Category: Retirement

Zoek uit waar je moet met pensioen

Leer hoe om te beslissen over de beste plek om te wonen in pensioen

Leer hoe om te beslissen over de beste plek om te wonen in pensioen

Je hebt opgeslagen en geplande en kijken uit naar pensioen. Nu komt de vraag: Waar moet ik met pensioen? Als er waren een perfecte plek om de behoeften van elke gepensioneerde overeenkomen, beslissen waar te vestigen eenvoudig zou zijn. Maar nee droomlocatie past elke droom-en er zijn tal van charmante en comfortabele opties over de hele kaart. Ongeacht uw ideale, of uw deal breakers, zijn er een paar belangrijke dingen te zoeken bij de beslissing waar om te leven in pensioen.

Wat te zoeken in een Pensioen Spot

Een generatie geleden, de primaire zorg voor gepensioneerden op zoek naar een nieuwe locatie was het klimaat. Vandaag, financiële overwegingen wegen veel zwaarder. Lage kosten van levensonderhoud en woonlasten zijn belangrijk voor de meesten van ons, evenals factoren die ervoor zorgen dat u kan komen geheel moet de omstandigheden veranderen (bij het overlijden van een echtgenoot, nodig heeft voor een meer hands-on woonvoorziening, of gewoon een verandering van het hart).

Experts raden op zoek naar gebieden met een bevolking van meer dan 10.000, maar minder dicht bevolkte gebieden kan lagere niveaus van het menselijk diensten. Het gebied moet groeien en hebben kwaliteiten die nieuwkomers aan te trekken, bijvoorbeeld natuurlijke gaven dergelijke recreatieve land, zichtbare geschiedenis zoals historische gebouwen en historische monumenten, en een levendige economie waar mensen werk kunnen vinden. Het moet ook een lage criminaliteit, en relatief dicht bij de goede winkelcentra en een grote media-markt.

U denkt misschien dat u wilt weg van de bewoonde wereld te verplaatsen, maar u kunt gemakkelijk beginnen te voelen geïsoleerd. Belangrijker voor senioren, zou een full-service medische faciliteit binnen redelijke rij-afstand.

Met culturele, educatieve en recreatieve middelen, alsmede toegang tot de top-notch academische ziekenhuizen, college steden worden steeds populairder bestemmingen pensioen.

Universiteiten trekken nieuwkomers door het ontwerp, en de steden die hen omringen hebben vaak beter openbaar vervoer systemen en lagere kosten van levensonderhoud dan andere steden. Plus, ze hebben meestal de beste huurmarkten in het land. U kunt goederen verwerven voorafgaand aan het pensioen en verhuren aan studenten. Provinciehoofdsteden ook vaak voldoen aan een groot deel van de bovenstaande criteria, en hebben de neiging om relatief recessie-proof zijn.

Belastingen en uw pensioen bestemming

Voor de meeste mensen, de belastingen zijn een andere beslissende factor. Op dit moment, zeven staten (waaronder Florida en Texas)  hebben geen persoonlijke staat inkomstenbelasting , maar een andere 20 (met inbegrip van Colorado, Georgia en New York) bieden gunstige belastingvoordelen op het inkomen na pensionering. Het kiezen van een gebied met een kleinere fiscaal voordeel, maar een lagere kosten van levensonderhoud of lagere belasting op onroerende goederen kan u een voorsprong op het spel te zetten. Hoe dan ook, zich richten op het leven planning via tax planning: waar en hoe wilt u uw dagen door te brengen? Als je niet eerst die vraag te beantwoorden, lage belastingen zal niet per se je gelukkig maken.

Bezoek Uw beste plaatsen met pensioen te gaan

Als veel delen van het land aantrekkelijk lijken, uitstappen en ze te zien. Begin jaren voorafgaand aan de pensionering te bezoeken om vijf of zes plaatsen. Zodra u uw keuzes versmald tot drie of minder te besteden tot drie weken in elk zorgvuldig af te wegen de voors en tegens van de dag-tot-dag leven.

Niet al je tijd door te brengen in de buurt van het hotel in de binnenstad-plaats uit te komen en bezoek wijken om een ​​gevoel van de mensen te krijgen. Het belangrijkste is, niet een besluit over de gemiddelde huizenprijzen vinden op het internet, die vaak worden ondergewaardeerd baseren. Kennismaken met makelaars in het gebied om een ​​gevoel van de eigenlijke woning prijs te krijgen, en vind iemand toegewijd aan het helpen u de juiste plek te vinden.

Overweeg aftredende Lokaal

Natuurlijk, alvorens een beslissing, pre-gepensioneerden moet eerst bepalen of een beweging noodzakelijk is. Voor sommigen kan het niet zijn. Volgens de meest recente bevolkingsstatistieken van het US Census Bureau, 49 van de 50 mensen boven de 65 verblijf op de plek waar ze zijn. Als uw huidige woonplaats is betaalbaar, dicht bij vrienden en familie, en in de buurt activiteiten en entertainment die u het meest geniet, waarom zet omwille van het verplaatsen?

In plaats daarvan overwegen of de noodzaak tot verandering kan worden voldaan door middel vaker korte vakanties, of door de aankoop of een goedkoop weekendje weg naar huis.

Sommige pre-gepensioneerden ervoor kiezen om een ​​plek in deeltijd te proberen, met een appartement in de stad en een huis in het land. Voor degenen die de middelen hebben, het kopen van een tweede vakantie thuis tijdens uw werkzame jaren kan een proefperiode pre-pensioen aan te bieden. Nog beter, het huren van het huis in het hoogseizoen en regelmatig bezoek in het laagseizoen. Op deze manier kun je een beetje extra geld te verdienen en de aantrekkingskracht van het leven er full-time te meten.

Onderzoek de beste plaatsen met pensioen te gaan

Alvorens beslissingen te nemen over waar je wilt wonen, helpt het om wat onderzoek te doen. Hier is waar te beginnen.

  • Bevolking, economie, attracties en algemene informatie:  Bezoek de website van de lokale  Kamer van Koophandel  en  Economische Development Agency  om een gevoel van de lokale economie en industrie te krijgen. De meeste steden hebben ook bezoekers bureaus op het web die u een gevoel van de bevolking, de kwaliteit van het leven en de lokale attracties zal geven. Kijk ook eens op reizen, waar je kunt krijgen in informatie van de lokale bevolking die het gebied het beste kennen.
  • Klimaat:  Als je echt wilt geek op het klimaat data, kijk op de  interactieve klimaatgegevens gereedschappen  uit het National Climatic Data Center (NCDC).
  • Cost of Living:  De Raad voor de Gemeenschap en Economisch Onderzoek maakt gebruik van gegevens uit de jaarlijkse kosten van levensonderhoud index om een handige Power  kosten van levensonderhoud vergelijking rekenmachine . Het meet de kosten van levensonderhoud in meer dan 300 stedelijke gebieden.
  • Crime Tarieven:  jaarlijks de FBI  misdrijven in de Verenigde Staten: Uniform Crime Reports  kunt u een handig overzicht van de criminaliteit te geven in alle, maar de kleinste Amerikaanse steden en dorpen. U kunt ook gemakkelijk toegang tot de lokale misdaad rapporten zodra u uw zoekopdracht hebt versmald.
  • Health Care:  US News publiceert een  gids voor de beste ziekenhuizen  met een database kunt u zoeken op locatie en / of specialiteit.

7 stappen naar een 10-jaar-uit-Pensioen Plan

7 stappen naar een 10-jaar-uit-Pensioen Plan

Het creëren van een comfortabel pensioen is waarschijnlijk de grootste financiële uitdaging die iedereen kan worden geconfronteerd. Helaas, het is een uitdaging waarvoor veel werknemers zijn slecht voorbereid.

Niet genoeg sparen voor pensioen?

Een GoBankingRates.com studie wees uit dat 56% van de werknemers ondervraagden had minder dan $ 10.000 opgeslagen in de richting van het pensioen. Erger nog, bijna een derde van de werknemers is 55 en ouder gemeld geen pensioensparen. Sommige van de mensen in die groep kan een pensioen te vertrouwen op, maar de meeste zijn waarschijnlijk financieel niet voorbereid op de arbeidsmarkt te verlaten. Sociale Zekerheid is alleen bedoeld om een ​​gedeelte van het inkomen na pensionering te vervangen, zodat degenen die zich ongeveer 10 jaar weg van zijn pensioen, ongeacht hoeveel geld ze hebt opgeslagen, moet een plan te ontwikkelen voor het raken van de finish met succes.

Gelukkig, een 10-jarige looptijd is nog genoeg tijd om een ​​solide financiële positie te bereiken. “Het is nooit te laat! Gedurende de komende 10 jaar, kunt u in staat om een ​​klein fortuin te cumuleren met een goede planning,”zegt Patrick Traverse, beleggingsadviseur vertegenwoordiger MoneyCoach, Mt. Pleasant, SC

Degenen die niet veel geld hebben bespaard moet een eerlijke beoordeling van waar ze zijn en wat voor soort offers die ze bereid zijn om te maken. Het nemen van een paar nodige stappen in de dag van vandaag kan een wereld van verschil op de weg te maken.

1. Beoordeel de huidige situatie

De noodzaak van een goede pensionering planning is net zo belangrijk als altijd. Niemand houdt ervan om toe te geven dat zij zouden kunnen worden slecht voorbereid voor het pensioen, maar een eerlijke beoordeling van waar men financieel is van vitaal belang om een ​​plan dat nauwkeurig eventuele tekorten aan te pakken maken.

Begin met het tellen hoeveel er is opgebouwd in de rekeningen bestemd voor het pensioen. Dit geldt ook voor saldi in individuele pensioenrekeningen (IRAS), evenals de werkplek pensioenregelingen, zoals een 401 (k) of 403 (b). Inclusief belastbaar accounts als ze gaan om specifiek worden gebruikt voor het pensioen, maar geld gespaard voor noodgevallen of grotere aankopen, weg te laten, zoals een nieuwe auto.

2. Identificeer bronnen van inkomsten

besparingen Bestaande pensioen moet het aandeel van de maandelijkse inkomsten in de pensionering van de leeuw te bieden, maar het kan niet altijd de enige bron zijn. Extra inkomsten kan afkomstig zijn van een aantal plaatsen buiten van de besparingen, en je moet ook rekening houden met dat geld.

De meeste werknemers in aanmerking komen voor sociale uitkeringen, afhankelijk van factoren zoals carrièreinkomens, de lengte van het werk van de geschiedenis en de leeftijd waarop de uitkeringen worden genomen. Voor werknemers met geen stroom pensioensparen kan dit hun enige pensioen troef. Sociale Zekerheid website van de regering voorziet in een pensioenuitkering schatter om te bepalen wat voor soort van de maandelijkse inkomsten die u kunt verwachten in pensioen.

Voor die werknemers gelukkig genoeg om te worden gedekt door een pensioenregeling, moet maandelijks inkomen van dat actief worden toegevoegd. U kunt tevens overeen het inkomen uit een part-time baan, terwijl in het pensioen als dit een kans.

3. Denk aan je doelen en plannen voor pensioen

Dit blijkt een belangrijke factor in het pensioen planning. Iemand die op downsizing naar een kleinere woning en het leven van een rustige, bescheiden levensstijl met pensioen zal heel verschillende financiële behoeften van een gepensioneerde die op grote schaal reizen plannen hebben plannen.

Men moet een maandelijks budget om regelmatige uitgaven met pensioen, zoals huisvesting, voedsel, uit eten gaan en recreatieve activiteiten te schatten te ontwikkelen. De kosten voor de gezondheidszorg en medische kosten, zoals levensverzekeringen, langdurige zorg verzekering, medicijnen en doktersbezoeken kan aanzienlijk in het latere leven, dus ze op te nemen in een kostenbegroting.

4. Bepaal een pensioenrichtleeftijd

Iemand die 10 jaar verwijderd van zijn pensioen kan zo jong als 45 zijn als ze financieel goed voorbereid en enthousiast om het personeelsbestand af te sluiten, of zo oud als 65 of 70 als ze niet. Met levensverwachting blijft groeien, moeten individuen in goede gezondheid hun pensioen planning schattingen doen ervan uitgaande dat ze nodig hebben om een ​​pensioen die mogelijk zou kunnen duren drie decennia of meer te financieren.

 

De planning voor het pensioen betekent dat de evaluatie niet alleen verwacht bestedingspatroon in pensioen, maar ook hoeveel jaar pensioen kan duren. Een pensioen dat 30 tot 40 jaar duurt ziet er veel anders dan een die mag alleen laatste helft van die tijd. Terwijl de vervroegde uittreding is waarschijnlijk een doel van vele werknemers, een redelijke doel pensioendatum beheert een evenwicht te vinden tussen de grootte van het pensioen portefeuille en de tijdsduur dat het appeltje voor de dorst adequaat kan ondersteunen.

“De beste manier om een ​​streefdatum om met pensioen te bepalen is om te overwegen wanneer je genoeg om door pensionering te leven zonder het lopen uit van geld zal hebben. Het is altijd het beste om voorzichtige aannames in het geval dat uw schattingen zijn een beetje uit “, zegt Kirk Chisholm, vermogensbeheerder bij Innovative Advisory Group in Lexington, Mass.

5. Confronteer ieder tekort

Alle nummers samengesteld op dit punt moet helpen antwoord op de belangrijkste vraag van allemaal – do opgebouwde pensioen activa hoger zijn dan het verwachte bedrag dat nodig is om volledig te financieren pensioen? Als het antwoord ja is, dan is het belangrijk om de financiering pensioen rekeningen om het tempo te onderhouden en te blijven op koers te houden. Als het antwoord nee is, dan is het tijd om erachter te komen hoe de kloof te dichten.

Met 10 jaar te gaan tot hun pensioen, werknemers die achter op het schema moet uitzoeken manieren om toe te voegen aan spaarrekeningen. Een combinatie van stijgende spaarquote en te bezuinigen op onnodige uitgaven is waarschijnlijk nodig om betekenisvolle veranderingen aan te brengen. Men moet uitzoeken hoeveel extra besparingen die ze nodig hebben om het tekort te sluiten en de nodige wijzigingen in de premies voor IRAS en 401 (k) accounts. Automatisch sparen opties door middel van payroll of bankrekening inhoudingen zijn vaak ideaal voor het houden van besparingen op de rails.

“In werkelijkheid zijn er geen financiële goocheltrucs een financieel adviseur kunt doen om uw situatie beter te maken. Het gaat om hard werken en het gewend raken aan het leven op minder pensioen. Het betekent niet dat het niet kan worden gedaan, maar het hebben van een plan voor de overgang en iemand daar voor verantwoording en ondersteuning is van cruciaal belang,”zegt Mark Hebner, oprichter en voorzitter van Index Fund Advisors, Inc., Irvine, Calif., En auteur van “indexfondsen: De 12-Step Recover programma voor actieve beleggers.”

6. Beoordeel risicotolerantie

Als werknemers beginnen de pensioenleeftijd naderen, moet portfolio toewijzingen geleidelijk aan meer conservatieve om besparingen die al zijn opgebouwd behouden. Een beer markt met slechts een handvol van de resterende jaren tot pensionering kon geen plannen om het personeelsbestand op tijd te verlaten verlamde. Retirement portefeuilles in deze fase moet in de eerste plaats richten op high-kwaliteit-dividenduitkerende aandelen en investment-grade obligaties om zowel conservatieve en inkomsten te produceren. Als richtlijn, moeten beleggers hun leeftijd af te trekken van 110 om te bepalen hoeveel te beleggen in aandelen. Bijvoorbeeld, zou een 70-jarige een verdeling van 40% aandelen en 60% obligaties richten.

Een verleiding van die achter op hun spaargeld is vaak het opvoeren van de portefeuille risico om te proberen om bovengemiddelde rendementen te produceren. Hoewel deze strategie succesvol kan zijn bij gelegenheid, het levert vaak gemengde resultaten. Beleggers nemen van een hoog-risico strategie kan soms zelf het maken van de situatie nog erger door het plegen van risicovolle activa op het verkeerde moment. Sommige extra risico kan passend zijn, afhankelijk van individuele voorkeuren en tolerantie, maar het nemen van te veel risico kan een gevaarlijke zaak. Het verhogen van de toewijzingen eigen vermogen met 10% kan nodig zijn bij dit scenario voor de risico-tolerant zijn.

7. Raadpleeg een financieel adviseur, indien nodig

Het beheer van geld is een gebied van deskundigheid voor relatief weinig individuen. Raadpleging van een financieel adviseur of planner kan een verstandige manier van handelen voor degenen die willen een professioneel toezicht op hun persoonlijke situatie. Een goede planner zorgt ervoor dat een pensioen portefeuille houdt een risico-geschikte assetallocatie en, in sommige gevallen, kan advies geven over bredere estate planning vraagstukken als goed. Planners gemiddeld rekenen op ongeveer 1% van de totale hoeveelheid die jaarlijks beheerd voor hun diensten activa. Het is over het algemeen aan te raden om een ​​planner die wordt betaald op basis van de omvang van de portefeuille beheerd kiezen, in plaats van die commissies op basis van de producten die hij of zij verkoopt verdient.

Het komt neer op

Als je weinig gespaard voor het pensioen, moet u denken aan dit als een wake-up call serieus over het draaien van dingen rond te krijgen.

“Als je 55 en zijn ‘short op sparen,’ je kunt beter drastische maatregelen te nemen in te halen terwijl je nog in dienst zijn en het genereren van inkomsten. Er wordt gezegd dat de jaren ’50 van de mensen (en vroege jaren ’60) zijn hun ‘verdienen jaar,’ wanneer ze minder kosten – de kinderen zijn verdwenen, is het huis ofwel afbetaald of werd jaren geleden gekocht tegen een lage prijs, etc. – en dus zijn ze kan weg meer van hun nettoloon te zetten. Ga aan de slag “, zegt John Frye, CFA, chief investment officer, Crane Asset Management, LLC, Beverly Hills, Californië. Het is beter om uw broekriem aanhalen nu dan te hebben om het te doen als je in je jaren ’80.

Retirement Planning: Hoe Belastingen Schat in Pensioen

Laat je niet overrompeld door uw aanslagbiljet in pensioen.

Hoe te Belastingen in Pensioen Schat

U blijft belasting betalen in pensioen. De belastingen worden berekend op basis van uw inkomen per jaar als u het heeft ontvangen, net als hoe het werkt voordat u met pensioen gaat. Het is belangrijk om het bedrag van de belastingen die u betaalt in pensioen, zodat u kunt budget voor het en het opzetten van uw fiscale inhoudingen (of driemaandelijkse betalingen) op voorhand in te schatten.

Elk type van de inkomsten die u ontvangt verschillende fiscale regels die gelden om het te hebben. Om uw belastingen te schatten in pensioen, moet je weten hoe elke bron van inkomsten verschijnt op uw belastingaangifte.

Hieronder heb ik vermeld hoe de zes meest voorkomende vormen van het inkomen na pensionering worden belast. Dan bieden ik een voorbeeld van hoe in te schatten uw belastingtarief en de totale belastingen in pensioen.

1. Sociale Zekerheid Inkomen

Als uw enige bron van pensioeninkomen is de sociale zekerheid, dan zal je waarschijnlijk geen belasting betalen in pensioen. Als u nog andere bronnen van inkomsten, dan is een deel van uw sofi-inkomen is waarschijnlijk worden belast. Een formule bepaalt het bedrag van uw sociale zekerheid, dat belastbaar is. Het resultaat is dat je kan hebben om tot 85% van de sociale uitkeringen als belastbaar inkomen op uw aangifte op te nemen.

Het bedrag dat is belastbaar (overal van nul tot vijfentachtig procent) hangt af van hoeveel andere inkomsten die u in aanvulling op de sociale zekerheid. De IRS noemt dit andere inkomsten “gezamenlijke inkomsten,” en in de fiscale werkblad u uw gecombineerde inkomsten aansluit op een formule om te bepalen hoeveel van uw voordelen zal jaarlijks belastbaar zijn.

Gepensioneerden met een hoge bedrag van de maandelijkse pensioeninkomen zal waarschijnlijk belasting betalen op 85% van hun sociale uitkeringen, nd hun totale belastingdruk kunnen overal lopen van 15% tot zo hoog als 45%. Gepensioneerden met bijna geen andere inkomsten dan Sociale Zekerheid zal waarschijnlijk ontvangen hun voordelen tax-free en betalen geen belastingen in pensioen.

2. IRA en 401 (k) Intrekking

De meeste onttrekkingen aan pensioen rekeningen worden belast met pensioen. Dit betekent IRA opnames evenals onttrekkingen aan 401 (k) plannen, 403 (b) plannen, 457 plannen, enz., Zijn gemeld op uw aangifte als belastbaar inkomen. De meeste mensen zullen enkele belasting te betalen als ze geld terug te trekken uit hun IRA of andere pensioenplannen.

Het bedrag van de belasting die u betaalt, hangt af van het totale bedrag van de inkomsten en aftrekposten die je hebt en wat belastingschijf je in bent voor dat jaar. Bijvoorbeeld, als je een jaar met meer aftrekken dan de inkomsten (zoals een jaar met veel medische kosten), dan kunt u geen belasting te betalen over opnames voor dat jaar.

Er is een soort van pensioen-account waar de opnames zijn meestal belastingvrij. Als dit juist gebeurt, zal je geen pensioen belasting moet betalen over Roth IRA opnames.

3. Pensioenen

De meeste pensioeninkomen belastbaar. De eenvoudigste manier om de kans dat uw pensioen inkomen zal worden belast te bepalen is om een ​​eenvoudige richtlijn gebruiken: als het ging in voor belasting dan wanneer je het terug te trekken, zal het worden belast. De meeste pensioenen rekeningen werden gefinancierd met het resultaat vóór belastingen, die het volledige bedrag van uw jaarlijkse pensioeninkomen betekent dat zal worden opgenomen op uw belastingaangifte als belastbaar inkomen per jaar.

In dat geval kunt u vragen dat de belastingen rechtstreeks vanuit uw pensioen cheque worden ingehouden.

Als een deel van uw pensioen rekening werd gefinancierd met na belastingen dollar dan elk jaar een deel van uw pensioen inkomen zal worden belast en een deel niet.

4. Lijfrente Uitkeringen

Als uw lijfrente is eigendom van een IRA of een andere pensioen-account, dan is de fiscale regels in het hoofdstuk over IRA opnames zijn van toepassing op alle onttrekkingen of lijfrente-uitkeringen die u ontvangt van die lijfrente.

Als uw lijfrente werd gekocht met na belastingen dollar (dat wil zeggen niet gekocht binnen een IRA of een andere pensioen-account) dan is de fiscale regels die van toepassing zijn afhankelijk van wat voor soort lijfrente u hebt gekocht.

  • Inkomsten uit een onmiddellijke lijfrente -Een deel van elke betaling die u ontvangt van een direct ingaande lijfrente wordt beschouwd als een terugkeer van de hoofdsom en een deel wordt beschouwd als rente. Alleen de rente gedeelte zal worden opgenomen in uw belastbaar inkomen. Elk jaar wordt de lijfrente bedrijf kan u vertellen wat uw “uitsluiting ratio” is, die je vertelt hoeveel van de lijfrente inkomsten ontvangt, kunt u van uw belastbaar inkomen worden uitgesloten.
  • Onttrekkingen aan een vaste of variabele annuities -De fiscale regels op deze vormen van lijfrentes zeggen dat de winst eerst moeten worden ingetrokken, wat betekent dat als uw account is meer dan wat u heeft bijgedragen aan het de moeite waard, als je opnames te nemen, in eerste instantie zul je terug te trekken winst of de investeringen te krijgen, en het zal allemaal belastbaar inkomen voor u zijn. Zodra u al uw inkomsten hebben teruggetrokken, dan zul je terug te trekken uw originele bijdragen (de zogenaamde uw kosten basis), en die zijn niet opgenomen in uw belastbaar inkomen.

5. Investment Income

U zult betalen belastingen op dividenden, rente-inkomsten of meerwaarden, net zoals je deed voordat je werden uitgeschakeld. Deze types van inkomsten uit beleggingen worden gerapporteerd op een 1099 belastingformulier elk jaar om u direct van de financiële instelling die uw rekeningen houdt wordt verzonden.

Als u systematisch te verkopen investeringen om pensioen inkomsten te genereren, zal elke verkoop een lange of korte termijn meerwaarde (of verlies) en dat winst of verlies wordt gemeld op uw aangifte te genereren. Als je andere bronnen van inkomsten niet te hoog zijn kunt u in aanmerking voor de nul procent meerwaarden belastingtarief-wat betekent dat je zou geen belasting op het geheel of een gedeelte van uw meerwaarden voor dat jaar te betalen.

Als u eigenaar investeringen die niet binnenkant van een pensioen-account kunt u leren hoe u uw kapitaal winsten en verliezen in slagen om de belastingen die u betaalt in pensioen te verminderen.

Niet elke bron van cash flow uit investeringen wordt geteld als belastbaar inkomen. Stel bijvoorbeeld dat u eigenaar van een bank cd. De cd rijpt in het bedrag van $ 10.000. Dat $ 10.000 is niet extra belastbaar inkomen te worden gemeld op uw belastingaangifte-alleen de rente het verdiend wordt gerapporteerd. Maar de hele $ 10.000 is beschikbaar als cash flow die u kunt gebruiken om de kosten te dekken.

6. Winst bij verkoop van uw huis

Als u in uw huis voor ten minste twee jaar hebben geleefd dan de meeste waarschijnlijk zal je niet belasting betalen over winsten uit de verkoop van uw huis, tenzij je winsten van meer dan $ 250.000 als single, of $ 500.000 indien gehuwd. Als u uw huis verhuurd voor een tijdje, de regels steeds complexer en het meest waarschijnlijk dat je nodig hebt om te werken met een belastingadviseur om te bepalen hoe eventuele winsten moeten worden gemeld.

Om dit alles samen te stellen, kunt u een “mock” aangifte om uw belastingen te schatten met pensioen te doen. Een voorbeeld volgt.

Het berekenen van Uw belastingtarief in pensioen

Uw belastingtarief in pensioen is afhankelijk van uw totale bedrag van de inkomsten en aftrekposten. Om het belastingtarief lijst schatten elk type van het inkomen, en hoeveel zal belastbaar zijn. Tel daarbij op dat up. verminderen dan dat getal met uw verwachte aftrekposten en vrijstellingen.

Stel bijvoorbeeld dat je getrouwd bent en je zal $ 20.000 van de Sociale Zekerheid, $ 25.000 per jaar aan pensioen inkomen te hebben, verwachten dat u $ 15.000 terug te trekken uit uw IRA, en schat je je $ 5.000 per jaar van de lange termijn meerwaarde inkomen uit beleggingsfonds distributies. U voegt uw gewone inkomsten (exclusief meerwaarden) met behulp van 85% van uw sociale uitkeringen, en krijg $ 57.000.

Uw standaard aftrek en persoonlijke vrijstellingen oplopen tot $ 20.800. Dat zet uw geschatte belastbaar inkomen op $ 36.200. Je omhoog kijkt de 2017 belastingtarieven en zien dat plaatst je in de 15% belastingschijf. Aangezien de belastingtarieven zijn getrapt, betaalt u 10% op de eerste $ 9325 van het belastbaar inkomen en 15% van het inkomen dat valt tussen de $ 9326 en $ 37.950. Dat maakt uw geschatte aanslagbiljet $ 4.963. Zoals u in de 15% of lagere belastingschijf, zal uw meerwaarden in aanmerking komen voor de nul procent dop winsten te beoordelen en zullen niet worden belast. Om uw belastingen te betalen in een tijdig kon je ofwel opzetten kwartaalheffing betalingen van $ 1.240 per kwartaal, of u kunt uw pensioen vragen om belasting in te houden op ongeveer 20% tarief.

Er zijn zeker manieren om uw pensioeninkomen te structureren, zodat u betaalt minder belastingen in pensioen-zal het onderzoek van uw kant of de hulp van een professionele pensioen planner of belastingadviseur.

Hoe gebruik je een Intrekking Rate in Pensioen Planning

Het bijhouden van uw terugtrekking tarief is belangrijk in het pensioen. Dit is waarom.

Wat is een veilige Intrekking Rate in mijn pensionering jaar?

Een terugtrekking rate is een berekening die vertelt het percentage van uw belegd vermogen u besteden, of door te brengen, elk jaar met pensioen.

Terugtreksnelheid Voorbeeld

Laten we eens kijken naar een voorbeeld van hoe terugtrekking tarieven werken.

  • Neem aan dat aan het begin van het jaar moet je $ 100.000 in een beleggingsrekening.
  • In de loop van het jaar dat u in te trekken $ 8.000.
  • Uw terugtrekking tarief voor het jaar is 8% ($ 8.000 gedeeld door $ 100.000).

Een veilige terugtrekking rate wordt verondersteld om het bedrag dat u kunt elk jaar door te brengen, zonder ooit zorgen te maken over een tekort aan geld. Afhankelijk van het risiconiveau van uw beleggingen, de prestaties van de investeringen, en de noodzaak om opnames te verhogen voor de inflatie, een veilige terugtrekking tarief kan per jaar variëren van 3% tot 4,5%.

Sommige studies hebben voorgesteld dat je opnames houdt op 4% of minder veilig te zijn. Deze terugtrekking regel 4% kan dienen als een ruwe richtlijn te volgen. Aanvullend onderzoek heeft aangetoond dat door het volgen van een gedisciplineerde set van intrekking tarief regels die u vertellen wanneer u een loonsverhoging te krijgen en wanneer je nodig hebt om een ​​loonsverlaging dat je een beetje meer te besteden en een jaar terug te trekken van 4% -6% in plaats van 3 nemen -4%.

Als u nog niet met pensioen bent, een manier om een ​​terugtrekking tarief te gebruiken is om te benaderen wat je in staat zijn om later terug te trekken. Bijvoorbeeld, op een 5% terugtrekking tarief kon je terug te trekken $ 5.000 per jaar voor elke $ 100.000 u had geïnvesteerd.

Natuurlijk, sommige die $ 5000 zou moeten worden gereserveerd voor de inkomstenbelasting in pensioen.

Als je serieus bent over het doen van uw pensionering planning, in plaats van te vertrouwen op een regel van de duim te krijgen, wil je een schema of tijdlijn die uw verwachte opnames toont elk jaar het hele pensioen te creëren.

Enkele jaren kunt u meer geld nodig om een ​​auto te kopen of een uitstapje maken. Andere jaren, misschien minder nodig.

Waarom je wilt Volg uw Intrekking Rate

Toen in pensioen, is het belangrijk om uw terugtrekking tarief volgen elk jaar en het vergelijken met een plan dat laat zien wat het in orde zou moeten zijn voor uw geld te duren het hele pensioen.

Als uw terugtrekking tarief is consistent boven wat je gepland voor en je hebt nog een lange levensduur, kon je geen geld meer. Het bijhouden van deze statistieken is alsof je in een fysiek. Het is een manier om in te checken en zorg ervoor dat uw uitgaven is op een gezond duurzaam in vergelijking met uw portefeuille grootte.

Intrekking Rate Successen

Omdat de toekomst is, nou ja, de toekomst en onbepaald, je wilt een flexibel plan dat zorgt voor een zekere “speelruimte” in hoeveel je per jaar trekken. Dit type van flexibele plannen betekent dat u in staat zijn om meer in één jaar terug te trekken voor een grote aankoop zoals een auto, en minder in een ander jaar, waar geen grote aankopen optreden.

Een manier om ervoor te zorgen dat je niet terug te trekken te veel is het opzetten van een systematische terugtrekking plan dat directe stortingen een vast bedrag van geld van uw beleggingen in uw bankrekening. Dit dient als een “salaris” en als u alleen uitgeven wat wordt afgezet kan houden u van dompelen in en daar extra geld dat eigenlijk bestemd was voor de toekomst – niet voor het lopende jaar.

Een andere succesvolle aanpak is zoiets als een-time gesegmenteerd terugtrekking benadering waarbij investeringen worden gedaan om het tijdsbestek van wanneer je ze nodig aan te passen. Bijvoorbeeld kan een CD elk jaar volwassen genoeg is om uw uitgaven behoeften voor dat jaar te voldoen.

Als je geld in IRAS en 401 (k) plannen, één ding in gedachten te houden is hoe uw opnames zullen veranderen wanneer Minimumleeftijd Uitkeringen beginnen. Deze regeling vereist dat u begint terug te trekken uit pensioen rekeningen op de leeftijd van 70 1/2, en elk jaar je ouder wordt, moet je een beetje meer te trekken.

Bij het wegtrekken in pensioen, het allerbelangrijkste is om te plannen en vervolgens meten met dat plan. Het hebben van en het volgen van een plan is het allerbelangrijkste wat je kunt doen om ervoor te zorgen dat je genoeg geld voor al uw pensionering jaar.

Wat is de 4 procent regel in Pensioen?

Meer informatie over de Regel 4% in pensioen en hoe het werkt

Wat is de 4 procent regel in Pensioen

Zoals u in de buurt van het pensioen en beginnen om te proberen om te berekenen hoeveel inkomen u zou kunnen hebben, zul je tussen verschillende vuistregels die hebben gecirculeerd voor de komende jaren. Een van hen is de ‘4 procent regel’. Hier is wat het is – en waarom het werkt niet altijd.

De 4% regel in Pensioen

De pensioengerechtigde regel 4% betrekking heeft op uw terugtrekking tarief: het jaarlijkse bedrag van uw vertrekpunt waarde van de portefeuille die u zou kunnen terugtrekken uit een portefeuille van aandelen en obligaties in pensioen.

Bijvoorbeeld, als u $ 100.000 als u met pensioen gaat, zou de 4% -regel zeggen dat je ongeveer 4% van dat bedrag, of $ 4000, het eerste jaar van het pensioen kon trekken, en verhoging van dit bedrag met de inflatie, en dat de kans is vrij hoog (95%) dat het geld zou duren voor ten minste 30 jaar, uitgaande van uw portefeuille allocatie was 50% van de aandelen / 50% obligaties.

Geschiedenis van de Regel 4%

De regel 4% begonnen te circuleren na een 1998 papier dat wordt aangeduid als de Drie-eenheid Study. De werkelijke naam van het papier is Retirement Savings: Het kiezen van een Intrekking Rate die duurzaam is .

Hoewel de 4% -regel is geworden aangehaald als een “veilige terugtrekking rate” om te gebruiken in pensioen, nergens in de krant verwijst het naar het op deze manier.

  • Een aantal van de conclusies van dit document, dat vind ik interessant zijn:
  • “De meeste gepensioneerden zouden waarschijnlijk baat hebben bij het toekennen van ten minste 50% tot gewone aandelen.”
  • “Gepensioneerden die-CPI aangepast opnames te eisen tijdens hun pensioen moet een aanzienlijk verminderd terugtrekking tarief van de oorspronkelijke portfolio te accepteren.”
  • “Voor-beelden gedomineerde portefeuilles onttrekkingssnelheden van 3% en 4% vertegenwoordigen zeer conservatief gedrag.”

Updates voor de Regel 4%

De auteurs van de Drie-eenheid studie gepubliceerd bijgewerkt onderzoek in het Journal of Financial Planning in 2011. U kunt deze vinden op: Portfolio Succes Tarieven: Waar de lijn te trekken .

De conclusie gaf geen wezenlijke verandering. Daarin zeggen zij,

“De sample gegevens suggereren dat klanten die van plan zijn om de jaarlijkse inflatie aanpassingen aan opnames te maken ook moet van plan lagere initiële terugtrekking tarieven in de 4 procent tot 5 procent bereik, opnieuw, van portefeuilles van 50 procent of meer groot-company gewone aandelen, met het oog op geschikt voor toekomstige stijgingen van de opnames.”

Wade Pfau, een academicus met een specialisatie in pensioeninkomen, gaf commentaar op deze studie in zijn Pensioen Onderzoeker Blog bij Trinity Study Updates .

  • Een paar van de punten Wade maakt zijn:
  • “Trinity studie niet opgenomen beleggingsfonds vergoedingen.”
  • “De regel van 4% is lang niet zo goed standgehouden in de meeste andere ontwikkelde markten zoals zij heeft in de VS”
  • “De Drie-eenheid studie beschouwt pensioen lengtes tot 30 jaar. Houd er rekening mee dat voor een echtpaar beide met pensioen op de leeftijd van 65, is er een goede kans voor ten minste één van de echtgenoten die langer dan 30 jaar.”

Wat vind ik van de Regel 4%?

De 4% -regel in pensioen mag niet worden aangeduid als een regel. Ik heb gehoord dat een journalist verwijzen naar deze dingen als “regels van domme” in plaats van “vuistregels”.

Ik denk dat deze “regels” moeten worden aangeduid als algemene richtlijnen. Als u een algemeen idee van hoeveel pensioeninkomen uw spaargeld kan ondersteunen wilt, de 4% -regel vertelt je dat, afhankelijk van uw wens om uw pensioeninkomen gelijke tred te houden met de inflatie, kun je waarschijnlijk terug te trekken ongeveer 4000 $ – $ 5.000 per jaar voor elke $ 100.000 je hebt geïnvesteerd, ervan uitgaande dat je een specifieke portefeuille mix met ongeveer 50% van uw portefeuille in aandelen te volgen (toen ik voorraden bedoel ik een breed gespreide portefeuille van aandelen index fondsen).

Een ander ding in gedachten te houden; het gebruik van deze regel houdt geen rekening met belastingen. Als u $ 4000 terug te trekken uit een IRA, zult u de federale staat en belasting betalen over dat bedrag, zodat uw $ 4.000 terugtrekking slechts kan leiden tot $ 3.000 van de beschikbare middelen te besteden.

Mocht u gebruik maken van de Regel 4%?

Hoewel de 4% pensioen regel een algemene richtlijn kunnen bepalen, ik denk niet dat iedereen zou het moeten gebruiken om daadwerkelijk te bepalen hoeveel elk jaar terug te trekken in hun pensioen.

Als een zaak van de feiten, zolang ik heb het beoefenen van (sinds 1995 – voor de oorspronkelijke Trinity studie werd gepubliceerd) Ik heb nog een pensioeninkomen van plan waar we op basis onttrekkingen aan 4% van de waarde van de portefeuille te zien.

In plaats daarvan, elke aanstaande gepensioneerde heeft zijn eigen plan op basis van hun andere verwachte bronnen van inkomsten, soorten beleggingen gebruikt, verwachte levensduur, verwacht belastingtarief per jaar, en tal van andere factoren.

Wanneer u een slimme pensioeninkomen van plan op te bouwen, kan dit leiden tot meer opnames in een paar jaar, en minder in anderen.

Een andere reden van de 4% -regel niet meer van belang is dat als je eenmaal de leeftijd van 70 bereikt ½ bent u verplicht om opnames te nemen van uw IRAS en elk jaar je ouder wordt, moet je een hoger bedrag in te trekken. Toegegeven, hoef je niet om het te besteden – maar je moet het uit de IRA, wat betekent dat het betalen van belastingen op. Deze vereiste minimum distributies worden gespecificeerd door een bepaalde formule en zal vereisen dat meer dan 4% te nemen van uw resterende rekening waarde als je ouder wordt.

Heeft de Regel 4% nog steeds werkt het als een Richtsnoer?

In een 2013 papier, The 4 procent regel is niet veilig in een lage opbrengst Wereld auteurs Michael Finke, Wade Pfau, en David Blanchett staat dat,

  • “Het succes van de 4% -regel in de VS kan een historische anomalie, en klanten kunnen wensen om hun pensioeninkomen strategieën breder beschouwen dan uitsluitend op systematische onttrekkingen aan een vluchtige portfolio.”
  • “The 4% regel kan niet worden beschouwd als een veilige initiële terugtrekking tarief in de huidige lage renteklimaat.”

Dit artikel suggereert dat de verwachtingen wellicht moeten worden herzien als eerdere studies waren gebaseerd op historische gegevens, waar obligatierendementen en het dividendrendement op aandelen waren veel hoger dan wat we vandaag zien.

Strategieën voor Late Starters Boost Retirement Savings Fast

Meer dan 40 en weinig tot geen Retirement Savings? Het is niet te laat.

Strategieën voor Late Starters Boost Retirement Savings Fast

Als je een van de miljoenen Amerikanen die aan de andere kant van 40 en nog niet over een aanzienlijk pensioen nest eieren bent, wanhoop niet. Het is niet te laat, maar je moet een aantal strategieën die je weer op de rails zal zetten implementeren.

Schatten hoeveel je nodig hebt in pensioen

Schat ongeveer hoeveel geld je nodig hebt om van te leven in pensioen. Laat je niet verzanden door tegenstrijdige adviezen over hoe om het bedrag te berekenen.

Een ruwe schatting is een goed startpunt. Overweeg het gebruik van een pensioen calculator om te bepalen hoeveel je nodig hebt op zijn plaats te hebben.

Bereken Uw bronnen van inkomsten

Zodra u een idee van hoeveel je nodig hebt voor het pensioen, het berekenen van wat er beschikbaar is uit andere landen dan uw spaargeld bronnen zal zijn. Bijvoorbeeld, wat is uw verwachte uitkering van sociale zekerheid op de pensioengerechtigde leeftijd? Heeft u of uw echtgenoot hebben een pensioen van een vorige of huidige werkgever? Als u een 401 (k) plan, wat is dan de verwachte waarde op uw geplande pensioenleeftijd? Gebruik een conservatieve groeitempo om te voorkomen dat het overschatten.

Stel Financial Goals

Stel doelen voor het bereiken van het bedrag dat u nodig hebt om het verschil tussen de sociale zekerheid, pensioenen en andere pensioenfondsen je al hebt.

Maximum uit uw 401 (k)

Als uw werkgever een 401 (k) of 403 (b) of andere vrijwillige bijdrage pensioenplan, en je bent niet al deelnemen, schrijf u vandaag nog en proberen om de maximaal toegestane door de wet bij te dragen.

Vergeet niet dat de belasting besparing op uw aftrekposten de klap zal verzachten. Als je in een gecombineerde federale en nationale inkomen belastingschijf van 35 procent, zal uw bijdragen alleen kost je 65 cent voor elke dollar die u op uw account te zetten. Bekijk de 401K en Pensioen Plan Limieten voor dit fiscale jaar en ook rekening houden met het maken van “catch-up” bijdragen.

Als uw werkgever overeenkomt met een percentage van uw bijdrage, dat is gratis geld moet je nooit laten liggen. Voeg uw werkgever overeenkomen met uw eigen pensioen bijdragen en je een nette extra bedrag van ongeveer $ 364.000 hebben, uitgaande van een 50 procent werkgever match, voor een totaal van meer dan een miljoen dollar.

Ga voor de Roth

Als u te maken onder de inkomensgrenzen, kunt u bijdragen aan een Roth IRA in aanvulling op uw 401 (k) of 403 (b) plan. De bijdrage is niet fiscaal aftrekbaar, maar de winst zal tax-free in pensioen. De maximale bijdrage aan een Roth IRA in 2006, als je jonger bent dan 50 jaar oud is $ 4.000 ($ 5.000 als je boven de 50 bent). $ 4.000 per jaar zal groeien tot bijna $ 208.000 in 21 jaar op een 7 procent rendement, en je zal geen belastingen verschuldigd bent over de verdiensten in uw Roth IRA.

Wees niet te Conservatief

Zelfs bij 45 of 50 jaar oud, heb je tientallen jaren voor uw pensioen winst om te groeien, zodat investeren een groot percentage in zorgvuldig onderzocht, bewezen voorraden, of beter nog, beleggingsfondsen.

Denk aan het verplaatsen of Downsizing

Als u woont in een gebied met een hoge kosten van levensonderhoud, verhuizen naar een minder dure ruimte en investeren uw spaargeld voor hun pensioen kunnen een groot verschil in uw vermogen om een ​​mooi appeltje voor de dorst te vergaren te maken.

Als uw kinderen het nest hebben verlaten en je bent nog steeds wonen in een groot huis, dat is gestegen in waarde, overwegen de verkoop van het en het kopen van een kleinere, minder dure woning. U bespaart niet alleen op uw hypotheek betaling, maar in minder voor de hand liggende plaatsen zoals de kosten van verwarming, koeling, verzekeraars, en reparatie van uw huis, onroerendgoedbelasting, etc. U kunt alle besparingen weg sok voor hun pensioen of gebruik maken van een aantal van hen om je leven te genieten nu.

Neem het op tegen een tweede baan

Als je je zorgen om ooit in staat om genoeg geld te vergaren met pensioen te gaan, overwegen om op een tweede baan en investeren uw inkomsten.

Speel Catchup

De fiscale wetgeving nu toe dat 50-plussers om een ​​beetje extra bijdragen aan 401 (k) -type pensioenplannen en IRAS, zodat ze kan een beetje doen inhalen als ze in de buurt van de pensioengerechtigde leeftijd. Profiteer van deze als je boven de 50 bent.

Pay Off schuld

Als u elke maand duizenden dollars van de credit card saldi dragen en betaal de minimale betalingen, is uw potentiële besparingen pensioen rechtstreeks naar uw credit card bedrijf in de vorm van rente. Betalen alleen de minimale betaling op creditcards is een van de ergste financiële fouten die je kunt maken. Start het toepassen van zo veel mogelijk op uw creditcard saldi en zodra ze zijn afbetaald, op te lossen om de balans in volle elke maand te betalen. U zult versteld staan ​​hoeveel geld het bevrijdt voor pensioensparen in de tijd.

Hoe ouder je bent als je serieus beginnen met sparen voor het pensioen, hoe harder je zult moeten werken, maar het kan gedaan worden door het volgen van de bovenstaande aanbevelingen, dus laat twijfel of ontmoediging houden u van start meteen, ongeacht van uw leeftijd.

Mocht Eigenaar van voorraden in pensioen?

Slechts 3 soorten mensen moeten bezitten aandelen in pensioen

Mocht Eigenaar van voorraden in pensioen?

Er zijn drie soorten mensen die het bezit van aandelen in pensioen zou moeten overwegen.

  1. Degenen die zich kunnen veroorloven op risico’s te nemen
  2. Degenen die het nemen van risico’s, als onderdeel van een holistische pensioeninkomen plannen
  3. Degenen die de acties te begrijpen die zij moeten nemen als de risico’s zich voordoen

In dit artikel wordt uitgelegd hoe u bepalen of u een of meer van deze criteria voldoen.

Kunt u zich veroorloven om Neem een ​​risico?

Zoals u in de buurt van pensioen, zult u wilt berekenen het minimum rendement van uw investeringen nodig om geld te verdienen voor u om uw levensstijl doelen te bereiken.

Stel bijvoorbeeld dat je $ 200.000 bespaard. U bepaalt het is ok met $ 1 om te sterven in de bank. In de tussentijd, moet je $ 10.000 per jaar voor de komende 30 jaar. Uw $ 200k zou een vereiste minimale rendement van 2,85% tot uw levensstijl doel te bereiken van $ 10.000 per jaar hebben.

Als u dit doel met iets veilig en gegarandeerd kunnen bereiken, als een direct ingaande lijfrente, waarom dan op risico te nemen? Aan de andere kant, als je had $ 300.000 gespaard, dan misschien de eerste $ 200k zou kunnen worden gebruikt om uw levensstijl doel veilig te stellen en de rest kan worden gebruikt om te investeren in aandelen – want op dat punt je kunt veroorloven om een ​​risico met de extra te nemen $ 100k.

Als u uw aandelenportefeuille vereisen een gemiddeld rendement te verdienen voor uw plan om te werken dan kun je niet veroorloven om het risico te nemen. Gemiddeld betekent dat de helft van de tijd dat uw voorraden zullen meer en de helft van de tijd verdienen zullen ze minder verdienen. Uw pensioen plan moeten de voorraden te gebruiken als een “extra” boost als de markt het goed doet – maar als je de voorraad deel van uw portefeuille nodig hebben om vervolgens uit te voeren u niet beschikt over een solide plan.

Gebruikt u risico als onderdeel van een holistische Plan?

Een andere manier van het gebruik van de voorraden als onderdeel van een plan zou zijn om $ 200.000 te nemen en ladder uit cd’s of obligaties, zodat $ 10.000 rijpt elk jaar voor de komende 20 jaar. Met cash flow behoeften bevestigd voor 20 jaar, zou de resterende $ 100k worden belegd in aandelen, met een ongelooflijk hoge waarschijnlijkheid dat het in waarde zal verdubbelen in die 20 jaar.

Gedurende die periode van 20 jaar, als de voorraden deed het goed, een redelijk deel van winsten kunnen worden genomen om extra jaren van de cash flow veilig te stellen, of om extra’s langs de weg te financieren.

Deze strategie betekent dat u gebruik maakt van de voorraden als onderdeel van een plan – die ze nodig hebben om geld te verdienen ongeveer 2,36% van het gemiddelde rendement over 20 jaar – en dat is ruim onder de historische 20 jaar van de markt terugkeert metrics zelfs in een slechte 20 jaar. U bent niet nodig voorraden om iets dat gebeurt alleen 50% van de tijd te leveren.

Hebt u een actieplan om te volgen, indien de verzekerde gebeurtenis zich voordoet?

Wat als u een deel van uw spaargeld belegd in aandelen in het pensioen en de voorraden niet goed doen helemaal te houden? U moet de gevolgen begrijpen.

Ten eerste moet je geen geld in aandelen als je nodig hebt om te verkopen en dat deel van uw spaargeld in de komende vijf jaar. Je hoeft niet eens willen eigen aandelen, tenzij u de flexibiliteit om ze niet verkopen als de markt naar beneden.

Ten tweede, als de voorraden slecht te doen voor een langere tijd, moet u uw uitgaven te verminderen. Als je had gepland over de besteding van $ 10.000 per jaar van uw portefeuille en de voorraden leveren nul rendement misschien kan je nodig hebt om de uitgaven terug te brengen tot $ 9.500 of 9.000 $ per jaar.

Voor sommige gepensioneerden, de mogelijkheid om te besteden meer vroeg op voldoende compensatie voor het nemen van risico’s – maar ze weten of ze langdurig slechte beurs rendementen te krijgen, kan het nodig zijn ze om de uitgaven later te verminderen.

Ze worden met behulp van de voorraden in pensionering – maar met een actieplan op zijn plaats. Ze begrijpen de mogelijke gevolgen als de aandelenmarkten niet positief rendement te leveren.

Hoe te Aandelen in Pensioen Eigenaar

Als u voldoet aan de bovenstaande criteria, de volgende ding om te begrijpen is hoe om eigen aandelen. Als ik zeg “voorraden” bedoel ik niet zetten een groot deel van uw geld in een enkele voorraad en dan bedoel ik niet beregening van uw geld over een handvol van de voorraden die je onderzocht of gelezen over (tenzij het gaat om een ​​klein deel van uw totale pensioenfondsen en u niet nodig dat gedeelte om u te helpen uw pensioeninkomen behoeften).

Wat ik bedoel is het zetten van een geschikte deel van uw geld in een gespreide portefeuille van aandelen index fondsen. Door dit te doen blootstelling aan bijna 15.000 beursgenoteerde bedrijven krijg je over de hele wereld en aanzienlijk het bedrag van de investering risico’s u neemt verminderen.

Voors en tegens van het bezit Stocks (via indexfondsen) in pensioen

Hier volgt een korte samenvatting van de voors en tegens van de voorraden als onderdeel van uw pensioen portefeuille.

Pros

  • Op basis van het verleden behaalde rendementen voorraden zijn vaker dan andere investeringen te helpen uw portefeuille en pensioeninkomen gelijke tred te houden met de inflatie.
  • Aandelen geven u de mogelijkheid om een ​​hoger rendement en dus de mogelijkheid van hogere toekomstige inkomsten en het vermogen om een ​​grotere erfenis achterlaten.

Cons

  • De voorraden zijn vluchtig en dat de volatiliteit betekent dat als u met pensioen gaat in een periode met een lager dan gemiddelde beurs rendementen dit kon je dwingen tot een situatie waar je minder dan je dacht in pensioen moeten doorbrengen.
  • Het kan belastend zijn voor de teruggang in de aandelenmarkt te doorstaan. Als u geen gebruik maakt van de voorraden als onderdeel van een plan van de emotionele stress kan ertoe leiden dat u om te verkopen op het verkeerde moment en dus permanent opsluiten in een verlies en dwingen je om te leven op minder pensioen.

Hoe plan voor de kosten van de gezondheidszorg in pensioen

Het beste is om te bouwen kosten van de gezondheidszorg in Uw Pensioen Budget

Hoe plan voor de kosten van de gezondheidszorg in pensioen

Hoe verklaart u voor de kosten van de gezondheidszorg in uw pensioen planning? Als je net als de meeste, je onderschat deze kosten.

Hoewel Medicare Part A, die een zekere mate van ziekenhuisopname dekt, is gratis (ervan uitgaande dat je in de VS werkte lang genoeg om zich te kwalificeren), het grootste deel van Medicare dekking is niet gratis. U zult betalen premies voor Medicare Part B, en voor aanvullende verzekering of recept plannen.

Daarnaast zul je out-of-pocket kosten te hebben.

Als u alle van deze factor in wordt geschat Medicare zal slechts ongeveer 50-60 procent van uw gezondheidszorg behoeften te dekken. En na verloop van tijd, premies en out-of-pocket kosten zullen stijgen.

Hoe mensen Forget About kosten van de gezondheidszorg in hun budget

Veel aanstaande gepensioneerden en mensen zich klaar om de overgang uit van de beroepsbevolking, vergeet om de begroting voor de gezondheidszorg wanneer ze hun kosten te schatten in pensioen. Waarom? Hun werkgever is vaak het oppakken van de meerderheid van de tab (meestal ongeveer 75 procent) en de resterende kosten (gemiddelde is ongeveer 25 procent) komt uit hun salaris. Ze denken dat ze dezelfde hoeveelheid take-home moeten betalen dat ze momenteel hebben – maar ze vergeten dat ze nu verantwoordelijk voor het betalen van hun gezondheidszorg premies in aanvulling op de kosten voor out-of-pocket zal zijn.

Welke soorten Health Care Premiums Zult u?

Er zijn vier soorten van de gezondheidszorg premies die u waarschijnlijk met pensioen te hebben:

  • Medicare Part B premies
  • Medigap (aangeduid als Medicare aanvullende verzekering) of Medicare Advantage Premiums (aangeduid als Medicare Part C)
  • Medicare Part D dekking (drug dekking)
  • Langdurige zorg verzekeringspremies

Hieronder vindt u meer informatie over elk van deze items:

  • Medicare Part B: In 2016 loopt dit iets meer dan $ 120 per maand, maar het gaat als uw inkomen omhoog gaat. Als u meer te maken, zul je meer te betalen.
  • Als u wilt dat een verzekering voor kosten die niet worden gedekt door fundamentele Medicare je kijkt naar het kopen van ofwel een Medigap beleid of een Medicare Advantage Plan, evenals medicijnen dekking.
  • Als u een Medigap beleid, kan het niet dekken de kosten voor tandheelkundige, visie en oogverzorging, mogelijk zodat u met een aantal grote uitgaven, in het bijzonder voor tandheelkundige behoeften.
  • Als u een Medicare Advantage beleid dat tandheelkundige, visie en oogverzorging bevat, kan het niet bieden zo veel extra ziekenhuisopname dekking, mogelijk zodat u en uw gezin met een hoge rekening zou een chronische of ernstige ziekte mee te gaan.
  • Medicare dekt niet de meerderheid van de langdurige zorg de kosten die u kunt ervaren. Als u verzekerd wilt zijn moet je middelen om deze kosten te dekken, overweeg dan langdurige zorg verzekering.

Dus hoeveel macht een dergelijke dekking en de bijbehorende out-of-pocket kosten oplopen tot?

Welk bedrag van de totale kosten van de gezondheidszorg kunt u te maken?

Voor een schatting van uw eigen huidige en toekomstige kosten van de gezondheidszorg te proberen de online medische kosten calculator door HVS Financial.

Met behulp van deze calculator, ik zei dat ik was een man, 65 jaar, en naar schatting mijn totale premies en out-of-pocket kosten op ongeveer $ 4.500 per jaar. Dat betekent dat als u niet ongeveer $ 375 per maand kunnen zetten in uw budget voor de kosten van de gezondheidszorg, zul je jezelf te krap bij kas te vinden.

Het is waarschijnlijk dat deze kosten in de gezondheidszorg zullen stijgen met ongeveer het dubbele van de inflatie, wat betekent dat 10 jaar met pensioen, dat $ 375 per maand mag dichter bij $ 675 per maand (met een 6 procent inflatie) zijn ook.

Voor een echtpaar, moet je die nummers te verdubbelen. Ouch.

Wat kunt u doen om de stijgende kosten van de gezondheidszorg te verminderen?

Ik sprak onlangs Dan McGrath, voorheen met  HealthView Services , en hij bood drie suggesties om de controle stijgende kosten voor gezondheidszorg te helpen.

1. Blijf Gezond

Wie wil er een lange, ongezond leven? Neem de leiding over uw medische zorg. Onderzoek doen. Vragen stellen.

Dan had enkele intrigerende opmerkingen over gezond blijven. Twee die geplakt met mij:

  • Hier krijg je een goede tandarts, en ga ze zien om de zes maanden. Hart- en vaatziekten verschijnt in uw tandvlees eerste. Een tandarts die aandacht besteedt kan iets lang voordat uw arts doet opmerken.
  • Ga op blote voeten. Ja, op blote voeten.

2. Beheer Uitkeringen Tax-efficiënt

Dan had ook veel handige opmerkingen over het beheer rekening distributies op een fiscaal efficiënte manier.

Voor een hoog inkomen belastingbetalers (2016 dat betekent singles met een verwachte inkomen van $ 85k of meer, getrouwde op $ 170K of meer), hoe meer je maakt, hoe hoger uw Medicare Part B premies en hoe hoger uw Medicare Part D premies. Als u werkt met een goed fiscaal planner of pensioen planner kunt u de volgende ideeën gebruiken om verdelingen efficiënt te beheren meer belasting, en mogelijk te houden uw premies van de stijgende zo veel:

  • Uitkeringen van HSA rekeningen, Roth IRA rekeningen of van contante waarde levensverzekeringen tellen niet mee in de formule dat het uiteindelijke bedrag van uw Medicare Part B premies bepaalt. Inkomsten uit een omgekeerde hypotheek ook niet te tellen.
  • van traditionele pensioen rekeningen teruggetrokken geld kan vaak worden gecompenseerd met de aftrekbare kosten van de gezondheidszorg.
  • Sinds Roth IRA opnames tellen niet mee in de formule die uw Medicare Part B premies kunnen verhogen, als je grote saldi in de traditionele IRAS dat betekent dat je een aanzienlijke hoeveelheid vereiste minimum distributies hebben op de leeftijd van 70 en daarbuiten, en wilt u misschien om te overwegen het omzetten van een deel van uw IRA om een ​​Roth voordat je 65 jaar te bereiken In het bijzonder, Dan zei: “de Roth is de grootste investering voertuig bekend bij mensen”. Ik moet blijven Ik ben het met hem.

3. Laat je niet vangen Off-Guard

Stijgende kosten voor gezondheidszorg gaan een realiteit. Maak een post in uw budget voor hen. Als u van plan met pensioen vroeg (vóór 65) Zorg ervoor dat u de kosten van de uitvoering van uw eigen gezondheid premies tot aan Medicare leeftijd bereiken begrijpen.

How to Turn Savings Into Retirement Income

Create a Plan Before Tapping Your Investment Accounts

How to Turn Savings Into Retirement Income

If you save regularly for retirement, putting a portion of your paycheck or annual earnings into a tax-deferred investment account like a 401k or individual retirement account, at the end of your career you should have a substantial portfolio from which to draw income. But the money may live in many different investments, held within various accounts. It’s not uncommon to have several tax-favored retirement accounts, along with one more taxable investment accounts as well.

You may already be familiar with the important concept of asset allocation. Paying attention to your asset location is just as important. How and when you take distributions from each account will impact your taxes and income planning. Here’s what to think about when tapping your own retirement savings accounts for income.

Plan to Take a Set Percentage Each Year

Retirees who set a disciplined rate of withdrawal can make their savings last longer. Retirement experts generally recommend a distribution rate of about 4 percent per year, adjusted for inflation. You can use a calculator to see what that 4 percent would look like from your accounts. It may be necessary to adjust the withdrawal rate at some point. Opinions vary on annual withdrawal flexibility in the 3 percent to 7 percent range.

Prioritize Certain Accounts

The order in which you start taking money from various accounts will depend mostly on taxes.

Taxable accounts get tapped first. These include brokerage accounts, inherited investment portfolios, and any account for which you pay taxable earnings. Leave the tax-deferred money compounding for as long as possible.

Those tax-deferred IRAs and 401(k)s are the accounts to pull from next. Investors can start taking distributions from these accounts beginning at age 59 1/2.

If you prefer to wait, you have until age 70 1/2 before you are required to begin taking distributions. Miss a required distribution and you could owe a penalty of 50 percent of the amount that should have been distributed. Plus the taxes you’ll pay for the withdrawal that you still forced to take. Ouch. It’s not worth the risk.

The final account to touch is a tax-free account such as a Roth IRA, Roth 401k, or Health Savings Account (HSA). These accounts are not subject to required distribution rules, regardless of age. (The exception is if you are dead, then a full distribution is required.) Until then, investments in a Roth can accumulate tax-free gains.

Automate Payouts

Some employer plans and investment companies offer funds that will automate retirement payouts for you. One example is Vanguard’s managed payout fund, which is designed to balance principal growth and payout rate to make your savings last. Undistributed assets within these funds can be passed to a surviving spouse or other beneficiaries. Investigate the options offered by your 401(k) administrator or through your bank or brokerage to see if there’s a plan that makes payouts easy for you.

Protect Against Income Uncertainty

For retirees or pre-retirees who are concerned about running out of money, some financial advisors recommend the purchase of an immediate annuity or income annuity to cover essential expenses. An annuity is a type of insurance. Basically, the investor trades a lump sum amount for guaranteed income for life. If you live 30 or 40 years in retirement, it’s a great deal for you. If you live only a few years, it’s a better deal for the insurance company. Some annuities include survivor benefits that cover a spouse after the annuity-holder has died, but you may pay a bit more for this option. Could you do better investing in the market through a low cost fund or ETF? Maybe. But when other guaranteed income streams are not there, an annuity can help provide some peace of mind that the basics are covered.

Of course, this is just the tip of the iceberg in terms of what to think about when planning retirement income. Remember to consider other sources of guaranteed income, such as Social Security, annuity payments or pension income when calculating your account distribution needs.

The content on this site is provided for information and discussion purposes only. It is not intended to be professional financial advice and should not be the sole basis for your investment or tax planning decisions. Under no circumstances does this information represent a recommendation to buy or sell securities.

4 Cruciaal Pensioen Tips voor mensen 40 en ouder

Belangrijke Besparingen Tips voor de 40+ Crowd

4 Cruciaal Pensioen Tips voor mensen 40 en ouder

Bent u in uw 40 of ouder?

Ben je verbijsterd over hoeveel geld je nodig hebt met pensioen te gaan?

Bent u zich bewust van hoeveel geld je nodig hebt voor het pensioen, maar overweldigd door het idee van het opslaan van een dergelijk groot bedrag?

Als je antwoord “ja” op een van deze vragen, kijk dan op deze vier pensioensparen tips afgestemd op de leeftijd 40-and-over menigte.

De eerste tip zal u helpen erachter te komen hoeveel geld je nodig hebt voor pensioen, terwijl de rest van de tips helpen u manieren om meer geld te verdienen vinden.

Hoeveel geld heb ik nodig met pensioen te gaan?

Schep zo veel geld in pensioensparen als je kunt. Als u beginnen met sparen voor het pensioen in de jaren twintig, de algemene vuistregel zegt dat je weg kan komen met het redden van slechts 10 – 12 procent van je nettoloon.

Als je begint in de veertig, de algemene vuistregel zegt dat je nodig hebt om uw spaargeld te verhogen naar 15 – 20 procent.

Klinkt dat ontmoedigend? Probeer dan dit: in plaats van zich te concentreren op het percentage van uw take-home betalen die je moet redden, beslissen hoeveel geld je wilt om van te leven per jaar tijdens het pensioen. Vermenigvuldigen met 25 om erachter te komen hoeveel je nodig hebt om op te slaan.

Om te leven op $ 40.000 per jaar met pensioen, bijvoorbeeld, moet u miljoen $ 40.000 x 25 = $ 1 in uw pensioen portefeuille.

$ 1.000.000 klinkt misschien als veel, maar vergeet niet: U hoeft niet tot $ 1.000.000 EARN op uw 9-tot-5 baan, hoeft u alleen maar tot $ 1.000.000 groeien door uw beleggingen.

De meest kritische factor om u te helpen dit te bereiken is een lange tijdshorizon. Hoe langer uw geld wordt geïnvesteerd in een pensioenfonds, des te meer zal groeien. In feite, met een agressieve besparingen strategie, kunt u een $ 1.000.000 portfolio te creëren in zo weinig als 17-20 jaar.

Waarom? In een notendop, is hoe langer uw geld geïnvesteerd, hoe meer je kunt profiteren van samengestelde interest te nemen.

Na voldoende tijd verstrijkt, zal samengestelde interest kunt u verdubbelen of verdrievoudigen je geld.

Kijk voor actuele bronnen van inkomsten

Als uw huidige baan niet genoeg betaalt om u in staat om 1.500 $ opslaan – $ 2.000 per maand of meer, kunt u overwegen het vinden van manieren om geld te verdienen aan de zijkant.

Kleine hoeveelheden maken een grote impact. Als u een extra $ 100 per week kan verdienen – misschien door het maaien van gazons, kinderopvang, consulting, onderwijs of freelancen – en u kunt ook trimmen een extra $ 100 per week van uw bestedingspatroon, krijg je een extra $ 10,400 per jaar besparen.

Vind Future inkomstenbronnen

Naast het verdienen meer, minder uitgeven en het bouwen van uw miljoen dollar portfolio, kunt u ook zoeken naar bronnen van inkomsten in pensioen.

Ik ken een gepensioneerde wiens huis is volledig afbetaald; hij is hypotheek-vrij. Hij verhuurt zijn huis aan huurders. Hij gebruikt een deel van de huurinkomsten zijn huur op een goedkopere locatie te betalen, en hij woont op de rest van de huurinkomsten, die zijn kleine pensioen en sociale zekerheid aanvult.

Zijn zaak is extreem omdat de meeste mensen zijn niet bereid om uit te gaan van hun huizen. Maar een aangepaste versie van dit zou kunnen zijn om te verhuren deel van uw huis, zoals de kelder of de in-law cottage.

Het is slechts één voorbeeld van de talloze manieren waarop u kunt extra geld te verdienen terwijl je met pensioen bent.

U kunt ook les te geven, raadplegen, lopen een kinderdagverblijf, of werken als een nanny.

vertraging Retirement

Als je in je 40’s, heb je nog genoeg tijd om een ​​$ 1.000.000 portfolio te vergaren. Je hebt ten minste 20 jaar links tot uw pensioendatum.

Maar wat als je in je 50’s of 60’s en je beseft dat je drastisch hebt ondergefinancierd uw pensioen portfolio? Blijf werken.

Tenzij je baas of je gezondheid dwingt je met pensioen te gaan, blijven in het personeelsbestand voor zo lang als je kunt. Elk extra jaar in het personeelsbestand zal u met meer geld dat je kunt sparen voor pensioen, en uw investeringen zal meer tijd om te groeien.