Persoonlijke leningen en creditcards zijn beide populaire hulpmiddelen om geld te lenen. Maar het is van cruciaal belang om de voor- en nadelen van elk type lening te begrijpen. Hierdoor kunt u geld besparen op rentelasten en voorkomen dat schulden te lang blijven hangen.
We behandelen de details van elke lening hieronder, maar het kan handig zijn om met een algemene vuistregel te beginnen:
Creditcards zijn doorgaans een goede optie voor kortlopende leningen die u binnen een jaar kunt afbetalen. Beter nog, betaal uw saldo binnen de uitstelperiode van 30 dagen om rentekosten volledig te vermijden
Persoonlijke leningen zijn zinvol voor grotere schulden die een langere aflossingsperiode vereisen (bijvoorbeeld drie tot vijf jaar). De extra tijd om terug te betalen resulteert in kleinere, voorspelbare maandelijkse betalingen. Maar u zou uiteindelijk aanzienlijke rentekosten kunnen betalen door meerdere jaren te nemen om uw schuld af te lossen.
De duivel zit altijd in de details, dus u moet de details van elke beschikbare lening bekijken en het grote geheel evalueren. Als u bijvoorbeeld een uitstekende kredietwaardigheid heeft, kunt u uw schuld misschien “opsurfen” met behulp van meerdere renteloze creditcardaanbiedingen – en over meerdere jaren geen rente betalen.
Laten we met dat in gedachten eens kijken hoe persoonlijke leningen zich verhouden tot creditcards.
Table of Contents
Persoonlijke leningen: de details
Persoonlijke leningen zijn doorgaans eenmalige ongedekte leningen die u ineens ontvangt. Kredietverstrekkers sturen geld vaak rechtstreeks naar uw bankrekening en u kunt met het geld doen wat u maar wilt.
Tip : sommige kredietverstrekkers, zoals American Express, kunnen het geld zelfs rechtstreeks naar een creditcard sturen om u te helpen bij het consolideren van uw schulden.
Forfaitaire leningen
Wanneer u gebruik maakt van een persoonlijke lening, ontvangt u uw gehele geleende bedrag in één keer. U kunt daarna meestal niet meer lenen, hoewel sommige kredietlijnen het mogelijk maken om extra te lenen. Het voordeel van een eenmalige lening is dat er geen manier is om meer uit te geven dan uw toegewezen bedrag (terwijl een kredietkaartlening met een open einde u kan verleiden om te veel te besteden).
Terugbetalingstermijn
Persoonlijke leningen duren doorgaans drie tot vijf jaar, maar er zijn langere en kortere looptijden beschikbaar.3 Hoe langer u nodig heeft om terug te betalen, hoe kleiner uw vereiste maandelijkse betaling zal zijn. Maar een lage vergoeding is niet altijd ideaal. Een lange aflossing kan immers leiden tot hogere rentekosten – waardoor de totale kosten van alles wat u koopt in feite stijgen.
Maandelijkse betalingen
Uw vereiste maandelijkse betalingen zijn doorgaans vast (u betaalt elke maand hetzelfde bedrag totdat u de schuld afbetaalt). Een deel van elke betaling zijn uw rentekosten en de rest van het bedrag wordt gebruikt om uw schuld terug te betalen. Om te zien hoe dat proces werkt en om uw rentekosten in detail te begrijpen, leert u hoe afschrijving werkt en voert u uw leninggegevens door een aflossingscalculator voor leningen.
Persoonlijke leningverstrekkers
Persoonlijke leningen zijn beschikbaar via verschillende bronnen en het is verstandig om een offerte van ten minste drie geldschieters te krijgen. Probeer verschillende soorten kredietverstrekkers uit en vergelijk de rente en verwerkingskosten voor elke lening.
Banken en kredietverenigingen zijn traditionele bronnen voor persoonlijke leningen. Die instellingen evalueren doorgaans uw kredietscores en maandelijks inkomen om te bepalen of ze u al dan niet een lening verstrekken. Vooral als je een beperkte kredietgeschiedenis hebt (of problemen in je verleden), kan winkelen bij kleine, lokale instellingen je kansen op een goede deal vergroten.
Online geldverstrekkers werken volledig online en u meldt zich aan met uw computer of mobiele apparaat. Deze kredietverstrekkers hebben de reputatie de kosten laag te houden en creatieve manieren te gebruiken om uw kredietwaardigheid te evalueren en goedkeuringsbeslissingen te nemen. Als u niet past in het traditionele ideale profiel (een lange geschiedenis van foutloos lenen en een hoog inkomen), zijn online persoonlijke leningverstrekkers zeker de moeite van het bekijken waard. Zelfs leners met hoge kredietscores kunnen een goede deal vinden.
Gespecialiseerde kredietverstrekkers verstrekken persoonlijke leningen voor specifieke doeleinden. In de juiste situatie kunnen deze leningen een uitstekend alternatief zijn voor het aangaan van langlopende creditcardschulden. Sommige geldschieters richten zich bijvoorbeeld op de behandeling van onvruchtbaarheid en andere medische procedures.
Hoe creditcards te vergelijken zijn
Net als persoonlijke leningen zijn creditcards ongedekte leningen (er is geen onderpand vereist). Maar creditcards bieden een kredietlijn – of een pool van beschikbaar geld – waaruit u kunt uitgeven.6 U leent doorgaans door aankopen te doen, en u kunt herhaaldelijk terugbetalen en lenen zolang u onder uw kredietlimiet blijft.
Goede bestedingsmiddelen
Creditcards zijn zeer geschikt voor aankopen bij handelaars. U profiteert van robuuste kopersbeschermingsfuncties wanneer u een creditcard gebruikt, en uw kaartuitgever brengt u doorgaans geen kosten in rekening wanneer u voor goederen en diensten betaalt.7
Niet ideaal voor contant geld
Als u contant geld nodig heeft, hebben persoonlijke leningen vaak de voorkeur boven creditcards. Creditcards bieden contante voorschotten, maar u moet doorgaans een bescheiden vergoeding betalen om geld op te nemen, en die saldi hebben vaak hogere rentetarieven dan standaard creditcardaankopen (en die schulden worden als laatste afbetaald). Met gemakscontroles en saldooverdrachten kunt u een aanzienlijk bedrag lenen zonder een aankoop te doen, maar pas op voor vooruitbetalingen.
Potentieel giftige tarieven
Creditcards kunnen extreem hoge rentetarieven in rekening brengen. Tenzij u veel krediet heeft, is het gemakkelijk om te merken dat u meer dan 20% APR betaalt. Zelfs als u begint met aantrekkelijke teaser- of promotietarieven, zijn die tarieven niet eeuwig geldig.
Belangrijk: als u uiteindelijk hoge rentetarieven betaalt, zult u merken dat de maandelijkse minimumaflossingen nauwelijks een deuk in uw schuld betekenen – en waar u ook voor leent, zal uiteindelijk aanzienlijk meer kosten.
Bovendien zijn de rentetarieven op de creditcard variabel, terwijl persoonlijke leningen vaak voorspelbaar zijn door middel van vaste rentetarieven.
Hoe te lenen
Creditcards zijn verkrijgbaar via banken en kredietverenigingen, en u kunt ook rechtstreeks een rekening openen bij een kaartuitgever.
Creditcards versus persoonlijke leningen
Terugbetalingstijd
Met leningen op afbetaling weet u precies wanneer u schuldenvrij bent. Zolang u alle vereiste betalingen doet, betaalt u de lening aan het einde van de looptijd volledig af. Creditcardschuld kan onaangenaam lang blijven hangen, vooral als u alleen de minimale betalingen doet.
Kredietopbouw
Beide soorten leningen kunnen u helpen krediet op te bouwen, dus de bovenstaande factoren moeten de belangrijkste drijfveren zijn voor uw beslissing. Dat gezegd hebbende, creditcards zijn doorlopende schulden, terwijl persoonlijke leningen afbetaalde schulden zijn. De ene is niet per se beter dan de andere voor uw kredietwaardigheid – het belangrijkste doel is om verstandig met schulden om te gaan. Als u echter een verscheidenheid aan verschillende soorten schulden gebruikt (sommige doorlopend en sommige op afbetaling), kunt u uw scores verbeteren.
Welke is het beste?
Om te beslissen welk type schuld het beste voor u is, gaat u naar de details van elke beschikbare lening. Verzamel informatie zoals de rentevoet, jaarlijkse vergoedingen voor creditcards en opstartkosten voor persoonlijke leningen. Bereken met die informatie uw totale leenkosten.
Schulden consolideren?
Als u leningen voor schuldconsolidering evalueert of studieleningen beheert, heeft u mogelijk naast creditcards en persoonlijke leningen nog andere opties.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.