Schuldsaldoverzekering is ontworpen om in te stappen en te dekken maandelijkse lening betalingen en u te beschermen tegen standaard in het geval van iets van verlies van baan naar slopende ziekte en zelfs de dood. Lijkt een goed idee aan te melden voor dat bij het afsluiten van een lening, of het nu een hypotheek voor een nieuw huis of een persoonlijke lening om credit card saldi te consolideren, nietwaar?
Hoewel er voordelen aan deze vorm van bescherming, is er ook een lange lijst van redenen om goed na te denken voordat u zich aanmeldt op de stippellijn, waaronder het feit dat er betere opties die er zijn dat u en uw familie meer direct en grondig zal beschermen in de bij het onverwachte.
Table of Contents
De aard van de lening Verzekeringspolissen Beschikbaar
Zoals de Federal Trade Commission (FTC) legt , zijn er verschillende soorten leningen verzekeringen (ook bekend als kredietverzekering) beschikbaar voor de consument. Opties zijn onder meer credit levensverzekering; credit invaliditeitsverzekering; onvrijwillige werkloosheid verzekeringen en ten slotte credit schadeverzekeringen.
Geen van deze mag worden verward met een eigen hypotheek verzekering, ook wel bekend als PMI, die doorgaans een vereiste is voor huizenkopers die minder dan 20% naar beneden op een huis te kopen te zetten.
afnemende Voorwaarden
Onder de nadelen van een lening of een kredietverzekering is de dalende waarde van de polis, zegt Kathleen Fish, een gecertificeerd financieel planner en voorzitter van Fish and Associates.
Wat betekent dat precies?
In de meest eenvoudige zin, betekent dit dat u altijd hetzelfde bedrag voor uw maandelijkse premie te betalen, ondanks het feit dat het nominale bedrag of uitkering die door het beleid afneemt met elke volgende betaling, legde Fish. Zij stelt voor dat niveau termijn beleid, waarin het beleid van volledige nominale waarde betalen voor het leven van de duurtijd van het contract, zijn vaak een betere optie.
Zhaneta Gechev van One Stop Life Insurance biedt vergelijkbare kritiek van de lening verzekering en zegt dat ze over het opleiden van consumenten ten aanzien van de nadelen van een dergelijk beleid gedreven.
“Bijvoorbeeld, je begint met een $ 200.000 beleid en u bent altijd betaalt dezelfde premie. Echter, in X aantal jaren dat uw beleid kan de moeite waard helft van wat je begonnen met,”zei Gechev. “Waarom betalen dezelfde prijs voor een lagere dekking?”
beleid Begunstigde
Nog een ander belangrijk onderscheid te begrijpen over de lening verzekering is die uit het beleid ten goede komt. Het antwoord is de bank of de geldschieter, niet jij, en niet uw gezinsleden.
Met andere woorden, met een standaard levensverzekering, bijvoorbeeld, krijg je aan de begunstigden te selecteren. “Je krijgt aan de begunstigde die op hun beurt kunnen betalen uit de lening en houdt het verschil te noemen”, aldus Fish.
Maar met lening verzekering, de bank of kredietverstrekker is de enige begunstigde. Om dit punt duidelijker te maken, als u overlijdt vóór uw hypotheek is afbetaald, bijvoorbeeld, zal hypotheek verzekering de verschuldigde saldo op de home te betalen. Dat is het.
“Maar dit is misschien niet wat je familie moet op dat moment”, aldus Gechev. “Uw echtgenoot of ouders of kinderen geld nodig om te betalen voor je begrafenis. En zoals we allemaal weten, ze zijn niet goedkoop.”
Overlevende familieleden kan ook nodig zijn om medische rekeningen en andere kosten te betalen.
“Voor mij, als consument, ik wil controle op de beslissing over de manier waarop het geld wordt besteed te houden,” vervolgde Gechev. En door te kiezen voor de lening verzekering in plaats van een traditionele levensverzekering of het gehandicaptenbeleid, verlies je dat de controle, omdat de begunstigde is de kredietinstelling.
Post-Claim Underwriting
Voor al het geld dat u stort op lening verzekering, er is geen garantie dat het zal je eigenlijk gaan in een tijd van nood, zegt Angela Bradford, van World Financial Group.
“De bedrijven besluiten op het moment van de vordering als de persoon verzekerbaar was. Ze hebben niet altijd betalen,”zei ze. “De meeste zijn ingesteld op deze manier. Op het moment van iets gebeurt is toen het bedrijf beslist of ze gaan uit te betalen de lening of hypotheek … Indien de klant verleden gezondheidsproblemen gehad, de bedrijven weg te krijgen zonder te betalen uit.”
Om u te helpen voorkomen dat deze valkuil, voordat u zich aanmeldt voor een beleid te vragen over underwriting procedures van het bedrijf, in het bijzonder of het beleid worden onderschreven wanneer aangevraagd of wanneer claims worden ingediend, zei Sarah Jane Bell, een financieel adviseur met Sun Life Financial.
“Vaak is het onderschreven na een claim, dus als je een medisch probleem niet bekend bij het aanleggen, kan de vordering worden afgewezen, zelfs na het betalen van premies langs”, aldus Bell.
U hebt misschien al de dekking die u nodig
Veel consumenten realiseren zich niet dat ze al de dekking die nodig zijn om een hypotheek of een andere lening te betalen in geval van een noodsituatie.
Deze dekking komt in de vorm van ander beleid (denk: levensverzekeringen, arbeidsongeschiktheidsverzekeringen) en vaak zijn die andere beleidsterreinen het extra voordeel van het niet nodig de middelen uitsluitend worden gebruikt om te betalen uit uw lening, zoals reeds besproken.
“Bij het winkelen voor de bescherming lening verzekeringen, eerst beoordelen uw huidige levensverzekeringen, arbeidsongeschiktheidsverzekeringen en andere dekking om te zien of je echt extra dekking nodig heeft voor uw lening,” suggereert Kathryn Casna, een verzekering specialist met TermLife2Go.com.
De meeste werkgevers, bijvoorbeeld, bieden werknemers de mogelijkheid zich aanmelden voor de korte termijn arbeidsongeschiktheid en werkloosheid verzekering tijdens de on-boarding proces, en kunnen gehandicaptenbeleid op lange termijn te bieden als goed, zei Casna.
Op een minimum, op zoek gaan naar Loan Insurance
Als u nog steeds besluiten dat een bescherming lening beleid is de beste aanpak voor u, is het belangrijk om te winkelen rond, het identificeren van de beste prijs en de juiste dekking voor uw situatie.
Veel bescherming lening verzekering plannen kosten rond de 0,2% tot 0,3% van de lening of hypotheek, zei Jared Weitz, CEO en oprichter van United Capital Source.
“De prijs zal variëren op basis van de duur van het plan, de omvang en het niveau van de dekking”, aldus Weitz.
Ook, als onderdeel van uw onderzoeksproces, zorg ervoor dat je het krijgen van de juiste soort beleid, zei Casna.
“Credit levensverzekering betaalt alleen als je sterft. Credit handicap betaalt alleen als je niet kunt werken als gevolg van een handicap, terwijl onvrijwillige werkloosheid uitkeert als je verliest je baan om welke reden dat is niet jouw schuld,”legde Casna.
Controleer uw beleid zorgvuldig om ervoor te zorgen het zal uw zorgen te dekken. Sommige credit gehandicaptenbeleid, bijvoorbeeld, zal niet betalen als je in deeltijd te werken, zijn zelfstandigen, of uw onvermogen werk is te wijten aan een reeds bestaande gezondheidstoestand.
“Lees de kleine lettertjes voordat u zich aanmeldt, moet je bewust zijn van wat de polis dekt eigenlijk en onder welke gronden je in staat om een claim in te dienen,” zei Weitz.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.