Het dragen van een grote hoeveelheid schulden kan verlammend werken, vooral als het meer is dan u zich redelijkerwijs kunt veroorloven. Het kan alle andere financiële prioriteiten in uw leven inhalen. Het goede nieuws is dat er veel schuldverlichtingsprogramma’s zijn om u te helpen met overweldigende schulden.
Of het nu gaat om een consolidatie van de kredietschuld of een overschrijving van creditcards met een hoge rente naar creditcards met een lagere rente, om elk plan voor schuldverlichting te laten werken, is het belangrijk om eerst een doel te hebben. Daarna heeft u een duidelijk beeld nodig van uw huidige financiële toestand; dan kun je een strategie kiezen die bij je past. Hier volgt een overzicht van een aantal manieren waarop u uw schuld met wat hulp kunt beheren.
Table of Contents
Schuldenverlichting tijdens een wereldwijde crisis
De COVID-19-pandemie kan ertoe leiden dat nog meer Amerikanen op zoek gaan naar schuldverlichtingsprogramma’s. Uit de gegevens van het Bureau of Labor Statistics blijkt dat de werkloosheid tussen februari en april 2020 is gestegen van minder dan 4% tot bijna 15 %.1 Bovendien verwacht 40% van de Amerikanen volgens een nieuwe enquête van Quicken Inc. dat de pandemie evenveel gevolgen voor hen zal hebben als of meer dan de crisis van 2008.
Onder leiding van de Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) bieden tal van kredietverstrekkers, financiële instellingen, creditcardmaatschappijen en dienstverleners programma’s aan om te helpen bij schuldverlichting tijdens COVID-19. Deze omvatten creditcardmaatschappijen en hypotheekverstrekkers die opties bieden om betalingen over te slaan, te late annuleringen van vergoedingen, lagere rentetarieven en meer. Veel overheidsinstanties bieden ook uitgebreide financiële hulp. De Coronavirus Aid, Relief, and Economic Security (CARES) Act, aangenomen door het Congres in maart 2020, breidde de werkloosheidsprogramma’s uit en bood stimuleringsbetalingen aan veel Amerikanen.
Als u merkt dat u tijdens de pandemie worstelt, aarzel dan niet om hulp te zoeken via een of meer wegen.
Wat is schuldverlichting?
Schuldenverlichting is een strategie die bedoeld is om een grote hoeveelheid persoonlijke schulden op te lossen of ermee om te gaan. Het is een proces van samenwerken met uw schuldeisers om een plan te ontwikkelen om uw schuld terug te betalen op een manier die hen tevreden stelt, de telefoontjes van incassanten stopt en langdurige schade aan uw krediet voorkomt. Uiteindelijk is het een manier om uw stress te verminderen en uw schuld beter beheersbaar te maken.
Tip: Elk schuldverlichtingsplan begint met een duidelijk beeld te krijgen van het volledige financiële plaatje van de schuldenaar. Die simpele stap – het probleem begrijpen en een doel beginnen te zien – kan een aanzienlijke stressverlichter zijn. Door praktische maatregelen te nemen om schulden te verminderen, kunt u uw geestelijke gezondheid minder belasten, het cognitief functioneren verbeteren en stress verminderen.
Schuldenverlichting betekent niet altijd dat de schuld in één keer moet worden afbetaald of kwijtgescholden. Het kan zo simpel zijn als het onderhandelen over een paar overgeslagen betalingen of een lagere rente. In veel gevallen is het gewoon een strategie om de schuld te herstructureren of te reorganiseren, zodat de betalingen beter beheersbaar zijn. Dit helpt de debiteur en ook de schuldeiser, die vaak liever een lagere, onderhandelde betaling ontvangt dan helemaal niets. In extreme omstandigheden kan het een faillissementsaanvraag inhouden.
Wanneer moet u op zoek gaan naar schuldverlichting?
Het is niet altijd gemakkelijk om te beslissen wanneer u hulp nodig heeft bij het afhandelen van schulden. Maar er zijn enkele veelvoorkomende symptomen die erop kunnen duiden dat u te zwaar bent:
- Uw schuld-inkomen-ratio is te hoog: het bedrag van uw bruto-inkomen dat elke maand naar schuldbetalingen gaat, is een belangrijk aantal voor geldschieters. De meeste kredietverstrekkers zullen u geen nieuw krediet geven als uw schuldbetalingen meer dan 43% van uw maandelijks inkomen bedragen.
- U kunt uw kredietgebruik niet onder controle krijgen: uw kredietgebruiksratio meet uw totale creditcardschuld ten opzichte van uw limiet en is 30% van uw kredietscore waard. Als u consequent meer dan 30% van uw kredietlimiet uitgeeft, zal uw kredietwaardigheid eronder lijden en zal het voor u moeilijker worden om leningen tegen gunstige voorwaarden te krijgen.
- U betaalt creditcards af met andere creditcards: het is één ding om af en toe een saldo over te maken, maar als u uw betalingen niet kunt beheren zonder nieuwe kaarten te openen, heeft u mogelijk een probleem.
Belangrijk: waar het op neerkomt is dit: als u zich zo overweldigd voelt door schulden dat dit een aanzienlijke financiële of emotionele belasting in uw leven veroorzaakt, is het waarschijnlijk tijd om een of andere vorm van hulp te zoeken.
Soorten schuldverlichtingsprogramma’s
Als u besluit om verlichting te zoeken, zijn er verschillende opties om met uw schuld om te gaan.
Schuldenconsolidatieleningen
Een schuldconsolidatielening is een grote persoonlijke lening die wordt verstrekt om al uw (of de meeste) andere schulden te dekken. Het is handig voor schuldverlichting, omdat u hiermee één maandelijkse betaling kunt ontvangen, waardoor het gemakkelijker wordt om vast te houden aan een schuldaflossingsplan en uw schulden in een maandelijks budget te passen.
Deze leningen kunnen worden gedekt door onderpand, zoals uw huis, of ze kunnen ongedekt zijn als uw krediet goed genoeg is om in aanmerking te komen. De rente op een gedekte lening is meestal lager, maar u kunt op de lange termijn nog steeds meer rente betalen als uw nieuwe leningsvoorwaarden veel langer zijn dan de voorwaarden voor uw oorspronkelijke schulden.
Voorbeelden van aanbieders van schuldconsolidatieleningen zijn SoFi, Marcus van Goldman Sachs, Avant en Discover. Een schuldconsolidatielening kan er in eerste instantie voor zorgen dat uw kredietscore een hit wordt als u een nieuwe lening aan uw kredietrapport toevoegt. Uw score zal de komende maanden echter gestaag verbeteren, op voorwaarde dat u uw betalingen op tijd doet en niet meer schulden toevoegt.
Voordat u op de stippellijn tekent, moet u de voorwaarden van uw lening en de rentetarieven lezen. De rentetarieven voor schuldconsolidatieleningen variëren van ongeveer 6% tot bijna 36%.
Plannen voor schuldbeheer
Een schuldbeheerplan dat wordt gefaciliteerd door een kredietadviseur zonder winstoogmerk is een andere optie. Een kredietadviseur helpt u bij het beheren en organiseren van uw financiën en helpt u bij het ontwikkelen van een schuldaflossingsplan als u er echt een nodig heeft. Ze kunnen u helpen bij het onderhandelen met uw schuldeisers om betere tarieven te krijgen of om uw betalingstermijn te verlengen.
Dit soort hulp en counseling kan de broodnodige verantwoording en structuur bieden voor uw schuldverlichtingsprogramma. Zorg er echter voor dat u voordat u begint, vraagt wat de kosten voor hun diensten zijn. Als hun tarieven alleen maar meer financiële lasten zullen toevoegen, of als ze meer worden betaald wanneer u zich aanmeldt voor bepaalde services, kijk dan ergens anders. Zorg er ook voor dat uw adviseur afkomstig is van een geaccrediteerde non-profitorganisatie en dat zij plannen voor schuldconsolidatie niet als de enige optie voor schuldverlichting opdringen.
Opmerking: werken met een kredietadviseur zonder winstoogmerk – zelfs als dat een plan voor schuldbeheer omvat – heeft meestal geen invloed op uw kredietscore, tenzij u een schikking hebt getroffen. Mogelijk ziet u een kleine impact van het sluiten van accounts, maar uw score zal na verloop van tijd weer verbeteren.
Als alternatief zijn er bedrijven met winstoogmerk die u kunnen helpen bij het herstructureren of consolideren van uw schuld. Deze bedrijven innen betalingen van u, en zodra u een bepaald bedrag heeft, zullen ze uw schuldeisers benaderen en proberen te onderhandelen over lagere betalingen. Deze bedrijven hebben echter niet altijd een goede reputatie en omdat ze betalingen aan uw schuldeisers maandenlang inhouden, kan uw credit score aanzienlijk dalen.
Creditcards voor saldooverdracht
Als een groot deel van uw schuld bestaat uit creditcardschuld, kan een saldooverdracht uw antwoord zijn op de schuldverlichting. Een aanzienlijk bedrag aan creditcardschulden betekent meestal dat u nogal wat rente betaalt, aangezien de gemiddelde APR op uw creditcard 20% is. Dit geldt met name als u alleen de minimale betaling van uw kaart betaalt.
Het overboeken van uw creditcardschuld naar een lage of nul APR-saldooverdrachtscreditcard is een goede manier om een sprong voorwaarts te maken bij het afbetalen van uw saldo. Helaas bevatten de meeste van deze aanbiedingen een vergoeding voor het overboeken van elk saldo (meestal een klein percentage van het overgedragen bedrag), en die APR’s met een lage rente voor saldooverdracht duren meestal maar een beperkte tijd. Om dit te laten werken, moet u het overgedragen saldo betalen voordat de introductietariefperiode afloopt. U moet ook voorkomen dat u nieuwe schulden toevoegt bovenop uw overgedragen schuld.
Faillissementsaanvraag
Wanneer u overweegt welke schuldverlichtingsoptie voor u de juiste is, denkt u misschien dat faillissement de beste optie is. Het zal tenslotte niet alleen uw schuld elimineren, maar u ook in staat stellen opnieuw te beginnen met een schone lei.
Maar een faillissement kan op de lange termijn gevolgen hebben voor uw financiën en uw kredietwaardigheid. Door een faillissement zal uw kredietwaardigheid drastisch dalen en dit zal zeven tot tien jaar op uw financiële record blijven staan. Het kan het voor u moeilijk maken om gedurende lange tijd in aanmerking te komen voor nieuwe leningen of goede voorwaarden.
Er zijn twee manieren om persoonlijk faillissement aan te vragen: Hoofdstuk 7 en Hoofdstuk 13. Als u een aanvraag indient voor Hoofdstuk 7, wordt al uw schuld geëlimineerd, maar worden ook uw andere bezittingen geliquideerd, met uitzondering van enkele vrijgestelde eigendommen. Dan gaat de opbrengst naar uw schuld. Wanneer u het faillissement van Chapter 13 aanvraagt, komt u met een betalingsplan van drie tot vijf jaar, dat moet worden goedgekeurd door een faillissementsrechtbank.
Hoewel het een gemakkelijke oplossing lijkt, zou het indienen van een faillissement uw laatste redmiddel moeten zijn bij het overwegen van opties voor schuldverlichting. Praat altijd met een advocaat om al uw keuzes te bespreken voordat u deze route aflegt.
Herbouwen
Welk plan u ook kiest, zorg ervoor dat u alle bepalingen kent en dat u het zich kunt veroorloven om uw nieuwe vastgelegde betalingen te doen. Uw plan moet verder gaan dan alleen het betalen van uw schulden. U moet op elk gebied van uw financiën extra inspanningen leveren om ervoor te zorgen dat u slaagt.
Dit betekent dat u een budget moet opstellen – mogelijk een systeem met geldomslagen als u moeite heeft om u aan uw bestedingsplan te houden. Mogelijk moet u aanzienlijk bezuinigen op sommige gebieden, zoals uitgaan of uit eten gaan. Zorg ervoor dat u in uw budget een plan opneemt om uw spaargeld op te bouwen, zelfs terwijl u aan het uitgraven bent. Anders bent u slechts één noodgeval verwijderd van een nieuwe schuldencrisis. Als uw tegoed beschadigd is, heeft u mogelijk een veilige creditcard nodig, zodat u het herbouwproces kunt starten.
Als u eenmaal een schuldverlichtingsprogramma hebt gekozen, is het van cruciaal belang dat u zich aan uw plan houdt. De gewoonten van gedisciplineerd budgetteren die u nu ontwikkelt, kunnen u een leven lang bijblijven. U zult het gemakkelijker vinden om andere financiële doelen te bereiken, zoals pensioen, als u eenmaal geslaagd bent met een schuldverlichtingsplan.
Het belangrijkste is echter dat u weet dat u mogelijkheden heeft om schuldverlichting te vinden wanneer u die nodig heeft.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.