kunt bijdragen aan een IRA. Maar je kunt ook een bijdrage leveren een extra $ 6.000 op uw 401 (k), en, als je 55-plus, een extra $ 1.000 tot uw Health Savings Account of HSA.

Maar om dat extra geld te vinden, zul je nodig hebt om ruimte in uw budget. En ja, als je niet leven op een budget, is het tijd om te beginnen.

Helaas, 60 procent van de mensen nooit een budget te maken, en de meeste nooit een berekening van de vraag of ze genoeg om van te leven in pensioen te doen, zegt Dallas Salisbury, resident fellow en voorzitter emeritus van het Employee Benefit Research Institute.

Blokkeren tijd op uw kalender, schenk jezelf een glas wijn, en haal diep adem. neem dan een harde kijken naar uw inkomsten en uitgaven (gratis apps zoals Mint kan u helpen de laatste sporen.) Kijk naar elke categorie kosten en vraag jezelf af waar je kunt knippen om vrij te maken meer geld om weg te komen voor morgen te zetten. Voor elke dollar die je kunt vinden, plannen een automatische overschrijving, zodat het geld daadwerkelijk verplaatst uit uw uitgaven rekening en op een spaarrekening. Op die manier kun je de vertrouwen van de wetenschap dat het daadwerkelijk zal gebeuren hebben.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Traditioneel denken over pensioen-account opnames kan verkeerd zijn

Veel wetenschappelijk onderzoek is gedaan op een  veilige terugtrekking rate  van pensioensparen. Hoeveel kunt u gemakkelijk terug te trekken zonder het risico van het gebruik van uw geld te snel?

De traditionele terugtrekking aanpak maakt gebruik van iets genaamd de 4-procent regel . Deze regel zegt dat je ongeveer 4 procent van uw opdrachtgever elk jaar kan terugtrekken, dus je zou ongeveer $ 400 voor elke $ 10.000 die je hebt geïnvesteerd in te trekken.

Maar je zou niet per se in staat zijn om het allemaal te brengen. Een deel van die $ 400 zou moeten gaan om belastingen.

Als dit is de enige manier waarop je kijkt naar hoeveel u kunt doorbrengen in pensioen, je doet het verkeerd. Het berekenen van een veilige terugtrekking rate is een goed conceptueel idee, maar het hoeft niet strategieën die uw inkomen na belastingen te verhogen overwegen. U kan worden verlaten geld op de tafel met behulp van slechts een terugtrekking tarief als leidraad.

Hoe belastingen invloed op hoeveel je kunt terugtrekken

Denk in termen van een tijdlijn en erachter te komen wanneer het zinvol is om bepaalde bronnen van inkomsten of uit te schakelen. Een van de grootste factoren die u zult willen overwegen bij het ontwikkelen van een pensioen terugtrekking plan is het bedrag van de inkomsten na belastingen die voor u beschikbaar in de loop van uw pensioen jaren.

Bijvoorbeeld, traditionele denken zegt dat je opnames uit uw IRA rekeningen moeten uitstellen totdat u de leeftijd van 70 1/2 te bereiken wanneer je moet beginnen met het nemen vereiste minimum distributies.

Maar deze vuistregel is vaak fout. Veel koppels-hoewel niet alle-gelegenheid hebben om het bedrag van het inkomen na belastingen voor hen beschikbaar te verhogen door het nemen van IRA-distributies vroeg en het uitstellen van de startdatum van hun sociale uitkeringen. Dan kunnen ze verminderen wat ze terug te trekken uit pensioen rekeningen bij de sociale zekerheid begint.

Dit betekent dat een aantal jaren zou je veel meer terug te trekken uit de financiële derivaten dan andere jaren, maar het eindresultaat is meestal meer inkomen na belastingen.

Hoe Rate of Return invloed op hoeveel je kunt terugtrekken

U zult ook willen om wat tijd besteden aan het bestuderen historische rendementen, zodat u kunt begrijpen hoe de rente op uw beleggingen is van invloed op hoeveel u kunt terugtrekken in pensioen. Je zou kunnen krijgen 20 jaar van grote rendementen, of je zou een economisch periode waarin de rente laag is en aandelenrendementen zijn in de enkele cijfers te raken.

U kunt dekken tegen slechte rendementen wanneer u uw pensioen terugtrekking van plan te gebruiken om investeringen met het punt overeenkomen met in de tijd wanneer je nodig hebt om ze te gebruiken. Bijvoorbeeld, als het zinvoller om inkomsten uit uw IRA vroeg op, wil je de bedragen die je nodig hebt in de komende vijf jaar in veilige beleggingen te worden geplaatst. Aan de andere kant, dat geld heeft een langere tijd om te werken voor u en kan agressiever worden geïnvesteerd als de terugtrekking van plan laat zien dat het best voor u om IRA opnames uit te stellen tot de leeftijd van 70 1/2.

Dit proces van investeringen af ​​te stemmen als je ze nodig hebt is soms aangeduid als tijdsegmentering.

Wat als je je terugtrekt Too Much?

Het is belangrijk om je opnames tegen uw oorspronkelijke plan te houden op het moment dat je terugtrekking plan wordt ontworpen, en u zult ook willen uw plan te actualiseren van jaar tot jaar.

Het nemen van te veel geld te snel kan uiteraard ertoe leiden dat u problemen later.

We zullen het voorbeeld van Susan, waarvan de investeringen deed het heel goed door haar eerste jaren van het pensioen te gebruiken. Zij drong aan op het nemen van een veel extra geld in die jaren. Ze werd gewaarschuwd dat haar plan had getest werd tegen zowel goede als slechte investering markten en dat ze zou haar toekomstige inkomsten worden in gevaar te brengen door het afsluiten van deze extra winst vroeg. Rendementen van meer dan 12 procent niet eeuwig doorgaan, dus ze moeten die extra rendement hebben belegd om haar in staat om ze te gebruiken in de jaren waarin de beleggingen niet zo goed was vergaan.

Susan toch drong aan op het nemen van extra middelen onmiddellijk, en de markten gingen een paar jaar later. Ze hoefde niet die extra winst opzij te zetten en haar rekeningen werden sterk uitgedund.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.