Zeer weinig mensen genieten van het denken over de onvermijdelijkheid van de dood. Minder maar nemen genoegen met de mogelijkheid van een toevallige dood. Als er mensen zijn die afhankelijk zijn van u en uw inkomen, maar het is een van die vervelende dingen die je moet overwegen. In dit artikel zullen we het onderwerp van levensverzekeringen te benaderen op twee manieren: ten eerste, zullen we wijzen op een aantal van de misvattingen en dan zullen we kijken hoe hoeveel evalueren en wat voor soort levensverzekering u nodig hebt.
Table of Contents
Heeft iedereen nodig Life Insurance?
Het kopen van levensverzekeringen heeft geen zin te maken voor iedereen. Als u geen personen ten laste en voldoende middelen om uw schulden en de kosten van het sterven (begrafenis, honoraria landgoed advocaat, enz.) Te dekken, dan verzekering is een onnodige kosten voor u. Als je wel ten laste en je hebt genoeg vermogen om voor hen na uw overlijden (investeringen, trusts, enz.), Dan heb je geen leven verzekering nodig.
Echter, als je ten laste (vooral als je de primaire provider) of significante schulden die uw vermogen opwegen tegen hebt, dan heb je waarschijnlijk zal verzekering nodig om ervoor te zorgen dat uw nabestaanden verzorgd zijn als er iets met je gebeurt.
Verzekeringen en Age
Een van de grootste mythes dat agressieve leven verzekeringsagenten bestendigen is dat “verzekering is moeilijker te kwalificeren voor als je ouder wordt, zodat u beter krijgen, terwijl je jong bent.” Om botweg te zeggen, verzekeringsmaatschappijen geld verdienen door te wedden op hoe lang je zult leven. Als je jong bent, zal uw premies relatief goedkoop zijn. Als u plotseling sterven en het bedrijf heeft uit te betalen, je was een slechte gok. Gelukkig zijn er veel jonge mensen overleven tot op hoge leeftijd, het betalen van hogere en hogere premies als ze ouder worden (het verhoogde risico van hen sterven maakt de kans minder aantrekkelijk).
Insurance is goedkoper als je jong bent, maar het is niet gemakkelijk te kwalificeren voor. Het simpele feit is dat verzekeringsmaatschappijen hogere premies om de kansen op ouderen te dekken zal willen – het is een zeer zeldzaam dat een verzekeringsmaatschappij dekking zal weigeren om iemand die bereid is om de premies te betalen voor hun risicocategorie. Dat gezegd hebbende, krijg verzekering als je het nodig hebt en wanneer je het nodig hebt. Geen verzekering te krijgen, omdat je bang van niet later in aanmerking komen in het leven.
Is Life Insurance een investering?
Veel mensen zien levensverzekeringen als een investering, maar in vergelijking met andere beleggingsvehikels, verwijzend naar de verzekering als een investering gewoon niet zinvol. Bepaalde types van levensverzekeringen worden aangeprezen als voertuigen voor het opslaan of het investeren van geld voor hun pensioen, algemeen genoemd cash-waarde beleid. Dit zijn verzekeringen waarin u het opbouwen van een pool van kapitaal belang wint. Deze rente toekomt omdat de verzekeringsmaatschappij investeert dat geld in hun voordeel, net als banken, en betaalt u een percentage voor het gebruik van uw geld.
Echter, als je om het geld van de gedwongen spaarprogramma en het investeren in een indexfonds, zou je waarschijnlijk zien veel beter rendement. Voor mensen die de discipline beschikken om regelmatig te investeren, kan een cash-waarde verzekering nuttig zijn. Een gedisciplineerd investeerder, aan de andere kant, heeft geen behoefte aan restjes van de tafel van een verzekeringsmaatschappij.
Cash Value vs. Term
Verzekeringsmaatschappijen houden cash-waarde beleid en hen zwaar te bevorderen door het geven van commissies aan agenten die dit beleid te verkopen. Als u probeert om het beleid (vraag uw spaargeld gedeelte rug en de verzekering op te zeggen) over te geven, zal een verzekeringsmaatschappij vaak stel voor dat u een lening van uw eigen spaargeld te blijven betalen van de premies. Hoewel dit lijkt misschien een simpele oplossing, zal deze lening kost je, zoals u zult hebben om rente aan de verzekeringsmaatschappij te betalen voor het lenen van je eigen geld.
Term verzekering is verzekering puur en simpel. U koopt een beleid dat betaalt een vast bedrag als je sterft tijdens de periode waarop het beleid van toepassing. Als je niet sterft, krijg je niets (niet teleurgesteld worden, bent u in leven na alle). Het doel van deze verzekering is om u op te houden totdat u een eigen verzekering door uw vermogen kan worden. Helaas zijn niet alle overlijdensrisicoverzekeringen is even wenselijk. Ongeacht de specifieke kenmerken van de situatie van een persoon (lifestyle, inkomen, schulden), zijn de meeste mensen het meest gediend met duurzame en converteerbare beleid overlijdensrisicoverzekeringen. Ze bieden net zo veel dekking en zijn goedkoper dan cash-waarde, en, met de komst van internet vergelijkingen rijden over de premies voor vergelijkbare beleid, kunt u ze tegen concurrerende tarieven aan te schaffen.
De hernieuwbare clausule in een term levensverzekering betekent dat de verzekering bedrijf zal u toelaten om uw polis op een vast tarief te vernieuwen zonder het ondergaan van een medische. Dit betekent dat als een verzekerde is gediagnosticeerd met een dodelijke ziekte net zoals de term op is, zal hij of zij in staat zijn om het beleid tegen een concurrerend tarief te vernieuwen, ondanks het feit dat de verzekeringsmaatschappij zal zeker hebben om uit te betalen.
De converteerbare verzekeringspolis biedt de mogelijkheid om de nominale waarde van de polis te veranderen in een cash-waarde beleid aangeboden door de verzekeraar voor het geval u te bereiken 65 jaar en zijn niet financieel veilig genoeg om te gaan zonder verzekering. Ook al wordt u van plan in de hoop van het niet hebben om deze optie te gebruiken, is het beter om veilig te zijn en de premie is meestal vrij goedkoop.
Evalueren van uw verzekeringen
Een groot deel van het kiezen van een levensverzekering is het bepalen hoeveel geld uw nabestaanden nodig heeft. Het kiezen van de nominale waarde (het bedrag dat uw polis betaalt als je sterft) is afhankelijk van:
- Hoeveel schuld heb je : al uw schulden moeten worden afbetaald volledig, met inbegrip van autoleningen, hypotheken, creditcards, leningen, enz. Als u een $ 200.000 hypotheek en een $ 4.000 auto lening, heb je minimaal $ 204.000 in uw beleid om uw schulden te dekken (en misschien een beetje meer te zorgen voor de rente alsmede duren).
- Income Vervanging : Een van de grootste factoren voor het leven verzekering is voor vervangend inkomen, die een belangrijke determinant van de grootte van uw beleid zal zijn. Als u de enige provider voor uw nabestaanden en brengen u in $ 40.000 per jaar, ontvangt u een beleid uitbetaling dat groot genoeg is om uw inkomen plus een beetje extra te beschermen tegen de inflatie te vervangen nodig. Om het zekere voor het veilige kant, gaan ervan uit dat de forfaitaire uitbetaling van uw polis wordt belegd op 8% (als u niet uw nabestaanden vertrouwen om te investeren, kunt u trustees benoemen of koos voor een financieel planner en het berekenen van zijn of haar kosten als onderdeel van de uitbetaling). Gewoon om uw inkomen te vervangen, ontvangt u een $ 500.000 beleid nodig. Dit is geen vaste regel, maar het toevoegen van uw jaarinkomen terug in het beleid (500.000 + 40.000 = 540.000 in dit geval) is een redelijk goede bescherming tegen inflatie. Vergeet niet, je moet dit $ 540.000 aan wat uw totale schulden op tot toe te voegen.
- Toekomstige verplichtingen : Als je wilt betalen voor het college van uw kind collegegeld of uw echtgenoot te verplaatsen naar Hawaii als je weg bent, moet u de kosten van die verplichtingen te schatten en voeg ze toe aan het bedrag van de dekking die u wilt. Dus, als een persoon heeft een jaarlijks inkomen van $ 40.000, een hypotheek van $ 200.000, en wil zijn of haar kind te sturen naar de universiteit (laten we zeggen dat dit kost $ 80.000), deze persoon zou waarschijnlijk willen een $ 820.000 beleid ($ 540.000 jaarlijks inkomen te vervangen + $ 200.000 voor de hypotheek kosten + $ 80.000 universiteit te bekostigen). Heeft u de gewenste nominale waarde van uw verzekeringsmaatschappij te bepalen, kunt u beginnen rond te shoppen voor het juiste beleid (en een goede deal). Er zijn veel online verzekering schatters die u kunnen helpen bepalen hoeveel verzekeringen die u nodig heeft.
- Verzekeren Anderen : Uiteraard zijn er andere mensen in je leven die belangrijk voor je en kun je je afvragen als je ze zou moeten verzekeren. In de regel moet je alleen verzekeren mensen wiens dood zou een financieel verlies voor u betekenen. De dood van een kind, terwijl emotioneel verwoestende, niet een financieel verlies opleveren omdat de kinderen geld kosten te verhogen. De dood van een inkomen-verdienende partner echter wel een situatie creëren met zowel emotionele en financiële verliezen. In dat geval volgt u de inkomensvervangende truc wij meegemaakt hebben eerder (van uw echtgenoot inkomen / 8% + inflatie = hoeveel je nodig hebt om uw echtgenoot te verzekeren voor). Dit geldt ook voor elke zakelijke partners waarmee u een financiële relatie (bijvoorbeeld een gedeelde verantwoordelijkheid voor de hypotheek betalingen op een co-eigendom).
Alternatieven voor Life Insurance
Als u krijgt levensverzekeringen puur om schulden te dekken en hebben geen personen ten laste, is er een andere manier om te gaan over. Kredietverlening instellingen hebben de winsten van de verzekeringsmaatschappijen zien en te krijgen op de handeling. Credit card bedrijven en banken bieden verzekeringen eigen risico op uw uitstaande saldi. Vaak komt dit neer op een paar dollar per maand en in het geval van uw overlijden, zal het beleid te betalen dat bepaalde schuld volledig. Als u kiest voor deze dekking van een kredietinstelling, zorg ervoor om die schuld af te trekken van de berekeningen die u maakt voor levensverzekeringen – als dubbel verzekerd is een onnodige kosten.
Het komt neer op
Als u levensverzekering nodig hebt, is het belangrijk om te weten hoeveel en wat voor soort je nodig hebt. Hoewel verzekering algemeen hernieuwbare termijn voldoende is voor de meeste mensen, je moet kijken naar uw eigen situatie. Als u ervoor kiest de verzekering te kopen via een agent, beslissen over wat je vooraf je nodig hebt om te voorkomen dat vast komen te zitten met onvoldoende dekking of dure dekking die je niet nodig hebt. Net als bij beleggen, het opleiden van jezelf is essentieel voor het maken van de juiste keuze.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.