Als je een volwassene met een huis, een echtgenoot, kinderen, of een financiële verplichtingen, en je hoeft niet een levensverzekering al hebben, krijgen moet men zich in de buurt van de bovenkant van je to-do-lijst. Met levensverzekeringen in de plaats, zult u niet hoeft te slapen zorgen te maken over de financiële lasten voor uw dierbaren zou erven als je onverwacht sterven verliezen.
Maar, hoeveel levensverzekering moet je kopen? En wat voor soort levensverzekering zou het beste werken voor uw behoeften? Dat zijn lastige vragen, en volgens de experts, het hangt.
Hier bij The Simple Dollar, we zijn een grote fan van overlijdensrisicoverzekeringen omdat het betaalbaar te kopen en vrij gemakkelijk te kwalificeren voor als je in goede gezondheid. In termen van hoeveel dekking die u nodig hebt, veel levensverzekeringen agenten stel voor dat je vijf tot 10 keer uw inkomen in de dekking ($ 250.000 tot $ 500.000 voor elke $ 50.000, verdien je) aan te schaffen. U kunt echter nog meer dekking nodig als je veel van de verplichtingen, of kinderen, of de kosten komen in de komende 10 tot 30 jaar.
De lengte van uw ideale beleid is ook afhankelijk van uw persoonlijke omstandigheden. Als je eerlijk bent jong en je wilt inkomen vervanging voor uw hele carrière, dan is een 30-jarige termijn beleid zou ideaal zijn. Als je ouder bent, of je hebt weinig schulden en tal van besparingen, aan de andere kant, een kortere termijn beleid misschien beter.
Aan het eind van de dag, is het slim om na te denken over hoeveel dekking die u nodig heeft en hoe lang het zou moeten duren. Echter, je moet ook in gedachten houden dat elke dekking is beter dan niets.
Table of Contents
Wat te overwegen wanneer het kopen Life Insurance
Maar wat moet je zoeken in een beleid? En hoe kun je weten of de levensverzekering u overweegt is eigenlijk ideaal voor uw behoeften? Vanwege de brede selectie van het leven verzekeringsmaatschappijen en polisgegevens beschikbaar is, is het slim om een aantal als gevolg van diligence voordat u een duik in.
Om u te helpen met het proces, die we interviewden Chris Huntley, voorzitter van Huntley Wealth & Insurance Services en auteur van Hier zijn de belangrijkste factoren Huntley zegt dat je moet zoeken naar “25 beste manieren om te besparen 50% (of meer) op Life Insurance.” – en probeer uit de buurt van te sturen:
# 1: Betaalbaarheid
Toen ik schreef over de reden waarom ik nooit hele leven verzekering vorig jaar zou kopen, deelde ik een aantal fundamentele citaten die ik kreeg voor zowel hele leven en overlijdensrisicoverzekeringen als een 37-jarige vrouw. Lang verhaal kort, zou een 20-jarige termijn levensverzekering voor $ 750.000 me terug $ 717,50 per jaar, terwijl een heel leven beleid met hetzelfde bedrag van de dekking zou kosten $ 9875 per jaar.
Dit is natuurlijk een enorm verschil, en men de consument moet weten over wanneer het afwegen van de voor- en nadelen van het kopen van hele leven of overlijdensrisicoverzekeringen. Tijdens het hele leven verzekering voorziet in een uitkering bij overlijden je hele leven (tot je sterft), het is een stuk om te zeggen dat het voordeel van de eeuwigdurende levensverzekering is altijd de extra kosten waard.
Als Huntley merkt echter op, scoren een betaalbare levensverzekering is niet alleen belangrijk nu – het is belangrijk voor de toekomst, ook. Dat komt omdat, als het leven gebeurt en moeilijke tijden te krijgen, levensverzekering is vaak een van de eerste items mensen stoppen met het betalen voor.
Als je een beleid dat is betaalbaar te kopen, dan heb je veel meer kans om in staat zijn om vast te houden zijn als u geen ernstige bezuinigingen op uw budget te maken.
“Het probleem is, als u uw beleid laten vervallen, vindt u het misschien ongelooflijk duur om te herstellen, of zelfs onmogelijk als uw gezondheid is veranderd”, zegt Huntley.
De bottom line: Plan op een premie die u zich kunt veroorloven om op lange termijn te betalen, zegt hij.
# 2: Onmiddellijke Uitbetaling
Huntley merkt op dat, als je een commercial op TV biedt u snel en gemakkelijk dekking zonder medische examen zien, is het waarschijnlijk van een bedrijf dat biedt wat “vereenvoudigde issue” levensverzekering genoemd. Omdat er weinig vragen over de toepassing en geen examen, het is waar dat je gemakkelijk kunt in aanmerking komen voor dit soort beleid.
Echter, er is vaak een twee of drie jaar wachttijd na de aankoop voordat ze betalen 100% van de opbrengst bij overlijden. Als u wilt dat overlijdensdekking dat meteen begint, dit is natuurlijk onvolmaakt.
Huntley zegt dat om ervoor te zorgen dat uw beleid betaalt 100% van de “nominale waarde” vanaf de eerste dag, indien mogelijk. “Blijf weg van vereenvoudigde issues beleid tenzij het een laatste redmiddel,” zegt hij.
# 3: Underwriting Clementie
Je zou kunnen maken een enorme financiële fout als je een beleid te kopen van een bedrijf dat niet uw specifieke gezondheid of persoonlijke activiteiten vrij heeft te behandelen, zegt Huntley. Bedrijven lopen sterk uiteen over de manier waarop ze de prijs uit risico’s zoals diabetes, roken, reizen buiten de VS, of medische geschiedenis van uw familie.
“Zorg ervoor dat u een deskundige onafhankelijke agent die kunnen ‘shop’ diverse bedrijven om de beste tarieven te vinden voor uw specifieke situatie te spreken”, zegt Huntley. Als je dat niet doet, riskeert u teveel betalen voor een levensverzekering – of niet wordt helemaal geaccepteerd.
# 4: Automatische betalingen
Hoewel er bepaalde rekeningen die u wilt kunnen handmatig betalen, levensverzekeringen is een van die terugkerende kosten die meestal het beste is opgezet als een automatische bankoverschrijving of credit card kosten – in het bijzonder in het geval van tijdelijke levensverzekeringen waar uw premie blijft hetzelfde .
De reden hiervoor is simpel: Als u vergeet uw levensverzekering factuur en doe uw betaling op tijd (of binnen uw aflossingsvrije periode, die meestal 30 dagen), uw beleid kan worden gecancelled niet te maken. Op dat moment, kan uw uitgever niet toestaan om terug te betalen uw gemiste premies, en ze zijn niet verplicht om uw beleid te herstellen, hetzij.
Kijk voor een leven verzekeringsmaatschappij die laat u uw maandelijkse premie te betalen automatisch, en je zult nooit zorgen te maken over het verhuren van uw polis vervallen of het missen van een factuur.
# 5: Conversie Feature
Als u op zoek bent naar tijdelijke levensverzekeringen, pas op voor beleid dat niet kunt u uw polis term “om te zetten” in een permanente, zegt Huntley. Met deze functie kunt u gewoonlijk uw polis termijn te ruilen voor een vast schema (zoals universal life of hele leven) zonder bewijzen dat je bent nog steeds gezond.
“Als je een 20-jarige termijn levensverzekering te kopen, bijvoorbeeld, en beslist na 19 jaar dat u nog steeds dekking nodig hebt, maar hebben een aantal medische aandoeningen sinds de eerste aankoop termijn ontwikkeld, zou de conversie-functie kunt u uw dekking te houden, terwijl mag u niet in staat zijn om zich te kwalificeren als je om terug naar de markt te gaan voor een nieuw beleid,”zegt Huntley. “De meeste termijn beleid omvat een conversie-functie, maar niet alle, dus zorg ervoor om uit te vinden.”
# 6: Living Voordelen
Huntley zegt dat, dankzij een nieuwe golf van levensverzekeringen bedrijven streven naar behoeften van de consument te voldoen, er zijn meer manieren dan ooit om levensverzekeringen te gebruiken terwijl je leeft.
Bijvoorbeeld, veel nieuwere beleid geven u de mogelijkheid om betalingen te ontvangen als u een chronische ziekte te krijgen of nodig hebt in een zorginstelling te worden geplaatst, zegt Huntley. “Verschillende bedrijven die u ook geven 20- of 25-jarige ramen waar u terug kunt krijgen alle of een deel van uw premie betaald in het beleid als u niet meer wilt of moet de dekking,” voegt hij eraan toe.
Wilt u de mogelijkheid om geld uit uw levensverzekering als je kanker te krijgen of moeten end-of-life care, dan op zoek naar een bedrijf dat deze optie is een slimme zet.
Hoe geld te besparen op Life Insurance
Nu je weet wat te zoeken in een levensverzekering, moet u de beste manieren om een beleid te scoren op de perfecte prijs te kennen. Als je winkel voor levensverzekeringen, deze geldbesparende tips:
- Vergelijk de kosten van de termijn en hele leven voordat je koopt. Als u besluit hele leven verzekering het beste is voor uw behoeften, is dat prima. Maar je zou willen om te shoppen voor overlijdensrisicoverzekeringen, zodat u kosten kunt vergelijken. In het bovenstaande voorbeeld deelde ik, kon heel levensverzekeringen me kosten $ 9.000 meer per jaar voor dezelfde $ 750.000 in de dekking als een termijn beleid. In het geval van zo’n groot verschil, zou je ontdekt dat je beter af te kopen overlijdensrisicoverzekeringen dekking en het opslaan van het verschil zelf bent.
- Krijg een aantal quotes online. Het aanvragen van overlijdensdekking online of met een makelaar die verkoopt meerdere beleid is een veel slimmere zet dan een bezoek aan een levensverzekering agent die werkt met een enkel bedrijf. Idealiter wil je citaten uit verschillende bedrijven, zodat u zowel de kosten als polisgegevens kunt vergelijken.
- Heeft veel meer dekking niet te kopen dan je nodig hebt. Het kopen van de juiste hoeveelheid van een levensverzekering (en niet te veel) is een manier om te bezuinigen op de kosten. Een goede levensverzekering calculator kan u helpen om erachter te komen hoeveel de dekking die u nodig hebt.
- Koop nu, niet later. Last but not least, niet afschrikken je leven verzekering voor een jaar – of zelfs een andere week. De tarieven die u betaalt voor de dekking zal omhoog gaan elk jaar, wat er ook gebeurt. Hoe eerder u koopt, hoe meer kans je hebt op bieden het niveau van de dekking die u nodig hebt.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.