Wees voorzichtig bij het vergelijken van uw spaargeld naar Retirement Planning Benchmarks

“Hoeveel heb ik nodig om te sparen voor het pensioen?”

Dit is een van de meest uitdagende vragen, want het antwoord is altijd – “ Het hangt ervan af! ”

Een “het hangt” antwoord kan frustrerend zijn voor iemand die op zoek is naar een magisch getal om hen te helpen beslissen of ze zijn op de goede weg zijn. Er is al een enorme hoeveelheid onzekerheid over de gehele pensioen planningsproces om mee te beginnen. In het algemeen worden mensen langer leven, de kosten voor gezondheidszorg stijgen, pensioenen verdwijnen, en een wolk van twijfel omringt wat de sociale zekerheid zal uitzien decennia vanaf nu.

Maar persoonlijke pensioenplannen zijn bedoeld om persoonlijk zijn. Bepalen hoe lang je van plan bent om te wonen of als u gaat u een korte levensverwachting te projecteren als gevolg van ernstige gezondheidsproblemen kan drastisch veranderen uw toekomstige pensioen behoeften. Het invoeren van uw pensioen jaar, met of zonder een hypotheek of schuld van de consument zal ook invloed hebben op uw pensioeninkomen behoeften. Het belangrijkste idee is dat de levensstijl keuzes gaan een lange weg bij het bepalen van hoe je de meest accurate schatting van onze toekomstige inkomsten behoeften en wil. Gezien alle unieke variabelen en onzekerheid over hoeveel iemand nodig heeft om te slaan in een grote kans op succes te bereiken, is het zinvol om enkele algemene richtlijnen hebben rond die ons helpen onze voortgang.

Retirement Savings als een veelvoud van Income

Een vuistregel voor het pensioen is gebaseerd op besparingen factoren die gekoppeld zijn aan uw inkomen. Met deze aanpak besparingen doelen zijn gemaakt op basis van multiples van inkomsten om mensen te helpen hun vooruitgang gedurende de accumulatie fase van een loopbaan te volgen.

Fidelity heeft geïdentificeerd pensioensparen benchmarks voor verschillende leeftijden langs de reis naar pensionering.

Bijvoorbeeld, om met pensioen te gaan met dezelfde comfortabele levensstijl Fidelity beveelt aan dat iemand 10x hun jaarsalaris gered door leeftijd 67. Ze bieden ook een tijdlijn met een aantal handige benchmarks te gebruiken om de aanbevolen hoeveelheid van de besparingen die nodig met pensioen te gaan op het bereiken spoor:

• Door 30: Hebben het equivalent van 1x van uw salaris opgeslagen
• Door 35 : Heb 2x uw salaris opgeslagen
• Door 40: Laat 3x uw salaris opgeslagen
• Door 45: Laat 4x uw salaris opgeslagen
• Door 50 : Heb 6x uw salaris opgeslagen
• Door 55: Laat 7x uw salaris opgeslagen
• Door 60: Laat 8x uw salaris opgeslagen
• Door 67: Laat 10x uw salaris opgeslagen

Houd in gedachten dat de besparingen factoren die worden gebruikt door Fidelity zijn instelbaar op basis van wanneer u wilt met pensioen te gaan en uw verwachte levensstijl nodig heeft tijdens het pensioen. Bijvoorbeeld, een 45-jarige plan met pensioen te gaan met 67 jaar met een gemiddelde levensstijl zou een doelwit besparing van 4x (keer) salaris opzij te zetten voor hun pensioen hebben. Echter, het aanpassen van de pensioenleeftijd tot 65 in een soortgelijk scenario botst de besparingen factor tot 6x (keer) salaris. U kunt kijken naar uw pensioensparen factoren op basis van uw huidige leeftijd, wanneer je wilt met pensioen te gaan, en de gewenste levensstijl koste behoeften met behulp van deze koppeling .

Belangrijke Richtlijnen voor uw pensioen Projecties

Conventionele wijsheid zegt dat je nodig hebt om ongeveer 70 tot 90 procent van uw huidige inkomen te vervangen in pensioen op uw dezelfde levensstijl tijdens het pensioen te handhaven. Een andere veel gebruikte vuistregel in pensionering planning instellingen wordt vaak aangeduid als “The Rule 4%.” Dit verwijst naar een algemene aanname dat je een 4% terugtrekking uit uw spaargeld pensioen saldo jaarlijks kan nemen en verhoging van het bedrag met de inflatie per jaar .

Daarom, als u $ 1 miljoen in uw pensioen rekeningen, zou je in staat zijn om $ 40.000 te besteden in het eerste jaar. Dit betekent in feite dat voor elke $ 1.000 per maand u wilt besteden in pensioen, zult u ongeveer $ 300.000 waard van pensioensparen nodig.

Redenen voorzichtig te zijn met het inkomen gebaseerde Savings Richtlijnen

Het is belangrijk om deze besparingen te herkennen benchmarks zijn gewoon mijlpalen en ze werken als iets van een bewegend doel. Een paar jaar geleden, de zogenaamde magic number leidraad was 8x salaris door leeftijd 67. De beste manier om te bepalen of je genoeg sparen voor het pensioen is om een meer gedetailleerde pensioen calculator lopen en een budget plan voor het pensioen gebaseerd op realistische creëren levensstijl kosten behoeften. Hierdoor kunt u uw gehele financiële plaatje te beoordelen en bevat gepersonaliseerde sociale zekerheid schattingen van het mogelijke gebruik van het eigen vermogen in uw huis, gewenste inkomen gaat op basis van uw doelen, en andere bronnen van inkomsten, zoals erfenissen, part-time werk, of huurinkomsten .

Een succesvolle pensioenplan is meer nodig dan een one-size-fits-all benadering. Algemene richtlijnen zoals Fidelity’s besparingen factoren zorgen voor een acceptabel uitgangspunt om te bepalen of je op het juiste spoor met uw pensioen sparen. Voor veel mensen is de besparingen factoren zal dienen als een gezond wake-up call. Voor anderen, deze aanpak maakt te veel aannames voor u en mist een aanpak op maat. Een betere aanpak is om wat pensionering rekenmachines gebaseerd op meer persoonlijke doelen te draaien om te zien of u het volgen bent naar een veilige pensionering of niet.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Voor de meesten van ons de kwaliteit van onze pensioen zal afhangen van hoeveel geld we gered. Terwijl u een aantal pensioeninkomen in de vorm van sociale zekerheid of een pensioen, vaker wel dan niet kan hebben is het niet genoeg. Dat betekent dat het is aan u om te plannen en er wat geld opzij voor hun pensioen. Hier is wat u moet weten om uw pensioen op de rails te krijgen.

1. Planning voor uw toekomstige Retirement

Na de pensionering van uw dromen neemt planning. In veel gevallen moet u 30 jaar of langer serieus na te denken over wat je wilt doen in pensioen en hoe je gaat om er te komen. Time kunt u uw grootste troef of je ergste vijand. Als je vroeg beginnen, de tijd is aan uw kant en uw geld kan hard werken voor je. Als je wacht tot het pensioen is slechts een paar jaar weg je weinig tijd in te halen.

2. Hoeveel geld je nodig hebt met pensioen te gaan

Dat is de vraag miljoen dollar. Hoeveel geld heb je eigenlijk nodig hebt tot hebben gespaard voor het pensioen? Het probleem is dat dit aantal is niet voor iedereen hetzelfde. Het hangt volledig af van wat u wilt doen met pensioen, op welke leeftijd je van plan met pensioen te gaan, en wat voor soort levensstijl die u verwacht te hebben. Sommige mensen met pensioen kunnen gaan met zeer weinig bewaard, terwijl anderen veel geld nodig zou kunnen hebben in de bank. Leer hoe om te berekenen wat uw pensioen sparen doel zou moeten zijn.

3. Retirement Planning fouten te vermijden

We maken allemaal fouten, maar het maken van een fout met uw pensioen plan kan blijvende en ernstige gevolgen hebben. Of het nu gaat uitbetalen van een 401 (k) wanneer u een baan te verlaten of uw geld niet goed te investeren, kan een ogenschijnlijk simpel ding tijdens uw gouden jaren om te zetten in een groot probleem. Hier zijn een paar pensioen fouten die u moet vermijden om ervoor te zorgen dat je op je weg naar de pensionering van uw dromen.

4. De 401 (k) Plan

Een van de meest populaire voordelen die werkgevers bieden is een 401 (k) plan. Dit is een pensioenregeling die u toelaat om een ​​deel van uw salaris direct in een beleggingsrekening. Het idee is dat je wat geld besparen op belastingen door het maken van deze pre-tax bijdragen, terwijl ook het kiezen van investeringen die zal groeien in de tijd, zodat kunt u zich terugtrekken met een mooie som geld. Er zijn een paar voordelen en nadelen van de 401 (k), dus leren hoe je het beste kunt gebruiken jou als je er een beschikbaar te hebben.

5. De traditionele IRA

Als u geïnteresseerd bent in het hebben van volledige controle over uw investeringen pensioen bent, dan is een IRA is voor jou. Deze individuele pensioenrekeningen bieden veel van dezelfde voordelen van een 401 (k), terwijl ook het geven van je volledige controle over waar uw geld. Natuurlijk, niet iedereen komt in aanmerking en er zijn lagere limieten bijdrage, dus erachter te komen of een traditionele IRA voor u geschikt is.

6. Het vinden van een Lost Pension

Werkte u voor een werkgever in het verleden die naar beneden zou hebben gesloten of ging failliet? Of wat als uw huidige werkgever is het denken over het sluiten en je bent verschuldigd pensioen? Maak je geen zorgen, uw pensioen is waarschijnlijk nog steeds veilig. Hier is wat je moet weten als je het opsporen van een oude pensioen en hoe uw pensioen zou kunnen worden beschermd in het geval uw werkgever gaat onder.

Plan vroeg en vaak

De pensioenregeling die het beste werkt voor u mogelijk niet identiek aan wat past bij iemand anders. Ongeacht hoe je aanpak pensionering planning, is er één rode draad: de planning vroeg en het herzien van uw plan regelmatig kan u helpen om een ​​meer comfortabele financiële toekomst veilig te stellen in je latere jaren.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Bruggepensioneerden kan missen op duizenden in sociale zekerheid, omdat ze niet aan de regels te kennen. Hieronder zijn vier dingen die je moet weten over vervroegde uittreding en sociale zekerheid.

Vervroegde uittreding betekent dat u krijgt minder

De schattingen die u op uw sofi-verklaring zijn gebaseerd op de werken tot het bepaalde leeftijd. Bijvoorbeeld, als uw sofi-verklaring zegt u $ 1100 per maand te krijgen op de leeftijd van 62, die schatting ervan uitgegaan dat u werken tot je 62 draaien.

Het bedrag dat zij zegt dat je bij 66 te krijgen of 67 ervan uitgegaan dat u werkt tot de leeftijd van 66 of 67. Dit betekent dat als u vervroegd pensioen uw voordelen zijn waarschijnlijk minder dan wat je ziet op uw verklaring te nemen.

Sociale Zekerheid uitkering wordt berekend op basis van uw hoogste vijfendertig jaar van het werk geschiedenis, met de hoogste 35 bepaald na elk jaar van het werk is geïndexeerd voor inflatie. Als u vervroegd pensioen te gaan en u niet beschikt over een full vijfendertig jaar werk geschiedenis, kan uw sociale uitkeringen lager dan wanneer je langer werken.

Zelfs als je eerder met pensioen, wees voorzichtig over het nemen van de sociale zekerheid op 62-jarige leeftijd, zonder het doen van een analyse eerste. In veel gevallen is het beter om andere financiers te vinden om te gebruiken in vervroegde uittreding, zodat u de start van uw voordelen vertragen. Dit kan u helpen beschermen tegen een tekort aan geld later in het leven.

U kunt terugtrekken Vroege en Still Delay Sociale Zekerheid

U kunt met vervroegd pensioen gaan en nog steeds wachten tot een latere leeftijd om uw sofi-voordelen te beginnen.

Dit is vooral belangrijk voor getrouwde koppels die willen ervoor zorgen dat hun overlevende echtgenoot krijgt een groter voordeel als je eenmaal zijn verdwenen. De hoogste maandelijkse uitkering tussen de twee van u is wat zal de nabestaandenuitkering bedrag worden wanneer een van jullie gaat – op dat punt, zult u alleen maar dat hogere uitkeringsbedrag – niet beide bedragen.

Met het oog op het maximaliseren van een toekomstige nabestaandenuitkering, wil je de hogere verdiener aan de start van voordelen uit te stellen tot 70 jaar indien mogelijk. Toen trouwde, hoe lager verdiener, moet echter vaak beginnen hun voordelen op jongere leeftijd.

Pensioenbeloningen kunnen Omlaag Wanneer u de sociale zekerheid in aanmerking komen

Sommige pensioenregelingen bieden een grotere eerste maandelijkse voordeel wanneer u met vervroegd pensioen gaan; de pensioenuitkering gaat dan automatisch naar beneden wanneer u in aanmerking komt om te tekenen voor de sociale zekerheid geworden. Als u zich niet bewust van deze, kunt u denkt dat u uw volledige pensioenuitkering plus de sociale zekerheid te krijgen.

Niet alle pensioenen werken op deze manier, dus zij wonen alle klassen of seminars aangeboden door uw werkgever, zodat u volledig uw pensioen en gezondheidsvoordelen voorafgaand aan het nemen vervroegd pensioen te begrijpen. Stel veel vragen, en stel een een-op-een afspraak met een voordelen adviseur of HR (human resources) persoon als je kunt.

Bovendien, als je in het onderwijs of voor de staat of een overheidsinstantie gewerkt, op te letten wanneer u begint met uw sociale uitkeringen kunnen ze kleiner zijn dan wat uw verklaring laat zien als gevolg van iets genaamd de Windfall Elimination Provision en / of de Government Pension compenseren. Dit beïnvloed mijn moeder, die een leraar voor 43 jaar was.

Ze verwacht dat haar pensioen plus $ 1.300 per maand in de sociale zekerheid te krijgen. Ze was geschokt toen ze hoorde haar Sociale Zekerheid zou minder dan $ 300 per maand als gevolg van de Government Pension Offset dat geldt ook als u een pensioen te krijgen voor jaren van werk waar je niet werden gedekt door de sociale zekerheid.

Werken tijdens de vroege uittreding kan Verlaag uw sociale zekerheid

Als u van plan op het werken in deeltijd tijdens VUT uw sofi-voordelen kunnen worden verminderd. De verlaging is gebaseerd op iets genaamd de Sociale Zekerheid loongrens en het geldt alleen als u nog niet volledig pensioengerechtigde leeftijd hebben bereikt. Als uw inkomen hoger is dan de limiet, zal uw uitkering worden verlaagd. Deze vermindering is alleen van toepassing totdat u uw volledige pensioengerechtigde leeftijd, dat is 66 jaar te bereiken – 67 voor de meeste mensen. Zodra u volledige pensioengerechtigde leeftijd bereikt kunt u een bedrag verdienen en uw voordelen zullen niet worden verlaagd.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Op een bepaald punt in je leven dat je zal vrijwel zeker worden opgezet het idee van de levensverzekering als een investering.

De toonhoogte zal klinken goed. Het zal klinken als u krijgt een gegarandeerd rendement, met weinig tot geen neerwaarts risico, en dat het geld voor zo ongeveer alles wat je wilt op elk moment beschikbaar zal zijn.

Nou, ik ben hier om u te vertellen dat de dingen niet altijd wat ze lijken, en dat met een paar zeldzame uitzonderingen die u moet levensverzekering als een investering te vermijden. Dit is waarom.

Ten eerste, een Quick Primer op Life Insurance

Voordat je in alle redenen waarom levensverzekering is niet een goede investering, laten we een stap terug en kijk snel op de twee belangrijkste types van levensverzekeringen:

1. Term levensverzekering:  Term levensverzekering is een vast bedrag van de dekking die duurt voor een bepaalde tijd, vaak 10 tot 30 jaar. Het is goedkoop en er is geen investering component aan. Het is puur financiële bescherming tegen vroege dood.
2. Permanente levensverzekeringen:  Permanente levensverzekeringen komt in veel verschillende vormen en maten, maar in wezen het biedt dekking die duurt je hele leven en het heeft een besparing component die kan worden gebruikt als een beleggingsrekening. Je zult ook horen genoemd hele leven , universal life ,  variabel leven , en zelfs equity-geïndexeerde leven . Dat zijn allemaal verschillende types van permanente levensverzekeringen.

Er is een hele discussie te worden gehouden over overlijdensrisicoverzekeringen versus vaste levensverzekering vanuit een verzekering perspectief, maar dat is het onderwerp van een andere functie. (Hint: De meeste mensen alleen maar overlijdensrisicoverzekering nodig hebben.)

Hier zullen we ons richten op de besparingen component van permanente levensverzekering die vaak gooide als een fantastische investeringskans.

Hier zijn zeven redenen waarom het leven verzekering is bijna nooit een goede investering.

1. het gegarandeerde rendement is niet wat het lijkt

Een van de grote genoemde voordelen van het hele leven verzekering is dat je een gewaarborgd minimumrendement, die vaak wordt gezegd dat het ongeveer 4% per jaar te krijgen.

Dat klinkt geweldig, toch? Dat is veel meer dan je krijgt van elke spaarrekening deze dagen, en dat is slechts het minimale rendement. Er is natuurlijk de mogelijkheid om het te beter.

Het probleem is dat je niet echt het krijgen van een 4% rendement, het maakt niet uit wat ze zeggen. Een hele leven projectie Ik heb onlangs beoordeeld, een die “gegarandeerde” een 4% rendement, eigenlijk alleen maar toonde een 0,30% rendement toen ik de getallen liep. Dat is veel minder dan wat je van een eenvoudige online spaarrekening zou krijgen, zelfs in deze lage-renteklimaat.

Ik ben eerlijk gezegd niet zeker waarom ze toegestaan om een rendement dat je eigenlijk niet ontvangen garanderen, maar ik neem aan dat de terugkeer IS 4% … voor alle soorten kosten worden meegenomen in de vergelijking.

Maakt niet uit wat, hoewel, bent u niet ergens in de buurt de terugkeer ze beloven krijgen.

2. U zult negatief voor een tijdje

Net boven Ik zei dat het gegarandeerde rendement op dat het beleid bleek slechts 0,30% te zijn. Nou, dat was alleen als de verzekeringnemer wachtte 30 jaar voordat u geld uit. Het rendement was veel lager, en vaak negatief, voor alle jaren daarvoor.

Kijk, als je betaalt in een heel leven verzekering, de meeste van uw eerste premie gaan kosten. Er is de kosten van de verzekering zelf, de andere administratieve kosten, en natuurlijk de grote commissie die moet worden betaald aan de agent die u de polis verkoopt.

Wat dat betekent is dat het lang duurt, vaak 10 jaar of meer, alleen maar om  break-even op uw investering. Voor die tijd, je gegarandeerd rendement negatief is. En zelfs na dat, het duurt een lange tijd voordat de terugkeer begint om iets redelijk te benaderen.

Houdt u van het idee om te investeren in iets dat waarschijnlijk een negatief rendement voor de komende tien jaar of meer te produceren?

3. Het is duur

Hele leven verzekering is duur in twee grote manieren:

1. De premies zijn veel hoger dan overlijdensrisicoverzekeringen voor hetzelfde bedrag van de dekking. Het is vaak zo veel als 10 keer duurder.
2. Er zijn een heleboel van de lopende kosten, waarvan de meeste zijn verborgen en niet openbaar te maken.

Vergeet niet dat de kosten de enige beste voorspeller van toekomstige beleggingsopbrengsten. Hoe lager de kosten, hoe hoger de kans op outperformance.

Typisch, hele leven verzekering is een van de meest dure investeringen die er zijn.

4. De Belastingdienst besparingen worden overschat

Een van de genoemde voordelen van het hele leven verzekering is dat het een andere belasting-bevoordeelde account. En dat is waar tot op zekere hoogte:

1. Uw investering rekening groeit tax-free.
2. U kunt “trekken” geld tax-free.

Deze beide hebben een aantal grote vangsten wel.

Ten eerste, terwijl uw geld niet tax-free te groeien, uw bijdragen zijn niet fiscaal aftrekbaar. In die zin, het is net zoiets als een niet-aftrekbare IRA, zonder de volledige voordelen van ofwel een Roth IRA of een traditionele IRA.

Ten tweede, de vordering van tax-free opnames is ongelooflijk misleidend. Wat je eigenlijk aan het doen wanneer je geld van uw levensverzekering is het lenen van geld aan jezelf. Je bent het afsluiten van een lening, en die lening wordt accumuleren rente voor zo lang als je het niet terug te betalen in uw beleid.

Dus nee, bent u niet belast op de opnames, maar …

1. U betaalt rente, die in wezen vervangt de fiscale kosten (hoewel het meer of minder kan zijn).
2. In sommige gevallen kunt u te veel geld, in welk geval u zou hebben om geld terug in het beleid te zetten (waarschijnlijk geen deel uit van uw pensioen budget) in te trekken of laat het beleid te vervallen.

Dit soort complicaties komen de hele tijd met het beleid zoals dit, en worden zelden toegelicht aan de voorkant.

5. Het is gediversifieerde

Diversificatie is een belangrijk kenmerk van een goede beleggingsstrategie. In wezen, het gaat om het verspreiden van uw geld over een aantal verschillende beleggingen, zodat u het voordeel van elk krijgen zonder dat één bepaald deel van uw beleggingsportefeuille in staat om u te zinken.

Hele levensverzekeringen is inherent gediversifieerde. Je bent te investeren een aanzienlijke hoeveelheid geld met een enkel bedrijf en op basis van zowel hun investering vaardigheden en hun goede wil om het rendement voor u te produceren.

Ze moeten goed genoeg actieve vermogensbeheerders beter te presteren dan de markt (onwaarschijnlijke) zijn. En zij moeten beslissen genoeg van die weer bij u te crediteren, na verwerking van alle kosten van zowel het beheer van de investeringen en  het beheer van hun verzekeringsverplichtingen.

Dat is een hoop van je eieren in één mand.

6. Het ontbreekt Flexibiliteit

Geld besparen op een consistente basis is het belangrijkste deel van de investeringen succes. Dus idealiter zult u in staat om uw maandelijkse besparingen en blijven ze voor onbepaalde tijd, of zelfs zal stijgen na verloop van tijd.

Maar het leven gebeurt, en flexibiliteit is handig wanneer het doet.

Laten we zeggen dat je verliest je baan. Of misschien wil je terug naar school te gaan. Of misschien ontvangt u een erfdeel dat betekent dat je niet meer hoeft te zo veel besparen.

Als u een bijdrage bent naar iets als een 401 (k) of IRA, kunt u gewoon pauzeren of uw regelmatige bijdragen te verlagen vrij te maken wat cash flow. In de tussentijd zal het geld dat u al hebt opgeslagen blijven groeien, en u kunt uw bijdragen weer inschakelen op elk moment.

Je hoeft niet die flexibiliteit met levensverzekeringen. Als je niet blijven betalen uw premies zullen de besparingen die u hebt verzameld worden gebruikt om hen te betalen voor je. En als dat geld op is, zal uw beleid te vervallen.

Dat betekent dat elke verandering in de financiële situatie zou kunnen betekenen dat je alle van de vooruitgang die je hebt gemaakt met een heel leven verzekering te verliezen. Er is niet veel flexibiliteit er om watertrappelen, totdat alles weer normaal.

7. hebt u meer opties!

Als je vraagt ​​zowat elk financieel planner die geen belang hebben bij de verkoop van hele leven verzekering heeft, zullen ze bijna altijd aanraden ver boven alle andere fiscale bevoordeelde pensioen rekeningen voordat zelfs maar te overwegen levensverzekeringen als een investering, simpelweg omdat ze bieden een betere fiscale breaks, meer controle over uw investeringen, en vaak lagere tarieven.

Dat betekent dat ver boven wat uw 401 (k), IRAS, gezondheid spaarrekeningen, en zelfstandigen pensioen rekeningen eerste. En, zelfs na dat, gelet op zaken als een 529 plan of zelfs een gewone oude belastbare beleggingsrekening.

Als u alle voordelen niet al re nemen van die andere pensioen rekeningen, met behulp van levensverzekeringen als een investering moet het laatste waar je aan denkt te zijn.

Wanneer Heeft Permanente Life Insurance Makes Sense?

Voor de meeste mensen zal levensverzekeringen nooit zinvol als een investering. Maar dat betekent niet dat permanente levensverzekering is nutteloos.

Hier zijn een paar situaties waarin het zinvol kan zijn:

1. Je hebt een kind met speciale behoeften en willen ervoor zorgen dat hij of zij altijd zal hebben genoeg van de financiële middelen, wat er ook gebeurt.
2. Je hebt miljoenen dollars mogelijk om successierechten onderwerp en u wilt levensverzekering te gebruiken als een manier om dat geld als het wordt doorgegeven aan uw familie te behouden.
3. Je bent al ver boven alle andere belastingen bevoordeeld accounts, wilt u meer te sparen voor pensioen, en uw inkomen hoog genoeg is dat de fiscale voordelen van levensverzekeringen zijn aantrekkelijk.

In alle drie van deze gevallen, zou je willen werken met een specialist die een beleid om uw specifieke behoeften kunnen ontwerpen, kosten te minimaliseren en maximaliseren van de hoeveelheid geld die blijft in uw zak. Het hele leven verzekeringen de meeste agenten bieden zal niet aan deze criteria voldoen.

‘Te mooi om waar te zijn’ meestal

De hele leven verzekering toonhoogte klinkt goed. Gegarandeerd rendement, tax-free groei, tax-free opnames, en geld beschikbaar voor elke behoefte op elk moment.

Wie zegt nee tegen dat?

Natuurlijk, als er iets te mooi klinkt om waar te zijn, is het meestal is, en dit is geen uitzondering. Levensverzekeringen is meestal niet een goede investering en in de meeste gevallen zul je beter af te vermijden het.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

5 vragen om u te helpen zien of je levensverzekering in pensioen nodig

Als ik iemand die ze niet meer nodig om een ​​levensverzekering te voeren vertellen, ze vaak geef me een verwarde blik. Dan zeggen ze iets als: “Maar … Ik heb erin betaald al die tijd. Ik kan niet zomaar annuleren. Ik heb nog niet gekregen om het even wat van te maken.”

Hoe dan ook wij niet zeggen over andere soorten verzekeringen.

Neem het voorbeeld van het verzekeren van een recreatief voertuig. Neem aan dat na tien zonder ongevallen jaar, u verkoopt de recreatieve voertuig.

Je zou het niet zeggen: “Maar ik heb in mijn beleid al die tijd betaald. Ik kan niet zomaar annuleren.”

Nee, als een zaak van de feiten, zou je waarschijnlijk het gevoel helemaal opgelucht dat je had tien veilig jaar, en nooit te maken gehad met een eigen risico of beweert regelaars.

Levensverzekeringen is anders, ik veronderstel omdat we allemaal nogal gehecht aan ons leven.

Wat u moet onthouden is, hoe vreemd het ook mag klinken, is het leven verzekering niet gekocht om je leven te verzekeren. Immers, ik weet zeker dat je zou het eens, je leven is onbetaalbaar, en geen enkele hoeveelheid geld genoeg zou zijn om het te verzekeren zijn. Hoe het leven verzekering is bedoeld om te verzekeren is het financiële verlies, of ontbering, dat iemand moet je leven einde zou ervaren. Het grootste deel van de tijd dat de primaire verlies verzekerd is het verlies van inkomsten. Dat betekent dat een keer met pensioen, als bronnen van inkomsten stabiel blijven, ongeacht of je loopt deze aarde of niet, dan is de noodzaak voor levensverzekeringen mag niet meer bestaan.

De volgende vijf vragen zal niet alleen helpen te bepalen of u nog levensverzekering nodig, zullen ze ook helpen erachter te komen welk bedrag van levensverzekeringen die u nodig heeft, en wat voor soort geschikt voor u zijn.

1. Heeft u behoefte aan Life Insurance?

Zal iemand ervaring een financieel verlies als je sterft? Als het antwoord nee is, dan heb je geen leven verzekering nodig. Een goed voorbeeld hiervan is een gepensioneerd echtpaar met een constante bron van pensioeninkomen uit beleggingen en pensioenen, waar ze een optie die 100% loont om een ​​overlevende echtgenoot koos zijn.

Hun inkomen zou blijven in dezelfde hoeveelheid, ongeacht het overlijden van een van de echtgenoten.

2. Wilt u Life Insurance?

Zelfs als er geen substantiële financiële verlies wordt ervaren bij uw overlijden zal zijn, kan je van het idee van het betalen van een premie nu zo dat familie, of een favoriete goede doel, ten goede zal komen als u overlijdt. Levensverzekeringen kan een geweldige manier om een ​​beetje te betalen elke maand, en laat een aanzienlijk bedrag aan een goed doel, of aan kinderen, kleinkinderen, nichten of neven. Het kan ook een goede manier om dingen uit te balanceren als je in een tweede huwelijk en moeten bepaalde activa door te geven aan uw kinderen en wat een huidige echtgenoot.

3. Wat is de juiste hoeveelheid Life Insurance?

Denk na over uw situatie en de mensen die een financieel verlies zou kunnen ondervinden als je vandaag zou sterven. Welk bedrag aan geld zou hen in staat stellen om verder te gaan zonder het ervaren van een dergelijk verlies? Het kan verscheidene jaren ter waarde van het inkomen, of een bedrag dat nodig is te betalen uit een hypotheek. Tel de financiële verlies over het aantal jaren dat het zou kunnen gebeuren. De totale kunt u een goed uitgangspunt geven over hoeveel levensverzekering passend zou zijn.

4. Hoe lang moet u Life Insurance

Zal iemand altijd een financieel verlies te verwerken krijgt wanneer u overlijdt?

Waarschijnlijk niet. Natuurlijk, als je in je piek verdienen jaar wanneer u voorbijgaan, en je hebt een niet-werkende of een laag inkomen-verdienende partner, kan het moeilijk zijn voor de langstlevende echtgenoot om genoeg voor een comfortabel pensioen te slaan. Maar eenmaal met pensioen, moet het gezinsinkomen stabiel zijn, omdat het niet meer afhankelijk zou zijn op u van plan om elke dag te werken. Als dit uw situatie, dan hoeft u alleen maar verzekering om de kloof te dekken tussen nu en pensioen.

5. Welk type van de Life Insurance heb je nodig

Zal de verwachte financiële schade bij overlijden verhogen, of verlagen, na verloop van tijd? Het antwoord kan u helpen bij het type levensverzekering die u moet hebben te bepalen.

Wanneer de financiële schade is beperkt tot de kloof jaar tussen nu en pensioen, dan is het bedrag van het verlies daalt elk jaar als uw pensioen sparen groeit groter.

Een term verzekering, of tijdelijke beleid, is perfect voor deze situaties.

Maar als u eigenaar bent van een bloeiende klein bedrijf, en hebben een hoger vermogen, kan uw woning worden onderworpen aan successierechten. Als de waarde van uw goed groeit, de mogelijke belastingverplichting groter wordt. Deze financiële verlies mettertijd toeneemt.

In dit geval, een permanente levensverzekering, zoals een universeel beleid of hele leven beleid, hoewel duurder, zal u toelaten om de verzekering langer te houden, het verstrekken van uw familie met geld om goed belasting te betalen, zodat het bedrijf niet hoeft te worden geliquideerd.

Permanente verzekering is ook de juiste keuze voor elke levensverzekering die u zeker wilt zijn uitbetaald, zelfs als je woont te zijn 100. Een voorbeeld zou levensverzekering ten behoeve van een goed doel, of om uw uiteindelijke kosten te dekken.

Situaties waarin Life Insurance is er nodig

• Paren in hun piek verdienen jaren sparen voor het pensioen.
• Gepensioneerden die een substantieel deel van het gezinsinkomen zal verliezen wanneer een echtgenoot sterft.
• Ouders met niet-volwassen kinderen.
• Gezinnen met een groot landgoed en het landgoed zal worden onderworpen aan successierechten.
• Ondernemers, zakelijke partners en belangrijke werknemers in dienst van kleine bedrijven.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

En hoe gaat de tijd tot de pensioengerechtigde leeftijd van invloed op mijn investering keuzes?

Beleggen is geen set-it-and-forget-it proberen. Uw portefeuille in de tijd en als uw financiële profielen rijpt veranderen. Als je jonger bent je kunt veroorloven om meer risico te nemen, maar als je ouder wordt, zul je waarschijnlijk meer bewegen geld in veilige beleggingen.

Effectenverkeer is niet de enige reden om een ​​veilige beleggingen aanhouden. Je moet een noodfonds. Houd voldoende geld in vloeibare, veilige investeringen te dekken, op zijn minst, 3 tot 6 maanden waarde van de kosten van levensonderhoud.

Dit betekent dat als u $ 2.000 per maand om comfortabel te leven, moet je $ 6.000 hebben – $ 12.000 in een veilige, gemakkelijk toegankelijke investeringen, zoals bank spaarrekeningen of geldmarktfondsen.

Houd deze 2 vuistregels in het achterhoofd:

• Hoe minder beveiliging van uw werk, hoe meer geld je wilt in veilige beleggingen te houden.
• Hoe dichter je bij het pensioen, hoe meer geld je wilt in veilige beleggingen te houden.

Voor degenen Far Away van Retirement

Om het geld in IRAS en andere pensioen rekeningen, is het zinvol om te investeren in groei, en geen zorgen over de schommelingen op de markt. Als u 15 of meer jaren totdat u het geld zal gebruiken, who cares wat de markt doet deze week, deze maand of dit jaar? Focus op het verkrijgen van de hoogst mogelijke rendement op lange termijn.

Voor degenen pensioen gaan in de komende jaren

Heeft 3-tot 10 jaar ter waarde van opnames in veilige beleggingen, zoals geldmarktfondsen, certificaten van deposito’s, agentschap obligaties, treasury effecten, en vaste lijfrentes.

Een manier om dit te doen is om een ​​band of CD ladder, waar jaarlijks een veilige investering rijpt te creëren, en de opdrachtgever wordt voor u beschikbaar. Idealiter u dit proces begint ongeveer 10 jaar vanaf de gewenste pensioendatum.

Deze veilige geld is het geld dat u zult gebruiken voor de kosten van levensonderhoud tijdens de eerste jaren van het pensioen.

Deze strategie van het nemen van weinig risico met dit gedeelte van uw portefeuille kunt u de rest van uw beleggingen geïnvesteerd voor groei, mogelijk het verstrekken van enige bescherming tegen de inflatie te verlaten. Wanneer uw groei-investeringen hebben een goed jaar, winst te nemen u en de opbrengst gebruiken om de veilige investeringen die je hebt gebruikt om uw kosten van levensonderhoud te financieren aan te vullen.

Wanneer is het juiste moment om te schakelen naar veilige investeringen?

Je moet schakelen naar veilige investeringen volgens schema, zodat tegen de tijd dat je pensioen bereikt u genoeg geld in veilige beleggingen om uw inkomen eisen te voldoen voor vele jaren te hebben.

Bijzondere overwegingen een rol gaan spelen in de 10 jaar voorafgaand aan de gewenste pensioenleeftijd. In deze 10 jaar venster, iedere keer dat je risicovolle beleggingen hebben een jaar met een bovengemiddeld rendement, moet je winst te nemen en verhoging van de hoeveelheid geld die je naar veilige beleggingen zijn toegewezen. Helaas hebben de meeste beleggers niet doen. In plaats daarvan kopen ze risicovolle beleggingen nadat ze zijn gestegen in waarde en ze vervolgens te verkopen in paniek nadat ze in waarde zijn gegaan.

Zorg dat je niet al te veilig

Veilige investeringen zijn cruciaal voor diversificatie van de portefeuille en het handhaven van financiële zekerheid als ongeplande gebeurtenissen voordoen, maar als uw portefeuille is te veilig, kan je jezelf niet produceren van voldoende inkomen om uw financiële doelen te bereiken.

Overweeg praten met een financieel planner om ervoor te zorgen dat uw investeringen zijn veilig genoeg om je te beschermen, maar niet zo veilig dat ze sterk presteren.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Niemand houdt ervan om meer belasting te betalen aan Uncle Sam dan absoluut noodzakelijk is. Gelukkig, de IRS fiscale wet bepaalde fiscale voordelen voor deelname aan diverse pensioensparen accounts te helpen verlagen van onze belastingen. Maar als het einde van het jaar nadert onze opties belastingvermindering voor het fiscale jaar 2015 uitgegroeid tot een beetje meer beperkt.

Hier zijn een paar last minute alternatieven die kunnen helpen nu (of hoger) te verminderen uw belastingen terwijl het opvoeren van uw spaargeld voor hun pensioen:

Doe Last minute bijdragen aan een 401 (k) of 403 (b) pensioenplan.  Een methode voor het verminderen van de inkomstenbelasting, terwijl sparen voor het pensioen is om vóór belastingen bijdragen aan een 401 (k) of 403 (b) van plan te verhogen als u onder een van deze pensioenplannen op het werk. De IRS limiet voor de 401 (k) en 403 (b) plannen is $ 18.000 in 2015 ($ 24.000 voor kinderen van 50 jaar of ouder) en deze limiet geen passende bijdragen te nemen. Als u niet in staat om bij te dragen tot het maximale bedrag van dit jaar, ten minste zorg ervoor dat u de volledige werkgever wedstrijd als deze is voorzien. Neem contact op met uw afdeling human resources om te zien hoe je meer geld in kunt zetten einde van het jaar.

Bijdragen aan een Individual Retirement Account (IRA).  Een andere veel voorkomende belastingvermindering strategie die kan worden gebruikt voor het pensioen is om een aftrekbare bijdrage aan een IRA te maken. De bijdrage limiet is 100% van de vergoeding tot $ 5.500 ($ 6.500 als je 50 jaar of ouder) of uw belastbaar beroepsinkomen voor het jaar als uw vergoeding minder dan deze grenzen is.

Houd in gedachten dat als u al deelneemt aan een pensioenregeling via uw werkgever, het vermogen om deze af te trekken, is beperkt op basis van uw inkomen. Voor het fiscale jaar 2015 de mogelijkheid om aftrekbare IRA bijdrage te leveren is geen optie als je een enkele Filer met gewijzigde aangepast bruto inkomen (MAGI) van $ 71.000 of meer ($ 118.000 voor gehuwden gezamenlijk indienen).

Als u gezamenlijk getrouwd bent het indienen met een echtgenoot gedekt door een plan, maar je bent niet, dan kunt u ook aftrekbaar IRA bijdragen als de MAGI is onder de $ 193.000.

Maak gebruik van andere pensioensparen opties als je zelfstandige bent.  Extra mogelijkheden om pensioen activa opzij te zetten in belastingen bevoordeeld accounts bestaan voor ondernemers en zelfstandigen. September IRAS, SIMPLE IRAS, en Solo 401 (k) s zijn populair pensioensparen opties voor de zelfstandigen. Eenvoudige IRAS moet instelling voor de deadline 1 oktober en Solo 401 (k) plannen moeten worden ingesteld tegen december 31. zijn, kunnen september-IRAS worden vastgesteld tot en met 15 april van het volgende jaar (15 oktober als het indienen van een extensie.

Roth accounts kunnen helpen verlagen van uw toekomstige belastingen.   Als uw werkgever biedt een Roth 401 (k) of een Roth 403 optie (b) u zou willen overwegen die bijdragen aan deze accounts als je niet beschikt over een lopende jaar fiscale aftrek nodig. Vóór belastingen bijdragen aan een werkgever gesponsorde pensioenplan of een aftrekbare IRA minder gunstig als je in een lagere belastingschijf zijn, zijn niet in je piek verdienen jaar, of als u verwacht dat in een hogere marginale belastingschijf in de toekomst.

In die situaties kan het meer zin om bij te dragen aan een Roth rekening te profiteren van tax-free winstgroei. Houd in gedachten dat Roth IRAS hebben verschillende inkomensgroepen beperkingen dan aftrekbaar IRAS maar de bijdrage is hetzelfde.

Overweeg vernietiging fondsen in een Health Savings Account (HSA). Als u bent ingeschreven in een hoog eigen Health Plan, HSAs zijn een fiscaal bevoordeelde, weg te helpen betalen voor de toekomstige gezondheid gerelateerde kosten met onmiddellijke fiscale voordelen. HSAs ook een uitstekende last minute besparingen strategie te helpen verminderen uw inkomstenbelasting. In 2015 de HSA bijdrage grenzen zijn $ 3350 voor de individuele dekking en $ 6650 voor de familie dekking.

Bent u 55 jaar of ouder bent, is er een extra bedrag van $ 1.000 catch-up bijdrage tot Medicare in aanmerking te komen begint om 65.

Gezondheid spaarrekeningen zijn uniek omdat ze bieden triple belastingvrijstelling. Het geld dat je in HSAs zet verlaagt uw huidige belastbaar inkomen, groeit belasting-uitgestelde, en komt uit uw account tax-free, zolang je het gebruiken voor de gezondheid gerelateerde kosten. HSA worden vaak beschouwd als een belangrijke pensioensparen voertuig omdat er geen sancties voor het gebruik van deze rekeningen voor niet-medische kosten als je eenmaal 65 jaar bereiken (niet-gekwalificeerde opnames na de leeftijd van 65 worden belast tegen de gewone tarieven van de inkomstenbelasting.)

HSA bijdragen kunnen nog steeds worden gedaan tot 15 april 2016, voor het fiscale jaar 2015. Het gemak en de eenvoud van het leveren van bijdragen door middel van automatische loonheffing is een aantrekkelijke eigenschap van HSAs. Echter, veel HSA deelnemers zijn zich niet bewust van de extra tijd toegestaan om bijdragen voor het belastingjaar 2015 te maken buiten de reguliere loonheffing. Je hebt tot de deadline belastingaangifte (exclusief eventuele verlengingen) om extra bijdragen aan uw HSA te maken als je niet al maximum uit uw bijdragen via loonheffing in december 31. Om te profiteren van deze belasting besparing gelegenheid gebruik maken, zou je moeten direct bijdragen aan een HSA account aan te maken door het direct schrijven van een cheque of het opzetten van automatische overschrijvingen van uw bankrekening.

Een bijkomend voordeel van de fiscale aftrek voor HSA bijdragen, is dat je niet hoeft te inhoudingen itemize om de aftrek te claimen. Voor fiscale doeleinden, worden HSA bijdragen beschouwd als een boven de lijn aftrek. Dit betekent dat ze kunnen helpen verlagen van uw bruto-inkomen (AGI) en mogelijk helpen in aanmerking komt voor andere belastingaftrek en kredieten die zijn inkomensafhankelijk.

Als je gezond bent of geen toegang hebben tot uw HSA geld nodig hebt is er geen “use it or lose it” bepaling is het geval voor flexibele uitgaven rekeningen (FSA). Als gevolg hiervan, kunt u doorgaan met HSA fondsen op uw rekening blijven en laat uw saldo groeien in uw pensionering jaar. gezondheid spaarrekeningen bieden ook gediversifieerde beleggingsmogelijkheden via verschillende beleggingsfondsen die lange termijn groeimogelijkheden bieden.

In tegenstelling tot de bijdragen aan een IRA, aan de gezondheid spaarrekeningen geen inkomen beperkingen. Houd er rekening mee dat je moet worden gedekt door een hoog-aftrekbare ziektekostenverzekering plan met een besparing gezondheid rekening gedurende het fiscale jaar 2015 die eraan verbonden zijn. De deadline voor het maken van HSA bijdragen sluit op 15 april, zelfs als u het indienen van een extensie.

Schatting van uw fiscale besparingen.  Als u benieuwd naar jouw ziet zijn geraamde belastingen voor het afgelopen jaar belasting die u niet hoeft te wachten totdat je hebt ingediend uw belastingaangifte. Deze besparingen vóór belastingen calculator kan worden gebruikt om de fiscale gevolgen van aanvullende bijdragen aan een werkgever gesponsorde pensioenplan, aftrekbaar IRAS, zelfstandigen plannen of HSAs te schatten.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Pensioenen blijven wijken van de werkplek, de sociale zekerheid is de enige gegarandeerde bron van pensioeninkomen dat veel Amerikanen op kunnen rekenen. Helaas, die de overheid controles niet het niveau van de steun die de meeste volwassenen zullen nodig hebben tijdens hun latere jaren.

De gemiddelde maandelijkse uitkering die in het kader van de Old-Age, Overlevenden en Disability Insurance Program (officiële naam Social Security) is $ 1360 voor gepensioneerde werknemers en $ 703 voor echtgenoten. Dat betekent dat een typische paar is slechts het binnenhalen van $ 24.756 per jaar. De kans is groot dat zal niet genoeg zijn om al uw rekeningen te dekken, vooral als je nog een hypotheek betaalt.

En, helaas, veel Amerikanen hebben niet gefinancierd hun 401 (k) s en IRAS genoeg om het verschil. Als dat u, wat zijn andere manieren om uw inkomen aan te vullen tijdens de post-arbeidsjaren? Hier zijn een aantal bronnen die u zult willen overwegen.

belastbaar Investments

Als je het geluk hebt om meer dan de 401 (k) bij te dragen bent en IRA grenzen toestaan, belastbare beleggingen, zoals aandelen, obligaties en beleggingsfondsen zijn een geweldige manier om te sparen voor hun pensioen. Indexfondsen en ETF’s zijn bijzonder aantrekkelijk, want ze bieden lage kosten en ingebouwde diversificatie.

De sleutel is het creëren van een passende mix van beleggingscategorieën. Het leunen te zwaar op de voorraden kan riskant zijn voor mensen met een minder jaar om te herstellen van dalende markten. Toch zal een portfolio dat alleen vastrentende waarden, zoals obligaties, niet bieden het groeipotentieel dat de meeste mensen nodig heeft voor een langer van hun pensioen.

Een typisch vuistregel is om een ​​deel van de voorraden gelijk aan 110 minus uw leeftijd te houden. Dat betekent dat een 65-jarige zou een portefeuille te hebben met 45% van de totale waarde in aandelen en 55% in obligaties. Natuurlijk kunt u bescheiden aanpassingen aan deze formule op basis van uw risicotolerantie.

lijfrentes

Het leven een lang leven lijkt misschien een grote propositie, maar het is niet zo geweldig voor uw financiën. Veel mensen hebben niet genoeg middelen hebben om hun levensstijl te ondersteunen als ze het in hun late jaren ’80 of ’90.

Een fixed annuities, die een leven inkomstenstroom op een vast rente biedt, is een manier om dat risico te beheersen. U kunt zelfs kopen uitgestelde lijfrente die niet betalen totdat u een bepaalde leeftijd bereiken. Zodra ze schoppen ze bieden grotere prijzen dan directe annuity producten.

Huurinkomsten

Denk je nu dat je kinderen zijn verhuisd uit een logeerkamer in uw huis? Het huren kan het een gemakkelijke manier om geld te genereren elke maand, zolang u vrede met uw nieuwe huisgenoot kan maken. Het vinden van mensen die u ofwel weten of goede referenties te kunnen helpen elimineren van hoofdpijn op de weg.

Een ander idee: downsizing naar een appartement of flat, terwijl het verhuren van uw oorspronkelijke huis. Een van de voordelen van steeds een verhuurder is dat je dingen kunt aftrekken zoals hypotheekrente, afschrijvingen en nutsbedrijven, het verlagen van uw inkomstenbelasting factuur. Er zijn risico’s, natuurlijk, zoals de onmogelijkheid om een ​​huurder of onvoorziene onderhoudskosten te vinden.

selling Stuff

Als je ouder wordt is er een goede kans dat uw kelder of garage is opgevuld met dingen die je niet meer nodig. niet om duidelijk uit uw huis te noemen – de verkoop van deze items op eBay of Craigslist kan een geweldige manier om een ​​beetje extra geld te verdienen zijn. Als je handig bent kun je websites zoals Etsy gebruiken om uw ambachten en andere zelfgemaakte producten op de markt, het creëren van een mooie kant het bedrijfsleven voor jezelf.

Home Equity

Bij andere bronnen van inkomsten zijn schaars, veel senioren gebruik van het eigen vermogen in hun huis om de toegang tot instant cash te krijgen. Een manier om dit te doen is met een home equity lijn van het krediet. Een heloc kan u helpen aanpakken behoeften op korte termijn, zolang u anticiperen op het hebben van de inkomsten later op om het terug te betalen. En omdat het een lijn van het krediet, hoef je alleen maar zo veel als je nodig hebt gebruiken.

Een andere manier om tik op uw home equity is met een omgekeerde hypotheek, waarmee u in uw huis en lenen tegen de waarde ervan. Wanneer je uiteindelijk het pand te verkopen, worden uw opbrengsten verminderd met het bedrag van de lening dat is nog steeds uitstekend. Alvorens in te stemmen met een omgekeerde hypotheek, echter weten dat ze kan ingewikkeld zijn overeenkomsten met aanzienlijke lening origination vergoedingen en andere kosten. En als je getrouwd bent, zich bewust zijn van hoe uw echtgenoot past in het plan.

Deeltijd banen

Omdat veel Amerikanen de pensioengerechtigde leeftijd niet genoeg investering inkomen om van te leven hebben, een aanzienlijk aantal ervoor kiezen om langer te werken of zoek een part-time baan als ze hun loopbaan vertrekken. Het Amerikaanse Bureau of Labor Statistics voorspelt dat bijna een derde van de volwassenen in de leeftijd tussen 65 en 74 in sommige capaciteit zal werken tegen het jaar 2022.

Voor sommige gepensioneerden, werkt een gereduceerd schema pensioen is net wat ze nodig hebben – een kans om in een low-stress-omgeving en nieuwe mensen ontmoeten.

Side Bedrijven

In plaats van te werken voor iemand anders, kunt u besluit dat u liever uw eigen baas te worden als je eenmaal met pensioen gaat. Dat zou kunnen betekenen dat het werken in je vorige veld als consultant of het ontwikkelen van een geheel nieuwe reeks van nieuwe vaardigheden. Misschien heb je altijd al wilde om te beginnen met uw eigen bakkerij of klusjesman service. Misschien wil je het opzetten van een tax-voorbereiding bedrijf, zodat u alleen een deel van het jaar werken. Het voordeel van de CEO: U kunt de positie om uw huidige levensstijl te vormen.

Het komt neer op

Sociale Zekerheid is een mooi vangnet voor gepensioneerden, maar het is meestal niet genoeg om al uw kosten te dekken. Als u het personeelsbestand hebt verlaten en vind jezelf knijpen centen, is het misschien tijd om creatief te worden en andere manieren van het binnenhalen van extra geld na te streven.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Als u al sparen voor het pensioen voor een aantal jaren, al die tijd het bevorderen van in je carrière en bewegen tussen banen, moet u een aantal verschillende pensioen rekeningen verspreid over een aantal verschillende bedrijven.

Het beheren van al die accounts kan verwarrend krijgen. Je zou kunnen beginnen bij te houden waar elke rekening is, welke je bijdraagt ​​bent en hoe je bent te investeren in een ieder te verliezen.

Het kan ook inefficiënt zijn. Onderhouden van meerdere plannen zou kunnen houden u geïnvesteerd in hogere kosten beleggingsfondsen dan er beschikbaar zijn elders, evenals waardoor het moeilijk is om zowel de uitvoering van de gewenste investeringsplan en in evenwicht te brengen in de tijd als de markten verschuiven, die allemaal kunnen het moeilijker maken voor u om te te bereiken uw uiteindelijke investering doelen.

Consolidatie van uw pensioen accounts kunnen veel van die problemen op te lossen, maar het uitzoeken wanneer te consolideren en hoe u de juiste manier te consolideren is niet altijd gemakkelijk. Dit bericht zal u helpen om het te achterhalen.

Welke pensioenrekeningen mag je consolideren?

Voordat je in de beslissing over het al dan niet om uw pensioen rekeningen te consolideren, is het nuttig om te begrijpen welke accounts u bent zelfs toegestaan te consolideren in de eerste plaats.

Er zijn veel verschillende soorten pensioen rekeningen, en je kunt klik hier voor een gedetailleerde kaart van de IRS dat u precies welke soorten rekeningen kunnen worden gecombineerd toont. Maar er zijn twee veel voorkomende scenario’s die veel mensen vaak te maken.

De eerste gemeenschappelijke scenario is het hebben van één of meer pensioen rekeningen van de oude werkgevers, meestal 401 (k) s en / of 403 (b) s. Je hebt een paar opties als het gaat om deze rekeningen:

1. Laat ze waar ze zijn.
2. Rol een of meer van hen over in uw huidige werkgever 401 (k) of 403 (b), zolang het inkomende rollovers accepteert.
3. Rol een of meer van hen over in een IRA met de investering provider van uw keuze.

De tweede gemeenschappelijke scenario is om meerdere IRAS met ofwel dezelfde provider of verschillende providers. Je mag ze hebben geopend op verschillende tijden, of u kunt meerdere Rollover IRAS dat om rollovers uit oude werkgever plannen accepteren werden geopend te hebben. Deze situatie biedt u ook met een paar opties:

1. Laat ze waar ze zijn.
2. Rol een of meer van hen over in uw huidige werkgever 401 (k) of 403 (b), zolang het inkomende rollovers accepteert.
3. Combineer ze in een enkele IRA bij dezelfde provider. De vangst is dat, tenzij je wilt een Roth conversie te doen en betalen de bijbehorende belastingen, de traditionele IRAS mag alleen worden gecombineerd met andere traditionele IRAS en Roth IRAS mag alleen worden gecombineerd met andere Roth IRAS.

Een ideale consolidatie zou u verlaten met tussen één en drie pensionering rekeningen – een combinatie van: een pensioenplan met uw huidige werkgever, een traditionele IRA en een Roth IRA.

Maar maximale consolidatie is niet altijd de beste route. Soms moet je een keuze tussen consolidatie en optimalisatie te maken. Dat brengt ons tot …

Vijf factoren te overwegen voor het consolideren van uw pensioenrekeningen

Het doel van het consolideren van uw pensioen rekeningen is over het algemeen tweeledig:

1. Vereenvoudiging:  Door het verminderen van het aantal pensioen accounts die u moet beheren, is het makkelijker om te houden van alles en om consequent implementeren van uw gewenste investeringsplan.
2. Optimalisatie:  Door het consolideren van uw geld in de beste pensioen rekeningen voor u beschikbaar zijn, kunt u de hoeveelheid geld dat is geïnvesteerd in de beste investering opties die je hebt te maximaliseren.

De vangst is dat deze twee doelen niet altijd hand in hand gaan. Soms kunt u al uw pensioen rekeningen te combineren in degene die de beste investering opties en de laagste kosten aanbiedt, dat is een win helemaal rond. Maar soms is het handhaven van de toegang tot de beste investering opties zullen vereisen het bijhouden van meerdere accounts geopend, in welk geval je moet een aantal moeilijke keuzes te maken.

Hier zijn de belangrijkste factoren die u moet overwegen als u besluit om al dan niet om uw pensioen rekeningen te consolideren.

1. Investment Choices

Eerst en vooral moet je in staat zijn om de gewenste investering plan uit te voeren. Dus voordat het consolideren, zijn er twee grote vragen die je moet stellen:

1. Welk pensioen rekeningen bieden investering opties die uw plan past?
2. Welk pensioen rekeningen bieden die beleggingsmogelijkheden tegen de laagste kosten?

Een van de voordelen van het rollend oude werkgever pensioenplannen in een IRA is dat je volledige controle over uw investering opties en kan dus kiezen van hoge kwaliteit, lage kosten fondsen.

Maar sommige 401 (k) s bieden nog betere en goedkopere beleggingsfondsen dan je kunt krijgen van een IRA of van uw huidige werkgever plan, in dat geval kunt u beter af waardoor dat geld waar het is in plaats van het consolideren van zijn.

2. Andere kosten

In aanvulling op de kosten in verband met de individuele beleggingsmogelijkheden, wat 401 (k) s en IRAS komen de administratieve kosten en beheerskosten die bijdragen aan de kosten van uw beleggingen en sleep naar beneden uw rendement.

Als je die kosten kunnen vermijden door een van beide rollen van uw geld uit een oude pensioenplan of tewerkstelling in een nieuwe IRA provider, zult u waarschijnlijk het verbeteren van uw kansen op succes.

3. Gemak

Hoe minder pensioen accounts die u hebt, hoe makkelijker het is om uw totale investeringsplan op koers te houden. In sommige gevallen kan het zelfs de moeite waard om een ​​beetje meer om al uw pensioen geld in een, eenvoudig te beheren account.

4. Backdoor Roth in aanmerking te komen

Als uw inkomen te hoog is voor de reguliere Roth IRA bijdragen, kunt u misschien geïnteresseerd in het gebruik van de ‘Backdoor Roth IRA’ strategie.

De vangst met deze strategie is dat het meestal vereist dat u geen geld in een traditionele IRA, tenminste als je wilt belastingen te vermijden. Dus als dit is iets wat je wilt doen, moet u eerst uw traditionele IRA geld verplaatsen in uw huidige werkgever plan, of op zijn minst te voorkomen rollende oude werkgever plannen in een traditionele IRA.

5. crediteurenbescherming

Als je veel van pensioen geld gespaard en je wilt om het te beschermen tegen schuldeisers in het geval van een faillissement, moet u de verschillende niveaus van bescherming geboden door verschillende soorten pensioen rekeningen te overwegen.

401 (k) s en andere werkgever plannen bieden onbeperkt bescherming van schuldeisers, terwijl tot $ 1.283.025 in IRAS wordt beschermd tijdens het faillissement, met enige variatie van staat tot staat in termen van algemene bescherming van de schuldeisers.

Als u opmerkelijk veel pensioensparen, zou de beperkte bescherming een reden om twee keer na te denken voordat het rollen uw werkgever plan in een IRA zijn.

Consolidatie van de slimme manier

De vraag of u uw pensioen rekeningen te consolideren komt pas echt tot een beter evenwicht eenvoud met optimalisatie. In veel gevallen is het consolideren zal toestaan ​​om beide doelen tegelijk te bereiken, maar in andere gevallen u zou kunnen hebben op te offeren ene naar de andere te ondersteunen.

Aan het eind van de dag, is er vaak minstens een bepaald niveau van pensioen-account consolidatie die beide maakt je leven makkelijker en zet meer van uw geld in betere investeringen. Het is dat zeldzaam win-win, dat is zeker het ontdekken waard.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

8 lessen te leren van Two Millennials Wie trok zich met $ 1 Miljoen

Wanneer zou u willen met pensioen te gaan?

Vijfenzestig? Vijftig?

Je hoeft niet zo lang te wachten, weet je.

Een Californische paar die onlangs met pensioen in hun mid-30’s met $ 1 miljoen op de bank, volgens Forbes magazine.

OK, waar, dat opmerkelijke prestatie van de persoonlijke financiën zou bijna onmogelijk zijn voor de meesten van ons, want we hebben, weet je, leeft. En kinderen. Ik kon nooit trekken uit iets als dit met vier jongens te verhogen.

Het echtpaar – Travis en Amanda – heeft geen kinderen. Ze verdiende goed geld als tech professionals en had al afstand $ 350.000 socked toen ze besloten om hun werk altijd gooien. Ze hebben ook ijzeren wilskracht zoals u zult zien. Toch is er veel van deze twee Millennials om te leren over de fundamenten van de opbouw van een pensioen appeltje voor de dorst.

1. Ken uw doelstelling

Toen Travis werd ontslagen uit een IT-job in 2012 ontdekte hij een nieuwe passie – de vrijheid die met niet werkende kwam. Hij en Amanda besloten om zo snel mogelijk met pensioen gaan. Ze dacht dat ze nodig hadden van $ 1 miljoen te maken dat gebeuren. Het echtpaar van plan om te leven op 3 procent – 4 procent van de waarde van hun portefeuille elk jaar en verwacht een 7 procent jaarlijkse groei.

Hoe ziet u uw pensioen voor ogen? Wil je de wereld rond te reizen? Start een klein bedrijf? Bezit een strandhuis? Weten wat je wilt post-carrière is de eerste stap op weg naar het maken van die dromen waar.

2. Get It Together

Het organiseren van uw financiën stelt u in staat om te weten waar je bent en hoe om door te gaan. Travis en Amanda verzamelde al hun geld gerelateerde accounts in de vrije budgettering website Mint.com en deed een grondige herziening van hun activa en uitgaven. Dit heeft geleid tot bezuinigingen en het (eenvoudig) besluit om een aantal 401ks combineren van vroegere werkgevers.

3. Besparingen First

Het echtpaar gered maar liefst 65 procent van hun loon gedurende de drie jaar die nodig was om te vergaren van $ 1 miljoen. Ze woonden in een huur gecontroleerde $ 2.200 Oakland huis (een koopje by the Bay, zeker) en agressief kosten te besparen door het doen van dingen zoals het rijden minder, en opknoping de was te drogen in de vrije wind.

Hier is een tip voor het stimuleren van uw spaarquote: Betaal eerst jezelf. Laat uw spaargeld automatisch afgetrokken van uw salaris, of het nu in te gaan op het bedrijf 401k of een ander pensioenfonds. Je kunt niet uitgeven wat je nooit meer te zien.

4. Pas op voor Fees and Taxes

Vergoedingen zijn de grote terugkeer-killer. U moet herzien en vraag elke vergoeding die u betaalt, zelfs op fondsen in uw 401k. Amanda en Travis zet een groot deel van hun pensioen geld in low-cost ETF en indexfondsen. Deze vruchten afgeworpen mooi, als het echtpaar reed een meer dan 60 procent stijging van de S & P 500 vanaf 2012 tot 2015.

Het echtpaar geplande gang en was in staat om de 10 procent IRA vervroegde uittreding boete te voorkomen door gebruik te maken van een Roth IRA conversie ladder. In deze toekomstgerichte strategie, overgedragen ze een bepaalde hoeveelheid geld elk jaar van hun traditionele IRA om hun Roth. Zodra 5 jaar na de eerste IRA Roth conversie voorbij was, waren ze in staat om hun Roth bijdragen in een jaarlijkse laddered opeenvolging tikken en te voorkomen dat de vroegtijdige terugtrekking uit penalty.

5. Uw Baan is Uw Real Moneymaker

Gemakkelijk om te vergeten, uw salaris is het middelpunt van uw investering plan. Alles wat je kunt doen om uw salaris te wandelen of voeg andere inkomsten (een tweede baan of woning, bijvoorbeeld), zal uw doelstellingen drastisch te bevorderen.

Veel als hij werk haatte, Travis terug naar een hokje puur om de paar pensionering droom die uitkomt. Hij schakelde jobs drie keer in drie jaar om salarisverhogingen te verkrijgen. Amanda stak het in haar baan als chemisch ingenieur. Op hun inkomsten piek, werd het paar het maken van een gecombineerde $ 200.000.

6. Verplaatsen en opslaan

Het is veel gemakkelijker om op te slaan wanneer uw kosten van levensonderhoud is laag. Toen Amanda en Travis met pensioen, verlieten ze de psycho-dure Bay Area voor een $ 270.000 huis in Asheville, NC. Het koppel koos voor het bergstadje omdat de kosten van levensonderhoud relatief laag.

Ze geloven ook hun huis eenvoudig zal zijn om te verhuren aan toeristen, terwijl het koppel nog steeds bol draf zijn.

7. vereenvoudigen en Declutter

Als ze hun pensioen doel benaderd, Amanda en Travis verkocht een groot deel van de spullen in hun huis met twee verdiepingen. Leidden zij met pensioen met alleen wat ze gebruikt op een dagelijkse basis.

8. Plan uw pensioen uitgaven

We hebben de neiging zich te richten op sparen wanneer we pensionering planning te bespreken. Maar je moet goed nadenken over je post-werk besteden als u wilt dat uw appeltje voor de dorst om je te zien door middel van twee of drie decennia. We leven langer deze dagen, denk aan de 1.000 dollar per maand Regel van de vorige mijn vorige AJC columns.

Travis en Amanda zijn zeer gedisciplineerd. Ze weigeren om meer dan 4 procent van hun portfolio actuele waarde per jaar door te brengen. Als gevolg daarvan hebben ze soms om te bezuinigen als hun waarde van de portefeuille dips. Ze vast aan deze regel, zelfs tijdens hun pensioen droom driving reis van San Francisco naar Costa Rica.

Ze maakten die reis op de goedkope, rijden (en slapen in) een oude Toyota 4Runner. In Costa Rica, verhuurde ze een huis voor $ 1.000 per maand – die gelijk is aan $ 30 per nacht. Ze aten thuis en sloeg de toeristische dingen.

Travis en Amanda vertelde Forbes ze zullen nooit weer aan het werk. Maar ze liet de deur open voor het hebben van kinderen. Het is moeilijk om kinderen op te voeden op een gezinsinkomen van slechts $ 30.000 en $ 40.000. Maar als iemand het kan doen, ik ben wedden op Travis en Amanda.

Hun extreem voorbeeld is inspirerend. Als deze twee dertigers kunnen besparen ongeveer $ 650.000 in drie jaar, toch kunnen we ons pensioen doelen te bereiken in 20 of 30 jaar.

Al duurt het is een doel, een plan, en betrokkenheid. Vooral betrokkenheid.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.