De eerste regel van het inkomen na pensionering planning is: Nooit meer zonder geld. De tweede regel is: vergeet nooit de eerste. Een oplettende lezer zal opmerken dat er geen conflict tussen de regels.

Maar, er is genoeg van het conflict tussen de behoefte aan veiligheid en de noodzaak van groei hedge inflatie over de looptijd van de gepensioneerde. Omdat de inflatie en de rente zo nauw met elkaar te houden, zal een veilige nul-risico beleggingsportefeuille gestaag eroderen de waarde van het nest ei over het leven van de portefeuille, zelfs met zeer bescheiden opnames. We kunnen allemaal, maar garanderen dat de nul-portefeuilles risico niet zal voldoen aan alle redelijke economische doelstellingen.

Aan de andere kant, een equity-only portfolio heeft hoge verwachte rendement, maar komt met een volatiliteit die self-liquidatie risico’s als onttrekkingen worden voortgezet tijdens neergaande markten.

De juiste strategie balanceert de twee tegenstrijdige eisen.

We zullen een portefeuille die moet de balans van de eisen van de liberale inkomen met voldoende liquiditeit om te weerstaan ​​neergaande markten te ontwerpen. We kunnen beginnen met het verdelen van de portefeuille in twee delen met specifieke doelstellingen voor elk:

• Een zo groot mogelijke spreiding vermindert de volatiliteit van het eigen gedeelte op het laagste praktische grens, terwijl de groei op lange termijn noodzakelijk inflatie afdekking verschaffen, en aan de totaalrendement noodzakelijk fonds opnames.
• De rol van het vaste inkomen is om een ​​winkel van waarde te bieden aan uitkeringen te financieren en de totale volatiliteit van de portefeuille te beperken. De vastrentende portefeuille is ontworpen om in de buurt van geld marktvolatiliteit zijn in plaats van te proberen te rekken naar rendement door het verhogen van de duur en / of het verlagen van de kredietkwaliteit. Inkomen productie is geen primair doel.

Total Return Investeren

Beide delen van de portefeuille bijdragen aan het doel van het genereren van een liberale duurzame terugtrekking gedurende een lange periode van tijd. Merk op dat we juist niet investeren voor de inkomstenbelasting; liever investeren we voor totaalrendement.

Je grootouders geïnvesteerd inkomen en gepropt hun portefeuilles vol dividend aandelen, preferente aandelen, converteerbare obligaties en meer generieke obligaties. De mantra was om leven van het inkomen en nooit binnenvallen opdrachtgever. Zij selecteerden individuele effecten op basis van hun grote dikke sappige opbrengsten. Het klinkt als een redelijke strategie, maar alles wat ze kreeg was een portfolio met een lager rendement en een hoger risico dan nodig is.

Op het moment, wist niemand beter, dus we kunnen hen vergeven. Ze deden het beste wat ze konden onder de heersende kennis. Trouwens, dividenden en rente veel hoger waren in de tijd van je grootvader dan ze nu zijn. Dus, terwijl verre van perfect, de strategie werkte na een mode.

Vandaag is er een veel betere manier om na te denken over beleggen. De gehele strekking van de moderne financiële theorie is om de focus van de individuele veiligheid selectie te wijzigen in asset allocatie en portfolio bouw, en zich te concentreren op het totale rendement in plaats van inkomen. Als de portefeuille dient te distributies om welke reden dan ook, zoals levensstijl te ondersteunen tijdens het pensioen te maken, kunnen we kiezen tussen de activaklassen aandelen afscheren naargelang het geval.

De Total Return Investment Approach

Total return beleggen verlaat de kunstmatige definities van inkomsten en van die leidde tot tal van accounting en investeringen dilemma’s. Het produceert portfolio van oplossingen die veel meer optimaal dan de oude inkomen generatie protocol zijn. Uitkeringen zijn opportunistisch gefinancierd uit een deel van de portefeuille zonder rekening te houden boekhouding inkomen, dividend of rente, winsten of verliezen; we kunnen karakteriseren de distributies als “synthetische dividenden.”

Het totale rendement beleggingsaanpak is universeel door de wetenschappelijke literatuur en institutionele best practices aanvaard. Het is vereist door de Uniform Prudent Investment Act (UPIA), de Employee Retirement Income Security Act (ERISA), common law en regelgeving. De verschillende wetten en regels zijn allemaal veranderd in de tijd aan de moderne financiële theorie, met inbegrip van het idee dat investeren in inkomen is het ongepast beleggingsbeleid te nemen.

Toch zijn er nog altijd mensen die niet het woord doen. Veel te veel individuele beleggers, vooral gepensioneerden of degenen die regelmatig distributies nodig hebben om hun levensstijl te ondersteunen, zijn nog steeds verwikkeld in het beleggingsbeleid van grootvader. Gegeven een keuze tussen een investering met een dividend van 4% en een 2% verwachte groei of een 8% verwacht rendement, maar geen dividend, zouden veel kiezen voor het dividend investering, en ze zou kunnen zeggen tegen al het beschikbare bewijs dat hun portfolio is “veiliger .” Het is aantoonbaar niet zo.

Helaas, in een klimaat van lage rente, de vraag naar inkomen produceren van producten is hoog. Beleggingsfondsen en managers haasten zich om inkomen oplossingen op de markt te brengen in een poging om hun rendement te maximaliseren. Dividend strategieën zijn de lievelingen van verkoper, altijd klaar om “duw ze de manier waarop ze te kantelen.” En de pers is vol met artikelen over hoe om verloren rente-inkomsten te vervangen in een zero-opbrengst wereld. Niets van dit alles dient de beleggers goed.

Dus, hoe kan een belegger het genereren van een stroom van onttrekkingen aan zijn levensstijl heeft de steun nodig van een total return portefeuille?

Een voorbeeld

Begin met het selecteren van een duurzame terugtrekking tarief. De meeste waarnemers zijn van mening dat een tarief van 4% duurzaam is en kan een portfolio te groeien in de tijd.

Maak een top-level asset allocatie van 40% op de korte termijn, hoogwaardige obligaties, en het saldo aan een gediversifieerde wereldwijde aandelenportefeuille van misschien wel 10 tot 12 activaklassen.

Cash for distributies kunnen dynamisch worden gegenereerd als de situatie daarom vraagt. In een down markt, kan de toewijzing van 40% obligaties distributies voor 10 jaar voordat een vluchtige (eigen vermogen) activa te ondersteunen zou moeten worden geliquideerd. In een goede periode waarin vermogen activa gewaardeerd hebben, kunnen uitkeringen worden gemaakt door het scheren uit aandelen, en vervolgens met behulp van een eventueel overschot om opnieuw evenwicht terug naar de 40% / 60% obligaties / eigen model.

Rebalancing binnen de aandelenklassen zal stapsgewijs verbeteren van de prestaties op de lange termijn door het afdwingen van een discipline van de verkoop van hoog en laag kopen als de prestaties tussen de verschillende klassen varieert.

Sommige risicomijdende beleggers kunnen kiezen om geen evenwicht te brengen tussen aandelen en obligaties tijdens neer aandelenmarkten als ze liever hun veilige activa intact te houden. Hoewel dit beschermt de toekomstige uitkeringen in het geval van een langdurige beneden aandelenmarkt, het komt op de prijs van alternatieve kosten. Echter, we erkennen dat goed slapen is een legitieme zorg. Beleggers zullen hun voorkeuren te bepalen voor het herstel van het evenwicht tussen veilige en risicovolle activa als onderdeel van hun beleggingsbeleid.

Het komt neer op

Een total return beleggingsbeleid hoger rendement met een lager risico dan een minder optimale dividend- of beleid. Dit vertaalt zich in hogere distributie- potentieel en verhoogde terminal waarden terwijl het verminderen van de kans dat de portefeuille een tekort aan fondsen. Beleggers hebben veel te winnen door te kiezen voor het totale rendement beleggingsbeleid.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Na een leven van werken en sparen, pensioen is het licht aan het eind van de tunnel. De meesten van ons voor ogen als een tijd van rust en ontspanning, waar we genieten van de vruchten van onze arbeid. We zien een constante bron van inkomsten, zonder de noodzaak om te gaan werken elke dag.

Het is een grote visie, maar het genereren van inkomsten zonder te gaan werken heeft de neiging om een ​​duistere begrip tijdens onze arbeidsjaren zijn. We weten wat we willen, maar zijn niet helemaal zeker hoe het zal gebeuren. Dus, hoe precies zal je veranderen uw nest ei in een gestage stroom van contant geld tijdens uw pensionering jaar? Deze concrete strategieën kunnen helpen.

1. direct ingaande lijfrentes

De aankoop van een onmiddellijke lijfrente is een eenvoudige manier om een ​​vast bedrag om te zetten in een voortdurende inkomstenstroom die je niet kan overleven. Gepensioneerden hebben vaak het geld dat ze gespaard tijdens hun werkzame jaren en deze gebruiken om een ​​onmiddellijke lijfrente contract te kopen, omdat de inkomstenstroom onmiddellijk begint, is voorspelbaar en wordt niet beïnvloed door de dalende aandelenkoersen of dalende rente.

In ruil voor de cash flow en veiligheid, een direct ingaande lijfrente koper aanvaardt dat de inkomenstoeslag nooit zal toenemen. De grotere zorg voor de meest directe lijfrente kopers is dat zodra je er een te kopen, kun je niet van gedachten veranderen. Uw opdrachtgever is opgesloten in voor altijd, en na uw overlijden, de verzekeringsmaatschappij houdt het resterende saldo in uw account.

Lijfrentes zijn ingewikkelde producten die komen in een verscheidenheid van vormen. Voordat je haast uit en koop er een, doe je huiswerk.

2. Strategische Systematische Onttrekkingen

Zelfs als je hebt miljoenen dollars zitten in uw bankrekening, het allemaal in een keer en vulling in uw matras is niet een strategische methode van het maximaliseren en de bescherming van uw inkomstenstroom. Ongeacht de grootte van uw appeltje voor de dorst, waarbij alleen de hoeveelheid geld die je nodig hebt en laat de rest blijven werken voor u is de slimme strategie. Het uitzoeken van uw cash flow behoeften en het nemen van alleen die hoeveelheid geld op een regelmatige basis is de essentie van een systematische terugtrekking strategie. Tuurlijk, het nemen van de dezelfde hoeveelheid geld elke week of maand kan ook worden gecategoriseerd als een systematische, maar als je niet overeenkomen met uw opnames op uw behoeften, het is zeker niet strategisch.

Een of andere manier, de meeste mensen uit te voeren een systematische terugtrekking programma, de liquidatie van hun activa in de tijd. Participaties, zoals beleggingsfondsen en aandelen in 401 (k) plannen zijn vaak de grootste zwembaden van het geld aangeboord op deze manier, maar obligaties, bankrekeningen en andere activa moeten allemaal worden beschouwd als goed. Een goed uitgevoerd drawdown strategie kan ervoor zorgen dat uw inkomstenstroom duurt zo lang als je het nodig hebt.

“Voor gepensioneerden die zijn trekken pensioen geld uit de traditionele IRAS (niet Roth IRAS), 401 (k) s en 403 (b) s, de ‘juiste opnamebedrag’ is niet hun beslissing – in plaats wordt bepaald door de RMD ( vereiste minimum distributie) beginnen op de leeftijd 70½ “, zegt Craig Israelsen, Ph.D., de ontwerper van 7Twelve Portfolio, in Springville, Utah. “In het algemeen, de RMD vereist kleinere onttrekkingen gedurende de eerste vijf tot zes jaar (ruwweg tot de leeftijd 76). Daarna zal de jaarlijkse RMD-gebaseerde opnames aanzienlijk groter voor de rest van het leven van de gepensioneerde zijn.”

3. laddered Bonds

Bond ladders worden gecreëerd door de aankoop van meerdere obligaties die vervallen op gespreide tijdstippen. Deze structuur verschaft consistente rendementen, lage risico van verlies en bescherming tegen afkooprisico, aangezien de versprongen looptijden elimineert het risico van alle banden tegelijkertijd wordt genoemd. Bonds maken over het algemeen rentebetalingen twee keer per jaar, dus een zes-obligatieportefeuille zou een vast maandelijks cash flow genereren. Aangezien de rente op de obligaties betaald wordt opgesloten in op het moment van aankoop, de periodieke rentebetalingen zijn voorspelbaar en onveranderlijk.

Wanneer elke obligatie, een ander wordt gekocht, en de ladder wordt verlengd als de vervaldatum van de nieuwe aankoop verder komt in de toekomst dan de vervaldatum van de andere obligaties in de portefeuille. De diverse bindingen op de markt verkrijgbaar verschaft grote flexibiliteit bij het creëren van een band ladder als emissies van verschillende kredietwaardigheid kan worden gebruikt om de portefeuille samen.

“Individuele obligaties – laddered over verschillende sectoren, activaklassen en termijnen – kan een gegarandeerd rendement van de hoofdsom (op basis van de levensvatbaarheid van de uitgevende vennootschap) en een concurrerende rente bieden”, zegt Dave Anthony, CFP ®, president en portfolio manager , Anthony Capital, LLC, in Broomfield, Colo. “ik had onlangs een cliënt die, wanneer zij worden aangeboden met deze strategie, besloten om van haar bedrijf $ 378K forfaitair bedrag pensioen uitkoopbod te nemen en de aankoop van 50 verschillende individuele obligaties, uit 50 verschillende bedrijven , in geen één bedrijf riskeren meer dan 2%, gespreid over de komende zeven jaar. Haar cash flow yield bedroeg 6% per jaar, meer dan haar pensioen of een individuele lijfrente.”

4. laddered Depositocertificaten

De aanleg van een certificaat van deposito (CD) ladder een afspiegeling van de techniek voor het bouwen van een band ladder. Meerdere cd’s met verschillende vervaldata worden gekocht, waarbij elke CD later rijpen dan zijn voorganger. Bijvoorbeeld, zou men CD rijpen in zes maanden, met de volgende rijpen in een jaar en de volgende rijpen in 18 maanden. Zoals elke cd rijpt, wordt een nieuwe gekocht en de ladder wordt verlengd als de vervaldatum van de nieuwe aankoop verder komt in de toekomst dan de vervaldatum van de eerder gekochte cd’s.

Deze strategie is conservatiever dan de laddered bond strategie, omdat CD’s via banken worden verkocht en zijn verzekerd door de Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). CD ladders worden vaak gebruikt voor de behoeften op korte termijn inkomen, maar kan worden gebruikt voor de langere termijn behoeften als de rente zijn aantrekkelijk en zorgen voor de gewenste hoogte van het inkomen.

De rente op cd’s wordt alleen betaald wanneer de cd’s volgroeid zodat de juiste structurering van de ladder is belangrijk om ervoor te zorgen dat vervaldata samenvallen met de behoeften van inkomen. Merk op dat sommige cd’s hebben een automatische herbelegging functie, die je zou kunnen verhinderen van het ontvangen van de inkomsten van de investering. Zorg dat de cd’s die u gebruikt om een ​​pensioen inkomstenstroom te genereren omvatten niet deze functie.

5. Afronding van de Mix

Voor veel mensen, is het pensioen financiering niet afhankelijk van een enkele bron van inkomsten. In plaats daarvan, hun cash flow komt uit een combinatie van bronnen, die een pensioen, sociale zekerheid, een erfenis, onroerend goed of andere inkomsten genererende beleggingen kan omvatten. Het hebben van meerdere bronnen van inkomsten – met inbegrip van een portfolio gestructureerd om een ​​direct ingaande lijfrente, een systematische terugtrekking programma, een band ladder, een CD ladder of een combinatie van deze investeringen zijn – kan helpen om uw inkomen in het geval dat de rente daalt of één te vrijwaren van uw beleggingen levert rendementen die minder dan u verwacht te ontvangen zijn.

Het komt neer op

Een gestage bron van inkomsten tijdens het pensioen is mogelijk, maar het duurt planning. Sla ijverig, investeren gewetensvol en bepalen wat de beste uitbetaling optie voor je wanneer het tijd is om naar beneden te trekken uw geld komt.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

De reis naar het pensioen begint op een groter gevoel van belang te nemen tijdens het laatste decennium van uw arbeidsjaren. Dat komt omdat de beslissingen die je maakt tijdens de laatste 10 jaar van je carrière zijn cruciaal voor uw vermogen om daadwerkelijk te genieten van pensioen-nochtans kunt u ervoor kiezen om dat seizoen van het leven te bepalen.

Veel van de belangrijke gebeurtenissen in het leven de neiging om zich tijdens de late stadia van je carrière. Als je kinderen hebt ze waarschijnlijk de lancering van hun eigen carrière en het verlaten van het nest.

Uw eigen ouders kunnen worden nadert de laatste fase van hun pensioen zelf. Als gevolg hiervan kan je jezelf ergens in het midden van al die veranderingen in het leven af ​​wat uw eigen pensioen eruit ziet terwijl je hard blijven werken en op te slaan zo veel als je kan. In feite kan het laatste decennium van je carrière eindelijk lijkt een moment dat je eindelijk de mogelijkheid om ervoor te sparen voor het pensioen een topprioriteit. Maar met pensioen aan de horizon zijn er enkele belangrijke stappen te nemen (anders dan het opslaan van zoveel mogelijk) te helpen om uw overgang een succes.

Bepaal wat uw versie van de Ideal “Pensioen” Looks Like

Waar kijk je uit naar het doen van de meest tijdens het pensioen? Wil je stoppen met werken of bent u van plan om een ​​part-time baan of het starten van een zakelijke onderneming te nemen? Er zijn geen one-size-fits-all antwoord op deze vragen. Personaliseer uw visie op pensioen op een manier die je waarden en levensdoelen wedstrijden zoals je zorgvuldig overwegen wat uw ideale pensioen eruit ziet.

Run een Initial Budget Plan voor pensioen

Het bekijken van uw budget of persoonlijke bestedingsplan is iets wat de meesten van ons het erover eens dat we allemaal moeten doen, maar is makkelijker gezegd dan gedaan. Zoals pensioen nadert de budgettering proces duurt op een geheel nieuw niveau van betekenis. Als je eenmaal hebt geïdentificeerd waar uw geld naartoe gaat, kunt u proberen om vrij te maken wat extra geld om te sparen en te investeren voor hun pensioen.

U kunt ook doorgaan en het creëren van een Plan van de Begroting voor pensioen op gebieden die van de uitgaven, zoals de gezondheidszorg of reizen met de meeste kan veranderen tijdens uw jaren financiële vrijheid te identificeren.

Zie Als uw pensioen besparingen zullen worden Enough

Heb je genoeg voor het pensioen gespaard? Dit is een vraag die zo vroeg mogelijk in het planningsproces moet worden gevraagd. Toch, als je in het laatste stuk naar het pensioen en hebben een eenvoudige pensioen calculator niet lopen je bent niet alleen. Het beoordelen van al uw potentiële pensioeninkomen bronnen (401k, IRAS, pensioen, sociale zekerheid, enz.) Zal helpen een antwoord op deze belangrijke vraag. Het zal ook helpen te bepalen of er veranderingen nodig zijn om uw pensioen vooruitzichten te verbeteren.

Bepaal waar je zou willen om te leven tijdens het pensioen

Terwijl de asset allocatie is een belangrijke factor in het verhogen van uw pensioensparen, uw pensioen locatie is een belangrijke determinant van uw algemene tevredenheid met het leven. Denk na over waar je van plan bent om te besteden uw pensioen jaar. Gaat u downsizing uw woonsituatie of verplaatsen? Hoe dicht zal je aan vrienden en familie? Er zijn een aantal belangrijke kwaliteit van leven factoren zoals entertainment, gezondheidszorg, belastingen en kosten van levensonderhoud dat uw pensioen locatie beslissing betrekking hebben.

Schatten hoeveel Gewaarborgd Inkomen je krijgt van de sociale zekerheid, pensioenen of lijfrenten

Beslissen wanneer belangrijke voordelen, zoals sociale zekerheid en pensioen (indien in aanmerking komen) is afhankelijk van een aantal factoren, bijvoorbeeld na de geplande startdatum, levensduur verwachtingen, gezondheid en behoeften inkomen.

Review Uw ziektekostenverzekering Opties

Het verkrijgen van betaalbare en betrouwbare ziektekostenverzekering tijdens pensioen is een topprioriteit voor de binnenkort te gepensioneerden. Niet verrassend, kan de gezondheid gerelateerde kosten een enorme deel van het budget tijdens het pensioen zijn. Als u gepensioneerde ziektekostenverzekering, ga je gang en beginnen met de herziening van uw opties en de daaraan verbonden kosten. Andere opties zijn op zoek naar COBRA dekking of een bezoek aan de  healthcare.gov  site als u vooraf met pensioen zal gaan op 65-jarige leeftijd toen Medicare in aanmerking te komen kicks in.

Als u in een hoog eigen plan met een HSA optie, ten volle te profiteren van uw vermogen om opzij te zetten tot $ 3350 voor individuele dekking of $ 6.750 voor familie dekking (plus $ 1.000 voor beide als 55 jaar of ouder) van de pre-tax dollars in een gezondheids-spaarrekening te helpen dekken toekomstige kosten.

Bepaal of het zinvol is om te betalen uit uw hypotheek

De aflossing van de schuld voorafgaand aan het pensioen is een uitstekende strategie om de totale kosten behoeften te verminderen. Het elimineren van potentieel problematische schulden, zoals een hoge rente creditcards en persoonlijke leningen worden sterk aanbevolen in de jaren voorafgaand aan het pensioen. Het is ook verstandig om de uitbetaling van uw auto of studieleningen tijd met het jaar dat u wilt met pensioen te gaan. Echter, het bepalen of het zinvol is om te betalen uit een hypotheek is niet zo eenvoudig van een beslissing te maken in de jaren voorafgaand aan uw pensioen.

Ja, het is waar dat de pensioengerechtigde overgang is meestal gemakkelijker te maken vanuit een financieel oogpunt als je hypotheekschuld-vrij. Echter, er zijn een aantal voordelen en nadelen te overwegen als u uw complete financiële plaatje te onderzoeken. Misschien een groter punt van overweging is hoe je van plan over het gebruik van uw home equity tijdens het pensioen. Downsizing, verhuizing, het genereren van huurinkomsten en het gebruik van een omgekeerde hypotheek worden alle mogelijke opties te overwegen.

Beslis als uw huidige Asset Allocation Treffers Uw huidige risicotolerantie en de tijdshorizon

Zoals pensioen nadert uw vermogen om aanzienlijke volatiliteit maag in de beleggingsmarkten is waarschijnlijk veranderen. Daarom is het van essentieel belang om uw algehele pensioen portefeuille te onderzoeken op een regelmatige basis. U hoeft niet automatisch te beginnen met het uitvoeren van de aandelenmarkt in de jaren voorafgaand aan het pensioen. Uw totale investering tijdshorizon omvat de jaren tot hun pensioen plus hoe lang u verwacht leeft.

Beschouw opnieuw definiëren Pensioen

Soms duurt het een beetje creativiteit om het pensioen een realiteit te maken. Als de oorspronkelijke visie op de ideale pensioenleeftijd komt niet overeen met uw huidige financiële plan, geef niet op! Het kan nodig zijn om een ​​aantal moeilijke keuzes passen bij uw levensstijl doelen. Maar pensioen is nog steeds binnen handbereik.

Kies je team wijselijk

Voor veel binnenkort gepensioneerden, het opbouwen van een team van professionals die zorgen voor juridische, fiscale en financiële begeleiding is een handige manier om deze moeilijke beslissingen te navigeren. Ga op zoek naar gekwalificeerde professionals die altijd verplicht om uw belangen voorop te stellen en zich te houden aan een fiduciaire norm.

Het is nooit te laat om uw pensioen plannen te herzien.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Uitzoeken hoeveel jaar uw pensioen spaargeld zal duren is geen exacte wetenschap. Er zijn veel variabelen in het spel – beleggingsrendementen, inflatie, onvoorziene uitgaven – en alle van hen kan drastisch invloed hebben op de levensduur van uw spaargeld.

Maar er is nog steeds waar bij het bedenken van een schatting. De eenvoudigste manier om dit te doen is om uw totale besparingen, plus rendement op beleggingen na verloop van tijd af te wegen tegen uw jaarlijkse kosten.

Manieren om uw spaargeld langer mee

Een rekenmachine zoals die kan boven een handige gids zijn. Maar het is nauwelijks het laatste woord over hoe ver uw spaargeld kan rekken, vooral als u bereid bent om uw uitgaven aan te passen aan een aantal gemeenschappelijke pensioen terugtrekking strategieën aan te passen zijn.

Hieronder staan ​​een aantal slimme vuistregels over hoe u uw pensioensparen op een manier die u de beste kans van het hebben van uw geld zo lang duren als je het nodig hebt, maakt niet uit wat de wereld stuurt je weg geeft te trekken.

De 4% -regel

De 4% -regel is gebaseerd op onderzoek door William Bengen, gepubliceerd in 1994, waaruit blijkt dat als je ten minste 50% van uw geld in aandelen en de rest in obligaties belegd, zou u een grote kans van de mogelijkheid om een ​​in te trekken inflatie-aangepaste 4% van uw appeltje voor de dorst elk jaar voor 30 jaar (en mogelijk langer, afhankelijk van uw beleggingsrendement over die tijd).

De aanpak is simpel: U sluit 4% van uw spaargeld in het eerste jaar, en elke opeenvolgende jaar het afsluiten van dat zelfde bedrag in dollars, plus een inflatiecorrectie.

Bengen testte zijn theorie over enkele van de ergste financiële markten in de Amerikaanse geschiedenis, met inbegrip van de Grote Depressie, en 4% was de veilige terugtrekking tarief.

De regel van 4% is eenvoudig, en de kans op succes is sterk, zolang uw pensioensparen ten minste 50% in aandelen belegd.

Dynamic opnames

De regel 4% relatief stijf. Het bedrag dat u elk jaar terug te trekken wordt aangepast door de inflatie en niets anders, dus financiële experts met een paar methoden zijn gekomen om uw kansen op succes te vergroten, vooral als u op zoek bent naar uw geld om een ​​stuk langer duren dan 30 jaar.

Deze methoden worden “dynamische terugtrekking strategieën.” Over het algemeen, dat allemaal betekent is dat je aan te passen in reactie op beleggingsrendementen, waardoor de opnames in jaren waarin beleggingsrendementen zijn niet zo hoog als verwacht, en – oh, gelukkige dag – uit te trekken meer geld wanneer de markt terugkeert toestaan.

Er zijn veel dynamische terugtrekking strategieën, met een verschillende mate van complexiteit. Je zou hulp willen van een financieel adviseur om een ​​set-up.

De inkomsten vloer strategie

Deze strategie helpt u uw spaargeld te behouden voor de lange termijn door ervoor te zorgen dat u niet hoeft om de voorraden te verkopen wanneer de markt naar beneden.

Hier is hoe het werkt: achterhalen van de totale dollar bedrag dat u nodig heeft voor essentiële uitgaven, zoals huisvesting en voedsel, en zorg ervoor dat je deze kosten gedekt door gegarandeerde inkomsten, zoals sociale zekerheid, plus een band ladder of een lijfrente gekregen.

Een woord over lijfrentes: Terwijl sommige zijn te duur en riskant, een eenmalige premie direct ingaande lijfrente kan een effectieve pensioenleeftijd inkomen hulpmiddel zijn – je vork over een forfaitair bedrag in ruil voor gegarandeerde betalingen voor het leven. In de juiste omstandigheden, zou zelfs een omgekeerde hypotheek te werken naar de kust van uw inkomen vloer.

Op die manier weet u altijd uw basisvaardigheden komen aan bod. Laat dan uw geïnvesteerde spaargeld is verantwoordelijk voor uw discretionaire uitgaven. Bijvoorbeeld, zou je genoegen nemen met een staycation bij tanken van de aandelenmarkt. Welke roept de vraag op: Heeft u nog steeds noemen het een staycation wanneer je met pensioen bent?

Niet helemaal klaar met pensioen te gaan?

Als je op de rand van het pensioen, bent u gebonden te vragen hoe ver je bestaande besparingen die u zal nemen. Maar als je nog steeds een paar jaar uit de buurt van het verlaten van de beroepsbevolking, met behulp van een pensioen calculator is een geweldige manier om te meten hoe wijzigingen in uw spaarquote is van invloed op hoeveel je hebt wanneer u met pensioen gaat.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Vraag: Moet ik betaal Mijn schuld voor sparen voor het pensioen?

Ik woon op een krap budget en hebben een aantal credit card schulden. Moet ik uit de schulden alvorens te denken over te dragen aan mijn 401K plan?

Antwoord:

Niet noodzakelijk. Terwijl sommige mensen zullen beweren dat u zich beter aflossing van schuld voor sparen en beleggen uw geld, kan het zinvol zijn om beide te doen op hetzelfde moment.

Het argument voor het betalen van de schuld First

De reden dat mensen adviseren dat u betaalt schulden af ​​voordat je sparen en te investeren uw geld is een logische. Het is een kwestie van gewicht van de rente. Als u betaalt een hoge rente op uw schuld, laten we zeggen 15% jaarlijks door de gemiddelde Amerikaan betaalde deze dagen, als je eenmaal betalen als af, je hebt net opgedaan 15% dat je had te verliezen. Als u denkt over het aflossen van de schuld als een investering, je moet alleen wel een rendement van 15% op uw investering. Best goed in elke markt. Dus is het zinvol om al uw geld in de richting van dat zet totdat de schuld is afbetaald, en je kunt gaan elders te vinden wat reëel rendement.

Hier is een handige schuld payoff rekenmachine die u kunt gebruiken om te zien hoeveel je in staat zijn om te besparen op rentebetalingen credit card na verloop van tijd door het maken van extra betalingen op uw credit card schulden.

Waarom Common Sense Niet Altijd Make Sense

Het probleem met dit argument is dat mensen niet altijd logisch gedragen.

Als we dat deden, de meesten van ons zou niet dragen zo veel schuld in de eerste plaats. Maar dragen we vaak doen. Als je wacht om de schuld af te betalen voordat sparen voor het pensioen, maar vervolgens nooit het beheer van de schuld af te betalen, op een dag wellicht denkt dat het tijd is met pensioen te gaan en je bent helemaal onvoorbereid. En, misschien, nog steeds in de schulden.

Dit is een plaats waar veel 30-, 40-, 50- en zelfs 60-plussers vinden zich deze dagen. Ze hebben plannen voor het pensioen op het laatste moment.

Het andere probleem is dat enkele jaren uw beleggingen een stuk zou kunnen terugkeren meer dan 15%. Enkele jaren minder, maar als je investeerde de markt voor de lange termijn te blijven en het maken van regelmatige bijdragen, uw geld moet op zijn minst worden verwacht dat enige groei zien en te overtreffen de inflatie. Historisch gezien is de beurs terug ongeveer 10% per jaar op het gemiddelde. Plus, uw geld verbindingen in een belasting-uitgestelde investeringen rekening, zoals een 401 (k) of IRA. Dus het kan nog sneller te laten groeien. Ontbreekt op één of twee mooie jaren kan een verschil maken in uw totale besparingen te maken.

Om zeker te zijn, kan de schuld net zo snel of nog meer groeien. En ik weet dat ik zal opmerkingen van lezers die zeggen dat de schuld is verschrikkelijk en ik ben het bemoedigend (ik ben niet) te krijgen. Maar realistisch gezien, kunt u in en uit creditcardschuld vele malen in je leven. Als u de aflossing van de schuld en tegelijkertijd sparen voor het pensioen, moet je uiteindelijk op een sterkere voet dan je anders zou zijn.

Bij het sparen voor het pensioen eerste is een logische keuze

Sparen voor het pensioen, ongeacht de schuld is een no-brainer als uw werkgever overeenkomt met de bijdragen of een deel van de bijdragen die u aanbrengt in uw 401 (k).

Met een 401 (k) match u krijgt direct een rendement op uw geld. Zie het als een bonus, een loonsverhoging, wat dan ook. Het is gemakkelijk geld. Zo bespaart ten minste tot het bedrag dat uw werkgever zal overeenkomen; meestal ergens tussen de 3% tot 6% van je salaris.

Maar ik zeg sparen voor het pensioen is een no-brainer toch. Schuld en pensioensparen zijn twee verschillende dingen, dus waarom overwegen schuld in uw beslissing om bij te dragen aan een 401 (k) of IRA pensioenplan? Of u nu een werkgever wedstrijd of niet, moet je verantwoordelijkheid te nemen voor uw toekomstige pensioen behoeften, alsook uw huidige financiële behoeften. Een pensioenplan moet zo veel een deel van het budget als je huur, auto, mobiele telefoon en kabel zijn. Schuld kunnen komen of gaan, moet pensioen altijd een prioriteit zijn.

Nog steeds bezig om te bepalen hoe uw persoonlijke financiële verplichtingen prioriteit?

Hier is een infographic die kan worden gebruikt om u te helpen beslissen over de belangrijkste gebied van uw financieel plan om zich te concentreren op de volgende.

De inhoud van deze site is uitsluitend bedoeld voor informatie en discussie doeleinden. Het is niet bedoeld als professioneel financieel advies en moet niet de enige basis voor uw investering of fiscale planning beslissingen. In geen geval is deze informatie weer te geven een aanbeveling om effecten te kopen of te verkopen.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Downsizing uw uitgaven kan bieden een realistische Path to Retirement

Het is niet verrassend om te ontdekken dat bijna drie op de vier mensen op zoek naar financiële planning begeleiding selecteert u de planning voor het pensioen van hun hoogste prioriteit. Zoals pensioen nadert, prioriteiten en doelen zijn waarschijnlijk iets veranderen als je de overstap te maken. Dat is waarom het zo belangrijk om een financieel plan in de plaats aan te passen aan deze veranderingen.

Angst en onzekerheid kan een drijvende kracht van de emoties tijdens het pensioen planning conversaties.

Volgens de staat van de Amerikaanse Employee Retirement paraatheid 2015 rapport van Financial Finesse, slechts 29 procent van de 55-64-jarigen uitdrukken vertrouwen dat ze genoeg zijn om hun huidige levensstijl uitgaven te vervangen tijdens het pensioen zal hebben.

Als u van plan bent met pensioen in 10 jaar of minder je moet al het runnen van een basisouderdomspensioen berekening ten minste eenmaal per jaar om te zien of uw ontworpen pensioensparen genoeg om uw inkomen doelen te bereiken voor het pensioen zal zijn.

De oprichting van een budget plan voor het pensioen wordt gesuggereerd als je 5 jaar of minder uit de buurt van je date geplande financiële vrijheid. Als je niet op het goede spoor, ofwel moet je manieren om uw inkomen te verhogen door middel van een besparing van meer vinden, later die werkzaam zijn in het leven dan gewenst, meer te investeren agressief, of het genereren van extra inkomsten in pensioen op andere manieren (part-time baan, omgekeerde hypotheek , huurinkomsten, etc.).

Een andere optie om een ​​potentiële cash flow kloof met pensioen te overbruggen is om uw geplande pensioen uitgaven te verminderen.

We denken vaak van downsizing ons huis als een potentiële geld besparen voor hun pensioen, maar er zijn andere manieren om uw levensstijl die net zo effectief zou kunnen krimpen.

Als u overweegt inkrimping van de verschillende aspecten van uw financiële leven voorafgaand aan of tijdens het pensioen, zijn hier een aantal dingen te overwegen:

Zet uw pensioen uitgaven plan om de test.  Allereerst, zorg ervoor dat je eigenlijk een budget of persoonlijke uitgaven plan in de plaats en zet uw plan schriftelijk.

Dit zal een paar dingen te bereiken. Weten waar uw geld vandaag gaat zal u helpen uw geplande uitgaven te schatten tijdens het pensioen. In feite moet je proberen om meer te doen met uw pensioen berekeningen dan alleen maar proberen om een ​​bepaald percentage van uw huidige inkomen te vervangen. Maak een budget plan voor het pensioen dat de kosten die u anticiperen op veranderende schat tijdens het pensioen, dus je moet een dollar vaststellen voor het bedrag van uw inkomen doel. Een laatste voordeel van het zetten van uw budget op de proef is om te zien waar u kunt vrij te maken wat extra dollars vandaag om uw spaargeld te verhogen voor hun pensioen. Je zal geven uw pensioen appeltje voor de dorst van een broodnodige impuls en het verminderen van de toekomstige uitgaven op hetzelfde moment.

De behandeling van eventuele gezondheidsproblemen nu. Als u zich zorgen over de stijgende kosten van de gezondheidszorg zijn je bent niet alleen. Je kan verminderen out-of-pocket kosten voor de gezondheidszorg als u stappen ondernemen om uw algehele gezondheid beter te handhaven. Het beheren van persoonlijke financiën is vergelijkbaar met het beheer van uw algehele gezondheid en welzijn. De meesten van ons meestal weten wat te doen, maar het harde deel is het nemen van actie en na door met de stappen die nodig zijn om proactief verbeteren van onze gezondheid en welzijn.

Verlaag uw transportkosten.  Als u zijn het maken van auto betalingen gedurende het grootste gedeelte van je carrière heb je waarschijnlijk aangenomen auto betalingen zijn gewoon een feit van het leven.

Ja, het is waar dat de meeste van ons hebben behoefte aan een auto om naar het werk of beheerder normale dagelijkse routines. Echter, als uw auto kopen geschiedenis elke 3-5 jaar omvat het vervangen van uw voertuig met een gloednieuwe auto die u zou kunnen zijn het toevoegen van een extra last om uw pensioenplan. Het kopen van een betrouwbare gebruikte auto’s en de oprichting van een auto vervanging fonds voorafgaand aan het pensioen zijn alternatieve strategieën te overwegen.

Elimineer High rentedragende schuld.  Als u een hoge rente schuld van de consument (credit cards, persoonlijke leningen) maakt meestal meer zin deze schuld af te betalen met extra dollars uit uw uitgaven plan. Een belangrijke uitzondering is wanneer u anticiperen op de groei van uw beleggingen hoger is dan de rente die u betaalt op de schuld zijn. Natuurlijk, aandelen- en obligatiemarkt rendementen niet met eventuele garanties, terwijl de rente die zijn opgeslagen in een vermindering van de schuld strategie is gegarandeerd.

Weersta de verleiding om een ​​forfaitair bedrag terugtrekking uit uw pensioen-account gebruiken om af te hoge rente schuld te betalen. De belastingen die het gevolg zal zijn, zijn vaak aanzienlijk hoger dan de rente besparingen uit deze financiële verhuizing.

Strategisch betalen uit uw hypotheek. In het algemeen is het een verstandige financiële verhuizing naar uw hypotheek payoff tijd met uw geplande pensioen. Echter, met de rente op een historisch laag niveau deze beslissing is niet zo makkelijk voor sommige mensen te maken. Dat gezegd zijnde, met huisvestingskosten als een van de grootste gezinsbestedingen categorieën tijdens het pensioen het kan heel nuttig zijn om hypotheekschuld-vrij te worden.

Opnieuw te evalueren uw verzekering. Sommige uitgaven, zoals de langdurige zorg en zorgverzekering in uw pensionering jaar noodzakelijk blijven. Er kunnen echter andere verzekeringen worden verminderd of geëlimineerd als je eenmaal met pensioen gaat. Zoals pensioen nadert, het verkrijgen van een objectieve beoordeling van uw aanbevolen overlijdensdekking bedragen. Idealiter deze evaluatie zal worden uitgevoerd door een financiële professional die niet worden gecompenseerd voor het aanbevelen van een bepaald product ten opzichte van een ander of in het bezit van een financieel belang in u blijven premie betalen.

Vermijd schuld van de studentenlening voorafgaand aan uw pensioen (tenzij uw pensioen is nog steeds op schema).  Als u het gevoel alsof er geen andere manier om het onderwijs van uw kind uitgaven te financieren – denk opnieuw. U kunt lenen voor het onderwijs van uw kind, maar niet je eigen pensioen. Maar dit betekent niet dat je tot het afsluiten van de ouders leningen. Als je dat doet, wees voorbereid op de gevolgen. Als ouder student leningen niet kan worden vermeden, probeer je uitbetaling met pensioen de tijd.

Advies in te winnen alvorens het nemen van belangrijke beslissingen. Downsizing moet altijd worden gezien als een continu proces dat nodig is tijdens uw arbeidsjaren en de rest van het pensioen. Zie het als een kans voor een broodnodige financiële check-up als je probeert om de kosten en de gewoonten in je leven dat je kan veranderen identificeren. Als je werkt met een financiële professional, moet u uw downsizing oefening gebruiken als een herinnering aan het opzetten van een plan om de schuld te elimineren en ga naar een check-up van andere belangrijke pensionering factoren, zoals sparen, beleggen en estate planning.

Neem de tijd om te bepalen wat “pensioen” voor u betekent.  Downsizing heeft zijn voordelen en betekent niet noodzakelijk dat je je belangrijkste doelstellingen in gevaar brengen voor hun pensioen. Om de juiste beslissing te nemen bij het verminderen van uw kosten moet u een duidelijk inzicht in uw leven doelen, waarden en visie voor de toekomst. Het ondergaan van een uitgebreid overzicht van uw alternatieven zal u toelaten om beter te definiëren wat financiële vrijheid werkelijk voor u betekent. Deze inkrimping proces kan je zelfs voorzien van een duidelijk pad naar dat het pensioen bestemming te komen eerder dan verwacht.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

1. Certificates of Deposit en andere veilige investeringen

Een CD is een Certificate of Deposit uitgegeven door een bank. Ze zijn meestal FDIC verzekerd en hoe langer de looptijd van uw CD, hoe hoger de rente die u zult ontvangen.

Voors: Principal veilig is.

Nadelen: Deze strategie zal weinig stroom inkomsten te genereren. Inkomen varieert met de rente, CD’s volwassen en worden vernieuwd. Inkomsten kunnen geen gelijke tred met de inflatie. Afhankelijk van de rente, kan het een grote hoeveelheid kapitaal nodig hebben om het bedrag van pensioeninkomen je nodig hebt te genereren. Interesse van cd’s is 100 procent belastbaar, tenzij u de cd binnenkant van een IRA of Roth IRA bezit.

Als het gaat om het kiezen tussen veiligere investering alternatieven neem de tijd om te leren hoe ze kunnen worden gebruikt voor een deel van uw portefeuille in plaats van voor elk van uw portefeuille. Op deze manier kun je andere onderdelen te gebruiken om te investeren in de dingen die meer kans om hogere opbrengsten bedragen te leveren.

2. laddered Bonds

Een obligatie, zoals een cd, heeft een vervaldatum. U kunt obligaties (of cd’s) nu kopen, zodat ze volwassen op verschillende toekomst punten wanneer je de meeste kans om de inkomsten nodig. Er zijn vele soorten obligaties, zodat u zich veilig overheid kan kiezen uitgegeven obligaties of hoger renderende bedrijfsobligaties uitgegeven obligaties.

Voors:  Obligaties zijn waarschijnlijk meer inkomen dan een CD of andere super veilige optie te bieden. U kunt overeenkomen met looptijden van obligaties met cash flow nodig heeft. Als je op een hoog belastingtarief kunt u gemeentelijke obligaties die waarschijnlijk belastingvrije inkomsten te leveren aan u gebruiken.

Nadelen: Inkomsten kunnen geen gelijke tred met de inflatie. Afhankelijk van de rente, kan het een grote hoeveelheid kapitaal nodig hebben om het bedrag van pensioeninkomen je nodig hebt te genereren.

Het bouwen van een obligatieportefeuille kan moeilijk te doen op je eigen, dus is het belangrijk om te begrijpen hoe om te investeren in een obligatie ladder voor het kopen van obligaties willekeurig.

3. Stock Dividend Income

Sommige voorraden (de Dividend Artistocrats) hebben een geschiedenis van het verhogen van dividend elk jaar en sommige stockdividend beleggingsfondsen kunt u om te investeren in een groep van deze bestanden allemaal tegelijk.

Voors: Historisch, kapitaal zal groeien, en bedrijven geleidelijk te verhogen dividenden, het verstrekken van een middel voor uw inkomen stijgen met de inflatie. Daarnaast hebben veel bedrijven betalen gekwalificeerde dividenden die worden belast tegen een lager tarief dan de rente-inkomsten.

Nadelen: Principal fluctueert in waarde met de markt beweegt. Bedrijven kunnen verminderen of te elimineren dividenden tijdens moeilijke tijden.

Het loont de moeite om te begrijpen hoe het dividendrendement op een beurs werkt voordat je gaat op zoek naar rendement.

4. High Yield Investments

Sommige investeringen betalen super-sized opbrengsten; het kan zijn in de vorm van particuliere kredietverlening programma’s, closed-end fondsen, of meester commanditaire vennootschappen. Wees voorzichtig-vaak hogere opbrengsten komen met een hoger risico.

Voors: Hoge bedrag van het inkomen gegenereerd.

Nadelen: Opdrachtgever zal fluctueren in waarde. High yield beleggingen kunnen verminderen of te elimineren hun uitkeringen gedurende moeilijke tijden. Hogere investeringen opbrengst zijn meestal risicovoller is dan minder rendabele alternatieven.

High yield beleggen kan heel riskant zijn. Soms is de extra risico zet meer inkomen op uw rekening.

5. Systematisch onttrekkingen aan een evenwichtige portefeuille

Een evenwichtige portefeuille is eigenaar van zowel aandelen als obligaties (meestal in de vorm van beleggingsfondsen). Systematische opnames zorgen voor een geautomatiseerde manier van verkoop van een evenredige hoeveelheid van wat er in de rekening elk jaar, zodat u kunt terugtrekken uit het account om uw pensioeninkomen behoeften te voldoen.

Pluspunten: Als het goed gedaan, deze aanpak is waarschijnlijk een redelijk bedrag van de voor inflatie gecorrigeerde levensduur inkomsten te genereren. De voorraad gedeelte biedt groei op de lange termijn; de band gedeelte voegt stabiliteit.

Nadelen: Opdrachtgever zal fluctueren in waarde en moet je in staat zijn aan de stok met uw strategie tijdens de down-tijd. Daarnaast kunnen er jaren waarin je nodig hebt om uw opnames te verminderen.

Een evenwichtige portfolio benadering is relatief eenvoudig te volgen en is flexibel genoeg om marktvolatiliteit te weerstaan. Bestudeer de terugtrekking tarief regels die u zult willen gebruiken om deze aanpak de grootste kans van slagen te geven.

6. direct ingaande lijfrentes

Verzekeringsmaatschappijen kwestie contracten genoemd lijfrentes. Met een onmiddellijke lijfrente in ruil voor een vast bedrag storting ontvang je inkomen voor het leven.

Voors: gegarandeerde levensduur inkomen, zelfs als je woont afgelopen 100.

Nadelen: Inkomsten worden geen gelijke tred houdt met de inflatie, tenzij je een inflatie gecorrigeerde direct ingaande lijfrente (die een veel lagere eerste uitbetaling zal moeten) te kopen. Als u de hoogste uitbetaling wilt heb je geen toegang tot de belangrijkste hebben, noch zal er enige resterende hoofdsom doorgeven aan erfgenamen.

Direct ingaande lijfrentes kan een goede manier om een ​​leven lang kasstroom veilig te zijn als je de hoogste uitbetaling mogelijk van uw huidige opdrachtgever nodig. Leer de ins en outs direct ingaande lijfrentes voordat je koopt.

7. De Income for Life Model

Deze aanpak maakt gebruik van een zogenaamde tijdsegmentering om de afstemming van uw beleggingen met de punt in de tijd dat ze nodig zijn. Het voorziet in een logisch proces voor hoeveel in veilige investeringen en hoeveel in op groei gerichte investeringen te zetten te zetten.

Voors: Gemakkelijk te begrijpen en heeft de potentie om goede resultaten te leveren.

Nadelen: In zijn zuiverste vorm, deze strategie moet rekening op beleggingsrisico, maar het kan worden aangepast, zodat u gegarandeerd inkomen producten zou gebruiken.

Ik ben gespecialiseerd in het inkomen na pensionering en deze aanpak is mijn favoriete aanpak voor het leveren van het inkomen na pensionering-Ik gebruik dit type model, maar in de stukken met een band ladder en groei indexfondsen te vullen. De stukken kunnen worden ingevuld met andere opties zoals cd’s, indexfondsen, lijfrentes, enz. Bekijk ook de inkomsten voor het leven strategie voor een link naar een filmpje waar je meer kan leren.

8. variable annuity Met een Gewaarborgd Inkomen Feature

Een variabele lijfrente is een contract uitgegeven door een verzekeringsmaatschappij, maar in de lijfrente ze je in staat om een ​​portefeuille van op de markt gebaseerde beleggingen plukken. Wat de verzekeringsmaatschappij biedt, is een levenslange inkomen voordeel rijder die verzekert als de investeringen niet goed presteren je zult nog steeds het inkomen na pensionering.

Voors: gegarandeerde levensduur inkomen dat gelijke tred met de inflatie kan houden als de markt stijgt. Principal beschikbaar blijft om langs aan de erfgenamen.

Nadelen: Kan hogere kosten hebben dan andere opties-en de vergoedingen in sommige producten zo hoog dat je gedwongen wordt om een beroep doen op de garanties als de investeringen zijn waarschijnlijk niet in staat genoeg zijn om de kosten te overwinnen om geld te verdienen kan zijn.

Ik zal eerlijk zijn, dit is mijn minst voorkeur pensioeninkomen strategie. Ze zijn verzekering-met deze producten die u verzekeren van uw toekomstige inkomsten, en dat is vaak duur. Echter, wanneer het wordt gebruikt voor een deel van uw geld, en wanneer belastingen worden verrekend, deze producten eigendom van een IRA kan passen in een pensioeninkomen plan.

9. Holistische Pensioen Asset Allocation Plan

Als je kijkt naar alle opties die beschikbaar zijn, de meeste van de tijd dat de beste optie is een plan dat veel van de keuzes besproken gebruikt. Het doel van een holistische pensioen asset allocatie plan is niet een maximale return-het is om te leven inkomsten te maximaliseren. Dat is een ander doel dan de traditionele asset allocatie beleggen mantra van het maximaliseren van het rendement per eenheid risico.

Voors: Een combinatie van verschillende pensioeninkomen ideeën genoemd in deze slide show is vaak wat er nodig is om de ideale inkomstenstroom voor uw behoeften te creëren.

Nadelen: kost veel werk om het samen te recht te zetten, maar de uren van de planning kan de inspanning voor de komende maanden en jaren te komen moeite waard zijn!

Als je in de buurt van het pensioen, het belangrijkste wat je moet weten is dat het pensioen te investeren anders gedaan moet worden. Je moet inkomen voor het leven-niet een hete bouillon tip.

Door nu, moet je bereid zijn om deze technieken te gebruiken op een gecoördineerde manier. En altijd onthouden-planning is geen one-size-fits-all benadering. Uw unieke omstandigheden en mogelijkheden moeten worden overwogen.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

“De kunst is niet in het maken van geld, maar in het houden van het.” – Gezegde

Hoeveel heb ik nodig met pensioen te gaan? Moet ik verhoging van de risico’s van mijn portefeuille om ervoor te zorgen dat ik genoeg geld met pensioen te gaan? Hoeveel zou ik het opslaan als een percentage van mijn inkomen om een ​​groot genoeg beleggingsportefeuille hebben?

Dit zijn veel van de vragen die we allemaal hebben wanneer we proberen om erachter te komen hoe om te sparen voor onze latere jaren. Natuurlijk is er geen juiste manier om deze vragen te beantwoorden zonder te weten uw risicoprofiel of tijdshorizon.

Hier zijn een aantal verdere vragen om te vragen: Bent u van plan op het hebben van uw hypotheek af te betalen op het moment dat u met pensioen gaat? Hoeveel jaar heb je te redden? Heb je nagedacht over wat uw kosten van levensonderhoud zal zijn wanneer u met pensioen gaat en hoe de inflatie in de vergelijking voor de 30-40 jaar u van plan over het leven na het werk zal komen?

You need to know what your goals are for retirement. You won’t be saving anymore so you have to figure out a rough estimate of your living expenses. Do you plan on travelling year round? Downsizing your living arrangements? Living a simple life without many unexpected costs?

By going through this mental checklist of goals you can start to determine how much you should be saving. If you want to live it up in a place on the beach and never have to worry about what you spend your money on then you’re going to have to sacrifice today to live that dream and save more now. If you think you can live a reasonably quiet life and visit family and friends on your downtime then you can probably plan on having a smaller nest egg.

Now, no one can predict exactly how their future will play out as far as jobs and salaries go so you can only plan ahead so far. But that doesn’t mean that you shouldn’t try. Assume that your retirement contributions will increase by the rate of inflation each year (a 2-3% standard of living raise). Then estimate the amount you will be saving every year. Use a variety of return assumptions (I would say 4 – 8% so be safe) and insert these numbers into a retirement calculator.

They’re easy to find online. Here’s a good one from Money Magazine. Or you can build a simple spreadsheet on Excel if you know what you are doing with numbers and formulas (I have an offer at the bottom of the page if you would like a simple spreadsheet that I built). Map out every five years for where you should be based on your assumptions of saving amounts and returns. Here’s an example:

Let’s say you start saving for retirement at age 30. You want to know how things will shake out for retirement at age 65 if you save $500, $750 or $1,000 a month for the rest of your career (increasing by 2% a year for raises and increased contributions). You also want to know how a market return of 4%, 6% or 8% a year will look based on those saving amounts. Listed below are the ending values at age 65 based on those assumptions:

As you can see, the numbers vary greatly depending on the amount you save and what returns you earn on your investments. Because of the wonders of compound interest, you can see that doubling your return actually more than doubles your ending balance. This speaks more to the fact that you should start saving early than the goal of getting higher market returns.

My advice would be to be conservative and take the upper range of the savings amount and the lower range of the return amount. You can control how much you save but not how much the market’s return will be.

These numbers are useful to plan for how much you will have and how much you will be able to spend (a good rule of thumb is to assume you will withdraw 4-5% of your money per year for spending in retirement so you don’t run out), but you also need to check your progress along the way. So let’s use the 6% return number with savings of $750/month to see how you can track your goals along the way. Here are the balances that you would have saved along the way (again, starting at age 30):

Age 35 – $55,843
Age 40 – $136,687
Age 45 – $250,589
Age 50 – $410,503
Age 55 – $632,327
Age 60 – $937,813

Now you can use these numbers to track your goals as you go through your career as you save. If you set your assumptions at 6% returns on $750 a month of savings (increased 2% a year) then you can see where you theoretically would be based on those assumptions. But the markets don’t always cooperate and give us steady return numbers each year.

Let’s say the returns you earn on your investments are lower than anticipated. You may have to increase the amount you save each month to stay on track. Now assume you are over the amount by each milestone. Then you can keep things the same (and maybe retire early) or possibly reduce the amount you are saving.

You can also change your assumptions based on your situation each time you check your goals if things have changed drastically in your life or if you have different goals for your retirement years.

Don’t get discouraged if you can’t save the amounts yet in my examples. This is purely to show the possibilities. Everyone’s situation will be different. You just have to start saving something. Then slowly work your way up to higher amounts as you can.

By having goals and checkpoints to benchmark your saving and investment returns along the way you can get a better sense of how you are really doing to achieve your retirement goals.

And you will have a better gauge of how close you are to that dream retirement. It’s hard for most people to look out 30 to 40 years into the future to plan out their retirement. By breaking it up and looking at your goals every five years and re-evaluating your situation you can make it a more manageable part of your life.

Dus vanaf nu elk jaar wanneer u probeert op de vraag: “Hoeveel heb ik nodig met pensioen te gaan ?,” kunt u een kijkje nemen op uw vooruitgang en zorg ervoor dat je op de juiste weg naar financiële vrijheid te beantwoorden.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Vanuit zowel klanten en lezers, hier zijn de zeven meest voorkomende pensioen vragen die ik mij gevraagd.

1. Wanneer moet ik beginnen met de sociale zekerheid?

De vraag wanneer te nemen de sociale zekerheid is aan de top van de lijst, want het is een beslissing die bijna elke Amerikaan moet maken. Je krijgt minder maandelijks inkomen als je voordelen vroeg beginnen, en nog veel meer maandelijks inkomen als je voordelen op latere leeftijd beginnen. Te veel mensen gaan ervan uit dat dit een eenvoudige beslissing – en ze maken van de mogelijkheid dat er meer geld steekt in hun zakken vroeg op.

Een simplistische keuze als dit kan kost een gezin duizenden (in sommige gevallen zelfs honderdduizenden) van gemiste voordelen. In plaats van het maken van een beslissing over de sociale zekerheid, onafhankelijk van de rest van uw situatie, moet je kijken hoe het past in holistische met alle aspecten van uw pensioen plan, zoals inflatie, lange levensduur, de noodzaak van een gegarandeerd inkomen, het bedrag van de financiële activa die je hebt, je plannen om in deeltijd te werken met pensioen, en uw fiscale situatie.

2. Hoe lang blijft mijn geld Laatste?

Dit is een veel voorkomende pensioen vraag, en helaas, een van de moeilijkste om te beantwoorden. Om het te beantwoorden moet je dingen zoals hoe lang je zal leven te schatten, hoeveel je zult doorbrengen, wat rendement verdien je op sparen en beleggen, welke soorten van medische kosten die u zal maken, en wat de belastingtarieven zal zijn. Zodra u deze items hebt geprojecteerd, kunt u schatten hoe lang uw geld zal duren in pensioen.

Maar in plaats van de afwikkeling op een “nummer” is het het beste om te komen met een paar verschillende scenario’s die laten zien hoeveel je nodig zou hebben als uw rendement lager waren, of als u meer besteed. Deze vorm van planning vindt u een scala van de besparingen die nodig zijn, waarvan ik denk dat een betere aanpak dan gericht op één nummer.

3. Hoeveel geld heb ik nodig met pensioen te gaan?

Net als de pensionering bovenstaande vraag, het antwoord op deze vraag hangt af van veel variabelen. Sommige mensen besteden heel weinig, werkte bij hetzelfde werk hun hele leven, en gaat met pensioen met een flinke maandelijks pensioen. Ze kunnen heel weinig geld nodig hebben dan dat pensioen aan een comfortabele levensstijl te ondersteunen. Andere mensen worden gebruikt om de uitgaven veel en geen pensioen ontvangen te hebben. Zij zullen ofwel moeten een grote hoeveelheid spaargeld om hun levensstijl te steunen of zij nodig hebben om een ​​manier om gelukkig leven met minder te vinden.

4. Moet ik een lijfrente kopen?

Een lijfrente is een verzekering product dat uw inkomen voor het leven verzekert. Als u nog andere bronnen van gewaarborgd inkomen, zoals sociale zekerheid en pensioen, en die bronnen het grootste deel van uw kosten van levensonderhoud in pensioen dan heb je waarschijnlijk geen behoefte aan extra inkomsten te verzekeren. Echter, als je niet veel gewaarborgd inkomen hebben, dan kan het zinvol zijn om een ​​deel van uw spaargeld te nemen en deze gebruiken om een ​​lijfrente dat een minimum bedrag van de toekomstige inkomsten zal verzekeren kopen. Deze beslissing, zoals de meeste financiële beslissingen, is een best gedaan als onderdeel van de holistische financieel plan.

5. Hoeveel Ik Zal uitgeven?

Sommige mensen besteden meer eens met pensioen; ze reizen of zich bezighouden meer hobby’s zoals golf, skiën, varen, enz. Anderen vinden ze minder uit te geven als ze niet langer zijn woon-werkverkeer, betalen voor stomerij, of uit eten zo veel. Om te bepalen hoeveel je zou doorbrengen in pensioen eerste gaan zitten en te onderzoeken uw huidige uitgaven. Dan schatting welke items kunnen stijgen of dalen op de proppen komen met een pensioenleeftijd budget. Als uw werkgever een gezondheidszorg plan voor gepensioneerden biedt geen zorg dan dat u factor in de gezondheidszorg premies die u nodig heeft uit eigen zak te betalen.

6. Hoe moet ik betalen voor ziektekosten in pensioen?

Medicare gezondheidszorg dekking begint op de leeftijd van 65 jaar, maar gemiddeld zal het alleen betrekking op ongeveer 50% van uw totale kosten voor gezondheidszorg in pensioen. U zult out of pocket kosten hebben voor oogzorg, tandheelkundige, gehoor, co-betaalt, Medicare Part B premies en premies voor de andere aanvullende verzekeringen u kan een dergelijke verkoop een Medigap beleid en langdurige zorg verzekering.

 Medische kosten kunnen sterk variëren per geografische locatie, maar gemiddeld, verwachten te besteden ongeveer 5000 $ – $ 10.000 per jaar per persoon.

7. Moet ik mijn pensioen als Lump Sum?

Veel pensioenen bieden een vast bedrag optie of een lijfrente optie die maandelijks inkomen betaalt voor het leven. Ik zie te veel mensen nemen de forfaitaire zonder het zorgvuldig analyseren van de levensduur uitkomsten van hun mogelijke keuzes. Toen keek meer dan de levensverwachting, kan de optie lijfrente een veel betere keuze dan de forfaitaire som. Zorg ervoor dat u zorgvuldig onderzoeken uw pensioen keuzes in het licht van uw gehele financiële plaatje voordat u een beslissing te maken.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Verward over hoeveel je moet van plan om van te leven tijdens het pensioen? Je bent niet de enige. Hier zijn 5 dingen die je moet weten wanneer je het instellen van uw ideale pensioeninkomen doelen.

De 4 procent Intrekking Rule

Deze regel zegt dat je veilig elk jaar terug te trekken 4 procent van uw pensioen portefeuille zonder het lopen uit van geld. Bijvoorbeeld, als u $ 1 miljoen in uw pensioen portfolio, kunt u $ 40.000 per jaar te trekken.

(De laatste tijd wat meer behoudend financieel experts zijn begonnen te wijzen mensen naar de 3 procent Intrekking Rule, het citeren van een vertragende economie als een factor.)

De 85 procent Rule

Veel deskundigen zeggen dat je nodig hebt om genoeg geld te besparen, zodat je 85 procent van je pre-pensioeninkomen zult hebben. Bijvoorbeeld, als je verdient $ 50.000 per jaar op je baan, je moet genoeg te slaan op een jaarlijks pensioen van $ 42.500 te maken. (Andere financiële experts zeggen dat 75 tot 80 procent van uw pre-pensioen is genoeg. Zij stellen mensen de neiging om minder geld uit te geven in hun jaren ’80 en ’90.)

De Multiply-by-25 Rule

Zodra u uw ideale pensioeninkomen hebt berekend, moet u deze gegevens gebruiken om erachter te komen van de grootte van uw ideale pensioen portefeuille. Het is makkelijk: vermenigvuldig enkel uw jaarlijkse pensioeninkomen doel door 25 om uit te vinden hoeveel geld je nodig hebt om de 4 procent regel te voldoen. In dit voorbeeld, $ 42.500 x 25 = $ 1.060.000 die je nodig hebt om te sparen voor hun pensioen.

(Als u wilt uw projecties te baseren op de veiligere 3 procent regel, vermenigvuldig je pensioeninkomen doel door 33.)

Geschillen over de regels

Sommige financiële experts zeggen dat je moet uw ideale pensioeninkomen te verkrijgen op basis van uw huidige kosten , niet uw huidige inkomen. Als je verdient $ 50.000 per jaar, maar alleen besteden $ 30.000, voer je berekeningen op basis van het $ 30.000-nummer.

(Als u in de schulden en zijn minder dan je uitgaven te verdienen, krijgen uw uitgaven onder controle eerste. Dan project voor het pensioen op basis van uw werkelijke uitgaven.)

Sociale zekerheid

Vergeet niet, uw pensioen portfolio is slechts één been van een driepotige pensioensparen ontlasting. De andere twee “benen” zijn pensioenen en de sociale zekerheid inkomen. Je kan wel of geen pensioen ontvangen. Ongeveer 2 / 3e van de Amerikanen niet een te krijgen. Als u in aanmerking komt voor een pensioen, zal de omvang en de voorwaarden zijn afhankelijk van uw werkgever. Ondertussen, de sociale zekerheid inkomen is moeilijk te voorspellen, vooral als je jong bent. Daarom is – met het oog op de planning – we de voorkeur aan om zich te concentreren op het stukje van de puzzel die je kunt besturen.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.