Een van de meest voorkomende vragen die ik ben gevraagd door de lezers betreft de volgorde waarin ze moeten gaan betalen van hun schulden. Meestal, zullen ze een lijst van meerdere schulden en vraag me dan om ze in welke volgorde ze moeten ernaar streven om hen te betalen vertellen.
Ik meestal vertel hen dat het niet helemaal zo eenvoudig.
Allereerst, ze hebben meestal geen fundamentele stappen ondernomen om hun schulden terug te dringen. Hebben zij geconsolideerd hun leningen voor studenten? Hebben zij gedaan elke nul-rente saldo overdrachten? Hebben ze gekeken naar de mogelijkheid van persoonlijke leningen? Hebben ze gevraagd renteverlagingen op hun credit cards? Dat zijn allemaal stappen mensen moeten nemen bij het overwegen van hun schuld situatie.
Ten tweede, en dat is misschien nog belangrijker is, zijn er verschillende strategieën voor het betalen van uw schulden, elk met verschillende voordelen, en verschillende strategieën het beste werken voor verschillende mensen en verschillende situaties. Sommige mensen zijn meer gericht naar succes via een methode, terwijl anderen misschien in een schuld situatie die hen sterk wijst in de richting van een heel andere methode.
In plaats van uit te leggen elk van deze ideeën, ik dacht dat ik zou hen te laten zien door te werken door middel van een voorbeeld.
Laten we zeggen dat je vijf schulden:
- Schuld # 1 (creditcard) : $ 5.000, 19,9% rente, kredietlimiet van $ 7.000
- Debt # 2 (student lening) : $ 20.000, 7,5% rente, geen kredietlimiet
- Debt # 3 (credit card) : $ 7,000, 24,9% rente, kredietlimiet van $ 15.000
- Debt # 4 (persoonlijke lening) : $ 2000, 0% rente, geen kredietlimiet
- Debt # 5 (hypotheek): $ 180.000, 4% rente, geen kredietlimiet
Table of Contents
Besteld door Balance
De eerste strategie bespreken waard is het bestellen van hen door het evenwicht. Dit is de strategie gepopulariseerd door radiopresentator Dave Ramsey en is de basis voor zijn “schuld sneeuwbal” -strategie.
Het idee achter deze strategie is om de schulden te bestellen door hun huidige saldo, met het laagste saldo eerste komst. Zodra je ze besteld, maak je minimale betalingen per maand op elk van de schulden, maar de bovenste op de lijst, dan heb je de grootst mogelijke betaling kunt u in de richting van die top schuld te maken.
Met behulp van deze methode, je gaat naar de uitbetaling punt van uw laagste schuld saldo te bereiken relatief snel, en dus zul je het gevoel van succes dat afkomstig is van de aflossing van een schuld vrij snel te genieten.
Dat gevoel van psychologische succes van de aflossing van een schuld kan een groot probleem voor sommige mensen. Het kan echt levensveranderend voelen, want het is een bewijs voor veel mensen dat ze kunnen doen.
Als u gebruik maakt van deze methode, zou u uw schulden als volgt bestellen:
Debt # 4 (persoonlijke lening): $ 2000, 0% rente, geen kredietlimiet
schuld # 1 (creditcard): $ 5.000, 19,9% rente, kredietlimiet van $ 7.000
Debt # 3 (creditcard): $ 7,000, 24,9% rente rate, kredietlimiet van $ 15.000
schuld # 2 (student lening): $ 20.000, 7,5% rente, geen kredietlimiet
Debt # 5 (hypotheek): $ 180.000, 4% rente, geen kredietlimiet
Sinds Debt # 4 heeft zo’n klein evenwicht, moet u in staat zijn om het vrij snel te elimineren en dus het succes van kloppen een schuld van je lijst. Je hebt ook meer geld beschikbaar om een grote betaling op de volgende schuld te maken.
Besteld door Interest Rate
Een andere benadering voor de aflossing van schulden is om ze gewoon bestellen door rente, van hoog naar laag. Net als bij de eerdere aanpak, je gewoon maken van de minimale betalingen op alle van de schulden, maar dan heb je de grootst mogelijke extra betaling die u kunt op de top schuld op de lijst te maken.
De logica achter deze ordening is dat het wiskundig zal leiden tot de laagste totale totale vergoedingen van welke aanpak. In termen van ruwe dollars en centen, dit is de aanpak die u de beste resultaten zal geven.
Dus wat is het nadeel? Afhankelijk van hoe uw schulden zijn opgebouwd, soms je hoogste rente schuld kan een heel groot evenwicht zijn en een lange tijd af te werpen. Die kunnen maken dat deze methode voelen als een zeer lange ploeteren voordat je begint te zien enig succes, die sommige mensen kunnen ontmoedigen.
Als u gebruik maakt van deze methode, zou u uw schulden als opdracht deze :
Debt # 3 (credit card): $ 7.000, 24,9% rente, kredietlimiet van $ 15.000
Schuld # 1 (creditcard): $ 5.000, 19,9% rente, kredietlimiet van $ 7.000
Debt # 2 (student lening): $ 20.000, 7,5% rente, geen kredietlimiet
Debt # 5 (hypotheek): $ 180.000, 4% rente, geen kredietlimiet
Debt # 4 (persoonlijke lening): $ 2000, 0% rente, geen kredietlimiet
Besteld door Credit Limit
Een derde benadering is om de schulden door hoe dicht je toevallig aan de limiet krediet voor die schuld, meestal door percentage gewoon bestellen. Het effect hiervan is dat het duwt creditcards aan de top van de lijst, waardoor je betalen ze eerst uit, en vervolgens de andere schulden (die zonder een kredietlimiet – met andere woorden, meer traditionele uw schulden) komen later in een volgorde van uw keuze.
Nu, waarom zou je deze aanpak te nemen? Deze aanpak is het beste als je probeert om uw krediet in het komende jaar of zo te maximaliseren. Als uw doel is om de hoogst mogelijke credit score van zes of twaalf maanden vanaf nu om de kans op het krijgen van, laten we zeggen, een hypotheek te verbeteren, kunt u deze aanpak te overwegen.
Waarom zou dit helpen uw credit score? Een belangrijk onderdeel van uw credit score is uw krediet gebruik, dat is het percentage van uw totale beschikbare krediet limiet die je toevallig op dit moment worden gebruikt. Dus, als u slechts een creditcard met een $ 10.000 limit en je hebt een $ 8.000 balans op, uw credit bezettingsgraad is 80% – veel hoger dan kredietverstrekkers zou willen. Uw credit score daalt wanneer dat percentage krijgt hoge en herstelt wanneer dit percentage laag is – bij voorkeur onder de 20% tot 30% – dus als je gefocust bent op uw credit score, je gaat te willen om die kredietlijnen direct hit .
Wat is het nadeel? Voor één, zult u waarschijnlijk wilt de lijst regelmatig opnieuw te bezoeken als het percentage van uw kredietlimiet gebruikt zal veranderen regelmatig op uw credit card schulden. Een maand, zou je er een schuld op de top hebben; de volgende maand, zou een ander de schuld een hoger percentage gebruikt te hebben.
Als u gebruik maakt van deze methode, zou u deze bestellen als deze :
Schuld # 1 (creditcard): $ 5.000, 19,9% rente, kredietlimiet van $ 7.000
Debt # 3 (creditcard): $ 7,000, 24,9% rente, kredietlimiet van $ 15.000
… en de laatste drie kan gaan in welke volgorde werkt voor u … hier, gebruikte ik weer rente.
Debt # 2 (student lening): $ 20.000, 7,5% rente, geen kredietlimiet
schuld # 5 (hypotheek): $ 180.000, 4% rente, geen kredietlimiet
schuld # 4 (persoonlijke lening): $ 2000, 0% rente, geen kredietlimiet
Welke is het beste?
Dus, welke het beste is voor u?
Als u een harde tijd steken met doelen die je niet zien regelmatig successen , je gaat te willen gaan met de eerste methode, die hen wordt het bestellen door evenwicht met de laagste saldo eerste. Dit zal u uw eerste succes de snelste geven en verspreid de successen mooi egaal tijdens uw schuld payoff reis. Voor veel mensen, met een snel succes kan het verschil maken in termen van steken met het.
Als je vooral gericht zijn op het herstellen van uw credit score voor een mogelijke hypotheek of auto lening in de relatief nabije toekomst , bestel uw schulden door het percentage van de kredietlimiet die u gebruikt en zet degenen zonder een kredietlimiet (dat wil zeggen, degenen die geen creditcard of een kredietlijn) onderaan. Met deze strategie, gaat u uw krediet gebruik zo snel mogelijk, dat is een belangrijk onderdeel van uw credit score te verbeteren.
Anders zou ik de schulden door rente eerst te bestellen, met de hoogste rente. Dit is de methode die resulteert in de laagste totale bedrag van de betaalde rente na verloop van tijd, wat betekent dat meer geld op de lange termijn, dat blijft in uw zak. Dit is de methode die ik gebruikte voor mijn eigen incasso en het werkte als een kampioen.
Laatste gedachten
Zoals met alles in personal finance, zijn er verschillende oplossingen die het beste werken voor verschillende mensen. Niet iedereen is in dezelfde situatie. Niet iedereen heeft dezelfde psychologie. Niet iedereen heeft dezelfde obstakels of kansen.
Meer dan wat dan ook, maar financieel succes komt er op neer om niet te kiezen van de beste weg – maar dat is handig – maar het kiezen van een positieve pad en duwen zo hard als je kunt door het snijden van de persoonlijke bestedingen en het gebruik van dat extra geld om te hakken uw schulden .
Immers, ongeacht welke formule u ook kiest, bezuinigen aanzienlijk op uw uitgaven en het maken van grotere extra betalingen aan de top schuld op uw lijst gaat om meer te doen dan het hebben van uw lijst perfect besteld. De lijst helpt, maar je goede gedrag en een goede dag tot dag keuzes te helpen nog meer.
Succes!
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.