Een vraag die omhoog komt over en weer is de vraag of het belangrijker is om prioriteit te geven te investeren of de aflossing van schulden. Het is duidelijk dat beide belangrijk zijn, maar wanneer het geld is beperkt hoe bepaal je tussen de twee?
Hoewel er geen één antwoord dat is goed voor iedereen, hier is een bevel van de activiteiten die u zullen helpen de beste beslissing voor uw persoonlijke situatie.
Table of Contents
1. Betaal de Minimums op All Debt
Gezien het feit dat uw betaling geschiedenis is de grootste factor in het bepalen van uw credit score, en dat uw credit score gevolgen zo veel gebieden van je financiële leven, waardoor ten minste het minimum betalingen op al uw schulden op tijd is de eerste prioriteit.
Hierdoor zal u helpen een positieve krediet geschiedenis te bouwen, en wat nog belangrijker is zal het u te houden van het onnodig uw krediet te beschadigen en het maken van de rest van je leven moeilijker.
2. Maak een plan voor Duurzame
Terwijl de verleiding is naar rechts in duiken en te beginnen met het zetten van uw geld aan het werk, het is meestal een goed idee om een stap terug en zorg ervoor dat u een goede grip op uw budget.
Nu, het doel is hier uw financiën niet op microniveau of oordelen uw bestedingspatroon. Het doel is gewoon om een systeem in de plaats die u toelaat om consistente vooruitgang te maken zonder terug te glijden in de schulden steken.
Er zijn tal van tools die u kunnen helpen met dit. Mint en persoonlijk kapitaal maken het gemakkelijk om uw uitgaven bij te houden, terwijl u moet een budget helpt zet je een meer uitgebreide en proactieve plan op zijn plaats.
U kunt ook uw eigen spreadsheet, of gewoon het opzetten van automatische programma’s om uw spaarrekeningen en leningen en jezelf beperken tot de uitgaven alleen wat er over is.
Maar je het doet, om greep te krijgen op hoeveel geld komt binnen, waar het heen gaat, en hoeveel je realistisch beschikbaar hebben in de richting van zowel uw beleggingen of uw schulden om te zetten zal u helpen een duurzaam plan kun je eigenlijk vasthouden aan te maken.
3. Bouw een Klein Noodfonds
Het maakt niet uit hoeveel schuld je hebt en wat de rente, is het een goed idee om een klein noodfonds op te bouwen voordat u begint met het maken van extra betalingen.
De reden komt terug naar duurzaamheid. Onverwachte kosten zullen komen of u ze wilt of niet, en met wat geld bij de hand zal u toelaten om te gaan zonder onderbreking van uw plan en zonder terug toevlucht nemen tot schuld.
Precies het juiste bedrag is afhankelijk van een aantal factoren, maar een $ 1.000 noodfonds zal meestal genoeg om de meeste onverwachte uitgaven te behandelen.
4. Max uit uw 401 (k) Werkgever Match
Als uw werkgever biedt een 401 (k) wedstrijd, het is meestal een goed idee om max die uit alvorens extra geld in de richting van uw schuld.
Het is gewoon een kwestie van return on investment. Elke extra dollar die u zet in de richting van uw schuld verdient een rendement gelijk aan de rente op die schuld. Bijvoorbeeld, $ 1 gezet in de richting van een creditcard met een 15% rente verdient u 15% rendement.
Voor het grootste deel, zal uw 401 (k) wedstrijd een 50% tot 100% rendement op de investering, wat hoger is dan vrijwel elk type van schuld die u zou kunnen hebben te vertegenwoordigen. Het is gewoon een beter rendement.
Natuurlijk, er zijn altijd uitzonderingen. Uw werkgever match kunnen worden onderworpen aan vesting, wat de waarde ervan zou kunnen verminderen. Er kan ook een kleinere partij, in welk geval het mogelijk is dat de aflossing van bepaalde schulden een beter rendement zou bieden.
Maar in de meeste gevallen, ver boven wat uw 401 (k) wedstrijd zal een beter rendement dan het maken van extra schuldbetalingen te bieden.
5. Pay off High-rentedragende schuld
Op dit punt is de kwestie van investeren of de aflossing van de schuld komt grotendeels neer op twee variabelen:
- Het verwachte rendement op de investering
- De kans op het krijgen van die terugkeer
Het is redelijk om te verwachten dat een evenwichtige portefeuille op lange termijn rendement te produceren in het bereik van 6% tot 7%, maar dat is niet gegarandeerd. Het hoger zou kunnen zijn of het kan lager zijn, en hoe dan ook de reis zal vol ups en downs.
Aan de andere kant, de terugkeer je krijgt van de aflossing van de schuld is absoluut zeker. Het zetten van extra geld in de richting van een lening met een rentevoet van 10% verdient u precies een rendement van 10%.
Die zekerheid maakt het een gemakkelijke overwinning af te betalen hoge rente schuld voor te dragen extra geld in de richting van uw investering accounts. Als u een gegarandeerd rendement dat is groter dan of gelijk aan de verwachte, maar niet-gegarandeerde kunnen krijgen, op lange termijn rendement van uw beleggingsportefeuille, het is echt een no-brainer.
6. Math versus emotie
Dit is waar de dingen beginnen te krijgen interessant. Want als je eenmaal hebt de bovenstaande stappen behandeld, is er geen voor de hand liggende volgende stap.
Aan de ene kant, met voorrang te investeren dan de aflossing van een lage rente schuld zal waarschijnlijk leiden tot een beter rendement. Onderzoek toont aan dat een portefeuille gelijk verdeeld tussen Amerikaanse aandelen en Amerikaanse obligaties heeft nooit minder dan 2,4% over een periode van 10 jaar terug, wat suggereert dat je bijna zeker beter af te investeren meer dan zetten extra geld in de richting van de schulden met een rente van 2,4% of lager.
Aan de andere kant, onderzoek toont ook aan dat het dragen van de schuld “oefent een enorme negatieve invloed op geluk” en dat het betalen van het af kan aanzienlijke emotionele verlichting bieden. Dat wil zeggen, in aanvulling op bespaart u geld, het wegwerken van uw schuld kunt u misschien gelukkiger dan het hebben van meer geld geïnvesteerd.
Ik zou kijken naar het op deze manier:
- Hoe lager de rente op je schuld, hoe meer ik zou neigen naar het maximaliseren van uw investeringen simpelweg omdat dit zal waarschijnlijk zorgen dat u meer geld.
- Wanneer uw rente middle-of-the-road – laten we zeggen 4% tot 5% – te overwegen het vinden van een balans. Het zetten van de helft van je geld in de richting van de investeringen en de andere helft in de richting van de schuld zal u helpen om vooruitgang te boeken in beide richtingen.
- Als het hebben van schulden wordt de nadruk je uit of het maken het moeilijk om te slapen ‘s nachts, wees niet bang om prioriteit te betalen het uit, zelfs als de nummers pleiten voor het investeren zijn. Dit kan een van die zeldzame situaties waarin geld echt geluk kan kopen.
7. Snowball schuldbetalingen in uw beleggingen
Dit is een belangrijk punt dat vaak over het hoofd gezien.
Als je echt wilt om het meeste uit van al het geld dat je te maken aan het werk te krijgen, moet je je schuldbetalingen sneeuwbal in uw beleggingen zodra de schuld is afbetaald. Dat wil zeggen, als je het aantrekken van $ 200 per maand in de richting van uw schuld, zodra die schuld weg is wat je nodig hebt om te beginnen met het opzetten dat $ 200 in de richting van uw beleggingen.
De reden hiervoor is dat, terwijl de aflossing van de schuld een betere, of op zijn minst vergelijkbaar kan bieden, terug te keren naar het investeren, het doet alleen zo voor het leven van de lening. Investeren, aan de andere kant, biedt meestal tientallen jaren van het samenstellen van het rendement dat je missen als je stopt bij te dragen zodra uw schuld is verdwenen.
Natuurlijk, het maximaliseren van uw rendement op lange termijn moet niet je enige overweging. Of eigenlijk zelfs uw eerste overweging. Het primaire doel van een goed financieel plan is gewoon om te helpen een leven dat je gelukkig maakt op te bouwen, en dat zal vaak leiden in de richting van het uitgeven van geld aan dingen die geen terugkeer niet verstrekken.
Maar vanuit een puur financieel oogpunt, sneeuwbaleffect die schuldbetalingen in uw beleggingen is de beste manier om uw vermogen te laten groeien.
Vind uw saldo
Terwijl de eerste paar beslissingen zijn hier vrij eenvoudig, de kwestie van investeren vs. schuld snel vruchten af te werpen wordt troebel. Zonder een definitief antwoord, zou je bezorgd over het maken van de verkeerde keuze te voelen en te voorkomen dat helemaal niets te doen.
Als dat is hoe je je voelt, is het goed te beseffen dat beide zijn grote keuzes en dat enige vooruitgang is goede vooruitgang. Als u de bovenstaande stappen te gebruiken om vooruit te grafiek van een redelijke pad en zich richten op het maken van consistente vooruitgang, zul je vooruit te komen wat er ook gebeurt.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.