Pensioen is een grote beslissing. Samen met het huwelijk, echtscheiding, kinderen krijgen, en bewegen, het is een van de grootste leven overgangen die u zult tegenkomen. Onderzoek toont de gelukkigste gepensioneerden beginnen planning ten minste vijf jaar vóór de gewenste pensioendatum. Helaas, te veel mensen wachten tot de laatste minuut, zoals wanneer hun bedrijf biedt een vervroegde uittreding pakket. Best te beginnen met de planning lang voordat je ook!
Begin uw analyse door te kijken naar welke factoren spelen in de pensioen beslissing op verschillende leeftijden. Alle gepensioneerden moeten werken door middel van berekeningen om te bepalen hoe lang hun geld kan duren – maar iemand die wil met pensioen te gaan op 50 heeft een andere set van de onderliggende aannames die ze nodig hebben om te gebruiken in vergelijking met iemand die wil met pensioen op 70.
De volgende dia’s loopt u door hoe de aannames veranderen door leeftijd, door het nemen van een blik op wat er nodig is om met pensioen met 50, 55, 62, 65 of 70.
Stoppen op 50
Degenen die met pensioen met 50 een van een paar dingen; ze leven op zeer weinig en bespaart een hoop, zij erven geld, of ze groeien en verkopen van een winstgevend bedrijf (of het ontwikkelen van een andere vorm van intellectuele eigendom).
Als u bereid bent om te leven op minder zijn en hebben niet veel van de besparingen, overweeg dan een low-cost pensioen levensstijl, zoals die in een camper op een camping, met pensioen gaan in een low-cost overzeese gemeenschap, of wonen in een klein appartement gelegen in een plaats waar het bezitten van uw eigen auto is niet nodig. Als deze levensstijl redelijk klinken, kan een vervroegde uittreding voor u werken – zelfs als u niet beschikt over een grote hoeveelheid pensioensparen te hebben.
Als je altijd een carrière-georiënteerde persoon, een “A type” of een over-uitvoerder bent geweest, en je hebt de middelen om met vervroegd pensioen te ondersteunen, zijn er andere niet-financiële redenen voor u om twee keer na te denken voordat u zich terugtrekt. U kunt pensioen leuk voor een paar maanden, maar zonder een nieuw project om aan te werken, misschien te veel vrije tijd oud voor je halen. Ondernemers en werkende professionals zijn die het meest waarschijnlijk verveeld met pensioen te gaan.
Welk type u ook bent, om een succesvolle vervroegd pensioen moet u rekening houden met hoe je gaat betalen voor de gezondheidszorg kosten hebben – en je nodig hebt om rekening te houden met het feit dat uw geld kan nodig zijn om 40 jaar (of meer) van dekken de kosten van levensonderhoud.
Opmerking: Als u voldoende spaargeld hebben, maar het meeste is binnen afboekingsrekeningen één manier om Early Access pensioensparen zonder betaling van een boete is het opzetten van zogenaamde 72T betalingen van uw IRA-account. Met deze optie stelt u in staat om geld te nemen voor de leeftijd van 59 1/2 zonder het betalen van de vervroegde uittreding straf.
Met pensioen gaan op 55
Als je voldoende besparingen, met pensioen op de leeftijd van 55 kan meer haalbaar is dan je denkt. Waarom? Veel mensen nemen hun pensioen geld is off limits tot ze de leeftijd 59 1/2 te bereiken, maar een speciale regel in de meeste 401 (k) plannen maakt penalty-gratis opnamen van de leeftijd van 55 – 59 1/2 – maar alleen als u met pensioen gaat na uw 55ste verjaardag . Het nemen van geld uit pensioen rekeningen vroeg, terwijl het uitstellen van de start leeftijd voor de sociale zekerheid de leeftijd van 70 kan vaak te maken met vervroegd pensioen haalbaar is.
Een ander ding dat je nodig hebt om plannen te maken voor: je tien jaar voordat Medicare dekking begint, dus als je je pensioen budget te bouwen zeker factor in de kosten van het kopen van uw eigen ziektekostenverzekering.
En, net als iedereen die overweegt een vervroegd pensioen, je zult ook willen om te beslissen wat je van plan bent met je tijd. Lees verhalen van andere gepensioneerden en zien welke u identificeert. Als je weet wat je kunt verwachten dat je meer kans op een succesvolle overgang naar pensionering hebben.
Stoppen op 62
Volgens het US Census Bureau, 62 is de gemiddelde pensioenleeftijd in de Verenigde Staten. Dit is zinvol als 62 is de vroegste leeftijd kun je dat het verzamelen van uw eigen sociale zekerheid pensioenuitkeringen. Wees voorzichtig met claimen meteen; veel mensen die hun uitkering beginnen bij 62 einde spijt van deze beslissing als ze zien hoe veel ze konden hebben gekregen als ze begonnen voordelen op latere leeftijd.
Zelfs met een vertraagde Sociale Zekerheid startdatum, als u van plan vooruit, moet u in staat om genoeg op te slaan met pensioen te gaan op 62 en handhaven van een comfortabele levensstijl. Vooruit plannen betekent dat je hebt gewerkt je een weg door de items in de pensioengerechtigde checklist.
Denk je dat je een goed plan hebt? Als u geconsolideerde jaarrekening hebt, begrijp uw sociale zekerheid te beweren opties, weet welke accounts u zal terugtrekken uit en hebben de belastingen die je betaalt in pensioen ingeschat, dan kan je dingen goed doet.
Met pensioen gaan op 65
Vijfenzestig is een realistische pensioengerechtigde leeftijd voor de meeste. Medicare voordelen beginnen op 65, kunt u beginnen met het verzamelen Sociale Veiligheid op elk gewenst moment, en er zijn geen straf belastingen voor het pensioen rekening opnames.
Je zult een aantal grote beslissingen te maken op 65 hebben echter wel: wat voor soort aanvullende zorgpolis je wilt, hoe te plannen voor potentiële langdurige zorg kosten, en hoe de toekomstige cognitieve achteruitgang te behandelen. Je hebt ook een “afbouw” plan hebben – dat wil zeggen een plan over hoe je gaat terug te trekken uit de rekeningen, welke volgorde, hoeveel, etc.
Ook, pas op, voor aanstaande gepensioneerden volledige pensioengerechtigde leeftijd voor uw sociale uitkeringen is niet 65 – het is de leeftijd 66 of hoger. Voor de meesten van u betekent dit, zelfs als u met pensioen op 65, dan heb je het beste af zijn te wachten een jaar of zo voor het begin van uw sofi-uitkeringen.
Met pensioen gaan op 70
Als u nog steeds op 70 werkt kunt u het type die wil nooit met pensioen zijn. Er is niets mis mee!
Als u wilt met pensioen te gaan op 70 het goede nieuws is dat je het maximale bedrag van de sociale zekerheid voordelen te krijgen door te wachten op een uitkering op de leeftijd van 70. Opmerking beginnen: Er is geen voordeel om te wachten afgelopen 70.
Er is meer goed nieuws; sommige pensioen producten te krijgen aantrekkelijker met de leeftijd; lijfrenten en omgekeerde hypotheken zijn twee producten die, zoals wijn, beter met de leeftijd. Je moet ook van plan op het nemen van IRA opnames als vereiste minimum distributies te beginnen op de leeftijd van 70 1/2. Als je deze mist is er een forse boete, dus zorg ervoor dat je ze op tijd beginnen.
Zodra u de financiën op orde, overwegen de herziening van al uw begunstigde aanduidingen en het krijgen van uw essentiële estate planning documenten in orde zijn.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Hoeveel geld je nodig hebt met pensioen te gaan? Waarschijnlijk meer dan je denkt.
Verlengde levensduur, verminderd werkgever voordelen, lagere beurs rendementen en hogere kosten van levensonderhoud (met name medisch gerelateerde degenen) hebben alle upped die nodig zijn voor de zonsondergang jaar bedragen. Helaas zijn de meeste Amerikanen zijn bezig met een slechte baan van de beveiliging van hun toekomst. De Employee Benefits Research Institute meldt dat als de huidige trends zich voortzetten, in 2030, de jaarlijkse tekort tussen de hoeveelheid gepensioneerde Amerikanen nodig hebben en het bedrag dat zij daadwerkelijk zal ten minste $ 45 miljard. Volgens een recent onderzoek van Allianz Life, 28% van de werknemers tussen de leeftijd van 55-65 zijn bezorgd dat ze niet in staat zijn om fundamentele kosten van levensonderhoud te voorzien in pensioen. Als u wilt voorkomen dat burgers spiegelen op de leeftijd van 75, één van de beste dingen die je voor jezelf kunt doen is om nu te berekenen hoeveel je nodig hebt in de toekomst.
Kunt u zich terugtrekken met $ 1 miljoen dollar? Natuurlijk kan je dat. De waarheid wordt verteld, je zou kunnen met pensioen te gaan met veel minder. Dan weer, zou je niet in staat zijn met pensioen te gaan met $ 1 miljoen dollar of $ 2 miljoen of misschien zelfs 10 miljoen $. Het hangt allemaal af van uw persoonlijke situatie.
Meestal zien we drie categorieën van mensen die proberen om te beslissen of ze klaar zijn met pensioen te gaan:
“Natuurlijk kunt u zich terugtrekken! Live it up en geniet ervan!” Als je op zijn minst in de jaren ’70 met redelijke kosten zijn, is er een goede kans dat u en uw $ 1.000.000 vallen in deze categorie.
“De kans voor uw pensioen ziet er goed uit. Gewoon niet gek en koop een Porsche.” Als u ten minste 62 en heb altijd geleefd een sober leven, dan jij en je $ 1 miljoen mensen zijn waarschijnlijk gaat vallen in deze categorie.
“Laten we herdefiniëren pensioen voor u.” Dit is zo ongeveer iedereen, waaronder vervroegd gepensioneerden met $ 1.000.000 sober en 70-jarigen die leven met $ 1.000.000 te besteden rijkelijk.
Dus, kan ik met pensioen $ 1 Miljoen?
Veel adviseurs en financiële professionals kook het antwoord neer op een aantal, ook wel bekend als de heilige graal van het pensioen analyse: de 4% duurzame terugtrekking tarief. In wezen, dit is het bedrag dat u kunt opnemen door dik en dun en nog steeds verwachten dat uw portefeuille aan minstens 30 jaar duren, zo niet langer. Dit zou moeten helpen bepalen hoe lang uw pensioensparen zal duren, en zal u helpen bepalen hoeveel geld je nodig hebt voor het pensioen dat u wilt. Natuurlijk is niet iedereen het erover eens dat deze terugtrekking tarief is duurzaam in financiële klimaat van vandaag.
Als u 65 jaar met $ 1 miljoen aan besparingen, kun je verwachten dat uw portefeuille van goed gespreide beleggingen tot $ 40.000 per jaar (in dollars van vandaag), totdat je bent 95. Tel dat op bij uw sofi-inkomen en je moet brengen in ongeveer $ 70.000 per jaar.
Nu, als dit niet genoeg voor u om de levensstijl die u wilt behouden, moet je je ongelukkig antwoord vrij snel komen: Nee, je kunt niet met pensioen met $ 1 miljoen.
Wacht eens even, zeg je, hoe zit het met mijn echtgenoot, die ook het krijgen van de sociale zekerheid? Wat als ik ben 75, niet 65? Wat als ik wil brak om te sterven? Wat als ik krijg een overheidspensioen en voordelen? Wat als ik ben van plan met pensioen te gaan in Costa Rica? Er zijn veel “wat als”, maar de wiskunde is nog steeds de wiskunde: Als u van plan moeten veel meer dan $ 40.000 van uw pensioen appeltje voor de dorst, dan is de kans op een succesvolle pensioen op van $ 1 miljoen is niet goed.
En vervroegde uittreding, wat betekent dat voor de sociale zekerheid en gezondheidszorg te schoppen in, met slechts $ 1.000.000 is uiterst riskant. Je laat jezelf met zo weinig opties als er iets vreselijk mis. Tuurlijk, kunt u naar Costa Rica en eet vis taco’s elke dag. Maar wat als je wilt terug naar de VS te verplaatsen? Wat als je wilt veranderen? Het hebben van meer geld opzij gezet zal u voorzien van meer flexibiliteit en verhogen de kans op voortzetting van de financiële onafhankelijkheid te doen wat je wilt in redelijkheid tot de dag dat je sterft. Als je gedwongen wordt om te verblijven in Costa Rica of een baan te krijgen, dan heb je niet een goede beslissing en plan te maken.
Projecteren toekomstige kosten
Veel boeken en artikelen te bespreken langlevenrisico, volgorde van de opbrengsten, kosten van de gezondheidszorg en de schuld. Maar weten hoeveel je nodig hebt met pensioen te gaan komt nog steeds neer op het projecteren van uw toekomstige uitgaven tot de dag dat je sterft. Idealiter heeft die jaarlijks cijfer optellen tot minder dan 4% van uw appeltje voor de dorst.
Dus een van $ 1 miljoen dollar portfolio moet geven, hooguit $ 40.000 tot budget. Als je gedwongen tot het afsluiten van meer dan $ 40.000 gecorrigeerd voor tijd tijdens uw pensioen, je lot tart en op basis van geluk aan u door te krijgen. Dus, als je wilt ten minste $ 40.000 per jaar, van $ 1 miljoen is echt de minste hoeveelheid geld, het absolute minimum, moet u voordat u start met pensioen.
“Als je alleen hebt opgeslagen $ 1.000.000 en zich terugtrekken 4% of meer met pensioen, bent u het meest waarschijnlijk in de verleiding om uw accounts om meer risico’s bloot te stellen aan make-up voor het gebrek aan besparingen. Met meer blootstelling aan een volatiele markt, is er een grotere kans op uw pensioen accounts zullen aanzienlijke verliezen tijdens de markt correcties oplopen “, zegt Carlos Dias Jr., vermogensbeheerder, Excel Tax & Wealth Group, Lake Mary, Fla.
Pensionering planning betekent het maximaliseren van uw levensstijl met behoud van een hoge waarschijnlijkheid van het kunnen dat de levensstijl, tot de dag dat je sterft te handhaven. Dus schrapen samen een absoluut minimum appeltje voor de dorst is als een ontdekkingsreiziger post in de jungle voor een week met net-genoeg benodigdheden. Wat als er iets gebeurt? Waarom niet extra te nemen? “Mensen niet goed voor de oudedagsvoorziening van plan, omdat ze niet echt na te denken over de sociale zekerheid behoren, zij hun activa in hokjes, ze denken niet na over hoe alles wat ze bezitten kunnen inkomen, zij niet aan de kracht van het hefboomeffect te waarderen in pensioen. Het is niet bijzonder riskant om slechts $ 1 miljoen aan activa pensioen hebben als u eigenaar dingen die kunnen worden omgezet in pensioeninkomen,” zegt Tracy Ann Miller, CFP ®, CEO en chief portfolio officer, portfolio Wealth Advisors, Oklahoma City, Oklahoma .
Dus, als je eenmaal hebt je $ 1.000.000, concentreren op wat je op zijn minst, invloed kan controleren of,. Je kunt niet bepalen wanneer je sterft, maar je kan invloed hebben op uw kosten voor de gezondheidszorg door te doen je best om gezond te blijven, totdat u in aanmerking komen voor Medicare. Je kunt geen controle over beleggingsrendementen, maar je kunt het bereik van het rendement beïnvloeden. Je kunt geen controle over de inflatie, maar u kunt uw vaste kosten en de variabele kosten beïnvloeden.
Uitgaven en kosten
Een paar korte stukjes op de kosten en uitgaven. Tot op zekere hoogte, pensionering planning is de kunst van nauwkeurig overeenkomen met toekomstige inkomsten met uitgaven. Mensen lijken om bepaalde uitgaven te negeren. Bijvoorbeeld, familievakanties en een kleinkind huwelijkscadeau tellen hetzelfde als de tandartspraktijk en autoreparatie in pensionering planning, maar de mensen niet onder deze plezierige -uitgaven, indien ze projecteren hun kosten noch hebben ze herkennen hoe moeilijk het is om ze af te snijden. Probeer het vertellen van een kind dat je niet kan helpen met zijn nuptuals na het betalen voor huwelijken van uw andere kinderen!
“Vaak pre-gepensioneerden zich crediteren met meer controle over de uitgaven dan realistisch is. Het leven is wil snel uitgegroeid tot de behoeften. In plaats van wanhoop over de uitgaven meer dan je voorspeld, stel ik voor een besparing van meer om een reserve voor deze en andere onvoorziene omstandigheden te bieden”, zegt Elyse Foster, CFP ®, oprichter van Harbor Financial Group in Boulder, Colorado.
Als u wilt met pensioen te gaan met $ 1 miljoen gaat het naar beneden te komen tot een combinatie van: 1) hoe definieer je pensioen; 2) uw persoonlijke inventaris van alles in je leven, zoals activa, schulden, medische, familie; en 3) wat de toekomst brengt.
Kunt u zich terugtrekken met $ 1 miljoen dollar, maar het is beter het zekere voor het onzekere – shoot voor $ 2 miljoen. U wilt ervoor zorgen dat uw pensioen jaren zijn niet alleen een strijd om het bestaan.
De spaarquote
Laten we eens kijken naar de pensioen-geld uit te geven op een andere manier: niet in termen van hoe groot een bedrag dat u zou moeten hebben, maar hoeveel je moet socking weg per jaar.
Tien procent is het historische aanbevolen spaarquote. Echter, er is een extreme mismatch tussen deze optimale spaarquote en de daadwerkelijke spaarquote onder Amerikanen vandaag. Volgens de St. Louis Federal Reserve Bank, en andere rapporten, de Amerikaanse consument spaarquote is minder dan 5%.
Laten we eens kijken hoe deze aannames zou kunnen spelen voor een toekomstige gepensioneerde.
5% Retirement spaarquote
We beginnen met hoe het opslaan van 5% van je loon tijdens uw werkzame leven zou te spelen wanneer het tijd is met pensioen te gaan.
Laten we aannemen dat Beth, een 30-jarige, maakt $ 40.000 per jaar en verwacht 3,8% verhoogt tot hun pensioen op de leeftijd van 67. Verder, met een gespreide portefeuille van aandelen en obligaties beleggingsfondsen, Beth verwacht een rendement van 6% per jaar op haar pensioenbijdragen.
Met een 5% spaarquote haar hele werkzame leven, zal Beth $ 423.754 gespaard (in 2051 dollars) hebben op de leeftijd van 67. Indien Beth moet 85% van haar pre-pensioeninkomen om van te leven en ontvangt tevens de sociale zekerheid, dan is haar 5% pensioensparen zijn aanzienlijk kort van het merk.
Tot 85% van haar pre-pensioen in pensionering te passen, Beth moet $ 1,3 miljoen op de leeftijd van 67. 5% spaarrente niet eens haar spaargeld te plaatsen op 50% van de middelen die ze nodig hebt.
Het is duidelijk dat een 5% pensioensparen tarief is niet genoeg.
Spaarquote: Wat is genoeg?
Houden van de bovenstaande veronderstellingen over haar salaris en verwachtingen, een 10% spaarrente levert Beth $ 847.528 (in 2051 dollars) op de leeftijd van 67. Haar geprojecteerd behoeften hetzelfde blijven op $ 1,3 miljoen. Dus zelfs bij een 10% spaarquote, Beth mist haar favoriete spaarbedrag.
Als Beth pompen haar spaarquote tot 15%, dan is de $ 1,3 miljoen (2051) heeft bereikt ze. Het toevoegen in de verwachte sociale zekerheid, zal haar pensioen worden gefinancierd.
Betekent dit dat mensen die niet bespaart 15% van hun inkomen zal worden gedoemd tot een sub-standaard pensioen? Niet noodzakelijk.
conservatieve Veronderstellingen
Zoals bij elke toekomstige projectie scenario, hebben we bepaalde conservatieve aannames. Beleggingsrendementen zou jaarlijks meer dan 6%. Beth zouden leven in een low-cost-of-woonkamer, waar huisvesting, belastingen, kosten en levensonderhoud lager zijn dan de gemiddelden US. Ze zou hebben minder dan 85% van haar pre-pensioen, of zij kan kiezen om te werken tot de leeftijd van 70. In een roze geval, Beth’s salaris misschien sneller dan 3,8% per jaar te laten groeien. Al deze optimistische mogelijkheden zouden een groter pensioen fonds en kosten lagere levensstandaard, terwijl in pensioen net. Bijgevolg, in een best-case scenario, zou Beth sparen minder dan 15% en een voldoende appeltje voor de dorst voor hun pensioen.
Wat gebeurt er als de eerste veronderstellingen te optimistisch? Een meer pessimistische scenario bestaat de mogelijkheid dat de sociale zekerheid betalingen lager dan nu zou kunnen zijn. Of Beth kan niet doorgaan op dezelfde positieve financiële van de bal. Of, Beth zouden leven in Chicago, Los Angeles, New York of een andere hoge kosten van levensonderhoud regio waar de kosten veel hoger zijn dan in de rest van het land. Met deze somberder hypothesen, zou zelfs de 15% spaarquote onvoldoende is voor een comfortabel pensioen zijn.
Het meten van uw behoeften
Als u mid-career hebt bereikt, zonder zo veel slaan als deze cijfers zeggen dat moet opzij hebben gezet, is het belangrijk om plannen te maken voor extra besparingen en inkomensstromen van nu af aan te maken voor dit tekort. Als alternatief zou u van plan met pensioen te gaan op een locatie met een lagere kosten van levensonderhoud, zodat u minder nodig heeft. U kunt ook van plan om langer te werken, die uw sociale zekerheid, evenals uw inkomsten, natuurlijk zal vergroten.
Als u op zoek bent naar een enkel nummer op uw pensioen appeltje voor de dorst doel zijn, zijn er richtlijnen om u te helpen een in te stellen. Sommige adviseurs aanbeveling om 12 keer uw jaarsalaris. Volgens deze regel zou een 66-jarige $ 100.000 verdiener $ 1,2 miljoen bij pensionering nodig. Maar, zoals de vroegere voorbeelden suggereren – en gezien het feit dat de toekomst onkenbaar is – er is geen perfecte pensioensparen percentage of beoogde aantal.
De noodzaak om te plannen
In plaats van te denken in termen van specifieke appeltje voor de dorst hoeveelheden zoals $ 1.000.000) of spaarrente, is de eerste stap in de planning om te bepalen hoeveel je nodig hebt.
Veel studies tonen aan dat gepensioneerden zal moeten tussen de 70% tot zelfs 100% van hun pre-pensioeninkomen om hun huidige levensstandaard te behouden. Dus, een redelijk doel is er een die u zal voorzien van een jaarlijks inkomen gelijk aan het inkomen dat je nu hebt. Dan moet je een “veilige” terugtrekking tarief te overwegen. Dit is het percentage van uw pensioen appeltje voor de dorst u elk jaar tijdens uw pensioen te trekken. Zoals hierboven vermeld, 4% is de traditionele maatstaf figuur, maar 5% tot 6% zou realistischer zijn. Dit zorgt voor een snelle en vuile formule voor het bepalen van het totale bedrag dat u nodig hebt om te besparen door de pensionering: verdeel gewenste jaarinkomen door de terugtrekking tarief.
Nest-Feathering Factors
Bij de berekening van uw doelgroep appeltje voor de dorst, en hoeveel u elke maand op te slaan om die doelstelling te bereiken, er zijn veel factoren die een rol spelen:
Uw huidige leeftijd.
Bedoeld pensioengerechtigde leeftijd.
Levensverwachting.
De courante winst.
Bronnen van inkomsten tijdens het pensioen.
Hoeveelheid stroom pensioensparen.
Verwachte besparingen bijdragen.
Uitgaande kasstromen tijdens het pensioen.
Portfolio risico / rendement.
Inflatie.
Van al deze, misschien wel de derde-na-laatste is het belangrijkste – of in ieder geval, de meest controleerbaar. “Het hebben van een stevige greep op uw kosten van levensonderhoud is cruciaal voor pensionering succes. Het is veel beter om je situatie te begrijpen als je pro-actief kunnen zijn en aanpassingen maken, in plaats van te wachten op een crisis op uitbarsten en gedwongen in actie. Zoals gezegd wordt , ‘een ounce van voorzorgsmaatregel slaat dan genezen,” zegt Jack Brkich III, CFP ®, oprichter van JMB financiële managers, Inc., in Irvine, Californië.
Zodra u een idee van hoe om te bepalen hoeveel je nodig hebt, is het tijd om te beginnen met de tools die voor u beschikbaar. Vandaag de dag zijn deze toegezegd-pensioenregelingen vrijwel uitgestorven, de omkering van pensioensparen weg van bedrijven en op de medewerkers. Dus het bot over de fiscale bevoordeelde voordelen van 401 (k) plannen, IRAS en Roth IRAS, en het cijfer over hoe het gebruik ervan te maximaliseren.
Niemand kent de toekomst of wat spaarquote is genoeg. Ook weten we niet onze uiteindelijke beleggingsopbrengsten. Maar spaarders kunnen bepalen hoeveel ze besparen – en te begrijpen hoe het rendement verbinding. Vanwege de magie van belang genereren rente, hoe eerder je begint, hoe minder je zult moeten besparen op een maandelijkse basis.
Het komt neer op
Het is duidelijk, de planning voor het pensioen is niet iets dat je kort doen voordat u stopt met werken. Integendeel, het is een levenslang proces. Gedurende uw arbeidsjaren, zal uw planning een reeks van stadia waarin je je voortgang en doelstellingen zullen beoordelen en beslissingen nemen om te zorgen dat u hen te bereiken ondergaan.
Een succesvolle pensioen hangt grotendeels niet alleen op uw eigen vermogen om te sparen en te investeren verstandig, maar ook op uw vermogen om te plannen. Vergeet niet, dingen gebeuren in het leven. Wilt u zeker dat u deze 30-plus jaar avontuur met het absolute minimum te starten? Net door is niet een goede manier om decennia van de werkloosheid en de vermindering van de inzetbaarheid te starten. Als er iets onverwachts gebeurt, wat zijn uw opties? Voer de beroepsbevolking, verander je levensstijl of om meer agressief met uw beleggingen? Dit is het equivalent van een verdubbeling in blackjack: Het kan werken, maar we zouden niet wedden op het – meer dan eens.
“Pensioen moet een verandering van de bezetting zijn, een kans om te doen wat je wilt doen. We hebben alle alleen zo veel tijd om iets te doen totdat onze lichamen niet ons en kunnen we steeds minder te doen”, zegt Wes Shannon, CFP ®, oprichter van SJK Financial Planning, LLC, in Hurst, Texas. Hoeveel inkomsten die je nodig hebt in het pensioen is moeilijk om te weten, en lastig te plannen. Maar één ding is zeker: Het is veel beter als je ouder bent dan voorbereid dan wanneer je vleugel het.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
De Top 3 Retirement Planning Fouten Nieuwe Huren maken
Het kan zijn dat het lezen van dit omdat je net een nieuwe baan of een goede vriend of familielid die deed en je liefde om anderen te helpen. Er is een cruciale beslissing gevolgen hebben voor uw financiële toekomst die moet worden gemaakt, maar de meeste mensen verknoeien. Wees niet zoals de meeste mensen!
De planning voor het pensioen is een van de belangrijkste financiële uitdagingen die u zullen worden geconfronteerd met in het leven. Het creëren van de juiste plan voor uw situatie zal helpen houden u op het goede spoor voor het bereiken van financiële onafhankelijkheid later in het leven.
Maar als je een van deze “make Big Three ” fouten bij het maken van uw eerste pensioenplan na het starten van een nieuwe baan, kon je een aantal belangrijke obstakels geconfronteerd op de weg naar financiële vrijheid.
Niet genoeg sparen of te lang wachten om te beginnen
Wanneer u in de vroege stadia van je carrière pensioen is waarschijnlijk nergens in de buurt van de top van de lijst van het leven uitdagingen en problemen. Wanneer u in uw jaren ’20 en ’30 heb je meer kans om te worden gericht op de aflossing van leningen voor studenten en credit card rekeningen of het betalen van de dagelijkse kosten van levensonderhoud. Andere financiële doelen binnen je vizier kan het kopen van een huis of gewoon proberen op te bouwen dat noodfonds u financiële planners vertellen wat nodig is te horen.
Al deze financiële doelen en uitdagingen vechten voor hetzelfde hard verdiende dollars in uw budget. Dat is waarom het zo gemakkelijk om de fout te veronderstellen dat je gewoon morgen meer kan redden te maken voor de verloren tijd of uitgesteld helemaal besparing te maken.
Anderen vertrouwen te zwaar op hun werkgever om hen te helpen kiezen hoeveel bijdragen aan een pensioenplan door de standaardinstelling bij auto-inschrijving. Het probleem met deze benadering is uw eerste bijdrage percentage kan niet genoeg zijn.
De beste strategie om ervoor te zorgen dat u bespaart genoeg is om een basis pensioen berekenen wanneer je in eerste instantie het instellen van uw pensioen-account en dan weer ten minste één keer per jaar tijdens een jaarlijkse evaluatie uit te voeren.
Dit proces zal u toelaten om een goede schatting van hoeveel je nodig hebt om op te slaan om de gewenste levensstijl te handhaven tijdens het pensioen en niet vertrouwen op uw vrienden en collega’s om deze belangrijke beslissing te begeleiden krijgen.
Het wordt vaak aanbevolen om te beginnen met een initiële doel om ten minste 10-15% van uw inkomen per jaar besparen in de loop van je carrière. Probeer ten minste dragen genoeg om de volledige match te krijgen van uw pensioenplan op het werk als een werkgever match wordt aangeboden als het opslaan van 15% of meer is onrealistisch vanaf het begin. Regelmatig toenemende toekomstige bijdragen elk jaar automatisch is een andere manier te “redden morgen meer” als een escalatie functie premie wordt aangeboden in uw pensioenplan. Als dit niet beschikbaar is, stelt een agendaherinnering bijdragen te verhogen ten minste 1-2% per jaar. U kunt ook aan toekomstige salarisverhogingen of bonussen van toepassing zijn op uw pensioen-account. De bottom line is om besparingen te automatiseren en te betalen uit naar uw pensioen!
Niet hebben van een plan Vanaf het begin
Als je ooit naar een restaurant dat meer dan 200 menu-items heeft zijn geweest weet je dat gevoel van besluiteloosheid toen gedwongen om een beperking van uw opties. Uw financiële toekomst is veruit belangrijker dan je volgende maaltijd.
Sommige keuzes in het leven kan overweldigend lijken, vooral wanneer we weten hoe belangrijk ze zijn.
Het kiezen van uw initiële investering opties in een pensioenplan is een uitdaging voor velen van ons, omdat we niet alle financiële vertrouwen om een weloverwogen beslissing te bezitten. De realiteit is dat instrumenten en middelen beschikbaar zijn om ons te helpen deze beslissingen en zelfs een beginnende belegger heeft een basisplan. Als u niet beschikt over een schriftelijke game plan uw toekomstige besparingen uittreding kan niet genoeg om te betalen voor belangrijke levensdoelen helpen.
Een fundamentele investeringsplan helpt ons ook om te voorkomen dat emotionele beslissingen die onze plannen kan gooien off track. Bij perioden van extreme volatiliteit van de markt veel beleggers hebben de neiging om uit de buurt van de voorraden te sturen en te investeren te conservatief. Laat recente markt ups en downs om u uit de buurt van de beurs af te schrikken kan een grote fout zijn als je in de eerdere stadia van je carrière.
Dat komt omdat alleen gericht op het marktrisico kortzichtig kan zijn en u blootstellen aan een groter risico en dat is het risico van overleven uw geld.
Voor de hands-off investeerder, overwegen om een low-cost, passieve beleggingsstrategie die zich richt op asset allocatie (of hoe u uw account te verdelen over beleggingscategorieën zoals aandelen, obligaties, reële activa, en liquide middelen). Dit zal meestal beter werken dan gewoon proberen om de top performers uit voorgaande jaren te plukken. Een hands-off benadering om te investeren in een gediversifieerde portefeuille die biedt professionele begeleiding omvatten het selecteren van een asset allocatie beleggingsfonds dat uw risicotolerantie past. Als alternatief, een streefdatum beleggingsfonds dat zich automatisch aanpast aan geleidelijk conservatiever belegd zoals u pensioen nadert.
Niet maken van de meeste van Tax-Advantaged Accounts
Veel pensioen spaarders maken de fout om niet ten volle te profiteren van de fiscaal gunstige behandeling van 401 (k) plannen en IRAS. Traditioneel pensioen rekeningen zoals 401 (k) plannen en aftrekbaar IRAS zorgen voor een mooie voorsprong, omdat je onmiddellijk een fiscaal voordeel en de mogelijkheid om uw belastbaar inkomen lager te krijgen. De IRS bijdrage te beperken voor een 401 (k) is $ 18.000 en de IRA bijdrage te beperken is $ 5.500 in 2016.
Een ander belangrijk voordeel van het optimaal gebruik maken van pensioen rekeningen is dat ze uw inkomsten te laten groeien op een fiscaal uitgestelde basis. Wanneer u deze fiscale voordeel met de kracht van samengestelde interest te koppelen, de gedachte van het pensioen begint om een beetje minder afschrikwekkend verschijnen. U kunt ook het concept van activa locatie gebruiken om uw voordeel door bij te dragen aan een Roth 401 (k) of een Roth IRA om de voordelen van tax-free groei van de winst krijgen. Houd er rekening mee dat Roth rekeningen worden gefinancierd met na belastingen dollar. Als gevolg daarvan, deze strategie werkt over het algemeen het beste als je niet nodig hebt om uw belastbaar inkomen verlagen in het lopende jaar of als u verwacht te worden in een hogere belastingschijf tijdens het pensioen.
Met de daling van de pensioenen en de bezorgdheid over de levensvatbaarheid van de sociale zekerheid, wordt het steeds duidelijk de last van de financiering van het pensioen is op ons als individu. Als u voorkomen dat deze top 3 fouten bij het maken van uw pensioen plan, zult u in staat om het evenwicht genieten van het leven vandaag met de gemoedsrust te weten u zich voorbereiden op echte financiële onafhankelijkheid in pensioen (het maakt niet uit hoe ver dit doel ook mag lijken of hoe je zijn bepaal uw eigen “pensioen”).
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Ze zeggen dat de tijd vliegt als je plezier hebt, maar dat is ook het geval bij het sparen voor het pensioen. In uw jaren ’30 voelde pensioen als een mensenleven weg, maar u zult uw 50ste verjaardag te vieren voordat je het weet, en tegen die tijd moet je een gezonde appeltje voor de dorst om comfortabel met pensioen gaan in 15 tot 20 jaar. Maar wat als je saldo is een beetje mager? Wat gebeurt er als je droom is om te reizen of tijd doorbrengen met de kleinkinderen in plaats van het werk? Er is nog genoeg tijd om op te slaan.
1. zich te ontdoen van uw schuld voorafgaand aan de pensionering
Kijkend naar sparen en beleggen strategieën is belangrijk, maar de schuld – in het bijzonder high-interest-rate creditcard schulden – zou wegvagen beleggingswinsten. Je moet niet uw pensioen spaargeld te gebruiken om de schuld af te betalen, maar hoe kun je heersen in de uitgaven om een schuld-vrije levensstijl, lang voordat het pensioen te krijgen? Niet activa accumuleren alleen maar om het allemaal terug in de schulden betalingen te geven.
2. Haal uw riem
Je moet minder uit te geven om meer te krijgen. Een van de beste manieren is in te krimpen. Dat gigantische huis je leeft in met alle slaapkamers? Verkoop het en neem iets dat een lege-nest levensstijl past, terwijl nog steeds ruimte voor de kinderen en kleinkinderen te bezoeken verlaten. Hoeveel kan je verdienen op de verkoop van uw huis dat zou kunnen gaan in de richting van het betalen van schulden of bijdragen meer aan uw pensioen accounts?
3. Maak Catch-Up Bijdragen
De Internal Revenue Service (IRS) stelt grenzen aan hoeveel u kunt bijdragen aan uw fiscaal bevoordeelde pensioen rekeningen per jaar. In 2018 kunt u maximaal te maken aan $ 18.500 in uw 401 (k). Dit geldt ook voor werknemers salaris uitstel, samen met bijdragen na belastingen naar een Roth IRA binnen uw 401 (k). Dit is het totaal van alle 401 (k) accounts, niet een per-accountlimiet.
Echter, de IRS kunt u een extra $ 6.000 bij te dragen als een catch-up bijdrage als u 50 jaar of ouder bent, waardoor het totaal op $ 24.500 voor 2018. In tegenstelling tot vele IRS regels, de catch-up regel is zo eenvoudig als het klinkt. Als u 50 jaar of ouder bent u kunt halen op de financiering van uw pensioen accounts.
Hoe zit het individuele pensioenrekeningen (IRAS)? U mag tot $ 5.500 aan uw IRA in 2018, met een catchup bijdrage van $ 1.000 als je 50+, voor een totaal van $ 6.500. Er kunnen andere IRS regels betreffende de bijdragen die gelden voor u, maar u moet erop gericht zijn een bijdrage te leveren de maximale elk jaar als je achter bent.
4. Up Your Risk
Het is niet moeilijk om advies te vinden moedigen u aan uw risiconiveau drastisch te verlagen in uw beleggingen als je om je jaren ’50, maar de meeste planners geloven dat is nog te vroeg om zich terug te trekken overwegend activa met een laag risico, zoals obligaties en liquiditeiten. U kunt alleen uw bijdragen zo veel; echter, dat combineren met hogere rendementen op wat je hebt en je zult veel dichter bij uw doelen te verplaatsen.
Als upping uw risicoprofiel houdt je wakker ‘s nachts, hoewel, de strategie misschien niet voor jou. Praat met een financieel adviseur en krijgen een advies over hoe u uw portfolio kunt aanpassen op een hoger rendement.
5. Overweeg Long-Term Care Insurance
Niet decennia besteden sparen voor het pensioen alleen maar om het allemaal uit te betalen in medische kosten later in het leven. Langdurige zorg verzekering beschermt u tegen een dergelijk scenario. Medicare dekt niet de kosten van langdurige zorg, en Medicaid is geen optie totdat je het grootste deel van uw spaargeld hebt besteed. Niemand houdt van het kopen van verzekering, maar in dit geval is het noodzakelijk.
Hoe jonger je begint, hoe lager uw premies zal zijn. Wees ervan bewust dat de lange termijn verzekeringspremies zijn zeer hoog; er zijn een aantal andere opties die uw doelen tegen lagere kosten kunnen bereiken.
6. Begrijp Sociale Zekerheid
Sociale Zekerheid is niet gemakkelijk om je hersenen te wikkelen rond, dus beginnen met deze. Hoe langer je kan vertragen nemen, hoe groter uw maandelijkse controles zullen zijn. Hoewel u kunt indienen voor een uitkering op de leeftijd van 62, te wachten tot 66 – Sociale Zekerheid volledige pensioengerechtigde leeftijd voor de huidige generatie gepensioneerden – zal ze vermenigvuldigen met een derde. Wachten langer ups het bedrag zelfs meer, totdat u de leeftijd van 70 bereikt, wanneer je moet beginnen met voordelen.
7. consolideren Accounts
Als u van baan ten minste een keer ingeschakeld in je carrière, hebt u mogelijk meerdere 401 (k) plannen met zoveel mogelijk providers hebben. Consolideren in één account voor eenvoudiger beheer. Er zijn tal van mogelijkheden, waaronder consolidatie in een IRA. Praat met een financieel adviseur over de beste manier om alle of de meeste van uw pensioen activa te krijgen onder een dak.
Het komt neer op
Het is niet te laat met pensioen te gaan met genoeg geld om je comfortabel als je het personeelsbestand te verlaten voelen, maar het zal waarschijnlijk inhouden op zoek naar manieren om te besparen en komt moederziel alleen uw bijdragen en op zoek naar hogere rendementen. Doe het niet alleen te doen. Vraag een deskundige om hulp.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Wat u kunt doen om de kansen te verhogen van Living comfortabel in Pensioen
Veel mensen beginnen pas te investeren omdat ze vooruit denken aan pensioen. Het is niet dat ze verlangen passief inkomen vandaag, maar veeleer ze van plan op voortzetting van het werk in hun carrière en willen ervoor zorgen dat als ze niet meer kan worden weergegeven naar het kantoor of slaat een time-klok. Ook zullen ze nooit zorgen te maken over het zetten van eten op tafel, in staat om het voorschrijven van medicijnen veroorloven, met een plek om te wonen, of in staat zijn om te betalen voor de dingen die zowel entertainment en plezier in hun leven.
Een fantastisch voorbeeld van wat er mogelijk is wanneer je op lange termijn te denken en regelen uw financiële zaken verstandig is Anne Scheiber, de gepensioneerde IRS agent die een fortuin dat in 2016 voor inflatie gecorrigeerde dollars, ter waarde van $ 34.380.000 in de moderne koopkracht zou zijn vergaard (bij de tijd dat ze stierf in 1995, de marktwaarde meer dan $ 22.000.000). Ze deed het beginnen met slechts een kleine hoeveelheid van de besparingen en een bescheiden pensioen, het opbouwen van elke positie in haar portefeuille van het kleine appartement in New York City, dat ze naar huis gebeld. U kunt lezen over de Anne Scheiber fortuin in deze case study, en het afbreken van een deel van de lessen die we kunnen leren van haar gedrag. Een ander voorbeeld is conciërge Ronald Read, die in de buurt van het minimumloon werken verdiend bij Sears. Toen hij stierf, werd ontdekt dat hij rustig was opgelopen tot meer dan $ 8.000.000 in blue-chip aandelen. Zijn dividendinkomsten was in de zes-cijfers per jaar. De lijst gaat maar door, maar het punt is dat deze mensen waren niet per se uitzonderlijk in termen van intelligentie of het aantal uren dat ze werkten.
In plaats daarvan namen ze profiteren van de kracht van compounding, gaven zichzelf een lange strook te laten hun geld te laten groeien, gericht op het verminderen van risico’s, en begreep dat, uiteindelijk, een deel van de voorraad is niets meer en niets minder dan een eigendomsbelang in een echte operationele business; dat als het gaat om het verwerven van voorraad, uw taak is in principe om de winst te kopen.
Als u wilt met pensioen te gaan Rich, moet u begrijpen dat tijd geld is
De belangrijkste sleutel tot met pensioen rijk is om te beginnen met investeren zo vroeg mogelijk en dan, om zo lang mogelijk te leven. Veel arbeiders, krap bij kas of de aandacht op een grote aankoop, vertel zichzelf kunnen ze make-up voor verloren tijd door het maken van hogere premies in de komende jaren. Helaas, het geld niet op die manier. Dankzij de kracht van samengestelde interest, heeft geld geïnvesteerd vandaag een disproportionele impact hebben op uw vermogen niveau bij pensionering.
De zaak in perspectief, eens twee mogelijkheden; zowel veronderstellen onze hypothetische belegger met pensioen op 65 en genoten van een jaarlijks samengesteld rendement van 10%, die over het algemeen gewone en bevredigende voor aandelen gedurende lange perioden van tijd wordt beschouwd.
John is 40 jaar oud en investeert $ 20.000 per jaar voor hun pensioen. Charlotte is 21 jaar oud en investeert $ 5.000 per jaar voor hun pensioen. Tegen de tijd dat elk van deze individuen met pensioen gaat, zullen zij respectievelijk hebben geïnvesteerd $ 400.000 en $ 220.000. Toch, als gevolg van de kracht van samengestelde interest, zou John met pensioen met de helft van het geld als Charlotte ondanks investeren twee keer zo veel! (John met pensioen zou gaan met $ 1.970.000, Charlotte met $ 3.26 miljoen).
Het moraal van het verhaal? Stop beroven je toekomst te betalen voor vandaag.
Verhoog uw kansen van aftredende rijk te worden door ver boven de jaarlijkse IRA bijdrage te beperken
Als het gaat om IRA bijdrage grenzen, Uncle Sam’s motto lijkt te zijn “use it or lose it”. Werknemers die niet de maximaal toelaatbare bijdrage aan hun traditionele of Roth IRA hebben gemaakt door de cut-off date zijn plat pech, tenzij ze zijn in hun mid-jaren vijftig en in aanmerking komen voor iets wat bekend staat als een catch-up bijdrage.
Waarom zijn IRAS zo’n big deal? Ze laten u genieten van ofwel fiscaal uitgestelde of tax-free groei, afhankelijk van het type van de IRA die u gebruikt. Dat op zijn beurt stelt u in staat om strategieën zoals asset plaatsing gebruiken. Bijvoorbeeld, een Roth IRA is het dichtst bij een perfecte tax shelter als van toepassing in de Verenigde Staten. Zolang je de regels te volgen en doe niets teveel uit de gewone, kunt u effectief voorkomen dat het betalen van belastingen op een van uw meerwaarden of dividenden voor het leven.
Even belangrijk, IRAS hebben verschillende soorten levels bescherming van activa. Een Roth IRA, bij wijze van illustratie, wordt over het algemeen beschermd tegen schuldeisers voor bedragen tot ongeveer $ 1,25 miljoen (het bedrag wordt gecorrigeerd voor inflatie en veranderingen in de tijd dus zorg ervoor om te controleren of de meest recente tabellen) in het geval van een faillissement, met slechts een paar soorten verplichtingen te kunnen houden met de bescherming, met inbegrip van belasting pandrechten en echtscheiding nederzettingen binnen te vallen. Andere soorten IRAS hebben geen limiet op de hoeveelheid van het faillissement bescherming die zij bieden.
Maak optimaal gebruik van Werkgever Matching op uw 401 (k)
Veel bedrijven zullen een aanzienlijk deel van uw inkomsten op basis van de bijdragen die u aan uw 401 (k) plan aan te passen. Als je het geluk hebt om te werken voor een dergelijk bedrijf zijn, en miljoenen Amerikanen zijn, profiteren ten volle! Als je dat niet doet, ben je uit de buurt van gratis geld lopen. Zelfs als alles wat je doet is uw 401 (k) bijdragen geparkeerd in liquide middelen, is het vaak een directe, vrijwel zonder risico’s 50% tot 100% of meer rendement.
Geen contant geld uit Uw Pensioen Plan wanneer u van baan veranderen – Gebruik een Rollover IRA om vervroegde uittreding Sancties en belastingen te vermijden
Als je iets als de gemiddelde Amerikaanse arbeider zijn, is de kans vrij aanzienlijke je gaat om banen op een bepaald punt te veranderen tijdens uw loopbaan. Wanneer dit gebeurt, de stomste wat je zou kunnen doen in de meeste gevallen is het laten uitbetalen van uw pensioen investeringen.
In plaats daarvan, rollen over de opbrengsten in een rollover IRA of uw nieuwe werkgever 401k plan. In aanvulling op het vermijden van de significante belastingen en vroegtijdige terugtrekking boetes die u anders zou hebben gemaakt, zult u in staat om uw geld te blijven werken voor zijn u tax-free of uitgestelde belasting, waardoor het een stuk meer kans je pensioen te bereiken met meer geld dan je anders zou hebben gehad. Gezien genoeg tijd – je al zag de kracht van een paar decennia kan op ogenschijnlijk kleine hoeveelheden geld hebben – dit kan het verschil tussen de vakantie in Tahiti en het hebben van een part-time baan nemen om uw inkomen aan te vullen betekenen.
Gebruik uw overtollige middelen om Productieve activa te verwerven en te vermijden Passiva
Uiteindelijk is voor de meeste mensen, de beste manier om rijk te worden door het pensioen is om je handen te krijgen op de eigendom van de productieve activa, met name deelnemingen in uitstekende bedrijven. Een echt opmerkelijke zaken, gekocht bij een intelligente prijs, kan wonderen doen op een manier die heel weinig mensen lijken te begrijpen werken. Het grote publiek is gericht dwaas op korte termijn marktwaarde – en, in het proces, mist het bos door de bomen – ik meestal iets minder dan vijf jaar zijn op korte termijn te definiëren.
Kijk naar een bedrijf als Hershey. Een voorbeeld van hoe de intrinsieke waarde kan afwijken van marktnotering is de ervaring van een eigenaar die het tussen 2005 en 2009 gehouden op het tijdstip van de voorraad 50% van zijn waarde verloren, langzaam af ondanks de winst dat prima, dividenden toe, en de P / E ratio , PEG-ratio, en-dividend aangepaste PEG-ratio al het zijn prima. Je zou wel gek zijn om het te verkopen of zelfs verliezen slaap een moment van overheen geweest. het marktaandeel van het bedrijf is buitengewoon. Het rendement op materiële investeringen die zijn adembenemend.
Dit is een bedrijf dat al meer dan een eeuw is geweest. Het zeilde door de Grote Depressie, die de ergste economische catastrofe in 600 jaar was. Dat maakte het door de 1973-1974 kernsmelting. Het overleefde de dot-com bubble. Het ging maar door tijdens de 2007-2009 instorten. Vandaag de dag, het bedrijf kondigde zijn 346e opeenvolgende kwartaal dividend; een ononderbroken keten van controles gestuurd om eigenaars terug te gaan generaties. Iedereen heeft bekend hoe fantastisch deze onderneming is, maar weinig mensen daadwerkelijk iets aan te doen.
Beschouw dit: Stel je voor dat het te laat is 1982. Hershey is de grootste chocoladefabrikant in het land; een naam vrijwel elke burger, jong en oud, weet. U besluit dat u wilt kopen $ 100.000 waard van eigendom. Het is de blauwste van de blue chips. Het heeft een sterke balans. Het is net wat je wilt in uw brokerage accounts en vertrouwen funds.This is niet echt een radicaal voorstel met alle middelen. Wat zou er gebeurd zijn?
Met ingang van mei 2016, zou je zitten op ergens rond de 49.739 aandelen van de voorraad met een marktwaarde van $ 4,582,951.46 plus je zou $ 1,174,337.79 contant dividend hebt verzameld langs de weg voor een totaal van $ 5,757,289.25. Dit veronderstelt dat je niet een van die dividenden herbeleggen, ofwel, en dat je nooit meer een aandeel voor de rest van je leven gekocht!
Maar hoeveel mensen kent u eigen aandelen van Hershey? Hoeveel mensen om je heen hebben aandelen van deze laatste weggestopt in hun accounts?
In mijn familie, dit gedrag is nu onderdeel van de manier waarop we werken. Voor Kerstmis, mijn man en ik gaf aandelen van Hershey om de jongste leden beide zijden van de stamboom. We hebben het in onze portfolio. We hebben het duwde in de portefeuilles van onze ouders. Het wordt gevuld in portefeuilles ontwierpen we voor onze broers en zussen. Het is zo simpel . Niemand doet het. Niemand maakt gebruik van het, het lijkt. Vaak rijk vereist iets dat recht voor je gezicht is het doen; zo alomtegenwoordig dat je blind te zijn geworden. We hebben een aanzienlijke inzet die 25, 50 jaar vanaf nu, Hershey zal onze familieleden verdrinken met torrents van contant geld gemaakt. Wanneer we geloven het is redelijk gewaardeerd, we kopen meer.
Vind uw Hershey. Er zijn vaak dingen recht voor u, dingen die je weet dat een lage kans op verlies van geld over langere tijd en zijn no-brainers. Profiteer van uw specialistische kennis. Zorg ervoor dat u voldoende diversificatie om jezelf te beschermen als je het mis hebt. Niet aandelen te kopen op de marge. Het is niet zo complex. Tijd en compounding zal het zware werk doen als je laat. Je moet de juiste zaden in de juiste grond te planten en krijgen dan uit de weg.
Wees bereid om manieren om de Pie Expand zoeken
Niet alleen gesneden kosten, het vinden van een manier om meer geld te verdienen! Door het nemen van aan de kant van het werk of het draaien van een hobby tot een commercieel bedrijf, kunt u extra streams van het inkomen te creëren om te helpen de financiering van uw pensioen. In veel gevallen is dit een uitstekend alternatief voor de kosten te verlagen, omdat het stelt u in staat om uw huidige levensstandaard te behouden, terwijl er voor uw toekomst.
Als full-time studenten meer dan een decennium geleden, mijn man en ik waren het maken van bijna $ 100.000 per jaar van part-time side-projecten en werk. Het liet ons toe om onze investeringen te financieren als we leefden ver onder onze middelen. We waren niet iemand te vertellen over. We hebben niet aan wachten voor mensen om ons kansen in de meeste gevallen aan te bieden. We bedacht wat we de wereld kunnen verkopen – welke goederen en diensten die wij andere mensen zou kunnen bieden en waarvoor zij zouden blij om ons een cheque te zijn – en we het opzetten van systemen die werkte voor ons, terwijl we sliepen. Als we hadden gericht op louter snijden coupons, zou het ons veel langer geduurd om te zijn waar we nu zijn.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Heeft u vaak dromen over de dag dat je niet meer hoeft te komen opdagen voor het werk? Succesvolle resultaten pensioen vereisen vaak tientallen jaren van sparen en plannen wat je zou kunnen doen met je tijd, talenten en middelen. Maar soms onverwachte kansen zich voordoen als een aanbod van uw werkgever met een speciale prikkels om eerder dan u oorspronkelijk verwacht met pensioen gaat.
Veel bedrijven bieden werknemers met vervroegd pensioen pakketten om vrijwillig vertrek aan te moedigen.
Als je jezelf in deze situatie het klinkt aantrekkelijk. Het is echter belangrijk om jezelf de volgende vragen alvorens te beslissen of u moet accepteren of weigeren een VUT-arrangement:
Ben je klaar om je werkgever verlaten?
Voordat u elke pensioeninkomen projecties, wees eerlijk met jezelf en de emoties die achter uw beslissing te beoordelen. Als je echt tevreden bent met uw huidige rol en uw taak is een belangrijk onderdeel van je identiteit, dan is een grote ontslagvergoeding aanbod kan niet genoeg om te vragen om eerder met pensioen, tenzij je iets dergelijks bij een ander bedrijf kan doen. U kunt ook een sterk sociaal netwerk met je vrienden en collega’s op het werk te hebben. Maar misschien is de grootste emotionele uitdaging is vaak gerelateerd aan de manier waarop u van plan bent om uw tijd toe te wijzen wanneer uw functie is niet langer rond.
Het is ook belangrijk om de algemene toestand van de toekomst van uw werkgever te beoordelen.
Als u zich zorgen over de levensvatbaarheid op lange termijn van de onderneming zijn of als u denkt dat uw werk kunnen mogelijk een risico dat een andere reden om een aanbod te nemen om vroeg te vertrekken kan zijn.
Als u een duidelijke visie van wat u zich verheugen op het doen van de meest tijdens het pensioen nog niet hebben vastgesteld wat je nodig hebt om te beginnen met het aanpakken van deze kwestie zo snel mogelijk.
Houd in gedachten dat je niet hoeft om het allemaal uit te zoeken in een keer. Veel werknemers maken gebruik van een VUT-pakket als een kans om de overgang naar een andere functie bij een ander bedrijf of start een nieuwe startup idee.
Kun je realistisch veroorloven om volledig met pensioen Right Now?
Het runnen van een fundamentele pensioeninkomen projectie om te zien of je kunt veroorloven met pensioen te gaan op uw voorwaarden is iets wat we allemaal moeten doen ten minste één keer per jaar. Deze analyse moet worden gebaseerd op wat je tot nu toe hebt opgeslagen, andere inkomsten uit beleggingen (verhuur onroerend goed en / of als zelfstandige) en uw geschatte inkomsten van de sociale zekerheid en alle pensioenen. Het uitvoeren van een eenvoudige pensioen calculator krijgt meer betekenis met een verhoogd gevoel van urgentie als je wordt geconfronteerd met een VUT-beslissing. Als algemene richtlijn, raden veel financiële planners het instellen van een vervangingsinkomen doel van 60-90 procent van je inkomen vóór pensionering op dezelfde levensstijl te handhaven tijdens uw pensionering jaar.
Het probleem met het gebruik van deze algemene regel is dat het inkomen na pensionering behoeften en wensen aanzienlijk variëren op basis van uw inkomen en andere factoren, zoals de gewenste levensstijl. Zodra uw geplande pensioendatum het raam 5 tot 10 jaar komt, moet je serieus gaan nadenken over je toekomst levensstijl en de inkomsten die nodig zijn om het pensioen te financieren door het creëren van een algemeen plan voor de uitgaven voor het pensioen – het maakt niet uit hoe u ervoor kiest om dit stadium te definiëren van het leven.
Maak een Plan van de Begroting voor pensioen om de gewenste pensioeninkomen behoeften volledig te kunnen beoordelen in dollars van vandaag. Dit kan ook nuttig zijn bij het onderzoek naar de impact van de diverse uitgaven dat kan veranderen zodra u uw baan (ziektekostenpremies, reizen, enz.) Te verlaten.
Hoe gaat u verkrijgen betaalbare ziektekostenverzekering?
Het is niet een compleet shocker dat de ziektekostenverzekering is duur, terwijl u werkt en tijdens uw pensionering jaar. De gemiddelde totale kosten van de familie dekking is meer dan $ 18.000 per jaar. Maar als je hebt deelgenomen aan een groep de gezondheid van plan uw werkgever is het meest waarschijnlijk het oppakken van een groot deel van de werkelijke kosten van de ziektekostenverzekering. Het accepteren van een VUT-pakket betekent meestal dat je nodig hebt om betaalbare gezondheidszorg dekking te vinden, totdat je bent 65 jaar en in aanmerking komen voor deelname aan Medicare.
Het bekijken van uw zorgverzekering opties zullen u helpen om verder te gaan met vertrouwen tegemoet. Hier zijn de ziektekostenverzekering opties voor de werknemers accepteren van een VUT-programma incentive:
Verkrijgen dekking via werkgever gesponsorde gezondheid plan van uw echtgenoot. Als uw echtgenoot werkt nog steeds en in aanmerking komen voor de ziektekostenverzekering dekking door middel van een werkgever vinden van een back-up verzekering kan een eenvoudige oplossing zijn. Wanneer een echtgenoot verliest ziektekostenverzekering na het nemen van een VUT-aanbieding wordt beschouwd als een kwalificatietoernooi voor de doeleinden van worden toegevoegd aan een bestaand plan.
Ontdek dekking opties onder de Affordable Care Act (ACA). Het verliezen van uw werkgever aangeboden dekking wordt beschouwd als een kwalificatietoernooi voor de doeleinden van het verkrijgen van dekking onder de ACA buitenkant van de open inschrijving periode. -Inkomen op basis van subsidies zijn beschikbaar onder de Affordable Care Act. Afhankelijk van de hoeveelheid van uw nieuwe gezinsinkomen bedrag Vervroegd met pensioen, kunt u in aanmerking voor een subsidie van verzekeringspremies. Deze subsidies zijn gebaseerd op uw inkomen in het jaar dat het beleid van kracht is. U kunt beginnen met het vergelijken van beleidsopties in uw staat bij HealthCare.gov.
Gebruik COBRA groep dekking gedurende 18 maanden. In sommige situaties kan de werkgevers het aanbieden van een VUT-pakket kiezen om de maandelijkse COBRA premies dekken als onderdeel van een ontslagvergoeding. In deze situatie zal COBRA vaak een meer kosteneffectieve optie geworden. Het is echter mogelijk dat minder onbetaalbaar dekking zal worden gevonden onder de ACA.
Wanneer u zult beginnen met het ontvangen inkomsten uit de sociale zekerheid?
Het is verleidelijk voor soon-to-be gepensioneerden om te beginnen met het ontvangen van de sociale zekerheid inkomen op de leeftijd van 62. In feite is een verslag van het Center for Retirement Uit onderzoek blijkt dat bijna de helft van alle vrouwen en meer dan 40 procent van de mannen beginnen met het ontvangen van sociale uitkeringen als vroeg mogelijk. Afhankelijk van factoren zoals de plannen voor de levensverwachting en uw werkelijke pensioensparen dit kan u geld kosten op de lange termijn.
De meeste werknemers ontvangen van vervroegde uittreding pakketten van dit jaar zou normaal gesproken in aanmerking komen om hun volledige sociale uitkeringen ontvangen op de leeftijd van 66 of 67. Indien u besluit om uw voordelen vroeg zullen ze worden verlaagd op basis van de langere uitbetaling vorderen. Kiezen voor uw sofi-startdatum uitstellen tot de volledige pensioengerechtigde leeftijd (of eventueel zo laat 70 jaar) zal uw maandelijkse sociale uitkeringen te verhogen. Hier zijn een aantal belangrijke factoren te overwegen terwijl de beslissing wanneer te beginnen met het ontvangen van uw sociale zekerheid.
Wil je de extra inkomsten om rond te komen nodig? De behandeling van uw budget plan voor het pensioen zal helpen bij het beantwoorden van deze vraag. In sommige gevallen is het uitstellen van de sociale zekerheid is geen optie als u absoluut de inkomsten nodig. Echter, als je kunt krijgen door met minder of met de hulp van enkele extra inkomsten uit part-time werk je in staat om hogere maandelijkse voordelen door het uitstellen van de sociale zekerheid ontvangen.
Heeft u anticiperen op het verdienen van inkomsten uit arbeid of is uw echtgenoot nog steeds bezig? Als je familie inkomens meer dan $ 15.720 in 2016 zult u $ 1 voor elke $ 2 die je verdient boven de limiet te verliezen. Maar maak je geen zorgen, het voordeel is niet volledig verloren omdat er geen limiet op de hoeveelheid geld die je kunt verdienen en nog steeds vol sociale zekerheid bedraagt zodra je volledige pensioengerechtigde leeftijd bereiken ontvangen.
Wat is de status van uw gezondheid? Als u nog een aantal lopende gezondheidsproblemen of andere goede redenen om te geloven dat een bovengemiddelde levensduur is niet in je toekomst, kunt u besluiten om te beginnen met het ontvangen van sociale uitkeringen vroeg. Als u in goede gezondheid, zal het vertragen vaak meer zin.
Hoe lang zijn directe familieleden woonde? Als u een lang leven in uw familie die een geldige reden om uw begindatum van de Sociale Zekerheid vertragen. Dit is vooral het geval als iemand in uw directe familie heeft gewoond om hun 90’s of tot 100. De break-even punt is meestal rond de leeftijd van 80 als u van plan om de sociale zekerheid te gebruiken om uw uitgaven te financieren in pensioen.
Welke andere middelen zijn er beschikbaar? Als u een 401 (k), pensioen, IRA, spaar- of beleggingsrekening aan te boren in de voors en tegens van dit te doen moet wegen. In het algemeen is er een stijging van 8 procent van de inkomsten voor elk jaar dat je vertraging ontvangen van de sociale zekerheid. Het is moeilijk om een eventuele gegarandeerde investering vinden.
Bepalen of een VUT-pakket zinvol voor u is een persoonlijke beslissing die ofwel een slam dunk beslissing of een complex puinhoop zou kunnen zijn. Het hangt allemaal af van hoe u uw opties te nemen in een algemeen financieel levensplan.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Andere toewijzing benaderingen bieden betere resultaten voor gepensioneerden.
Is het bepalen van uw investering toewijzing met behulp van de “100 minus leeftijd” regeren een slimme aanpak van investeren uw pensioen geld? Onderzoek geeft aan dat dit vuistregel kun je meer dan het helpt schaden.
Wat is het “100 min de leeftijd” Regel?
Wanneer u uw geld te investeren, de beslissing die je maakt dat de meeste invloed op de resultaten zal hebben, is hoeveel je in aandelen versus obligaties te houden. In de loop der jaren vele vuistregels hebben ontwikkeld in een poging om te adviseren over deze beslissing.
Een van deze populaire regel is de “100 min de leeftijd” regel die zegt dat je moet 100 te nemen en trek uw leeftijd: Het resultaat is het percentage van uw vermogen om toe te wijzen aan voorraden (ook wel aangeduid als aandelen).
Met behulp van deze regel, op 40 u een toewijzing van 60% om de voorraden zou hebben; door de leeftijd van 65, zou u uw toewijzing hebben verminderd om de voorraden tot 35%. In technische termen wordt dit aangeduid als een “dalende aandelenmarkten glijpad”. Elk jaar (of meer waarschijnlijk om de paar jaar) zou u uw toewijzing aan voorraden te verlagen, waardoor de volatiliteit en het risiconiveau van uw beleggingsportefeuille verminderen.
Praktische problemen met deze regel
Het probleem met deze regel is het is niet afgestemd op uw financiële doelstellingen in any way. Investeren beslissingen moeten worden op basis van het werk van uw geld moet doen voor je. Als u op dit moment 55, en niet van plan op het nemen van opnames uit uw pensioen rekeningen totdat je verplicht bent om dit te doen op de leeftijd van 70 ½, dan is uw geld heeft vele jaren voor u om te werken voordat je nodig hebt om te raken.
Als u wilt dat uw geld om de grootste kans op het behalen van een rendement van meer dan 5% per jaar dan het hebben van slechts 50% van deze middelen om de voorraden toegewezen kan te conservatief zijn op basis van uw doelen en tijdsbestek hebben.
Aan de andere kant, kunt u misschien 62, en ongeveer met pensioen te gaan. In deze situatie zal veel gepensioneerden profiteren van het uitstellen van de start datum van hun sociale uitkeringen en het gebruik van pensioen-account onttrekkingen aan de kosten van levensonderhoud te financieren totdat ze de leeftijd van 70 bereiken.
In dit geval kan het nodig zijn om een aanzienlijke hoeveelheid van uw investering geld te gebruiken in de komende acht jaar, en misschien een toewijzing van 38% om de voorraden zou te hoog zijn.
Wat de Research Shows
Academici zijn begonnen met pensioen onderzoek te doen naar hoe goed een dalende aandelenmarkten glijpad (dat is wat de 100 min de leeftijd regel zal leveren) presteert in vergelijking met andere opties. Andere opties zijn het gebruik van een statische toewijzing aanpak, zoals 60% aandelen / 40% obligaties met een jaarlijkse rebalancing, of met behulp van een stijgende equity glijpad, waar je pensioen te gaan met een hoge allocatie naar obligaties, en breng die obligaties, terwijl het verhuren van uw voorraad toewijzing groeien.
Uit onderzoek van Wade Pfau en Michael Kitces laat zien dat in een slechte beursklimaat, zoals wat je zou kunnen hebben ervaren als u in 1966 met pensioen, de 100 min de leeftijd toewijzing aanpak leverde de slechtste uitkomst, zodat je geen geld dertig jaar na de pensionering. Met behulp van een stijgende aandelenmarkten glidepath waar u breng uw obligaties eerste het beste resultaat opgeleverd.
Ze testten ook de uitkomst van deze verschillende toewijzing benadert over een sterke beurs, zoals wat je zou kunnen hebben ervaren als u in 1982 met pensioen In een sterke beurs alle drie benaderingen die u nog in goede vorm met de statische benadering van het leveren van de sterkste einde houdend met de waarden en de stijgende aandelenmarkten glijpad aanpak zodat u met de laagste einde houdend met de waarden (die nog veel meer dan waar je begonnen waren).
De 100 min de leeftijd aanpak resultaten opgeleverd in het midden van de andere twee opties.
Plan voor de ergste, het beste van hopen
Wanneer u met pensioen gaat, is er geen manier om te weten of u het invoeren van een decennium of twee van sterke beursprestaties is of niet. Het beste is om uw toewijzingsplan te bouwen, zodat het werkt op basis van een worst-case uitkomst. Als zodanig heeft de 100 min de leeftijd aanpak niet lijken de beste toewijzing aanpak om te gebruiken in het pensioen als het niet goed doen onder slechte beursklimaat.
In plaats van de toewijzing van portefeuilles op deze manier, moeten gepensioneerden precies rekening houden met de omgekeerde weg: Met pensioen gaan met een hogere dotatie aan obligaties die opzettelijk kan worden besteed, terwijl het eigen vermogen gedeelte alleen om te groeien. Dit zou zeer waarschijnlijk leiden tot een geleidelijke verhoging van uw allocatie naar aandelen hele pensioen.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Ze zijn vragen bijna alle jonge en middelbare leeftijd werknemers hebben zich vroeg: Moet ik mijn baan en met vervroegd pensioen? Wat zou ik nodig? Hoe weet ik dat ik er klaar voor ben?
Als u overweegt vervroegd uit te treden, zult u niet alleen de hoofdpijn van werken af te zien, maar ook de extra geld verdiend kan uw pensioen nog comfortabeler te hebben gemaakt. Om u te helpen beslissen, hier zijn zes borden kunt u mogelijk om vervroegd pensioen in plaats van te blijven werken.
6 Signs U bent klaar om Vervroegd met pensioen
1. Uw schulden worden afbetaald
Als uw hypotheek is afbetaald en je hoeft geen leningen, kredietlijnen, grote credit card saldi of andere schulden hebt, zul je geen zorgen te maken over het maken van grote betalingen tijdens het pensioen. Dit laat uw spaargeld en pensioen inkomen beschikbaar voor het leven te genieten na het werk, en gratis te gebruiken in het geval van een noodsituatie, in plaats van dat hij vastgebonden in het betalen van grote rekeningen.
2. Uw Besparingen Exceed Your pensioen doelen
U gepland, een doel voor pensioensparen en nu uw beleggingen voldoen aan of hoger zijn dan het bedrag dat u hoopten op te slaan. Dit is een ander goed teken kon je met vervroegd pensioen gaan. Echter, in gedachten houden dat als je inderdaad werk enkele jaren voordat je van plan om, moet uw spaargeld genoeg om deze extra pensioen jaren te dekken. Als u niet instellen van uw pensioensparen plan voor een vervroegd pensioen, moet u de lengte van uw spaargeld, met inbegrip van deze extra jaren opnieuw te berekenen. Ook, afhankelijk van uw leeftijd, u misschien nog niet in aanmerking komen voor sociale zekerheid of Medicare. Uw spaargeld moet uw kosten te dekken totdat u de in aanmerking komende leeftijd bereikt.
“Denk ‘Rule 25.’ Bereid je voor om 25 keer de waarde van uw jaarlijkse kosten “zegt Max Osbon, partner bij Osbon Capital Management in Boston, Mass.” Waarom 25? Het is het omgekeerde van 4%. Op dat moment, hoeft u alleen maar een 4% te realiseren terug te keren per jaar om uw jaarlijkse kosten te dekken in de eeuwigheid.”
3. Uw Pensioen plannen Do not Have een vroegtijdige terugtrekking Penalty
Niemand vindt het leuk om onnodige boetes te betalen, en bruggepensioneerden gaan naar een vast inkomen zijn niet anders. Als uw pensioen sparen, zoals een 457 plan, dat niet een vroegtijdige terugtrekking straf heeft, eerder stoppen en terug te trekken uit het plan niet je extra in sancties zal kosten; maar let op – je zult nog steeds te betalen inkomstenbelasting over uw opnames.
Er is ook goed nieuws voor wannabe vervroegd gepensioneerden met 401 (k) s. Als u blijven werken voor uw werkgever tot het jaar dat u zich wenden 55 (of na), de IRS stelt u in staat terug te trekken uit enige van die werkgever 401 (k) zonder boete als je met pensioen of verlaat, zolang je het bij laten dat bedrijf en niet te rollen in een IRA. Echter, als uw 59ste verjaardag was ten minste zes maanden geleden, komt u in aanmerking om zonder boete opnames te nemen van een van uw 401 (k) plannen. Dit beleid is algemeen van toepassing op andere gekwalificeerde pensioen plannen naast een 401 (k), maar contact op met de IRS om zeker te zijn van jou is inbegrepen.
“Er is een waarschuwing, maar: Als een werknemer vóór de leeftijd van 55 met pensioen [behalve zoals hierboven vermeld], wordt het begin van de oudedagsvoorziening verloren, en de boete van 10% zullen worden gemaakt voor opnames voor de leeftijd van 59-1 / 2”, zegt James B. Twining, GVB, oprichter en CEO van Financieel Plan, Inc., in Bellingham, Wash.
Een derde optie voor straf-free pensioenplan opnames is het opzetten van een reeks van in hoofdzaak gelijke opnames over ten minste vijf jaar, of totdat u 59-1 / 2, als dat langer is. Net als onttrekkingen aan een 457 plan, zul je nog steeds de belasting betalen over uw opnames.
Als uw pensioen plannen omvatten een van de bovenstaande straf-free intrekking opties, het is een ander punt in het voordeel van het vroege werk verlaten.
4. Uw Healthcare Is Covered
Healthcare kan ongelooflijk duur zijn, en bruggepensioneerden moet een plan op zijn plaats om de gezondheidskosten in de jaren na zich het terugtrekken en voordat zij in aanmerking komen voor Medicare op de leeftijd van 65 jaar te dekken Als u dekking via het plan van uw echtgenoot, of als u kunt blijven krijgen dekking door middel van uw voormalige werkgever, dit is een ander teken dat vervroegde uittreding een mogelijkheid voor u zou kunnen zijn. Neem een kijkje op de kostprijs van een ambulance rijden, bloedonderzoek of maandelijks, non-generic recept om een idee van hoe snel je gezondheid kosten kunnen omhoogschieten krijgen.
Een andere optie voor de bruggepensioneerden is om particuliere ziektekostenverzekering aan te schaffen. Als u een Health Savings Account (HSA), kunt u tax-free distributies gebruiken om niet uit hoe oud je bent (hoewel als je je baan op te geven, zult u niet in staat zijn te betalen voor uw out-of-pocket gekwalificeerde medische kosten te blijven maken van bijdragen aan de HSA). Het is nog te vroeg om te zeggen hoe de ziektekostenverzekering en de kosten zullen veranderen en hoe betaalbaar particuliere gezondheidszorg zal binnenkort worden, gezien het feit president Trump en de Republikeinse Congres het doel van de intrekking van de Affordable Care Act. Houd in gedachten dat COBRA uw medische dekking kan worden uitgebreid na het verlaten van je baan, echter zonder de bijdragen van uw voormalige werkgever om uw verzekering, kan uw kosten met COBRA hoger dan andere opties.
5. U kunt nu LIVE op uw pensioen budget
Gepensioneerden wonen op een vast inkomen met inbegrip van pensioenen en / of pensioenplan opnames hebben meestal lagere maandelijkse inkomen hebben dan ze deden toen ze werkten. Als u al geoefend vasthouden aan je pensioeninkomen budget voor minstens een paar maanden, dan kunt u een stap dichter bij een vervroegde uittreding. Als u dit nog niet hebt geprobeerd, kunt u in voor een schok. Test uw verminderd pensioen budget om onmiddellijk een gevoel van hoe moeilijk wonen op een vast inkomen kan worden krijgen.
“Mensen houden niet van verandering, en het is moeilijk om oude gewoonten zodra we gewend aan hen zijn geworden breken. Door ‘road-testing’ uw pensioen budget, je in feite onderwijs zelf aan dagelijkse gewoonten rond wat je kunt veroorloven met pensioen te ontwikkelen, “zegt Mark Hebner, oprichter en voorzitter van Index Fund Advisors, Inc., in Irvine, Californië, en auteur van. “indexfondsen. De 12-Step Recovery Program voor actieve beleggers”
6. U heeft een nieuw plan of project voor pensioen
Werk verlaten vroeg om lange dagen door te brengen met niets te doen zal leiden tot een ongelukkige vervroegde uittreding, en kan ook leiden tot hogere uitgaven (winkelen en uit eten gaan worden soms gebruikt om de tijd te vullen). Het hebben van een bepaalde reis, hobby of part-time werkgelegenheidsplan of zelfs de contouren van een dagelijkse routine kan u helpen verlichten met vervroegd pensioen. Misschien zul je sales meetings te vervangen met een wekelijkse golf uitje of vrijwilligerswerk, en voeg dagelijkse wandelingen of uitstapjes naar de sportschool. Plan een langverwachte reis, of neem klassen om een nieuwe activiteit te leren.
Als je gemakkelijk kunt bedenken realistisch, niet-werkgerelateerde manieren om enjoyably passeren uw dagen, kan vervroegd pensioen voor u zijn. Op dezelfde manier dat u een proefrit met uw pensioen budget, probeer het nemen van een week of meer af te werken om uw dagen door te brengen zoals u zou doen in pensioen. Als je vervelen met lange wandelingen, overdag TV en hobby’s binnen een week, zult u zeker krijgen ongeduldig in pensioen.
Het komt neer op
Als het gaat om te beslissen als je vroeg moet met pensioen gaan, zijn er verschillende borden om op te letten. Omdat schuldenvrij , met een gezonde pensioen-account dat zal ondersteuning van uw extra jaar niet werkt is van cruciaal belang. Bovendien, als je kunt trekken uit pensioen rekeningen zonder boete, krijg toegang tot betaalbare gezondheidszorg dekking tot Medicare kicks in en hebben een plan om uw tijd te genieten niet werken terwijl het leven op een pensioen budget, je kan gewoon klaar om vervroegd met pensioen zijn. De beste manier om zeker te zijn kunt u met succes de overgang spreekt met uw financiële professional.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Het goede nieuws over het feit dat enkel als je pensioen in te voeren, is dat uw pensioen planning is meestal veel minder complex dan vergelijkbare planning voor koppels. Je moet denken in termen van uw levensverwachting en inkomen behoeften en kunnen doen zonder zorgen te maken over hoe je keuzes gevolgen hebben voor een partner.
Hier zijn vier pensionering planning beslissingen die singles zal willen kijken naar een andere manier dan koppels.
1. Kijk naar Life Alleen lijfrente en pensioenverzekeringen Opties
Als je het geluk hebt om een pensioen voor u beschikbaar bent, moet je eerst beslissen of u wilt een forfaitaire som of een lijfrente te nemen. Hoe langer je denkt dat je zou kunnen leven, hoe meer zin de lijfrente keuze zal maken meestal.
Als de lijfrente keuze is voor je kijkt naar de enkel leven-enige optie. Deze optie biedt maximale inkomsten voor jou. U kunt ook overwegen een onmiddellijke lijfrente met een life-enige optie. Dit zijn geen grote keuzes voor stelletjes als de verzekeringsmaatschappijen betalen minder als ze moeten een gezamenlijke levensverwachting dekken. Maar singles kunnen profiteren van het hogere leven alleen uitbetaling opties die beschikbaar zijn.
2. Overweeg langdurige zorg verzekering
Veel koppels vertrouwen op elkaar voor later zorgverlening in het leven. Als een alleenstaande, mag u de zekerheid dat u de verzekering op zijn plaats te dekken zorgverlening kosten te helpen willen. Je bent veel meer kans om te zoeken naar de zorg die u nodig hebt als je een langdurige zorg beleid op zijn plaats te helpen dekken van de kosten.
Ze zijn niet goedkoop, maar ze brengen de zekerheid dat u niet zal worden benadrukt over die later-leven zorg nodig heeft die zich kunnen voordoen.
3. de sociale zekerheid Beweren is eenvoudiger
Als je een single met geen eerdere huwelijken die 10 jaar heeft geduurd of meer dan is uw sociale zekerheid te beweren keuzes zijn vrij eenvoudig.
Je zult veel meer te halen door te wachten tot 70 te krijgen. Voor de meeste singles, zal het alleen zinvol zijn om eerder claimen als je reden om te geloven uw levensverwachting korter is dan gemiddeld hebben.
Als je claimen voordat u uw volledige pensioengerechtigde leeftijd bereiken en je blijven werken, kijk uit voor de Sociale Zekerheid loongrens; je zou kunnen eindigen als gevolg geld terug als je te veel te maken. Als je eenmaal voorbij volledige pensioengerechtigde leeftijd van de loongrens niet meer van toepassing.
Als u alleenstaand bent en hebben een eerder huwelijk dat tien jaar was of langer uw sofi-keuzes zijn een beetje ingewikkelder. U mag in staat zijn om een echtelijke uitkering op basis van uw ex winst opnemen claimen, en later over te schakelen naar je eigen voordeel bedrag. Als u een overleden ex-echtgenoot u mogelijk in aanmerking voor een weduwe / weduwnaar uitkering op basis van hun inkomsten record. Onderzoek al je keuzes voordat u beweert.
4. Verken Alternate Lifestyles
Als een alleenstaande, dan kunt u uit het hoofd op een nieuw avontuur op elk gewenst moment. Ooit gedacht over het leven in het buitenland? Neem een kijkje op hoeveel pensioen kan in het buitenland kost; je zou verbaasd zijn om een aantal zeer betaalbare opties te vinden. Hoe zit het met het leven op de weg reizen RV stijl met pensioen? U kunt groepen te reizen voor vriendschap en plezier te vinden.
U kunt ook een kamer verhuren in je huis in wat extra inkomen of reizen tot stand te brengen door een verblijf in andermans huizen. Of misschien wilt u gewoon om te verhuizen naar een andere staat. In sommige staten, gepensioneerden betalen veel minder belasting dan in andere. Dit zijn allemaal beslissingen die makkelijker te maken als één zijn.
Alles is mogelijk, dus niet tegenhouden. Start het plannen van uw pensioen reis.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Als je ooit een huis heeft gebouwd, weet je dat het gemakkelijk te raken in de details: verlichting, apparaten, vloerbedekking en afwerkingen. Beslissen over al deze dingen kan uitputtend zijn. Het plannen van pensioen kan een beetje als dat voelen. Maar net als het bouwen van een huis, met pensioen, de juiste basis creëert blijvende waarde.
Het hebben van voldoende inkomen in pensioen
Iedereen heeft behoefte aan inkomen. Voor de meeste gepensioneerde mensen, die inkomsten komt uit een combinatie van sociale uitkeringen en persoonlijke besparingen. Sommige groepen ook genieten van oude stijl pensioenen, maar die worden steeds zeldzamer. Leraren, spoorwegarbeiders en veel werknemers bij de overheid (lokale, provinciale en federale) enkele van de weinige groepen die nog steeds pensioenuitkeringen.
De sleutel tot succes inkomen coördineert maandelijkse uitgaven met een maandelijks inkomen. In veel huizen, persoonlijke besparingen omvat zowel pre- en post-tax dollars. Het kiezen van een terugtrekking systeem om belastingen te minimaliseren kan een groot verschil maken, vergelijkbaar met het vermogen om te passen voor veranderende omstandigheden te maken. Twee niet-traditionele producten worden steeds populairder.
Uitgestelde annuities kunnen worden gebruikt om toekomstige inkomsten te verzekeren. Een eenmalige premie van vandaag zal beloven regelmatig inkomen voor latere jaren, tot 85 of 90 jaar oud. Met een van deze gespecialiseerde verzekeringsproducten, zult u niet uw geld overleven.
Reverse hypotheken kan ook worden gebruikt om inkomen aan te vullen. Nauwkeurig onderzoek heeft geperst veel van de kosten en de nadelen van deze leningen, en ze kunnen met succes worden gebruikt om home equity tik voor betere doeleinden. Wees op uw hoede van agressieve verkooptechnieken, en benaderen uw reguliere hypotheek professional voor hulp.
Pensioen Plan Uitkeringen
Hoewel pensioenen komen minder vaak voor, andere soorten pensioenplannen zijn er in overvloed: winstdeling, 401 (k) plannen, belastingen beschutte lijfrentes (453 plannen), uitgestelde vergoedingen (457 plannen) en individuele pensioenrekeningen (IRAS) in overvloed. Bovendien, zowel vereenvoudigd werknemerspensioenen (SEP) en SIMPLE (besparingen incentive belasting voor werknemers) plannen zijn IRA-gebaseerde pensioenplannen.
Voor de meeste plannen een groot pensioen betaling die speciale aandacht nodig heeft. Ten eerste kan de typische verdeling groter dan alle andere financiële transactie en is een enorme hoeveelheid voor vele gepensioneerden. Ten tweede, een deel niet gerold in een IRA gezichten zowel de federale en nationale belastingen.
Ten derde, diverse IRA rollover alternatieven kunnen hoge kosten, investeringen beperkingen en / of overgave heffingen op te leggen. Sommige werkgevers toestaan gepensioneerden in een werkgever van plan te blijven. Als plannen kosten zijn laag en er zijn voldoende kwaliteit beleggingsmogelijkheden, kan dit een goede keuze voor slimme beleggers. Echter, zouden andere mensen profiteren van professionele hulp en bredere keuzes.
De juiste hoeveelheid Risk
Mensen wonen nu al tientallen jaren in pensioen, en het zijn te conservatief is net zo gevaarlijk als te riskant. Kijk terug naar 1988. Hoeveel was een nieuwe auto dan? Hoeveel was een maand huur of huis betaling? Wat betekenen deze dingen kosten vandaag de dag? Wat zullen ze kosten in 2048?
Mensen met pensioen vandaag geconfronteerd met een 30-jarige pensionering horizon. Als gepensioneerden investeren waard van het geld een nieuwe auto van vandaag, het nog steeds nodig heeft om een nieuwe auto te kopen in 2038 of 2048. Dat is de nieuwe investering uitdaging. Conservatieve investeren-obligaties, certificates of deposit (CD’s), fixed annuities-waarschijnlijk niet zal gelijke tred houden met de stijgende prijs van woningen of auto’s.
Een gespreide portefeuille van blue chip aandelen en obligaties op lange termijn biedt de beste kans van het bijhouden.
Vastgoed planning
Iedereen weet moet je basic estate planning documenten – een wil is, volmachten en misschien over te dragen op de dood ownership voor bankrekeningen of onroerend goed. Begunstigde aanduidingen worden vaak over het hoofd gezien, maar zijn van cruciaal belang vandaag. IRAS, andere pensioen rekeningen en polissen in alle overdracht volgens de meest recente aanwijzing van de begunstigde. Er is geen gezamenlijke verantwoordelijkheid en een testament of een trust zal er niet toe.
IRA rollovers en lijfrente-accounts kunnen een aanzienlijke belastingschuld op de begunstigden te leggen. Niet aanwijzing van een begunstigde van een landgoed probleem en prompts versnelde belastbare distributie van IRA of lijfrente accounts. Maak bewuste keuzes over wie wat krijgt, en hoe.
Een goede estate planning kan het minimaliseren van belastingen en geschenken te maximaliseren aan familie of goede doelen. Neem de tijd om dit goed te krijgen.
Het belang van flexibiliteit en eenvoud
Met de huidige lange pensionering tijdshorizon, het is een echt vergist om de flexibiliteit te beperken. Producten die aanzienlijke afkoopkosten of lock op te leggen in serie betalingen zijn problematisch. Omstandigheden veranderen en je wilt veranderen met hen.
Velen van ons hebben veel te veel accounts. Er zijn oude 401 (k) is goed voor banen die wij jaren geleden vertrokken. Er zijn bankrekeningen waar we gebruikt om te leven en online accounts die leek een goed idee op een bepaald punt. Dit leidt tot een absurde hoeveelheid onnodig papierwerk en coördinatie. Elimineer kleine bedrijven ook. Het kan leuk om eigen aandelen van Disney, Harley Davidson of Facebook, maar voor de meesten van ons, deze bedrijven zijn klein ten opzichte van onze totale portefeuille. Leuk misschien, maar onproductief en inefficiënt. Tijd om het leven te vereenvoudigen en ernstig.
Het nemen van de tijd om te beoordelen uw pensioen inkomstenstromen, distributies strategieën, en investeringen en goed plannen zal u toelaten om een solide basis waarop een pensioen die u op kunt rekenen en geniet van te bouwen.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
By continuing to browse this site you are agreeing to our use of cookies.OkRead more
