Eerder dit jaar deed ik iets wat ik zou jaren eerder gedaan – ik kocht een andere term levensverzekering te voegen aan de dekking die we al hadden. Ik heb levensverzekeringen gehad sinds ik 25 jaar oud was, maar onze behoeften zijn veranderd en ik begon onzeker te voelen. Ik was kind-vrij toen ik onze eerste beleid gekocht, na alles. Nu, meer dan een decennium later, ik ben 37 met twee jonge kinderen en nog veel meer verantwoordelijkheden. Ik verdien nu meer geld, ook, wat betekent dat ik behoefte aan een groter beleid om mijn inkomen te vervangen.
Omdat ik gebruikt om te werken in het mortuarium het bedrijfsleven en mijn man was een begrafenisondernemer voor meer dan 10 jaar, ik ben goed op de hoogte van wat er gebeurt als iemand onverzekerd of onderverzekerd sterft. Ik heb de nasleep met mijn eigen ogen gezien; de familie gaat in een paniek, niet alleen omdat ze treuren om moeder of vader, maar omdat ze weten hoe gevaarlijk hun financiële situatie binnenkort zal worden.
Als ik jong sterven, het laatste wat ik wil is om weg te gaan wetende dat ik liet mijn man en kinderen kwetsbaar.
Dus, ik nog eens $ 750.000 op termijn overlijdensdekking toegevoegd aan wat we al gehad, en ik heb geslapen een stuk beter sinds. We hebben waarschijnlijk meer dekking dan we nu nodig hebben, maar ik zou liever het zekere voor het onzekere als het gaat om mijn kinderen.
De gekste deel over het kopen van levensverzekeringen is hoe gemakkelijk het is geworden. Waar je een keer moest vermoeiende reis waard in een verzekeringskantoor of meerdere vestigingen als u meerdere offertes wilde, kunt u nu voltooien het gehele proces online. Het beleid ik door Haven Life gekocht was ook het type dat niet een medisch onderzoek vereist – een extraatje kunt u in aanmerking voor als je met een gemiddeld gewicht en in uitstekende gezondheid.
Toen ik mijn nieuwe $ 750.000 term life beleid kocht, heb ik gesolliciteerd in de ochtend en hadden de dekking die middag.
Maar, om het nog gekker is hoe goedkoop term overlijdensdekking is. Voor een $ 750.000 beleid dat zal duren 20 jaar, totdat ik ben 57 jaar oud, ik betaal $ 27.88 per maand.
Waarom zou ik nooit spatten voor Whole Life Insurance
Voordat ik deze termijn beleid gekocht, echter, werd ik benaderd door een verzekeringsagent die wilde verkopen mij een ander soort levensverzekeringen – hele leven. Waar overlijdensrisicoverzekeringen duurt slechts de term die u vooraf te selecteren (voor dit beleid, 20 jaar), hele leven verzekering is opgezet om een uitkering bij overlijden niet uit hoe oud je wordt te bieden.
Ik meteen balked bij het idee van het kopen van hele leven, en voor meer dan een reden. Hier is de reden waarom ik nooit hele leven verzekering zou kopen, en waarom term levensverzekeringen passen onze familie prima:
# 1: Hele leven verzekering kan absurd duur zijn.
Wanneer iemand contact met mij opgenomen over het kopen van hele leven verzekeringen, ik meteen sloot ze naar beneden. Ik vond het vreemd dat ze suggereerde ik koop hele leven verzekering zonder iets over onze financiën of het type van de dekking die we nodig zou kunnen hebben hoe dan ook te weten, dus ik heb niet laten bombarderen me met hun hele verkoopgesprek.
Dus nee, ik weet niet precies hoeveel ze wilden me om te betalen voor het bedrag van de dekking Ik wilde – $ 750.000. Maar, het is niet zo moeilijk om het te achterhalen, ook niet.
State Farm heeft eigenlijk een rekenmachine die eenvoudige citaten voorziet in overlijdensrisicoverzekeringen en hele leven, zodat u kunt vergelijken. Na het invoeren van mijn geboortedatum, lengte en gewicht samen met mijn niveau van gezondheid (uitstekend), hun rekenmachine spuwde een paar nummers. Voor een 20-jarige termijn beleid zoals degene die ik gekocht, ze stelde voor dat ik zou $ 62,40 per maand of $ 717,50 per jaar te betalen. Voor hele leven verzekeringen, aan de andere kant, mijn voorgestelde premie was $ 859,13 per maand – of $ 9,875.00 per jaar.
Uiteraard is dit slechts een schatting van de ene verzekeraar, en ik zou kunnen meer of minder te betalen voor de hele levensverzekeringen op basis van de provider die ik selecteer. Toch, het gaat gewoon om te laten zien hoeveel duurder hele leven verzekering kan worden versus term dekking. In dit geval, het kost meer dan 10 keer zoveel voor hetzelfde niveau van dekking.
# 2: Ik begrijp het niet bouwen van contante waarde ik kan lenen tegen.
Een van de grootste selling points van het hele leven, of permanente levensverzekeringen, is dat het bouwt contante waarde u kunt lenen tegen. Veel hele leven verzekeringen ook betalen dividenden, maar ze zijn niet gegarandeerd. Als gevolg hiervan, sommige bedrijven ten onrechte de markt hele leven verzekeringen als een ingewikkelde mix van levensverzekeringen en beleggingen.
Maar, het is moeilijk voor mij om het voordeel van te veel betalen (eventueel tienvoudige) voor een levensverzekering te begrijpen om er maar een quasi-spaarrekening I kan mogelijk toegang te bouwen. Het kan zeker genuanceerder en complexer dan dat, en ik ben me ervan bewust dat hele leven verzekering een slimme manier kan zijn voor rijke families aan tax-free geld te laten aan hun erfgenamen. Toch is er eigenlijk een voordeel voor de gemiddelde familie zoveel voor de hele levensduur te betalen alleen maar om contante waarde op te bouwen en potentieel scoren dividenden?
Consumer Reports zeker niet zo denken. Voor een studie ze uitgevoerd, vroegen zij om een aantal levensverzekeringen quotes voor een 40-jarige Illinois man in uitstekende gezondheid. Door middel van hun onderzoek – en door middel van citaten aangeboden via AccuQuote – vonden zij dat deze theoretische man zou moeten $ 660 betalen per jaar voor zijn 30-jarige termijn beleid voor $ 500.000 en $ 6.760 per jaar voor de hele levensverzekeringen met hetzelfde niveau van de dekking.
Terwijl de “excess premies” ga naar gegarandeerde besparingen die contante waarde op te bouwen na verloop van tijd, Consumer Reports liet zien hoe je hetzelfde zou kunnen bereiken door het kopen van overlijdensrisicoverzekeringen dekking en investeren het verschil.
“Als alternatief kunt u koopt de 30-jarige termijn beleid en elk jaar te investeren het verschil tussen de groot- en de looptijd-leven premies in het conservatieve 10-jarige Treasury notes”, schrijven ze. Na het uitvoeren van de nummers, Consumer Reports bleek dat schatkistpapier verdienen van 2,17% een hoger rendement op uw geld zou bieden. Echter, ze ook rekening mee zou er geen uitkering bij overlijden zodra de termijn beleid verstreken.
De bottom line: Ik heb niet het punt zien in het kopen van een dure levensverzekering beleid dat de contante waarde bouwt als ik overlijdensrisicoverzekeringen kan kopen dan sparen en investeren het verschil op mijn eigen.
In het voorbeeld beleid ik hierboven gedeeld vanaf State Farm, zou ik meer dan $ 9.000 per jaar besparen door te kiezen voor de beschikbare termijn beleid dan hele leven. De meeste mensen zouden beter af zijn sparen en beleggen dat geld zelf versus gieten in een quasi-investering zoals hele leven.
# 3: Ik zal niet het leven verzekering nodig als ik sterf.
Een ander beweerde voordeel van de hele levensverzekeringen is het feit dat het gegarandeerd een uitkering bij overlijden te bieden, ongeacht wanneer je sterft, in tegenstelling tot een termijn beleid dat alleen uitkeert als u weg binnen de 20- of 30-jarige looptijd passeren. Dit is een enorme zegen als u zich zorgen over het niet hebben van geld voor begrafeniskosten of nalaten van een erfenis achter bent. Natuurlijk, het zou geweldig zijn om weg te gaan op de leeftijd van 90 en weet dat uw beleid is nog steeds intact.
Maar ik zie niet in waarom ik misschien levensverzekering nodig zou hebben als ik ouderen. De belangrijkste functie van levensverzekeringen, zoals ik het zie, is om mijn vervanging van het inkomen, terwijl ik ben jong en nog steeds – terwijl mijn familie is afhankelijk van mij. Als ik voorbij gaan in de komende 20 jaar, ik wil weten onze rekeningen aan bod komen en mijn twee kinderen zullen geld voor de universiteit.
Wat kan levensverzekering mogelijk te bedekken als ik 80 of 90 jaar oud? Mijn kinderen zullen volwassenen op dat punt, en we zullen de schuld-vrij zijn geweest voor decennia. We zijn ook het opslaan van een groot percentage van ons inkomen en sparen voor de toekomst, dus met een levensverzekering in mijn gouden jaren zal waarschijnlijk overkill zijn.
# 4: Ik ben het creëren van mijn eigen erfenis achter te laten.
Een andere grote ruzie voor hele leven verzekering is dat het helpt je achterlaat een erfenis voor uw kinderen. Ik zal niet betogen tegen dat; natuurlijk, elke liefhebbende ouder zou willen een appeltje voor de dorst voor hun kinderen als mogelijk te verlaten. In plaats daarvan, zou ik zeggen dat je niet hele leven verzekering nodig hebt om dat te bereiken.
In plaats van het gieten van geld in een heel leven verzekeringspolis en hopen dat het loont, ik zou veel liever meer van mijn geld in mijn eigen handen. Op die manier kan ik verder geld te besparen, ver boven onze pensioen rekeningen, en het investeren in onroerend goed. Waarom betalen een derde partij om u te helpen een erfenis op te bouwen als je je eigen geld en vindingrijkheid kunnen gebruiken om er zelf een te bouwen?
Laatste gedachten
Zoals Consumer Reports notities, verschillende factoren maken het moeilijk om erachter te komen of hele levensverzekering is ideaal. Om te beginnen, ze er rekening mee dat verzekeraars niet verplicht bekend te maken welk deel van de jaarlijkse premie gaat naar levensverzekeringen en welk deel bouwt contante waarde te betalen. Als zodanig kan het moeilijk zijn om te berekenen of zelfs vermoeden een soort van “rendement.”
Niet alleen dat, maar de enorme commissies agenten verdienen de verkoop van hele leven dienen als munitie voor de moeilijk te verkopen. Brian Fechtel, een financieel analist en het leven verzekeringsagent, zei Consumer Reports die commissies op hele leven verzekeringen zo veel als 130% tot 150% van het eerste jaar premie, die gemakkelijk kan worden $ 10.000 dollar of meer kan zijn. Hoe kunt u vertrouwen advies van een agent wanneer uw beslissing om te kopen – of niet te kopen – gemakkelijk een verschil van duizenden dollars voor hen zou kunnen betekenen? Naar mijn mening, kun je niet.
Maar dat is niet de enige reden dat ik zou nooit hele leven verzekering te kopen. Aan het eind van de dag, probeer ik ons leven te houden – en onze financiën – zo simpel mogelijk. Voor mij betekent dat het kopen van een goedkope term levensverzekering en het houden van controle over zo veel van onze zuurverdiende geld als we kunnen. Als ik wil contante waarde ik kan lenen tegen, ik zou liever bouwen in een spaar- of beleggingsrekening met mijn naam erop.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.