De beleggingsopbrengsten kunnen voorspelbaar, variabele of gegarandeerd zijn.

Voorafgaand aan de pensionering, moet u het opzetten van uw investeringen, zodat ze bieden betrouwbare beleggingsopbrengsten. Sommige vormen van inkomsten uit beleggingen zijn betrouwbaarder dan andere. Als het gaat om het inkomen na pensionering, er zijn veel verschillende benaderingen die u over hoe om inkomstengenererende beleggingen gebruik kan nemen.

Ik vind het nuttig om inkomsten uit beleggingen benaderingen te breken in drie categorieën: voorspelbaar, variabele en gegarandeerd.

Elk heeft zijn voor- en nadelen.

Voorspelbare Investment Income

Rente-inkomsten uit bedrijfsobligaties en dividendinkomsten uit voorraden zijn twee goede voorbeelden van voorspelbare inkomsten uit beleggingen. Deze bronnen van inkomsten kan worden ingeroepen in de meeste gevallen, maar ze zijn niet gegarandeerd. U kunt een vrij stabiele bron van pensioeninkomen door het kopen van rente en dividend te betalen investeringen te maken, of door het kopen van beleggingsfondsen die dergelijke investeringen bezitten.

Rente-inkomsten wordt gegenereerd door bedrijfsobligaties en beleggingsfondsen die beleggen in bedrijfsobligaties, en door certificaten van deposito, geldmarktfondsen, high yield beleggingen, premies uit de verkoop van covered call-opties, en ontvangen rente van het maken van onderhandse leningen, zoals wat er zou gebeuren als u verkoopt een pand dat u eigenaar regelrechte en dragen de hypotheek voor de nieuwe eigenaar. De rente-inkomsten, zoals die door bedrijfsobligaties betaald, wordt belast tegen uw gewone tarief van de inkomstenbelasting.

Inkomsten uit dividenden uitgekeerd door aandelen, beleggingsfondsen die aandelen bezitten, en door een groot aantal closed-end fondsen die een dividend maximalisatie strategie te gebruiken. De dividendinkomsten komt in de vorm van gekwalificeerde en niet-gekwalificeerde dividenden. De meeste beursgenoteerde Amerikaanse aandelen betalen gekwalificeerde dividenden. Gekwalificeerde dividend fiscale voorkeursbehandeling, omdat ze worden belast hetzelfde belastingtarief als vermogensgroei op lange termijn winsten, dat is een lager tarief dan de gewone tarief van de inkomstenbelasting.

Veel mensen van plan met pensioen, het kopen van een portefeuille van inkomstengenererend investeringen, en het leven van de rente. Dit kan werken, maar er zijn een aantal dingen in gedachten te houden.

1. Inkomstengenererend beleggingen zoals aandelen kunnen hun dividend te verlagen. Wanneer dit gebeurt, zal de koers van het aandeel dalen.
2. Obligaties kunnen blijven, en wanneer ze volwassen worden je misschien niet in staat zijn om nieuwe obligaties te kopen met een rente zo hoog als de vorige koers die u ontvingen.
3. Beleggingen kunnen niet produceren genoeg inkomen om uw uitgaven behoeften te voldoen op het pensioen.
4. Het kan verleidelijk zijn om te gaan voor high yield beleggingen. Deze komen met een hoger risico. Daarnaast zijn veel beleggingen met een hoger uitbetalingen hebben deze hogere uitbetalingen want met elke distributie ze terugkomen enkele opdrachtgever.

Veel gepensioneerden die niet gericht zijn op het verlaten van een grote som aan de erfgenamen kan een meer comfortabel pensioen hebben door het creëren van een plan dat hen in staat stelt om een ​​aantal principal te brengen in aanvulling op hun inkomsten uit beleggingen. Dit type van plan maakt gebruik van een “total return” benadering in plaats van een aanpak van slechts leven van de investering gegenereerde inkomsten.

Variabele: De Total Return Approach

Een manier om het inkomen na pensionering te maken, is een total return portefeuille bestaande uit contanten, vastrentende waarden en aandelen op te bouwen.

Met deze aanpak ontwikkel je een asset allocatie model en ontwerp je portfolio om dat model te passen. Zo kan bijvoorbeeld een typisch pensioeninkomen asset allocatie model bellen voor 5% in contanten, 35% in vastrentende waarden en 60% in aandelen.

De cash en vastrentende vorm de “veilige” deel van uw portefeuille. Ze zal de huidige opbrengsten van beleggingen in de vorm van rente te genereren. De aandelen die deel vormen van de groei van de portefeuille, die uw toekomstige investeringen inkomen te verhogen met de inflatie mogelijk maakt.

Er zijn terugtrekking regels die moeten worden gevolgd bij het maken van dit soort portfolio, zodat je niet te veel te snel door te brengen. De gegenereerde inkomsten zullen tot jaar variëren van jaar, maar je zult niet te vertrouwen op de werkelijke inkomsten van de portefeuille genereert elk jaar. In plaats daarvan wordt het portfolio ontworpen om een ​​doel rendement te bereiken, en je zal een terugtrekking tarief dat lager is dan dat rendementsdoelstelling te stellen.

Als u niet wilt uw eigen portfolio maken, kunt u een financieel adviseur te huren, of gebruik een pensioeninkomen fonds. Pensioeninkomen fondsen volgen doorgaans een total return benadering.

Het totale rendement strategie is effectief als je op de juiste wijze te diversifiëren uw portefeuille holdings en re-balans terug naar uw doelgroep toewijzing ongeveer een keer per jaar. Een total return strategie kan worden gelaagd over een basis van gegarandeerd inkomen. Het gewaarborgd inkomen zorgt voor een laag van veiligheid; die heel belangrijk voor gemoedsrust met pensioen kunnen zijn.

gewaarborgd Inkomen

Gegarandeerd beleggingsopbrengsten is precies hoe het klinkt; inkomen dat wordt gegarandeerd door ofwel de Amerikaanse overheid of een verzekeringsmaatschappij. Veilige investeringen, zoals kasbons, treasury effecten, en fixed annuities zijn de primaire bronnen van gegarandeerde inkomsten uit beleggingen.

Een risico bij het gebruik van alleen veilige beleggingen is dat de rente zo laag is. Veilige investeringen gebruikt om veel hogere rente te betalen, waardoor het makkelijker wordt om op hen rekenen voor investeringen pensioeninkomen.

Er zijn verschillende manieren waarop u gegarandeerd inkomen te kopen die op te tellen:

• De meest voorkomende manier om gegarandeerde inkomsten uit beleggingen te kopen is door de aankoop van een lijfrente.
• U kunt ook de start van uw sofi-voordelen te vertragen zodat je meer gegarandeerd inkomen krijgen elk jaar vanaf de leeftijd van 70.
• Uw werkgever gesponsorde pensioenplan kan u toestaan ​​om het aantal dienstjaren te kopen, zodat u in aanmerking komt voor een hogere uitkering.
• U kunt certificates of deposit, of staatsobligaties dat elk jaar rijpen in een hoeveelheid die is afgestemd op uw ontworpen uitgaven moet in dat jaar aan te schaffen.

Gewaarborgd inkomen is een uitstekende basis voor een meer uitgebreide pensioeninkomen strategie.

In plaats van slechts één aanpak, vaak de beste manier van handelen met pensioen is er een die een groot aantal soorten van de beleggingsopbrengsten strategieën opgenomen.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

1. Construeer een Total Return Portfolio

Een veel voorkomende manier om pensioeninkomen te maken is om een ​​portefeuille van aandelen- en obligatie-indexfondsen te construeren (of werken met een financieel adviseur die dit doet). De portefeuille is ontworpen om een ​​respectabele op lange termijn rendement te bereiken, en langs de weg, een voorgeschreven set van intrekking tarief regels die normaal gesproken zal toestaan ​​om het afsluiten van 4-7 procent per jaar volgen, en in sommige jaren, verhoging uw terugtrekking voor de inflatie.

Het concept achter “total return” is dat u zich richt op een 10 tot 20-jaar gemiddelde jaarlijkse rendement dat voldoet aan of overtreft uw terugtrekking tarief. Hoewel u zich richt op een langjarig gemiddelde, in een jaar uw rendement zal afwijken van dat de gemiddelde nogal wat. Om dit soort investeringen aanpak te volgen, moet u een gediversifieerde, ongeacht de jaar-op-jaar ups en downs van de portefeuille te houden.

Je neemt opnames met behulp van wat wordt genoemd een systematische terugtrekking van plan genoemd. Wees voorzichtig met hoe u uw potentiële resultaten-when projecteren reguliere opnames zijn coming out in pensioen de volgorde van de markt terugkeert kunt uw resultaat beïnvloeden.

Er zijn veel variaties op een totaal rendement beleggingsstrategie zoals tijdsegmentering en asset-liability matching, als veilige investeringen worden gebruikt om op korte termijn cash flow behoeften te voldoen, en op groei gerichte investeringen worden gebruikt om toekomstige cash flow behoeften te financieren.

Het totale rendement benadering wordt het best gebruikt door ervaren beleggers, degenen die genieten van het beheer van hun geld en hebben een geschiedenis van het maken van logische, gedisciplineerd beslissingen, of door het inhuren van een adviseur die deze benadering gebruikt. Als het goed gedaan, een total return portfolio is een van de beste pensioen investeringen die u kunt maken.

2. Gebruik Retirement Income Funds

Pensioeninkomen fondsen zijn een gespecialiseerd type beleggingsfonds. Ze automatisch uw geld toe te wijzen aan de overkant van een gediversifieerde portefeuille van aandelen en obligaties, vaak door het bezit van een selectie van andere beleggingsfondsen. De investeringen worden beheerd met als doel het produceren van de maandelijkse inkomen dat wordt uitgekeerd aan jou. Deze middelen zijn geconstrueerd om een ​​alles-in-een pakket dat is ontworpen om een ​​bepaald doel te bereiken verschaffen.

Sommige fondsen hebben een doelstelling van het produceren van hogere maandelijkse inkomen en kunnen gebruik maken van een aantal opdrachtgever aan hun uitbetaling doelstellingen te halen. Andere fondsen hebben een lager maandelijks inkomen bedrag in combinatie met een doel van het behoud van opdrachtgever.

Met een pensioeninkomen fonds, behoudt u de controle over uw hoofdsom en toegang tot uw geld op elk gewenst moment. Natuurlijk, als je sommige van uw opdrachtgever te trekken, je toekomst maandelijks bedrag wordt vervolgens naar beneden te gaan.

3. direct ingaande lijfrentes

Alle lijfrentes zijn een vorm van verzekering in plaats van een investering. Ik onder hen op de beste pensioen investering lijst, omdat hun doel is om inkomen te produceren en dat is wat je nodig hebt met pensioen.

Met een onmiddellijke lijfrente, bent u zorgen dat uw toekomstige inkomsten. In ruil voor een forfaitair bedrag, is de verzekeringsmaatschappij biedt u gegarandeerd inkomen voor het leven (of om een ​​andere op tijdsbestek afgesproken). De garantie is zo sterk als de kwaliteit van de verzekeringsmaatschappij dat het uitgeeft.

Er zijn vaste direct ingaande lijfrentes, evenals variabele direct ingaande lijfrentes. Sommige bieden inkomen dat zal stijgen met de inflatie, maar dat betekent dat je begint het ontvangen van een lagere maandelijkse bedrag.

U kunt ook kiezen voor de looptijd van de lijfrente, zoals een 10-jarige uitbetaling, een gezamenlijk leven uitbetaling (geschikt als u getrouwd bent en je wilt inkomen voor een van jullie die een lange levensduur kan zijn) of een enkel leven uitbetaling.

Direct ingaande lijfrentes kan een goede oplossing voor diegenen die niet veel andere bronnen van gewaarborgd inkomen, voor degenen die hebben de neiging om over-spenders (wat betekent dat ze kan een forfaitair bedrag van geld veel te snel door te brengen en dan hebben niets links) te hebben en voor alleenstaande mensen met een lange levensverwachting.

4. koopt Banden

Wanneer u een obligatie koopt, lening u uw geld om ofwel de overheid, een vennootschap of een gemeente. De lener stemt ermee in om u rente te betalen voor een bepaalde hoeveelheid tijd en wanneer de lening loopt uw ​​hoofdsom wordt teruggegeven aan u. De rente-inkomsten, of de opbrengst, ontvangt u van een obligatie (of van een obligatiefonds) kan een constante bron van pensioeninkomen.

Obligaties hebben de kwaliteit ratings om u een idee van de financiële draagkracht van de emittent van de obligatie te geven. Er zijn op korte termijn, middellange termijn en lange termijn obligaties. Er bestaan ​​ook obligaties met instelbare rente, de zogenaamde variabele rente, evenals high-yield obligaties, die hogere coupon tarieven te betalen, maar hebben een lagere kwaliteit rating. Obligaties kunnen worden gekocht als een pakket in de vorm van een obligatie beleggingsfonds of obligatie-exchange traded fund, of u kunt individuele obligaties kopen.

In pensionering, kunnen individuele obligaties worden gebruikt om een ​​band ladder met vervaldata ingesteld op uw toekomstige cash flow behoeften te voldoen te vormen. Deze investering structuur wordt vaak aangeduid als asset-liability matching of time-segmentatie.

De belangrijkste waarde van de obligaties zal fluctueren als de rentevoeten veranderen. In een stijgende rente milieu, kun je verwachten dat de bestaande obligatie waarden naar beneden te gaan. Als u van plan over het houden van de obligatie tot de vervaldag opdrachtgever fluctuaties zal er niet toe. Als u eigenaar bent van een obligatie beleggingsfonds en de noodzaak om het te verkopen aan de middelen te gebruiken voor de kosten van levensonderhoud, zal opdrachtgever fluctuaties toe.

Obligaties kopen voor de inkomsten die zij produceren en / of voor de gegarandeerde hoofdsom die u ontvangt wanneer ze volwassen-sommige diensten niet kopen ze verwachten een hoog rendement, of de verwachting van een winst op waardevermeerdering te maken.

5. Verhuur Real Estate

Woning kan een stabiele bron van inkomsten, maar er zullen onderhoud, en als je eigen onroerend goed, zal je onvermijdelijk oplopen onverwachte kosten. Voordat je woning te kopen moet je alle mogelijke kosten die u kan oplopen over de verwachte tijdsbestek u van plan bent eigenaar van de woning te berekenen. Je moet ook rekening houden met de leegstand-no woning wordt verhuurd 100 procent van de tijd.

Investeringen in onroerend goed is een bedrijf, niet een get-rich-quick propositie. Voor mensen met ervaring in vastgoed of degenen die willen dat de tijd in te zetten om het een zakelijke verhuur onroerend goed kan een grote pensioen investering te maken.

Als je niet weet waar te beginnen, overweeg dan het lezen van boeken op onroerend goed te investeren, praat met ervaren beleggers, en lid worden van een onroerend goed investeringen club.

Ga niet uit en gaan investeren in onroerend goed zonder je huiswerk. Ik heb bekeken mensen springen op de vastgoedmarkt bandwagon simpelweg omdat ze wisten dat een vriend of buurman die heel goed deed met vastgoed. Uw vriend of buur kunnen kennis of ervaring die je niet hoeft te hebben. Krijgen in een investering omdat iemand anders succesvol met het was niet de juiste reden om het te doen.

6. variable annuity Met Lifetime Income Rider

Een variabele rente is niet hetzelfde soort investering als een onmiddellijke lijfrente. In een variabele lijfrente, uw geld gaat in een portfolio van investeringen die u kiest. Je neemt deel aan de winsten en verliezen van die investeringen, maar voor een extra vergoeding kunt u garanties, genaamd rijders toe te voegen. Denk aan een renner als een paraplu- mag u niet nodig heeft, maar het is er om je te beschermen in een worst-case scenario.

Ruiters die inkomsten gaan zorgen voor onder vele namen zoals wonen voordeel ruiters gegarandeerd terugtrekking voordelen, levenslange minimuminkomen ruiters, enz. Elk van hen heeft een andere formule die de soort zekerheid bepaalt dat wordt verstrekt. Variable annuities zijn complex, en ik heb geconstateerd dat veel van de mensen die ze bieden niet over een goed begrip van wat het product doet en niet doet. Riders hebben kosten, en ik zie vaak variable annuities met een totale kosten loopt ongeveer 3-4 procent per jaar. Dat betekent dat om het even welk geld van de investeringen terug te verdienen de kosten en vervolgens een aantal te maken.

Een lijfrente is een verzekeringsproduct. Doordachte planning moet worden gedaan om te bepalen of u een deel van uw inkomen moet verzekeren. Als het antwoord ja is, dan moet je uitzoeken wat account om de lijfrente te kopen in (een IRA, of door het gebruik van niet-pensioen geld), hoe de inkomsten worden belast als je het gebruikt, en wat gebeurt er met de lijfrente bij uw overlijden .

Ik zie zelden een goede planning gedaan voor de aankoop van variable annuities. Helaas, maar al te vaak de lijfrente wordt aangeschaft omdat iemand geld had en een verkoper stelde voor dat ze zetten hun geld in een variable annuity product. Dat is niet de financiële planning.

7. Houd Sommige veilige investeringen

Je wilt altijd een deel van uw pensioen investeringen in veilige alternatieven te houden. Het primaire doel van een veilige investering is om te beschermen wat je hebt in plaats van het genereren van een hoog niveau van lopende inkomsten.

Ik adviseer alle gepensioneerden hebben sommigen een reserve-account (een noodfonds). Dit account moet niet worden opgenomen als een actief beschikbaar is voor het inkomen na pensionering te produceren. Het is daar als een vangnet; iets te wenden voor onvoorziene uitgaven die in uittreding kan komen.

Ook als u niet zeker weet wat te doen met uw geld, parkeer hem op een veilige investering, terwijl u de tijd om een ​​weloverwogen beslissing te nemen. Te veel mensen haasten om hun geld in een investering, omdat ze het gevoel dat het moet niet zitten in de bank te lang. Ze uiteindelijk het maken van een rush besluit, dat is nooit een goed idee.

Het maken van doordachte, goed geïnformeerde investeringsbeslissingen kost tijd. Terwijl u zelf opleiden of interviewen adviseurs is het volkomen ok om uw geld te parkeren op een veilige plek. Geen gerenommeerde professional zal je druk in het maken van een snelle investeringsbeslissing. Als je het gevoel onder druk gezet mag u niet te maken hebben met iemand die uw beste belangen in het achterhoofd.

8. inkomstengenererend closed-end fondsen

De meerderheid van de closed-end fondsen zijn bedoeld om maandelijks of per kwartaal de inkomsten te produceren. Dit inkomen kan afkomstig zijn van rente, dividenden, bedekt oproepen, of in sommige gevallen van een terugkeer van de hoofdsom. Elk fonds heeft een ander doel; een aantal eigen aandelen, anderen bezitten obligaties, sommige schrijven bedekt oproepen om inkomsten te genereren, anderen gebruiken een zogenaamde dividend capture strategie. Zorg ervoor dat u uw onderzoek te doen alvorens te kopen.

Sommige closed-end fondsen te gebruiken leverage betekent dat ze lenen tegen de effecten in het fonds om meer inkomsten te produceren kopen effecten-en zijn dus in staat om een ​​hogere opbrengst te betalen. Leverage betekent extra risico. Verwachten dat de belangrijkste waarde van alle closed-end fondsen vrij volatiel.

Ervaren beleggers kunnen closed end fondsen te vinden om een ​​geschikte investering voor een deel van hun pensioen geld. Minder ervaren beleggers moeten om ze te vermijden of ze bezitten met behulp van een portfolio manager die gespecialiseerd is in closed-end fondsen.

9. Dividenden en Dividend Income Funds

In plaats van het kopen van individuele aandelen die dividend uit te keren, dan kunt u kiezen voor een dividendinkomsten fonds, dat zal bezitten en beheren dividend betalen van voorraden voor u. Dividenden kunnen een constante bron van pensioeninkomen dat elk jaar kan stijgen als bedrijven verhogen hun dividenduitkeringen, maar in slechte tijden, dividenden kan ook worden verminderd of helemaal gestopt te bieden.

Veel beursgenoteerde bedrijven produceren zogenaamde “gekwalificeerde dividenden”, wat betekent dat de dividenden worden belast tegen een lager belastingtarief dan gewone inkomen of rente-inkomsten. Om deze reden kan het meest fiscaal efficiënte om fondsen of aandelen die gekwalificeerde dividenden in niet-pensioen rekeningen (dat wil zeggen niet binnenkant van een IRA, Roth IRA, 401 (k), enz.) Produceren vast te houden

Wees voorzichtig met dividend betalen van aandelen of fondsen met opbrengsten die behoorlijk hoger dan wat lijkt op de gemiddelde koers te zijn. Hoge opbrengsten worden altijd gepaard met extra risico’s. Als er iets een significant hogere opbrengst betaalt, doet het dus om u te compenseren voor het nemen van extra risico. Investeer niet zonder begrip van de risico dat je neemt.

10. Real Estate Investment Trusts (REIT’s)

Een bevak, of REIT, is als een beleggingsfonds dat vastgoed bezit. Een team van professionals beheert het pand, het verzamelen van huur, te betalen kosten, het verzamelen van een management fee om dit te doen, zodat de resterende inkomen voor u, de belegger.

REIT’s kunnen specialiseren in een bepaald type van eigendom, zoals appartementsgebouwen, kantoorgebouwen of hotels / motels. Er zijn niet-beursgenoteerde REIT’s, meestal verkocht door een makelaar of geregistreerde vertegenwoordiger die een commissie, evenals beursgenoteerde REIT’s waarin de handel op een beurs en kan worden gekocht door iedereen met een brokerage account ontvangt.

Bij gebruik als onderdeel van een gediversifieerde portefeuille, kan REIT’s een passende pensioen investering. Als gevolg van de fiscale kenmerken van de inkomsten REIT’s te genereren, kan het best zijn om dit soort investeringen in een belasting-uitgestelde pensioen-account, zoals een IRA te houden.

Als je het hebt gemaakt aan het einde van deze lijst, gefeliciteerd! Leer alles wat je kunt, en vergeet niet, het maakt het meest logisch om uw pensioen investeringen als onderdeel van een totale investering van plan te kiezen. Investeringen zijn het best gekozen om samen-niet als individuele oplossingen werkt. Alle 10 opties die kunnen worden gemengd en op elkaar afgestemd en gebruikt als onderdeel van een plan.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Er zijn verschillende manieren om line-up van de investeringen op een zodanige wijze aan het inkomen of cash flow die je nodig hebt met pensioen te produceren. Het kiezen van de beste kan verwarrend zijn, maar er is niet echt een perfecte keuze. Elk heeft zijn voors en tegens en de geschiktheid kunt vertrouwen op je eigen persoonlijke omstandigheden. Maar vijf benaderingen hebben de tand voldaan voor vele gepensioneerden.

Waarborgen van de Outcome

Als u wilt kunnen rekenen op een bepaalde uitkomst met pensioen, kan je het hebt, maar het zal waarschijnlijk een beetje meer dan een strategie die wordt geleverd met minder van een garantie kosten.

Het creëren van een bepaalde uitkomst betekent het gebruik van enige veilige investeringen om uw pensioeninkomen behoeften te financieren. Je zou een band ladder, wat betekent dat je zou een band die zou vervallen in dat jaar voor elk jaar van het pensioen te kopen te gebruiken. Je zou zowel de rente en hoofdsom in het jaar van de obligatie van door te brengen.

Deze aanpak heeft vele variaties. Bijvoorbeeld, kunt u gebruik maken zero coupon obligaties waarop geen rente tot de vervaldag te betalen. Je zou ze te kopen tegen een korting en ontvang al het belang en de terugkeer van uw opdrachtgever wanneer ze volwassen worden. Je zou kunnen gebruiken treasury inflatie beschermde effecten of zelfs cd’s voor hetzelfde resultaat, of u kunt het resultaat met het gebruik van lijfrentes te verzekeren.

De voordelen van deze aanpak zijn:

• bepaalde uitkomst
• lage spanning
• Laag onderhoud

Enkele nadelen zijn:

• Inkomsten kunnen niet gecorrigeerd voor inflatie
• minder flexibiliteit
• U besteedt principe als veilige beleggingen rijpen of gebruik opdrachtgever voor de aankoop van lijfrentes, zodat deze strategie misschien niet zo veel voor uw erfgenamen te verlaten
• Het kan meer kapitaal dan andere aanpak vereisen

Veel investeringen die gegarandeerd zijn ook minder vloeistof. Wat gebeurt er als een van de echtgenoten passeert jong, of als u wilt uitgeven aan een once-in-a-lifetime vakantie te wijten aan een levensbedreigende gezondheid evenement? Wees ervan bewust dat bepaalde uitkomsten kunnen lock-up van uw kapitaal, waardoor het moeilijk is om van koers te veranderen als het leven gebeurt.

Total Return

Met een totale return portefeuille, je bent te investeren door het volgen van een gediversifieerde aanpak met een verwachte lange termijn rendement op basis van uw verhouding van de voorraden aan obligaties. Met behulp van historische rendementen als een proxy, dan kun je verwachtingen over toekomstige rendementen met een portefeuille van aandelen- en obligatie-indexfondsen te stellen.

Voorraden van oudsher gemiddeld ongeveer 9 procent, zoals gemeten door de S & P 500. Banden hebben gemiddeld ongeveer 8 procent, gemeten door de Barclays US Aggregate Bond Index. Met behulp van een traditionele portefeuille aanpak met een toewijzing van 60 procent aandelen en 40 procent obligaties zou laten bruto rendement verwachtingen op lange termijn vastgesteld op 8,2 procent. Dat resulteert in een rendement van 7 procent na aftrek van de geschatte kosten die ongeveer 1,5 procent per jaar zou moeten lopen

Als u verwacht dat uw portefeuille aan een 7 procent rendement gemiddeld, zou je schatten dat je 5 procent per jaar terug te trekken en blijven kijken naar uw portefeuille te laten groeien. Je zou 5 procent van het uitgangsmateriaal portefeuillewaarde elk jaar terug te trekken, zelfs als de rekening niet 5 procent dat jaar niet verdienen.

Je zou verwachten maand-, kwartaal-, en de jaarlijkse volatiliteit, dus er zou een tijd waarin uw beleggingen waren minder waard dan ze waren een jaar eerder zijn. Maar deze volatiliteit is een onderdeel van het plan als je investeert op basis van een lange termijn verwachte rendement.

Als de portefeuille onder voert haar doelstelling van een rendement voor een langere periode van tijd, zou je nodig hebt om te beginnen minder te trekken.

De voordelen van deze aanpak zijn:

• Deze strategie heeft in het verleden gewerkt als je stok met een gedisciplineerde schema
• Flexibiliteit-kunt u uw opnames aanpassen of een opdrachtgever te brengen indien nodig
• Vereist minder kapitaal als uw verwachte rendement hoger is dan het zou worden met behulp van een gegarandeerde uitkomst aanpak

Enkele nadelen zijn:

• Er is geen garantie dat deze aanpak uw verwachte rendement zal opleveren
• Het kan nodig zijn om de inflatie raises afzien of opnames te verminderen
• Vereist meer beheer dan sommige andere benaderingen

Alleen Interest

Veel mensen denken dat hun pensioeninkomen plan moet leiden tot het leven van de rente die hun investeringen te genereren, maar dit kan moeilijk zijn in een lage rente.

Als een CD betaalt slechts 2 tot 3 procent, kunt u uw inkomsten uit het actief daling ten opzichte van 6000 $ per jaar omlaag naar $ 2.000 per jaar te zien als je moest $ 100.000 geïnvesteerd.

Lager risico rentedragende beleggingen zijn onder andere cd’s, staatsobligaties, dubbele A rating of hoger bedrijfs-en gemeentelijke obligaties, en blue-chip dividend betalen van voorraden.

Als u een lager risico rentedragende beleggingen te verlaten voor hogere investeringen rendement, je dan lopen het risico dat het dividend kan worden verminderd. Dit zou onmiddellijk leiden tot een daling van de hoofdsom van het inkomen producerende investeringen, en het kan plotseling gebeuren, zodat u weinig tijd om te plannen.

De voordelen van deze aanpak zijn:

• Principal blijft intact als veilige investeringen worden gebruikt
• Zou produceren hogere initiële rendement dan andere benaderingen

Enkele nadelen zijn:

• De inkomsten kan variëren
• Vereist kennis van de onderliggende effecten en de factoren die het bedrag van de inkomsten die zij betalen beïnvloeden
• Opdrachtgever kan variëren afhankelijk van het soort gekozen beleggingen

Time Segmentatie

Deze benadering houdt in het kiezen van investeringen op basis van het moment waarop u ze nodig hebt. Het is ook wel een bucketing aanpak.

Beleggingen met een laag risico worden gebruikt voor het geld dat je nodig zou kunnen hebben in de eerste vijf jaar van pensionering. Iets meer risico kan worden genomen met de investeringen die je nodig hebt voor de komende jaren zes tot en met 10, en meer risicovolle investeringen worden alleen gebruikt voor het gedeelte van uw portefeuille die je niet zou verwachten hoeven pas jaren 11 en daarna.

De voordelen van deze aanpak zijn:

• Investeringen worden afgestemd op het werk dat zij bedoeld zijn om te doen
• Het is psychologisch bevredigend. Je weet dat je niet beleggingen met een hoger risico op elk moment snel nodig hebt, zodat elke volatiliteit je minder zou kunnen storen

Enkele nadelen zijn:

• Er is geen garantie dat de hogere investeringen risico de nodige rendement over hun aangewezen periode zullen bereiken
• U moet beslissen wanneer beleggingen met een hoger risico te verkopen en aan te vullen uw kortere termijn tijd segmenten als dat gedeelte wordt gebruikt

De Combo Approach

Je zou strategisch kiezen uit andere opties als je een combo aanpak. Je zou de hoofdsom en rente van veilige investeringen voor de eerste 10 jaar, die een combinatie van “Waarborgen van de Outcome” en zou “Time Segmentatie.” Dan zou je investeren op langere termijn geld in een “Total Return Portfolio.” Als de rente stijgt op enig moment in de toekomst, kunt u overschakelen naar cd’s en staatsobligaties en leven van de rente.

Al deze benaderingen werken, maar zorg ervoor dat je degene die je hebt gekozen te begrijpen en bereid zijn aan de stok met het. Het helpt ook om de vastgestelde richtlijnen met betrekking tot de voorwaarden waaronder een verandering zou rechtvaardigen hebben.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Sinds 1994, toen William P. Bengen publiceerde zijn onderzoek waaruit blijkt dat een gepensioneerde ongeveer 4% van zijn pensionering portefeuille kon trekken, pas deze jaarlijks voor inflatie, en toch redelijk zeker zijn geld overleven, heeft deze richtlijn enigszins geworden van een industriestandaard zoals de veilige pensioen terugtrekking tarief. Maar, net als elke andere vuistregel, bepaalde problemen worden gepresenteerd als de begeleiding wordt gekeken naar de voet.

Laten we eens een kijkje bij enkele van de huidige denken over veilig pensioen-account terugtrekking tarief.

Safe Intrekking Tarieven: Meer dan een vuistregel?

Zoals Michael Kitces gedeeld met de financieel adviseur gemeenschap in oplossen van de Paradox – Is de Safe Intrekking Rate soms te veilig? (Mei 2008), kan een scenario waarin twee koppels met identieke portefeuilles met pensioen per jaar uit elkaar leiden tot verrassende en enigszins onlogische resultaten afhankelijk van wat er gebeurt in de markt van de respectieve jaren de paren met pensioen gaan. Als de markt zou toenemen of aanzienlijk te verlagen in het jaar waarin een echtpaar met pensioen maar de andere niet, elke paar zal waarschijnlijk worden geadviseerd van vrij uiteenlopende veilige terugtrekking bedragen over de rest van hun leven op basis van de 4% -regel geïntroduceerd door Bengen, zelfs indien betrekkelijk het aangeraden uitbetalingsbedragen tegenstrijdig. Dit gebeurt ondanks het feit dat dezelfde startlijn portfolio.

Onder de 4% -regel, alleen de timing van hun pensioendatum en het paar rekening waarde op het moment van pensionering dicteert de dramatische verschil in de voorgestelde duurzame levensstandaard. Met geen andere overwegingen wordt gemaakt, de 4% -regel alleen simpelweg niet zorgen voor een hard en snel antwoord op een duurzaam niveau van het inkomen na pensionering.

Het is maar een uitgangspunt. Overweeg een paar, bijvoorbeeld, die net voor de bear market van de financiële crisis van 2008 met pensioen. Volgens de 4% -regel, zouden zij redelijkerwijs in staat zijn om hetzelfde bedrag dat zij trok een jaar eerder, gecorrigeerd voor de inflatie in te trekken. Maar is dat terugtrekking bedrag dat nog duurzame na het raken van hun portefeuille in 2008 nam? De vraag is gewoon niet beantwoord door de 4% -regel alleen.

So What is een veilige Pensioen Intrekking Bedrag?

Geen zekere risico-vrije oplossing voor een veilige terugtrekking tarief bestaat. Elke suggestie heeft ofwel het risico dat je besteedt te veel te snel en opraken of dat je te weinig te besteden en laat in het leven, word teleurgesteld dat je niet meer eerder te besteden tijdens het pensioen. Een alternatief suggestie is om de 4% -regel te gebruiken als uitgangspunt te nemen, als ik gedenk aan een aantal belangrijke factoren die kunnen leiden u min of meer in een bepaald jaar door te brengen in de loop van uw pensioen, zoals de volgende:

• Uw gezondheid kunnen verminderen als je ouder wordt. Overweeg de uitgaven meer in het begin van het pensioen op items zoals reizen en vakantie met de wetenschap dat uw budget kan in het begin van het pensioen zeer goed later nodig om uw budget voor gezondheidszorg te worden herverdeeld in pensioen.
• De markt kan een ernstige neergang kort nadat u met pensioen gaat nemen.  Als dit je overkomt zoals zij heeft gedaan om gepensioneerden net vóór 2008, overwegen ratcheting terug uitgaven in de vroege jaren om uw investeringen een kans om terug te komen in plaats van het realiseren van uw verlies door de verkoop bij een relatief laag punt geven.
• U kunt uw live-verwachting overleven.  Vandaag de dag zijn veel gepensioneerden leven goed in hun jaren negentig en anderen moeten op de extra kosten van het langer leven te nemen, samen met andere budget moordenaars zoals langdurige zorg. Met het oog op het risico van overleven uw vermogen af te dekken, rekening houden met de bestrijding van de mogelijkheid van de aankoop van een direct ingaande lijfrente of een lange levensduur lijfrente om ervoor te zorgen dat u gedekt. Langdurige zorg verzekering is ook het overwegen waard.

Pensioen Intrekking tarieven zijn niet een ding zeker

Zelfs met deze beperkte informatie, kunt u waarschijnlijk zien waarom het is vrijwel onmogelijk om nauwkeurig aan hoe hoeveel u kunt veroorloven om te besteden in een bepaald jaar tijdens het pensioen te geven.

Er zijn gewoon te veel onbekende variabelen. Maar toch, als mensen hunkeren naar een vereenvoudiging van de steeds ingewikkelder concept van de pensionering, vuistregels kan nuttig zijn. Persoonlijk zal ik ernaar streven om te beginnen bij 4% een dag, wetende dat er zijn een heleboel variabelen, waarvan vele Ik kan geen controle, dat mijn ultieme uitgaven verhouding van jaar tot jaar kan veranderen. Opnieuw evalueren mijn portfolio en budget gewoon deel uitmaken van de vergelijking per jaar.

Het komt neer op

Het bepalen van een veilig pensioen op basis van uw waarde van de portefeuille is gewoon niet zo eenvoudig als een terugtrekking tarief. Maar de nauwkeurige controle van uw portefeuille en de uitgaven, eventueel met een bevoegde financieel adviseur aan uw zijde, kunt u het vertrouwen om comfortabel te besteden aan de onderwerpen die je echt wenst met het tijdschema dat is logisch gezien uw algemene doelstellingen voor het pensioen te geven. Misschien wel het belangrijkste pensioeninkomen planning strategie te nemen is om een ​​plan te maken voordat u begint te tikken in uw pensioen investeringen.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Vraag voor de Mailbag: hoe precies doet een doel pensioenfonds eigenlijk? Elke keer als ik erover gelezen maakt het minder zinvol.

Dit deed beginnen als een vraag in de postzak, maar het antwoord werd zo lang dat het leek verstandig om Tim’s vraag haar eigen artikel te geven.

Laten we beginnen praten over risico en beloning.

Er zijn een hoop verschillende investeringen opties die er zijn. Ze onderscheiden zich in een heleboel verschillende manieren. Sommige zijn echt laag risico, maar niet veel terugkeer niet bieden, zoals een spaarrekening. Zelfs in de beste online spaarrekening, zul je slechts 1% tot 2% te verdienen per jaar, maar in wezen is er geen enkele kans om geld te verliezen.

In de loop van 10 jaar, zou een investering als deze rendementen zien elk jaar van 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5% en 1,5%, het geven van een gemiddeld (je raadt het al) 1,5%. Terwijl de gemiddelde is vrij laag, merken dat er geen individuele jaar waar het geld is verloren. Er is geen tijd waarin het “slecht” te moeten vertrouwen op uw investering, omdat deze investering is net zo betrouwbaar als maar kan.

Als u beginnen met het risico, u over het algemeen beginnen met het toevoegen van meer rendement, net als, zeg, VBTLX (het Vanguard Total Bond Market Index Fund), die een betere gemiddeld jaarlijks rendement biedt (ongeveer 4%), maar heeft een kans om geld te verliezen in een bijzonder bepaald jaar.

In de loop van 10 jaar, zou een investering als deze rendementen zien elk jaar van 4,5%, 3,3%, 4,8%, 4,9%, 4,5%, 4,3%, -0,5%, 4,7%, 4,8% en 4,7%, waardoor een gemiddelde van 4%. Het jaarlijks rendement zijn redelijk consistent, maar er rekening mee dat -0,5% jaar. In dat jaar, de investering verloren geld, en er zal zeker jaar als dat op de lange termijn zijn.

Die lager-dan-gemiddeld jaar – en in het bijzonder die verliezen jaar – zijn problematisch. Laten we zeggen dat je een run van bovengemiddelde jaren gehad en je hebt besloten dat je net genoeg geld in uw investering naar het pensioen te laten werken. Dan, zodra u met pensioen gaat, die investering brengt het volgend jaar het verliezen van geld, het afwerpen van je wiskunde geheel en het maken van pensioen zien er echt riskant. Hoewel het niet al te slecht in het geval van deze investering, de risicovollere je krijgt, hoe groter de kans dit scenario is te gebeuren. Degenen jaar-op-jaar variaties worden vaak aangeduid als de volatiliteit – een investering is vluchtig als het heeft veel van deze variaties.

Laten we voeg wat meer risico’s en kijken naar de Vanguard Total Stock Market Index (VTSMX). Het heeft een gemiddeld jaarlijks rendement sinds oprichting van 9,72%, wat zoet lijkt, toch? Laten we eens kijken dichterbij.

Laten we eens kijken naar de laatste 10 jaar van de jaarlijkse rendement voor in omgekeerde volgorde: 21,05%, 12,53%, 0,29%, 12,43%, 33,35%, 16,25%, 0,96%, 17,09%, 28,70% en -37,04%. Drie van deze tien jaar zijn erger dan een spaarrekening. Een van hen gaat het verliezen van meer dan 37% van uw investering.

Deze investering is nog volatiel. Bedenk dat je net begint uw pensioen en je hebt je geld al in deze investering en je raakt een van die 40% verlies jaar. Dat gaat de wiskunde van uw pensioen drastisch veranderen. U zult geld uit te trekken om van te leven als de markt daalt, wat betekent dat je een veel hoger percentage van uw pensioensparen dan u zou mogen in een jaar en je zult waarschijnlijk om dat te doen voor de komende twee zullen uitgeput zijn of drie jaar terwijl u wacht op de markt rebound. Dit laat je met een permanent uitgeput pensioensparen, wat betekent ofwel zeer mager living laat in het leven of een terugkeer naar de arbeidsmarkt.

Wil je zien hoe dat eruit ziet in aantallen? Laten we zeggen dat je $ 1 miljoen dollar geïnvesteerd in deze en u met pensioen gaat, de beslissing om $ 50.000 per jaar in te trekken om van te leven. Dat is 5% per jaar, dat is vrij riskant, maar je gelooft in die lange termijn gemiddeld rendement. Nou, tijdens het eerste jaar, de investering verliest 40% van zijn waarde. Het daalt tot $ 600.000 … maar je haalde $ 50.000 om van te leven, dus het is eigenlijk slechts $ 550.000. In de toekomst, als u $ 50.000 per jaar uit te maken van dat, je gaat failliet te gaan in ongeveer 15 jaar (zo niet eerder, afhankelijk van de volatiliteit).

U kunt blijven toevoegen van meer en meer risico’s en krijgen een hoger gemiddeld jaarlijks rendement, maar het sleutelwoord is hier gemiddeld . U kunt kijken naar dingen zoals de VSIAX (de Vanguard Small-Cap Value Index Fund), die een zeer hoge gemiddelde jaarlijkse rendement heeft, maar wordt opgeleid om een absolute nemen het verslaan van de volgende keer dat de dalingen op de aandelenmarkten, wat betekent dat het zal een groot verlies percentage van de waarde als die bedrijven worstelen tijdens een economische recessie (waardoor sommige beleggers om te verkopen) en andere investeerders vluchten naar veiliger beleggingen. Kom je uiteindelijk in investeringen die gelijk staat aan het gokken zijn, net als cryptogeld, dat is zo vluchtig dat u uw investering zou kunnen verdrievoudigen of verliest de helft van het in een maand of twee.

Dus, wat is de boodschap hier? Als je een heleboel jaar voordat u met pensioen gaat, wilt u uw geld in iets behoorlijk agressieve die echt goed gemiddelde jaarlijkse rendement heeft, maar kan een paar afzonderlijke jaren die echt ruig hebben.  Als je het geld niet snel nodig hebben, doen die individuele slechte jaren niet echt belangrijk voor je – in feite zijn ze een soort van een zegen voor u, want het is goedkoper om te kopen in een investering wanneer de markt naar beneden.

Als je begint steeds bijna met pensioen en eigenlijk met pensioen, die individuele jaren beginnen te veel belangrijker geworden. Tenzij je een zeer grote hoeveelheid in uw pensioen-account, kun je niet veroorloven een van die grote neer jaar, die enigszins waarschijnlijk om uiteindelijk gebeuren met een agressieve investering. Als het gebeurt, zul je terug in het personeelsbestand zijn.

De oplossing is dan om agressief met uw pensioen investeringen zijn als je jong bent en dan, als je pensioen nadert, beweeg je investeringen om minder agressief en minder volatiele beleggingen die u kunt vertrouwen op meer.

De beste manier om te beginnen te begrijpen wat een target-date indexfonds doet is om te kijken naar een aantal mensen die op de weg naar het pensioen.

Angie is 25 jaar oud. Ze is niet van plan met pensioen te gaan voor 40 jaar. Omdat haar pensioen is zo ver weg, kan ze heel veel risico veroorloven in haar pensioensparen. Ze kan veroorloven om te investeren in dingen die een vrij goede gemiddeld jaarlijks rendement dat is gekoppeld aan het risico van een enorm verlies te hebben. Ze zou haar geld in de Vanguard Total Stock Market Index en / of de Vanguard Small-Cap Value Index Fund. Haar doel is om zoveel mogelijk waarde te bouwen als ze de komende 40 jaar kunnen over en achter een hoog gemiddeld jaarlijks rendement is de beste manier om dat te doen.

Brad is 45 jaar oud. Hij is niet van plan met pensioen te gaan voor 20 jaar. Hij is waarschijnlijk nog steeds behoorlijk agressief te zijn, maar het idee van minder volatiele zou kunnen beginnen opduiken in zijn hoofd. Hij wil nog steeds een zeer hoog gemiddeld jaarlijks rendement, maar er zal een punt spoedig komen, waar hij nodig heeft om een ​​aantal wijzigingen aan te brengen.

Connor is 60 jaar oud. Hij denkt met pensioen te gaan in vijf jaar. Hij heeft bijna genoeg moet met pensioen te gaan in zijn pensioen sparen. Op dit punt, hij kan echt niet veroorloven om alles in een agressieve investering die 40% van zijn waarde zou kunnen laten vallen hebben. Dus, zou hij een deel van het verlof in aandelen, maar de rest zou worden verplaatst naar obligaties. Zijn gemiddeld jaarlijks rendement kan lager zijn, maar hij is niet langer het risico van het verliezen van 40% van zijn hele pensioensparen.

Dana is 70 jaar oud. Als haar pensioensparen blijft groeien in een langzame en stabiele mode, terug te keren slechts een paar procent per jaar, maar niet verliezen van een bos van waarde in een bepaald jaar, zal ze wel goed. Ze wil waarschijnlijk vooral in de Vanguard Total Bond Market Index en misschien zelfs een aantal in een geldmarktfonds (vergelijkbaar met een spaarrekening met zeer weinig risico).

Zoals je kunt zien uit deze verhalen, als je ouder wordt en dichter bij pensionering te krijgen, het maakt veel zin om geleidelijk verschuiven uw beleggingen uit zeer agressieve investeringen om meer conservatieve Ones. Het probleem is echter hoe kan men weten wanneer te beginnen met het maken van deze overgangen? Bovendien zal je niet vergeten om het te doen, en om het goed te doen? Dat zijn geen gemakkelijke vragen voor individuen sparen voor het pensioen. Het is niet helemaal duidelijk wanneer dit of doen hoe dit te doen, en veel mensen zijn niet van plan in het onderzoek en de tijd om het te doen om te zetten. Mensen willen gewoon het geld weg te zetten en vervolgens geld wanneer het tijd is met pensioen te gaan.

Dat is waar pensioenfondsen doel komen. Ze doen dit automatisch.

Laten we eens kijken terug op 25-jarige Angie. Ze heeft als doel met pensioen te gaan in ongeveer 40 jaar. Dus, in theorie, ze wil een vrij agressieve investering voor kiezen om haar pensioensparen in kunt plaatsen. Echter, als ze in haar eind jaren veertig of begin vijftig, zou ze willen langzaam beginnen met het maken van dingen meer conservatieve, en dit wordt nog meer het geval als ze de pensioengerechtigde leeftijd bereikt en dan met pensioen gaat. Ze wil niet een nare schok toen ze oud.

Dat is wat een doel pensioenfonds automatisch doet. Als Angie is 25, ze gaat met pensioen ergens rond 2060, dus ze zou kopen in een Target Pensioen 2060 fonds met haar pensioensparen. Op dit moment, zal dat doel pensioenfonds echt agressief zijn, maar zoals de decennia voorbij en de 2040s aankomen, gaat het langzaam minder agressief geworden, en in de jaren 2050, wordt het nog minder. Het snijdt de volatiliteit in ruil voor een lager gemiddeld jaarlijks rendement als het dichter bij de streefdatum krijgt.

Hoe doet het dat doen? Een doel pensioenfonds is gewoon opgebouwd uit een aantal verschillende fondsen, en naarmate de tijd verstrijkt, de mensen die het beheer van de doelgroep pensioenfonds langzaam geld uit te gaan van een deel van de fondsen erin en zet het in andere fondsen.

Dus, bijvoorbeeld, een Target Pensioen 2060 fonds zou kunnen worden gemaakt vandaag uit 50% VSIAX en 50% VTSMX – met andere woorden, het is echt agressief, volledig belegd in aandelen, en sommige van deze voorraden zijn kleine bedrijven die ofwel zal groeien als gangbusters (groot rendement) of vlam out (grote verliezen). Dat is goed voor nu – volatiliteit is helemaal prima als je zo ver van zijn pensioen. Wat je wilt is een grote gemiddeld jaarlijks rendement in de komende 25 jaar of zo.

Echter, op een gegeven moment op de weg, waarschijnlijk in de mid-2040s, dat fonds zal beginnen steeds minder agressief. Het geld in het fonds zal worden verplaatst door de fondsbeheerders in zaken als obligatiefondsen of onroerend goed, dingen die niet zo hoog van een gemiddeld jaarlijks rendement hebben, maar zijn niet van plan om jaren van grote verliezen te zien, hetzij.

Tegen de tijd dat 2060 rond rolt, zal al het geld in dat fonds in redelijk veilig spul, wat betekent dat u een beroep doen op dat fonds stabiel met pensioen te zijn.

Dat is wat een pensioenfonds doet: Het is gemaakt van een stelletje van verschillende beleggingen die geleidelijk uit zeer agressieve dingen worden verplaatst naar minder agressief zaken als de streefdatum nadert. Wanneer de “target” jaar is vele, vele jaren in de toekomst zal het fonds echt agressief en erg volatiel zijn, streven naar een hoge omzet in de komende twee decennia ten koste van een aantal echt ruig afzonderlijke jaren. Als de “target” jaar komt dichter en dichter, het fonds krijgt minder en minder agressief en steeds minder vluchtig, steeds iets dat je kunt vertrouwen.

Dat is de reden waarom, voor mensen die niet echt betrokken zijn bij het beheer van de nuances van hun eigen pensioen sparen, een doel pensioen fonds met een streefjaar vrij dicht bij hun pensioen jaar is echt een solide keuze. Het beheert gewoon dat geleidelijke verschuiving voor u zonder dat u een vinger uit te steken.

Succes!

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Als u overweegt met pensioen vóór de leeftijd van 65, bent u waarschijnlijk het balanceren van de opwinding van de mogelijkheden van wat ons te wachten in je leven tijdens deze grote overgang met een aantal legitieme zorgen. Een van die problemen is hoe om te betalen voor een van de grootste uitgaven tijdens uw pensionering jaar-out of pocket kosten van de gezondheidszorg.

De kosten van de gezondheidszorg is al duur voor de meeste huishoudens. Zoals pensioen nadert, is de vooruitzichten niet veel beter.

In feite, volgens Fidelity gemiddeld een paar kan verwachten om $ 275.000 op kosten van de gezondheidszorg te besteden tijdens hun pensioen jaar. Dat cijfer is gebaseerd op een 2017 schatting en vertegenwoordigt een stijging van 6 procent van het voorgaande jaar ($ 260.000 in 2016).

Het probleem met dit soort schattingen is dat ze gebaseerd zijn op een verwachte pensioenleeftijd van 65. Dus, wat gebeurt er als je eerder met pensioen? Zoals u wellicht verwacht, met pensioen gaat voor zijn 65e levensjaar kan aanzienlijk verhogen van uw verwachte kosten van de gezondheidszorg.

Hoeveel zal uw geschatte kosten van de gezondheidszorg verhogen als u voorafgaand terugtrekken in Medicare in aanmerking te komen op de leeftijd van 65? U kunt een schatting van uw kosten van de gezondheidszorg met behulp van deze calculator geleverd door AARP:

AARP Health Care Kosten Calculator

Waar te verkrijgen ziektekostenverzekering

Proactieve ziektekostenverzekering planning is noodzakelijk om te proberen en zo laag mogelijk te houden van uw kosten van de gezondheidszorg. Het bekijken van uw zorgverzekering opties zullen u helpen om verder te gaan met vertrouwen met uw plannen met pensioen te gaan op uw voorwaarden.

Hier zijn de ziektekostenverzekering opties voor de werknemers accepteren van een VUT-programma incentive:

Verkrijgen dekking via werkgever gesponsorde gezondheid plan van uw echtgenoot. Als uw echtgenoot werkt nog steeds en in aanmerking komen voor de ziektekostenverzekering dekking via hun werkgever, kan het proces van het vinden van een back-up verzekering een gemakkelijke oplossing zijn.

Dit komt omdat wanneer een echtgenoot verliest ziektekostenverzekering na het nemen van een VUT-aanbod dit wordt beschouwd als een kwalificatietoernooi voor de doeleinden van worden toegevoegd aan een bestaand plan. Zorg ervoor dat het proces van het bespreken van uw pensionering opties zo vroeg mogelijk als je getrouwd bent, zodat u de timing voor wanneer u het personeelsbestand te verlaten kan coördineren starten.

Dekking verwerven citaten uit de particuliere verzekeringsmarkt. Als je zijn relatief gezond, moet u uw opties in de particuliere verzekering markt te herzien. Hoe eerder de startdatum voor uw pensioen, hoe groter de kans dat het zal profiteert u om te shoppen voor de juiste verzekering. De particuliere verzekering markt biedt een breder scala van de dekking opties. Maar familie en individuele ziektekostenverzekering plannen kunnen uiteindelijk kost je meer geld. Dat gezegd zijnde, kan het geen kwaad om een blik op de particuliere verzekering opties te nemen en op zoek gaan.

U kunt aan de slag vergelijken van verzekeringen en prijzen door het gebruik van een online marktplaats. Enkele voorbeelden van nuttige sites bevatten ehealthinsurance.com en gohealthinsurance.com. Een andere aanbevolen optie omvat het rechtstreeks werken met een verzekeringsmakelaar. Houd in gedachten dat als je uiteindelijk de beslissing om de ziektekostenverzekering dekking te verkrijgen onder COBRA of de Affordable Care Act, het is nog steeds aanbevolen dat je winkel rond en vergelijk de premie kosten en dekking bedragen.

Ontdek dekking opties onder de Affordable Care Act (ACA). Wanneer u uw werkgever aangeboden verliezen dekking wordt dit beschouwd als een kwalificatietoernooi voor de doeleinden van het verkrijgen van dekking onder de ACA. Dit betekent dat u dekking te verkrijgen buiten de normale open inschrijving periode. Voor de vroege gepensioneerden, dit is belangrijk te wijten aan het feit dat inkomen op basis van subsidies zijn beschikbaar onder de Affordable Care Act. Afhankelijk van de hoeveelheid van uw nieuwe gezinsinkomen bedrag Vervroegd met pensioen kunt u in aanmerking voor een subsidie van verzekeringspremies. Deze subsidies zijn gebaseerd op uw gewijzigde aangepast bruto-inkomen in het jaar dat het beleid van kracht is. U kunt beginnen met het vergelijken van beleidsopties in uw staat bij  HealthCare.gov . U kunt ook inschatten of u in aanmerking komt voor de inkomstenbelasting op basis van subsidies met behulp van de Health Insurance Marketplace calculator beschikbaar via de Kaiser Family Foundation.

Neem contact op met uw huidige of vorige werkgever om te zien of u in aanmerking komt voor gepensioneerde gezondheid dekking zijn. Het aandeel van de gepensioneerden onder de werkgever aangeboden gepensioneerde ziektekostenverzekering is sterk gedaald in de afgelopen decennia. Volgens de Kaiser Foundation slechts 16 tot 25 procent van de gepensioneerden had aanvullende Medicare dekking. Als u gepensioneerde ziektekostenverzekering beschikbaar is, moet u aandacht te besteden aan de service data en leeftijd eisen voor in aanmerking te komen. Het is ook belangrijk om uit te vinden hoe die voordelen veranderen naarmate je ouder wordt.

Gebruik COBRA groep dekking gedurende 18 maanden. Als u met pensioen kunt u ervoor kiezen om uw groep dekking verder onder COBRA 18 maanden. Maar uw premies zal waarschijnlijk aanzienlijk toenemen, omdat je nu de volledige premie zelf moet betalen. Een uitzondering zou zijn als je gepensioneerde gezondheidsplan dollars beschikbaar om de kosten te compenseren als u toegang tot een plan gepensioneerde gezondheid hebben. Houd in gedachten dat als je een gezondheids-spaarrekening, kunt u geld gebruiken uit de HSA te betalen voor verzekeringspremies voor de gezondheidszorg voortzetting dekking via COBRA. Het voordeel van het kiezen van COBRA dekking is dat uw verzekering en u niet zal hebben om van leverancier te veranderen. Het nadeel is dat je nu verliest de werkgever subsidie gebaseerd en zal de volledige kosten van uw zorgverzekering betalen.

In het geval heb je een reeds bestaande toestand en met pensioen zal gaan binnen 18 maanden na het draaien van 65, kan COBRA uiteindelijk op een van uw beste optie in deze periode van onzekerheid. Zo lang als u doorgaat met uw premies te betalen, zult u in staat om dekking te handhaven totdat u in aanmerking voor Medicare zijn. Als u niet beschikt over een reeds bestaande aandoening, het kiezen van COBRA zul je wat extra tijd om erachter te komen uw volgende stappen voor de verzekering te geven. Het is echter mogelijk dat minder onbetaalbaar dekking zal worden gevonden wanneer je dekking te verkrijgen onder de ACA.

Seek part-time werk dat toegang tot de gezondheidszorg dekking biedt. Sommige werkgevers zijn guller dan anderen in de afdeling voordelen. Als u overweegt part-time werk tijdens het pensioen, kunt u in staat om extra inkomsten te genereren, terwijl het verkrijgen van de ziektekostenverzekering. Je zal waarschijnlijk nog steeds om alle of de meeste van de kosten van uw zorgverzekering te dekken. Echter, door deel te nemen in een groep van plan kunt u toegang tot meer uitgebreide dekking te hebben. Controleer om te zien of potentiële werkgevers in uw omgeving te bieden zorgverzekering voor deeltijdwerkers.

Manieren om Take Control van uw toekomstige kosten van de gezondheidszorg

Hier zijn een aantal andere dingen te overwegen die zullen helpen om uw out of pocket kosten van de gezondheidszorg te verlagen:

Maak gebruik van een gezondheids-spaarrekening, terwijl u nog werkt. Als je vallen onder een hoge aftrekbare gezondheid plan, kunt u sparen voor toekomstige kosten van de gezondheidszorg in een gezondheids-spaarrekening (HSA). Gezondheid spaarrekeningen zijn zeer gunstig, omdat ze bieden triple belastingvrijstelling. Het geld dat je in HSAs zet verlaagt uw huidige belastbaar inkomen, groeit belasting-uitgestelde, en komt uit uw account tax-free, zolang je het gebruiken voor de gezondheid gerelateerde kosten.

Ontwikkelen van gezondheid gewoonten die u zullen helpen voor en na je pensioen te bereiken. Het vermijden van probleem gedrag, zoals roken en overgewicht kan u helpen voorkomen dat een verblijf op het pad naar een hoge huidige en toekomstige kosten. Het is ook belangrijk om een geïnformeerde patiënt geworden. Volgens health literacy providers zoals EdLogics, de focus op onderwijs voor meer dan 50 hoge kosten omstandigheden waaronder metabool syndroom, hart-en vaatziekten en diabetes zal helpen machtigen individuen om actie hun algehele gezondheid en welzijn te nemen en te verbeteren. Een Bank of America Merrill Lynch enquête is gebleken dat bijna tweederde niet zo veel in hun pensioen plannen op het werk opslaat als gevolg van de kosten voor gezondheidszorg. Smart gezondheid gewoonten kan helpen om uw kosten laag tijdens het pensioen. Maar een gezonde levensstijl kan ook de sleutel tot het opbouwen van een groter pensioen appeltje voor de dorst zijn.

Maak een budget plan voor hun pensioen. Het creëren van een marge schatting van uw levensstijl kosten behoeften en wensen kan u helpen uw gewenste pensioeninkomen behoeften volledig te kunnen beoordelen in dollars van vandaag. Dit kan ook nuttig zijn bij het onderzoek naar de impact van de diverse uitgaven dat kan veranderen zodra u uw baan (ziektekostenpremies, reizen, enz.) Te verlaten.

Verhoog uw Cash Reserves. De meeste financiële planners adviseren het handhaven van minstens 3 tot 6 maanden van de kosten van levensonderhoud in een noodfonds. Als u vroeg met pensioen moet u overwegen een besparing van meer dan dit honkbalveld schatting. De bouw van de korte termijn liquide besparingen in de boekhouding, zoals een spaarrekening, rente controleren, geldmarktfonds, korte duur cd’s of Treasury Bills kan u helpen geprojecteerd maximale out-of-pocket kosten voor de gezondheidszorg te dekken. Deze extra besparingen kunnen ook nuttig zijn bij het zo laag mogelijk houden van uw belastbaar inkomen. Ziektekostenverzekering subsidies zijn gebaseerd op de gewijzigde bruto-inkomen voor het jaar dat u wilt dekking.

Gebruik slimme inkomstenbelasting planning technieken om uw premie kosten laag te houden. U waarschijnlijk niet zou terugtrekken voor een basisinkomen plan eerste vaststelling. Ook moet je een basis belasting van plan om u te helpen erachter te komen manieren om uw pensioen in een fiscaal slimme manier te structureren. Voor de vroege gepensioneerden met een beroep op de gegarandeerde verzekerbaarheid door de gezondheidszorg markt, kunnen fiscale planning ook helpen uw premies te verlagen. Tax-free inkomen uit een Roth 401 (k), Roth IRA, of HSA kan een waardevol onderdeel van uw fiscale plan. Zoals eerder vermeld, de ACA verzekering subsidies zijn inkomen op basis van de huidige premie jaar. Effectieve fiscale planning kan u helpen te voldoen aan lifestyle koste goals, terwijl het minimaliseren van de kosten van de ziektekostenverzekering.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Als je de financiële activa te vroeg betalen uit uw hypotheek, maar ervoor kiezen niet te doen, bent u in feite de keuze om te beleggen met geleend geld. Dit zou zinvol zijn als, na bestudering van risico’s en belastingen, het rendement op uw geïnvesteerde vermogen hoger is dan de rente kosten van uw hypotheek. Voor de meeste mensen is dit niet het geval is.

Pros Om de aflossing van uw hypotheek

Een van de profs aan de aflossing van uw hypotheek is dat het een gegarandeerde, risicovrij rendement.

U kunt investeren in een veilige, risicoloze beleggingen als een-bank verzekerd certificaat van deposito’s en effecten van de Schatkist, maar zelden zal verdien je een hoger rendement op dit soort investeringen dan de rente die u betaalt op uw hypotheek.

Als u bereid bent om risico’s, en aanpak te investeren met een lange termijn perspectief te nemen, zou je nodig hebt om uw geld te investeren in aandelen (bij voorkeur aandelenindex fondsen) om de beste kans op het behalen van een rendement dat de kosten van uw hypotheek zal overtreffen hebben .

In dit te doen u lenen van geld van de bank om het te investeren in de aandelenmarkt; een strategie riskant – de primaire risico is het wanbeleid van deze investeringen. Bijvoorbeeld, de gemiddelde investeerders verdienen onder het gemiddelde rendement in de markt omdat ze emotioneel, niet rationeel, het investeren beslissingen.

Studie concludeert meeste gepensioneerden zou moeten betalen van hun hypotheek

Na onderzoek van de hoeveelheid risico zou een investeerder moeten nemen redelijkerwijs verwacht kan worden naar een hoger rendement dan de kosten van hun hypotheek te verdienen, het Center for Retirement Research in hun studie getiteld “concludeerde moet u bij een hypotheek met pensioen “, dat bij het zoeken bij huishoudens van gepensioneerden “ alles behalve deze kleine minderheid beter af terugbetaling van hun hypotheek zal zijn .” de kleine minderheid zij verwezen naar de was bereid om een bedrag te investeren in aandelen die gelijk is aan was of overschreden het bedrag dat zij geleend voor hun hypotheek.

Deze studie werd gekeken naar zowel de risico’s en belastingen en concludeerde dat de meeste gepensioneerden beter af het betalen van hun hypotheek zou zijn als ze de financiële activa te doen.

Nadelen aan de aflossing van de hypotheek

Het grootste nadeel aan de aflossing van de hypotheek is vroeg verminderde liquiditeit. Het is veel gemakkelijker om toegang te krijgen tot fondsen zitten in een beleggingsrekening of bankrekening dan om toegang te krijgen fondsen in de vorm van home equity.

Overwegen een home equity lijn van het krediet zodra uw hypotheek is afbetaald, zodat u nog meer liquiditeit, of de toegang tot uw geld als dat nodig is.

Wat Assets moet je gebruiken om betalen van je hypotheek?

Als u gepensioneerd bent en vroeg willen betalen uit uw hypotheek, hoe ga je over de liquidatie van de activa om dit te doen? In de volgende volgorde:

• Ten eerste, liquideren risicoloze beleggingen in belastbare accounts. Waarom? U bent in wezen de handel een risicoloze belegging voor een ander; een bank spaarrekening voor een niet-hypothecaire huis, bijvoorbeeld.
• Ten tweede, liquideren risicovolle beleggingen in belastbare accounts. Hier vind je zijn verzilveren in investeringen die de potentie heeft om een ​​hoger rendement te verdienen en ze in de handel voor een huis dat vrij en duidelijk is eigendom.
• Ten derde, als je ouder bent dan 59 ½ u kunt overwegen terug te trekken investeringen van belasting-uitgestelde rekeningen te betalen uit een deel van uw hypotheek, maar wees voorzichtig over dit te doen. Onttrekkingen aan belasting-uitgestelde rekeningen zijn opgenomen in uw belastbaar inkomen in het jaar waarin u de terugtrekking. Dit betekent dat als je een groot deel van het geld uit te maken van een IRA of 401 (k), de extra inkomsten kon je tegen het lijf in een hogere belastingschijf. U kunt deze potentieel te voorkomen door het doorbreken van grote onttrekkingen in kleinere stappen over meerdere kalenderjaren worden ingetrokken.

Voordat de aflossing van uw hypotheek te vroeg zult u ook wilt de fiscale gevolgen van uw hypotheek te overwegen.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Sparen voor het pensioen is een functie die vaak in de wacht wordt gezet door degenen die gevoel hebben dat ze voldoende tijd om te beginnen met de planning en later op te slaan. Hoewel het nooit te vroeg om te beginnen met sparen voor het pensioen voor elke leeftijdsgroep, die in de leeftijdsgroep van 55-64 jaar vallen er meer terdege bewust van het belang ervan, zoals pensioen staat voor de deur. Als zodanig, de leeftijd van 55 tot 64 is een kritieke periode voor een realistische inschatting van hoe financieel voorbereid bent voor het pensioen te krijgen.

1. beoordelen of u bent financieel Ready for Retirement

Het beoordelen van uw financiële bereidheid zal helpen om te bepalen of u een geprojecteerd tekort en of u nodig heeft om uw pensioen strategieën, doelen en doelstellingen aan te passen. Om dit te doen, moet u een paar dingen, die de saldi van al uw rekeningen op te nemen te verzamelen, uw tarief van de inkomstenbelasting, het gemiddelde rendement op uw spaargeld en informatie over uw huidige inkomen, alsmede het bedrag van de inkomsten je projecteert u nodig heeft tijdens uw pensioen periode.

Als u deelneemt aan een defined benefit plan, moet uw plan beheerder of de werkgever in staat zijn om u te voorzien van uw verwachte inkomsten uit uw pensioen.

De resultaten van een projectie kan aantonen of je een tekort in uw pensioen sparen, afhankelijk van hoe lang je van plan bent om het pensioen en uw geplande pensioen levensstijl te brengen. Als u vindt dat u achter met uw pensioen sparen, is er geen reden tot ongerustheid – nog – het betekent alleen dat een aantal radicale wijzigingen moeten worden aangebracht om uw financiële planning.

Deze veranderingen kunnen het volgende omvatten:

– Bezuinigen op dagelijkse uitgaven waar mogelijk. Bijvoorbeeld, het verminderen van het aantal keren dat je uit eten gaat, vermaken en voer je ondeugden. Bijvoorbeeld, als u uw kosten te verlagen met $ 50 per week (ongeveer $ 217 per maand) en die toevoegen aan uw maandelijkse besparingen, zou het accumuleren tot ongeveer $ 79.914 meer dan een 20-jarige periode, uitgaande van een dagelijks samengestelde rente van 4%. Als u de maandelijkse besparingen om een ​​account waarvoor u ontvangt een 8% rendement toe te voegen, zou de besparingen accumuleren tot $ 129.086 na 20 jaar.

– Hier krijg je een tweede baan. Als u een vaardigheid die kan worden gebruikt om inkomsten te genereren, overwegen uw eigen bedrijf, in aanvulling op verder te gaan met uw reguliere baan. Als u in staat om voldoende inkomen tot 20.000 $ per jaar toe te voegen aan een pensioenplan voor uw business te genereren zijn, kunnen de besparingen aanzienlijk zijn. Over een periode van 10 jaar, die zou accumuleren tot ongeveer $ 313.000 ($ 988.000 of gedurende een periode van 20 jaar) – uitgaande van een 8% rendement.

– Verhoging van het bedrag dat u elk jaar toe te voegen aan uw appeltje voor de dorst. Het toevoegen van $ 10.000 per jaar om uw pensioensparen zou ongeveer $ 495.000 te produceren over een periode van 20 jaar.

– Als uw werkgever biedt een passende bijdrage op grond van een salaris uitstel programma, zoals een 401 (k) plan, probeer dan zoveel bij te dragen als nodig is om het maximale matching bijdrage te ontvangen.

– Overweeg of je nodig hebt om de levensstijl die u van plan om te leven tijdens het pensioen aan te passen. Dit kan onder meer wonen in een gebied waar de kosten van levensonderhoud lager, reizen minder dan je van plan om, de verkoop van uw huis en verhuizen naar een huis dat is minder duur om te onderhouden en / of het hebben van een werkende pensioen in plaats van een volledig pensioen. (Om erachter te komen hoe om geld te besparen door het veranderen van uw levensstijl, kunt u Life Planning – meer dan alleen geld .)

– Controleer uw budget om onkruid uit een aantal van de nice-to-haves en laat alleen de must-haves. Natuurlijk, een behoefte kunnen voor een gezin een zijn behoefte voor een ander, maar bij de beslissing wat te behouden, overwegen ware behoeften van uw gezin.

Het kan een uitdaging om te doen zonder de dingen die het leven aangenamer te maken lijken, maar rekening houden met de alternatieve kosten van het opgeven nu een beetje te helpen beveiligen van de financiën voor uw pensioen.

Uitstel Verhoogt Uitdagingen voor Saving
Hoewel het is nooit te laat om te beginnen met sparen voor het pensioen, hoe langer je wacht, hoe moeilijker het wordt om je doel te bereiken. Bijvoorbeeld, als je doel is om van $ 1 miljoen voor hun pensioen sparen en je begint twintig jaar voordat u met pensioen gaat, moet u 27.184 $ per jaar kunnen besparen, uitgaande van een rendement van 5,5%. Als je wacht tot vijf jaar later te beginnen en u van plan met pensioen te gaan binnen 15 jaar, moet u $ 42.299 per jaar kunnen besparen, uitgaande van dezelfde rendement.

2. opnieuw te beoordelen uw portefeuille

Met de mogelijkheid van het ontvangen van grote rendement op uw investering, kan de beurs aantrekkelijk zijn, vooral als je te laat begint. Echter, samen met de mogelijkheid van een hoog rendement komt de mogelijkheid van verlies van de meeste – zo niet alle – van uw initiële investering. Als zodanig, hoe dichter je bij het pensioen, hoe voorzichtiger u wilt met uw beleggingen omdat er minder tijd om verliezen te recupereren. Bedenk wel dat uw asset allocatie model een mengsel van investeringen kunnen bestaan ​​met variërende mate van risico’s – je wilt om voorzichtig te zijn, maar niet op het punt van verliezen op de mogelijkheden die u kunnen helpen om uw financiële doel sneller te bereiken. Het werken met een bevoegde financieel planner wordt nog belangrijker in dit stadium, als je nodig hebt om risico’s te minimaliseren en het maximaliseren van het rendement meer dan je zou doen als je eerder was begonnen.

3. Pay Off High renteschulden

Hoge rente schulden kan een negatieve invloed hebben op uw vermogen om te redden; het bedrag dat u betaalt aan rente vermindert het bedrag dat beschikbaar is om te sparen voor hun pensioen hebben. Overweeg of het zinvol is om hoge rente lening saldi, waaronder credit cards over te dragen, op een rekening met een lagere rente. Als u besluit om af te betalen hoge rente doorlopende lening saldi, let er dan op in de val van het herscheppen van uitstaande bedragen onder die accounts. Dit kan betekenen dat het sluiten van deze accounts. Voor het sluiten van accounts, overleg dan met uw financiële planner om te bepalen of dit een nadelige invloed kunnen zijn op uw credit rating.

Het komt neer op

Het hebben van uw pensioensparen op de rails kan veel voldoening bieden; Het is echter belangrijk om te blijven op dat pad en waar u uw spaargeld te verhogen. meer dan u naar verwachting nodig zal helpen om onverwachte kosten te dekken op te slaan. Als uw besparingen zijn achter op schema, niet verliezen hart. In plaats daarvan spelen catch-up waar je kunt en een herziening van de levensstijl die u van plan om te leven tijdens het pensioen.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Vervroegde uittreding is een mogelijkheid voor Zuinige Savers en Extreme Planners

Terwijl vervroegde uittreding lijkt misschien een vergezocht idee voor de meesten van ons, het is een reële mogelijkheid als u bereid bent om uw reis te maken aan financiële onafhankelijkheid op hoge snelheid rails zijn.

In het algemeen vertrouwen pensioen blijft laag met bijna de helft van alle Amerikaanse huishoudens dat zij gevaar lopen niet genoeg geld in pensioen. Voor extreme spaarders met ambitieuze doelstellingen van het bereiken van financiële onafhankelijkheid door de leeftijd van 40, is het algemene gebrek aan pensioen paraatheid in dit land geen invloed op hun verlangen om conventionele wijsheid uitdagen.

Vervroegde uittreding is een droom die veel mensen zouden willen bereiken. Maar de realiteit is dat de overgang naar een vervroegd creëert een aantal financiële planning uitdagingen. De eerste uitdaging is proberen te achterhalen hoeveel geld je echt nodig hebt gered te hebben als je eenmaal Dag 1 te bereiken van financiële onafhankelijkheid. Het antwoord: Het hangt af van hoe je pensioen te definiëren.

VUT: Hoeveel besparingen is genoeg?

Een algemene richtlijn voor de meeste pensioen spaarders is te streven naar ongeveer 80 procent van de pre-pensioeninkomen te vervangen. Dit vervangingsinkomen doel is een doel instelt op uw dezelfde comfortabele levensstijl tijdens het pensioen te handhaven. Retirement benchmarks als dit kan werken voor de meerderheid van de werknemers van plan op een meer traditionele pensioen startdatum in hun 60’s. Echter, traditionele pensioensparen benchmarks zijn minder effectief als u van plan bent op een vervroegd pensioen. Dit komt omdat bruggepensioneerden zijn waarschijnlijk al gewend aan die veel minder dan 100 procent van het inkomen aan de kosten van levensonderhoud te dekken.

Andere uitdagingen zijn het besef dat pensioeninkomen bronnen, zoals de sociale zekerheid niet beschikbaar zal zijn tot 62 op zijn vroegst. Toen vroeg gepensioneerden in aanmerking komen voor de sociale zekerheid van de werkelijke voordelen zal waarschijnlijk afnemen als gevolg van een verkorte werk geschiedenis. Dat komt omdat sociale uitkeringen zijn gebaseerd op een gemiddelde van geïndexeerde maandelijkse inkomsten gedurende de 35 jaar waarin u de meest belastbaar inkomen verdiend.

Elke pensionering jaar vroeg met nul of een beperkte winst zal uw verwachte maandelijkse uitkering te verlagen.

De meeste kandidaat-bruggepensioneerden Social Security as een extra voordeel. Laten we eerlijk zijn, als je de mogelijkheid om agressief genoeg te sparen voor pensioen en de wens om de overgang naar financiële onafhankelijkheid in uw 40’s die u het meest waarschijnlijk niet alleen vertrouwen op de sociale zekerheid of helemaal niet. De mogelijkheid om weg te lopen van de beroepsbevolking op jouw voorwaarden (of op zijn minst de vrijheid met pensioen te gaan wanneer je klaar bent om zijn) meestal vereist een combinatie van de volgende ingrediënten: boven het gemiddelde besparing-to-income ratio, zuinig leven, en het elimineren van problematische schuld.

Hier zijn een aantal extra tips over manieren om jezelf te positioneren voor vervroegde uittreding:

Sla zo veel mogelijk in de 401 (k), IRAS, en belastbare investeringen. De sleutel tot het bereiken van vervroegde uittreding is meestal gecentreerd rond agressief te besparen zo veel mogelijk geld. Dit klinkt misschien als een no-brainer en de meeste financiële planners suggereren al geld bespaart. Maar u wilt ook om zich te concentreren op het redden op de juiste plaatsen of activa locatie. Bij te dragen tot het maximaal mogelijke bedrag van 401 (k) plannen, Individual Retirement Accounts, en brokerage accounts helpt bij het creëren van een gevoel van belasting diversificatie.

In het algemeen pensioenrekeningen zoals 401 (k) of IRA 10 procent vroegtijdige terugtrekking boete voor distributies van voor leeftijd 59 ½. Speciale fiscale regels zoals de Internal Revenue Code 72 (t) kan helpen voorkomen dat deze sancties. Maar bruggepensioneerden uiteindelijk moeten rekening houden met de fiscale gevolgen die verband houden met waar ze pensioeninkomen zal genereren.

Handhaving van de kosten van levensonderhoud die niet overeenkomen met uw inkomen. Waar je hebt gekozen en om te leven uw levensstijl keuzes zullen een sterke invloed op uw vermogen om te slaan. Dat komt omdat zonder grote hoeveelheden vrij besteedbaar inkomen die pensioen dromen dromen blijven. Uw kosten van levensonderhoud tijdens uw arbeidsjaren moet ook een goede pasvorm voor uw gewenste pensioen levensstijl. Minimalisme en zuinig leven concepten blijven populair over een groeiende groep mensen meer geïnteresseerd zijn in het verzamelen van betekenisvolle ervaringen in plaats van spullen.

Als u belangrijke levensdoelen kunnen bereiken, terwijl die een kleiner deel van uw inkomsten die u waarschijnlijk al gebruikt worden om een ​​lager inkomen replacement rate in pensioen met behoud je hetzelfde comfortabele levensstijl.

Elimineer hoge rente schuld van de consument en het handhaven van een lage debt-to-income ratio. Lagere schuldverplichtingen in pensioen helpen vrij te maken inkomsten voor basisbehoeften en lifestyle kosten. De meeste bruggepensioneerden delen een gemeenschappelijke band van het worden schuldenvrij voorafgaand aan hun pensioen transitie. Beheersbaar schuldverplichtingen voor reële activa als een hoofdverblijfplaats of huurwoningen zijn een uitzondering zolang maandelijkse schuldaflossingen zijn laag. Een 20 procent of lager debt-to-income ratio is een voorgestelde richtlijn als u van plan bent met pensioen gaan in uw 40’s.

Als het opslaan van ten minste de helft van uw inkomen is niet een potentiële belemmering voor uw financiële onafhankelijkheid plannen, zijn er andere dingen te overwegen. Voor één, is Medicare in aanmerking te komen niet schoppen tot de leeftijd van 65. Dat betekent dat je nodig hebt om alternatieve manieren om een ​​betaalbare ziektekostenverzekering te krijgen overwegen.

De eenvoudige berekening: vermenigvuldig uw gewenste “vervroegde uittreding” inkomen met 25

Hoeveel pensioen besparingen zullen je echt nodig hebt voor het pensioen? Neem uw verwachte jaarlijkse kosten tijdens het pensioen en vermenigvuldig dit bedrag door de nummer 25. Dit zal u helpen inschatten hoeveel je nodig hebt om uw VUT doel te bereiken. Het pensioensparen maatstaf gaat ervan uit dat je kunt terugtrekken 4 procent van uw beleggingen elk jaar zonder wezenlijk risico van het opraken van het geld.

Hier is een korte voorbeeld van de 4 procent terugtrekking leidraad in actie. Laten we aannemen dat uw pensioeninkomen doel is om $ 40.000 aan investeringen inkomen per jaar genereren. Om dit doel te bereiken, zou je nodig hebt om ongeveer $ 1 miljoen euro te besparen op de gewenste pensioenleeftijd. Laten we nu eens kijken naar een 25-jarige verdienen $ 50.000 per jaar met de mogelijkheid om de helft van haar inkomen te sparen voor 15 jaar. Uitgaande van een matig agressief 7 procent gemiddeld jaarlijks rendement, $ 25.000 geïnvesteerd per jaar zou groeien tot iets meer dan $ 628.000.

De 4 procent regel geeft richtlijnen voor hoeveel u potentieel jaarlijks kon terugtrekken als je eenmaal met pensioen bent. In het vorige voorbeeld, zou het begin van de gepensioneerde anticiperen op het hebben van een beetje meer dan $ 25.000 in de jaarlijkse inkomen met behulp van een honkbalveld schatting.

Het is belangrijk op te merken dat de 4 procent terugtrekking regel is meer een leidraad dan een garantie. Recent wetenschappelijk onderzoek heeft de 4 procent regel voor duurzame pensioen-account opnames uitgedaagd. Lagere onttrekkingssnelheden is aangetoond dat de kans tarieven die de pensioengerechtigde nest eieren er in uw pensioen jaren zal toenemen. De realiteit voor de vroege gepensioneerden met een lange wachttijd is dat de toekomst is onzeker en het is belangrijk om enige flexibiliteit te behouden bij het maken van een pensioeninkomen plan.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

U wilt niet alleen genoeg geld om comfortabel te leven als u met pensioen, maar een beetje meer. Misschien heb je genoeg om te reizen, te beginnen die kant bedrijf dat u altijd over of de aankoop van uw droomhuis wilt, omdat je de tijd om ervan te genieten zult hebben. Wat uw pensioen dromen zijn, het maximaliseren van uw inkomen na pensionering kan helpen.

Hier zijn een aantal manieren om dat te doen.

Start Saving zo spoedig mogelijk

Je hebt ongetwijfeld gehoord van de voordelen van samengestelde interest. Hoe eerder u beginnen met sparen, hoe eerder u begint met het verkrijgen van het belang en hoe eerder dat de rente kan compounding starten. Twee jaar maakt het verschil, maar vijf of 10 jaar maakt een groot verschil in het bedrag dat u uiteindelijk met bij pensionering.

Dus zelfs als je op een krap budget, te beginnen oppotten op zijn minst een beetje van het weg in een pensioen-account. Deze automatisch afgetrokken van uw salaris, zodat je niet in de verleiding om het te besteden. Je bent te investeren in je eigen toekomst.

Start Saving Met een Lump Sum

Deze is niet altijd mogelijk, maar als je toevallig een mooi forfaitair bedrag van geld in uw bezit komen, kunt u overwegen het als de basis van uw pensioenfonds. Diploma-uitreikingen en bruiloften vaak resulteren in geschenken van contant geld, dus gebruik deze als het zaad van uw pensioen-account voor meer samengestelde interest en een groter rendement wanneer u met pensioen gaat.

Erachter te komen welke IRA account werkt voor u en vermijden dat die zwaar belast

Individual Retirement Accounts (IRA) helpen gepensioneerden-to-be te dragen aan hun toekomst, geld steken weg in diverse investeringen, terwijl ook nuttig fiscaal management tools.

De twee meest voorkomende IRAS zijn de traditionele en Roth IRAS, en een van de belangrijkste verschillen is de manier waarop zij belasting heffen op de bijdragen en uitkeringen. Bijvoorbeeld, als persoon A is in een lagere belastingschijf met pensioen dan voorheen, hij moet waarschijnlijk een traditionele IRA, die sommige fiscaal aftrekbare premies en belastingen uitkeringen als gewoon inkomen toelaat.

Krijg Matching Bijdragen

Twee types van IRAS, het Vereenvoudigde Employee Pension (SEP-IRA) en de Savings Incentive Match Plan voor Werknemers (SIMPLE-IRA), de werkgevers bij te dragen aan werknemers IRAS. Het is duidelijk dat het hebben van een aanvullende of bijpassende bijdrage aan uw IRA zal de waarde te verhogen, dus zorg ervoor dat u uw werkgever vragen om dat te doen.

Praat met een Pro

Het is een goed idee om uw eigen onderzoek te doen, ontwikkel uzelf op uw opties en weloverwogen beslissingen te nemen, maar u kunt ook geavanceerde hulp van een financiële professional wiens opleiding en carrière richten op planning en sparen voor het pensioen.

Haal het meeste uit van een financieel adviseur door het doen van je huiswerk eerst. Kom naar de ontmoeting met enige basiskennis van de opties, uw eigen financiële doelstellingen en specifieke vragen over de beste manier om die doelen te bereiken. Met inzicht van uw adviseur en uw eigen intelligentie, zult u in staat om de beste strategieën voor het maximaliseren van uw inkomen na pensionering.

Kijk buiten de Doos

Wees niet bang om te kijken naar andere opties voor het opheffen en het opslaan van uw pensioeninkomen. U kunt investeren in onroerend goed, uitgegroeid tot een venture capitalist, rente verhogen door het lenen van uw eigen geld, of investeren in zaken die aanzienlijke waarde hebben om uw pensioen inkomsten te laten groeien.

Het beste wat te doen is actief te worden bij het overzien hoe uw pensioen inkomen groeit. Passiviteit is dodelijk. Geïnteresseerd raken, doe mee, ontwikkel uzelf en beginnen met het beheren van uw toekomst nu.

Het komt neer op

Het hebben van genoeg geld om comfortabel te leven als u met pensioen is niet genoeg voor de meeste mensen. Het is ook belangrijk om een ​​beetje extra, zodat u een deel van uw leven lang dromen als een reis als u met pensioen kan vervullen. Of het nu gaat krijgen advies van een pro of vroeger sparen, zijn er vele eenvoudige manieren om ervoor te zorgen dat je voorbereid wanneer u met pensioen gaat.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.