Noodfondsen zijn ontworpen om een ​​financiële reddingslijn te zijn wanneer het onverwachte gebeurt. Maar wat gebeurt er als het onverwachte niet ophoudt?

Bijna 14% van de Amerikanen zegt dat ze hun noodbesparingen hebben weggevaagd als gevolg van de pandemie van het coronavirus, volgens een onderzoek uitgevoerd door CNBC en het fintech-investeringsplatform Acorns. Als uw spaargeld voor noodgevallen bijna op is vanwege een langdurige inkomensdaling, pandemie-gerelateerd of anderszins, vraagt ​​u zich misschien af ​​wat u nu moet doen.

Evalueer wat je hebt

De eerste stap bij het beheersen van een geldcrisis is weten met welke middelen u moet werken en welke kosten deze verminderen. Zelfs als het onaangenaam is, moet u uw volledige financiële plaatje bekijken, inclusief:

• Hoeveel u nog over heeft in noodbesparingen
• Welk inkomen u heeft, indien van toepassing?
• Uw huidige budget en uitgaven
• Beschikbaar krediet waarop u kunt putten
• Activa die u kunt verkopen, lenen of verhuren

Wanneer u zich in een financiële noodsituatie bevindt, is het hebben van opties essentieel. Een duidelijk beeld van uw financiële plaatje stelt u in staat om opties te identificeren die u kunnen helpen bij het aanpassen en overleven in uw nieuwe omstandigheden.

Waarschuwing: blijf uit de buurt van leenopties met hoge rente, zoals betaaldagleningen of leningen op afbetaling zonder kredietcontrole, aangezien deze effectieve APR’s in het driecijferige bereik in rekening kunnen brengen.

Stroomlijn uw uitgaven

Hoogstwaarschijnlijk bespaart u al op kosten door slimmer te winkelen voor boodschappen, automatische bijdragen aan pensioen- en spaarrekeningen stop te zetten en betaalde maandelijkse diensten (kabel, satellietradio, lidmaatschap van een sportschool) te elimineren of te verminderen. Enkele aanvullende kostenbesparende maatregelen zijn:

• Eigen risico verhogen voor verzekeringsdekkingen om premies te verlagen
• Verlaging van uw belastinginhouding op het werk
• Onderhandelen over nieuwe plannen voor mobiele telefonie en internet
• Een saldooverdracht van 0% (let op de saldooverdrachtskosten)

Tip : Als u overweegt een factuuronderhandelingsservice te gebruiken, controleer dan de kosten om er zeker van te zijn dat eventuele besparingen worden gerechtvaardigd door de kosten.

Neem contact op met schuldeisers

Er zijn opties beschikbaar via uw geldschieters en schuldeisers om u te helpen uw schuld te beheren. Enkele mogelijkheden die het ontdekken waard zijn, zijn:

• Uitstel of uitstel van studieleningen, inclusief opties voor het verlichten van studieleningen door het coronavirus
• Verdraagzaamheid van hypotheken of herstructurering van leningen, inclusief opties voor hypotheekverlichting door het coronavirus
• Programma’s voor het overslaan van een betaling voor autoleningen
• Programma’s voor uitstel van creditcardontbering

Opties voor ontbering en uitstel

Wanneer u contact opneemt met schuldeisers, wees dan openhartig over uw financiële situatie, zegt Adem Selita, CEO en mede-oprichter van The Debt Relief Company. “Hoe beter je je ontberingen uitlegt, hoe groter de kans dat je meer verlichting krijgt van je verplichtingen.”

Als een schuldeiser een ontberingsoptie biedt, zorg er dan voor dat u de voorwaarden begrijpt en schriftelijk vastlegt. Het uitstellen van hypotheekbetalingen kan bijvoorbeeld op korte termijn verlichting bieden, maar kan later problemen opleveren als de voorwaarden een grote ballonbetaling vereisen om de uitgestelde betalingen te dekken.

Belangrijk: Vraag, voordat u zich inschrijft voor een ontberingsprogramma, hoe dit aan de kredietbureaus zal worden gerapporteerd. Idealiter rapporteert de geldschieter of crediteur uw account als actueel zolang u zich aan de programmarichtlijnen houdt.

Overweeg om op uw activa te tikken 

Extreme omstandigheden vragen soms om extreme maatregelen. Kijk naar je lijst met bronnen. Kun je er geld mee verdienen?

Uw huis

Als u bijvoorbeeld een woning bezit en extra ruimte heeft, kunt u deze wellicht verhuren voor opslag of verhuur. Hoewel het huren van ruimte voor sommigen een haalbare optie kan zijn, als het een veiligheidsrisico voor u of uw gezin vormt, overweeg dan andere opties.

Waarschuwing: bekijk de bestemmingsplannen in uw stad om er zeker van te zijn dat elke huurovereenkomst die u overweegt (vooral als deze van korte duur is) legaal is.

Uw huis verkopen om toegang te krijgen tot overwaarde is een andere mogelijkheid, vooral als u een te hoge hypotheekbetaling heeft of niet langer in staat bent om hypotheekbetalingen te doen.

Vergeet niet dat uw huis een investering is waarvan de prijs onderhevig is aan waardering en waardevermindering op basis van de algemene vastgoedmarkt. Als de waarde van onroerend goed in uw regio aanzienlijk is gestegen, kan het verstandig zijn om die winst te realiseren door uw investering te verkopen.

Pensioenrekeningen

Als u een 401 (k) of IRA heeft, kan het een optie zijn om op die activa te tikken, maar alleen als laatste redmiddel en misschien zelfs dan niet. De CARES-wet maakte het mogelijk om tot $ 100.000 op te nemen van een 401 (k) of IRA tot en met 30 december 2020, zonder de boete van 10% voor vervroegde uitbetaling te activeren.

Maar het uitputten van uw pensioenrekeningen kan aanzienlijke negatieve gevolgen hebben voor uw financiële gezondheid op de lange termijn. Als u uw pensioen vervroegd opneemt, loopt u samengestelde rente mis. Zelfs als u het geld later teruglegt, heeft u mogelijk niet voldoende tijd om de verloren groei in te halen.

Belangrijk: als uw situatie bijzonder nijpend is, bedenk dan dat pensioenrekeningen over het algemeen worden beschermd tijdens faillissementsprocedures.

Zoek naar financiële hulp

Afhankelijk van uw situatie kunt u in aanmerking komen voor hulp bij energierekeningen, telefoonrekeningen, geldelijke hulp en hulp bij het huishouden.

Kari Lorz, expert op het gebied van persoonlijke financiën en oprichter van Money for the Mamas, raadt aan om bij uw werkgever en uw arbeidsvoorwaardenpakket na te gaan of er hulp beschikbaar is, zoals subsidies voor ontbering en kortingen op serviceplannen.

Het belangrijkste is dat u niet in paniek raakt als uw spaargeld bijna op is. “Als je een noodgeval hebt en geen noodfonds, moet je eerst ademen”, zegt Lorz. “Je zult een manier vinden, het kan alleen wat graven vergen.”

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Het maken van een begroting is een belangrijk onderdeel van een sterke financiële basis. Met een budget kunt u uw geld beheren, uw uitgaven onder controle houden, meer geld sparen, schulden afbetalen of uit de schulden blijven.

Zonder een nauwkeurig beeld van wat er op uw bankrekening in- en uitgaat, kunt u gemakkelijk te veel uitgeven of vertrouwen op creditcards en leningen om uw rekeningen te betalen. Als u al een budget heeft, is dit een goed moment om dit bij te werken.

Een budgetwerkblad downloaden en afdrukken

Gebruik een werkblad om aan de slag te gaan om alle onderstaande stappen te voltooien. U kunt ook uw budgetwerkblad maken met behulp van gratis spreadsheetprogramma’s, waaronder de programma’s die worden aangeboden door Vertex42 en It’s Your Money, of zelfs papier en pen.

Maak een lijst van uw inkomen

Begin met uit te zoeken hoeveel u elke maand binnenhaalt. Tel alle betrouwbare inkomstenbronnen bij elkaar op: loon uit een baan, alimentatie, kinderbijslag en meer. Let op dat woord betrouwbaar . Als u geld krijgt van externe banen of hobby’s, maar niet op regelmatige basis, zet het geld dan niet als inkomen in uw budget. Uw budget moet een document zijn waarop u kunt vertrouwen.

Tip : Ben je zelfstandige of heb je een wisselend inkomen, gebruik dan een gemiddeld maandinkomen of een schatting van het inkomen dat je in een bepaalde maand verwacht te ontvangen.

Tel uw kosten bij elkaar op

Sommige van uw maandelijkse uitgaven zijn vast (hypotheek/huur, onroerendgoedbelasting, kinderbijslag en alimentatie), terwijl andere kunnen variëren, zoals elektriciteit, water en boodschappen. Maak een lijst van alle vaste kosten en het bedrag van de kosten.

Schrijf voor uw variabele uitgaven het maximale bedrag op dat u in die categorie wilt uitgeven of het bedrag dat u op uw rekening verwacht. U bent bijvoorbeeld van plan om $ 500 uit te geven aan boodschappen en $ 150 aan benzine.

Gebruik uw vorige bank- en creditcardafschriften om erachter te komen wat u gemiddeld per maand uitgeeft. Door uw eerdere uitgaven te bekijken, kunt u ook uitgavencategorieën ontdekken die u mogelijk hebt gemist.

Waarschuwing: Sommige van uw uitgaven doen zich niet elke maand voor. Maar als u deze periodieke uitgaven in uw maandbudget opneemt, kunt u ze gemakkelijker betalen wanneer ze verschuldigd zijn. Verdeel de jaarlijkse uitgaven door 12 en de halfjaarlijkse uitgaven door zes om het maandelijkse bedrag te berekenen dat in die categorieën moet worden verantwoord.

Bereken uw netto-inkomen

Uw netto-inkomen is wat u overhoudt nadat alle rekeningen zijn betaald. U wilt dat dit een positief getal is, zodat u het kunt gebruiken voor uw schulden, spaargeld of andere financiële doelen. Bereken uw netto inkomen door uw uitgaven af ​​te trekken van uw maandinkomen. Schrijf het getal op, ook als het negatief is.

Pas uw uitgaven aan

Als uw netto-inkomen negatief is, betekent dit dat u heeft begroot om meer uit te geven dan uw inkomen. U zult dit moeten corrigeren. Anders moet u mogelijk uw creditcards gebruiken, geld lenen of rood staan ​​op uw rekening om de maand door te komen.

Variabele uitgaven zijn doorgaans de gemakkelijkste plaatsen waar u uw uitgaven kunt aanpassen, zoals uit eten gaan, hobby’s en amusement. Zelfs sommige van uw vaste lasten kunnen worden aangepast, bijvoorbeeld door uw kabel- of telefoonrekening te verlagen, uw sportschoollidmaatschap op te zeggen of dit jaar geen vakantie te nemen.

Evalueer uw uitgaven met behulp van een “wil versus behoeften”-analyse. Verminder of elimineer uitgaven in die ‘wil’-gebieden om meer ruimte te maken voor de dingen waaraan u ‘nodig’ geld uitgeeft.

Volg uw uitgaven

Houd gedurende de maand uw werkelijke uitgaven bij ten opzichte van uw budget. Als u het budget overschrijdt, kunt u op deze manier achterhalen waar u meer geld hebt uitgegeven. In de toekomst kunt u er beter op letten dat u op dat gebied niet te veel uitgeeft. Of misschien moet u uw budget aanpassen om de extra uitgaven te compenseren. Als u uw budget op het ene gebied verhoogt, verlaagt u het op een ander gebied om uw budget in evenwicht te houden.

Veelgestelde vragen (FAQ’s)

Hoe budgett u geld met behulp van de 50/20/30-regel?

Met het 50/30/20-budget wijst u 50% van uw inkomen toe aan behoeften, 30% aan wensen en 20% aan financiële doelen. Financiële doelen zijn onder meer geld sparen voor pensioen of universiteit en/of geld toewijzen aan schuldbetalingen.

Hoe leef je met een beperkt budget?

Om met een budget te leven, moet u regelmatig uw uitgaven bijhouden en deze vergelijken met uw budgetcategorieën. Hoe vaker u uw budget met elkaar in overeenstemming brengt, hoe beter, vooral wanneer u net begint. Na verloop van tijd kunt u nauwkeuriger voorspellen hoeveel u aan elke categorie moet toewijzen.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Uw kosten van levensonderhoud zijn een van de belangrijkste factoren voor uw financiële succes. Hoe meer u betaalt om te leven, hoe minder u hoeft te sparen voor noodgevallen of pensioen.

Het kan echter moeilijk zijn om vast te stellen wat uw kosten van levensonderhoud zijn en te bepalen of deze hoger zijn dan ideaal is. Om dit uit te zoeken, moet u begrijpen wat de kosten van levensonderhoud zijn, hoe deze zich verhouden tot uw inkomen en hoe u beschikbare hulpmiddelen kunt gebruiken om de allerbelangrijkste vraag te beantwoorden: zijn mijn kosten van levensonderhoud te hoog?

Inkomen en kosten van levensonderhoud

Hoe meer geld u verdient, hoe meer u zich kunt veroorloven in bijna elk aspect: een grotere huisbetaling, autobetaling, voedselkosten, nutsvoorzieningen en meer. En hetzelfde geldt voor mensen met een laag inkomen: hoe minder geld u verdient, hoe minder u kunt besteden aan uw huis, vervoer en voedsel.

Hoeveel u zich kunt veroorloven, hangt echter af van waar u woont en hoeveel u verdient. Als u de berekening van het leefbaar loon in uw regio kent, kunt u begrijpen of uw kosten van levensonderhoud te hoog zijn.

‘Leefbaar loon’ verwijst naar het uurloon dat u nodig hebt om 40 uur per week te werken om aan de minimale levensstandaard te voldoen. Dit cijfer verandert afhankelijk van waar u woont. Een volwassene met twee kinderen zou bijvoorbeeld $ 49,18 per uur moeten verdienen in de omgeving van New York City-Newark-Jersey City, alleen om in hun dagelijkse basisbehoeften te voorzien. Diezelfde volwassene zou in Pittsburgh echter maar een leefbaar loon van $ 33,91 hoeven te verdienen.

Dus als u zich afvraagt ​​of waar u woont te duur voor u is, zoek dan het leefbaar loon voor uw stad of gemeente en vergelijk het met uw inkomen. Als u minder verdient dan het leefloon voor uw regio, zijn uw kosten van levensonderhoud waarschijnlijk te hoog.

Vergelijk uw kosten van levensonderhoud met lokale gemiddelden

Om een ​​idee te krijgen van de totale kosten van levensonderhoud waar u zich bevindt, kunt u de cijfers berekenen met een rekenmachine voor de kosten van levensonderhoud. Hier zijn een paar gerenommeerde calculators voor de kosten van levensonderhoud:

• QuickFacts van het Census Bureau : Deze nationale database toont u de gemiddelde maandelijkse kosten van basisuitgaven zoals huisvesting en internet. Het geeft u ook een overzicht van de demografie, opleiding en gezinsinkomen van een stad.
• Economic Policy Institute (EPI) Family Budget Calculator : De EPI- calculator vergelijkt huisvesting, voedsel, kinderopvang en andere kosten tussen verschillende steden, provincies en staten.
• Het Massachusetts Institute of Technology (MIT) Calculator voor leefbaar loon : deze calculator toont een leefbaar loon voor elke stad op basis van verschillende gezinsgroottes. Het omvat ook typische jaarlijkse kosten voor kinderopvang, huisvesting, vervoer en belastingen.

Tip: niet alle rekenmachines zijn hetzelfde, dus u moet een paar verschillende tools gebruiken om een ​​algemeen idee te krijgen van de gemiddelde kosten van levensonderhoud in uw stad of staat. 

Terwijl u deze rekenmachines doorwerkt, neemt u even de tijd om de kosten van levensonderhoud van uw huidige stad te vergelijken met een andere stad in dezelfde regio of staat. Het leefbaar loon voor een alleenstaande volwassene met twee kinderen is bijvoorbeeld ongeveer $ 4,50 hoger in de regio Philadelphia-Camden-Wilmington dan in Pittsburgh. Hoewel de voedselkosten in beide steden hetzelfde zijn, zijn de typische jaarlijkse kosten voor kinderopvang en huisvesting van Philadelphia elk ongeveer $ 4.000 meer dan in Pittsburgh. Dit soort ongelijkheden binnen de staat kan ertoe leiden dat u overweegt om naar een andere stad te verhuizen om uw kosten van levensonderhoud te verlagen.

Belemmeren hoge kosten van levensonderhoud uw financiële toekomst?

Als u aan al uw huidige financiële verplichtingen kunt voldoen, denkt u misschien dat uw kosten van levensonderhoud niet te hoog zijn. De meeste calculators voor kosten van levensonderhoud houden echter geen rekening met uw financiële toekomst. Velen beschrijven wat u als leefbaar loon moet verdienen, maar meestal bevatten ze geen bijdragen aan een noodfonds, pensioen of andere beleggingsrekeningen.

Volgens een studie van TD Ameritrade uit 2020 heeft bijna de helft van de Amerikanen minder dan $ 100.000 gespaard voor hun pensioen. Maar met $ 100.000 zullen de meeste mensen niet ver komen met hun pensioen – Fidelity schat dat u tegen de tijd dat u 67 jaar oud bent, 10 keer uw jaarsalaris zou moeten hebben gespaard. Als u uw pensioenplan niet opneemt in uw schattingen van de kosten van levensonderhoud, krijgt u geen goed langetermijninzicht in uw financiële situatie. Je zou kunnen denken dat je kosten van levensonderhoud prima zijn, terwijl het in feite te hoog is.

U zult ook willen nadenken over uw noodbesparingen. Over het algemeen moet uw noodfonds de kosten van drie tot zes maanden kunnen dekken. Maar dat is niet wat de meeste mensen sparen. Afgelopen zomer meldde Acorns dat 14% van de Amerikanen hun spaargeld voor noodgevallen volledig had opgebruikt. En dat cijfer omvat niet de mensen die om te beginnen geen extra spaargeld hadden gereserveerd.

Opmerking: volgens een onderzoek uit 2020 van de American Payroll Association zou bijna 70% van de Amerikanen financiële problemen hebben gehad als hun salaris met slechts een week was uitgesteld. Dit is een teken dat veel mensen te maken hebben met kosten voor levensonderhoud die mogelijk te hoog zijn voor hun inkomen.

Als u uw kosten van levensonderhoud overweegt, moet u rekening houden met uw toekomstige behoeften. Als u niet kunt sparen voor noodgevallen of pensioenbijdragen in uw budget, kan dit een teken zijn dat uw kosten van levensonderhoud te hoog zijn. 

Overweeg de kosten van levensonderhoud voordat u verhuist

Als u overweegt naar een nieuwe stad te verhuizen, onderzoek dan eerst de kosten van levensonderhoud. Als u verhuist voor een baan, moeten de kosten van levensonderhoud in uw nieuwe stad net zo’n belangrijke factor zijn bij uw beslissing als uw potentiële nieuwe salaris. Immers, als u meer geld verdient maar hogere kosten van levensonderhoud heeft, voelt u zich misschien niet beter af dan u nu bent.

Huisvesting is bijvoorbeeld een belangrijk onderdeel van de kosten van levensonderhoud voor de meeste mensen. Een goede vuistregel is om ongeveer 30% van je inkomen aan woonlasten te besteden. Als u eenmaal boven de 50% komt, geeft u waarschijnlijk te veel uit aan uw huisvesting.

Neem even de tijd om te berekenen welk percentage van uw inkomen naar uw hypotheekbetaling of huur gaat. Als het cijfer 50% of meer is, is dit een indicatie dat uw kosten van levensonderhoud mogelijk te hoog zijn.

Hoe u uw kosten van levensonderhoud kunt verlagen?

Als je je realiseert dat je kosten van levensonderhoud te hoog zijn, heb je opties.

Een van de meest effectieve manieren om uw kosten van levensonderhoud te verlagen, is naar een plaats te verhuizen waar elke dollar verder reikt. Als u in een duur stedelijk gebied woont, kunt u overwegen om verder de stad uit te gaan of zelfs buiten de staat.

Verhuizen is natuurlijk niet altijd even makkelijk of voor iedereen toegankelijk. Andere manieren om uw kosten van levensonderhoud te verlagen zijn onder meer:

1. Creëer en onderhoud een budget : Schrijf veel geld op dat binnenkomt en alle dingen die je moet betalen. Heb je enige speelruimte om grote schulden af ​​te betalen, zoals je studielening of autolening, om extra geld vrij te maken? Misschien kun je besparen op extra uitgaven, zoals uit eten gaan of online winkelen. 
2. Controleer uw rekeningen : Sommige rekeningen zijn flexibel, zoals verzekeringen en telefoonrekeningen. Neem contact op met uw dienstverlener of kredietverstrekker om te kijken of het mogelijk is om uw rekeningen te verlagen. Zo kan het verhogen van uw eigen risico op uw auto en zorgverzekering uw premie verlagen.
3. Stop met geld lenen : als u elke maand een saldo op uw creditcard heeft, betaalt u dubbele cijfers. Vermijd rente door uw saldo elke maand volledig af te betalen op uw vervaldatum. Geen geld lenen betekent ook waar mogelijk contant geld gebruiken en financiering overslaan wanneer u een auto koopt, waardoor u zich in wezen dwingt om zich aan uw budget te houden.

Tip: In plaats van uw kosten van levensonderhoud te verlagen, kunt u proberen uw inkomen te verhogen. Overweeg om je baas om opslag te vragen, een promotie aan te vragen of een bijzaak te beginnen.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

De regel van 72 is een wiskundige regel waarmee u gemakkelijk kunt inschatten hoe lang het duurt om uw nestei te verdubbelen voor een bepaald rendement.

Regel van 72 is een goed leermiddel om de impact van verschillende rendementen te illustreren, maar het is een slecht hulpmiddel om de toekomstige waarde van uw spaargeld te voorspellen. Dit geldt met name als u bijna met pensioen gaat en voorzichtig moet zijn met hoe uw geld wordt belegd.

Lees meer over hoe deze regel werkt en hoe u deze het beste kunt gebruiken.

Hoe de regel van 72 werkt

Om de regel te gebruiken, deelt u 72 gedeeld door het beleggingsrendement (of het rentepercentage dat uw geld zal verdienen). Het antwoord zal u vertellen hoeveel jaren het duurt om uw geld te verdubbelen.

Bijvoorbeeld:

• Als uw geld op een spaarrekening staat die 3% per jaar verdient, duurt het 24 jaar om uw geld te verdubbelen (72/3 = 24).
• Als uw geld zich in een aandelenfonds bevindt waarvan u verwacht dat het gemiddeld 8% per jaar zal bedragen, duurt het negen jaar om uw geld te verdubbelen (72/8 = 9).

Als leermiddel

De Regel van 72 kan nuttig zijn als leermiddel om de risico’s en resultaten van kortetermijnbeleggen versus langetermijnbeleggen te illustreren.

Als het op beleggen aankomt: als uw geld wordt gebruikt om een ​​financiële bestemming op korte termijn te bereiken, maakt het niet veel uit of u een rendement van 3% of een rendement van 8% behaalt. Aangezien uw bestemming niet zo ver weg is, maakt het extra rendement niet veel uit voor hoe snel u geld verzamelt.

Het helpt om hier in echte dollars naar te kijken. Door de Regel van 72 te gebruiken, zag u dat een investering die 3% oplevert, uw geld in 24 jaar verdubbelt; een verdiende 8% in negen jaar. Een groot verschil, maar hoe groot is het verschil al na een jaar?

Stel dat je $ 10.000 hebt. Na een jaar heb je op een spaarrekening met een rente van 3% $ 10.300. In het beleggingsfonds dat 8% verdient, heeft u $ 10.800. Geen groot verschil.

Strek dat uit tot jaar negen. Op de spaarrekening heb je ongeveer $ 13.050. In het aandelenindex-beleggingsfonds is uw geld volgens de regel van 72 verdubbeld tot $ 20.000.

Dit is een veel groter verschil dat alleen maar groter wordt met de tijd. Over negen jaar heb je ongeveer $ 17.000 aan spaargeld, maar ongeveer $ 40.000 in je aandelenindexfonds.

Over kortere tijdsbestekken heeft het behalen van een hoger rendement niet veel impact. Over langere tijdsbestekken doet het dat.

Is de regel nuttig nu u bijna met pensioen gaat?

De regel van 72 kan misleidend zijn als u bijna met pensioen gaat.

Stel dat u 55 bent met $ 500.000 en verwacht dat uw spaargeld ongeveer 7% zal verdienen en de komende 10 jaar zal verdubbelen. U bent van plan om op 65-jarige leeftijd $ 1 miljoen te krijgen. Wilt u?

Misschien misschien niet. In de komende 10 jaar kunnen de markten een hoger of lager rendement opleveren dan wat u verwacht van gemiddelden.

Omdat uw tijdsbestek korter is, heeft u minder mogelijkheden om rekening te houden met schommelingen in de markt en deze te corrigeren. Door te rekenen op iets dat wel of niet kan gebeuren, kunt u minder besparen of andere belangrijke planningsstappen, zoals jaarlijkse belastingplanning, verwaarlozen.

Belangrijk: de regel van 72 is een leuke wiskundige regel en een goed leermiddel, maar u moet er niet op vertrouwen om uw toekomstige besparingen te berekenen.

Maak in plaats daarvan een lijst van alle dingen die u wel en niet kunt controleren. Kunt u het rendement dat u verdient bepalen? Nee. Maar u kunt het volgende regelen:

• Het investeringsrisico dat u neemt
• Hoeveel u bespaart
• Hoe vaak u uw plan bekijkt

Nog minder nuttig als je eenmaal met pensioen bent

Als u eenmaal met pensioen bent gegaan, is het uw belangrijkste zorg om inkomsten uit uw beleggingen te halen en uit te zoeken hoe lang uw geld meegaat, afhankelijk van hoeveel u neemt. De regel van 72 helpt niet bij deze taak.

In plaats daarvan moet u naar strategieën kijken zoals:

• Tijdssegmentatie, wat inhoudt dat uw investeringen worden afgestemd op het tijdstip waarop u ze moet gebruiken
• Regels voor opnamepercentages, die u helpen erachter te komen hoeveel u elk jaar veilig kunt opnemen tijdens uw pensionering

Het beste wat u kunt doen, is uw eigen tijdlijn voor het pensioeninkomen maken om u te helpen visualiseren hoe de stukjes in elkaar zullen passen.

Als financiële planning zo eenvoudig was als de regel van 72, hebt u misschien geen professional nodig om te helpen. In werkelijkheid zijn er veel te veel variabelen om rekening mee te houden.

Het gebruik van een eenvoudige wiskundige vergelijking is geen manier om met geld om te gaan.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

De Amerikaanse schuld is voor het 22e opeenvolgende kwartaal gestegen. Volgens de New York Federal Reserve bedroeg de schuld van de huishoudens in het vierde kwartaal van 2019 $ 14,15 biljoen. Het totaal is nu $ 1,5 biljoen hoger, nominaal, dan de vorige piek van $ 12,68 biljoen in het derde kwartaal van 2008.1 Home, auto, student leningen en creditcards vertegenwoordigen de grootste schuldsectoren in de VS, met een meerderheid van de Amerikanen in een of andere vorm van schuld.

Haal diep adem als je je overweldigd voelt. Door schulden kunnen we onze tijd gebruiken in ruil voor contant geld om ons eerste huis te kopen, een bedrijf te financieren of een gezinsauto te kopen, en het is niet per definitie slecht. Sommige mensen kunnen sprinten om hun schulden af ​​te betalen, maar de meesten nemen een langere route.

Hieronder staan ​​zeven gewoonten om uw schulden met succes af te betalen zonder uw gezond verstand op te offeren.

Budget voor schuldbetalingen

De grootste fout die mensen maken wanneer ze proberen hun schuld af te betalen, is dat ze geen maandelijkse betalingen uittrekken, net zoals je dat doet voor nutsvoorzieningen, voedsel en andere benodigdheden. Schulden moeten worden behandeld als elke andere factuur.

U moet het elke maand betalen en u heeft te maken met negatieve gevolgen als u het niet op tijd betaalt. Als u extra wilt betalen voor uw schuld, helpt het om dat geld in uw budget te laten opnemen.

De eenvoudigste manier om te beginnen, is door een zero-sum budgetteringsaanpak te gebruiken. Dit dwingt je om elke dollar die je verdient een “baan” te geven. Als u $ 3.000 per maand verdient, moet u uitzoeken waar elke dollar naartoe gaat.

Bekijk uw huidige budget en kijk of u aan het einde van de maand meestal nog geld over heeft. Als u dat niet doet, werk dan uw budget bij; als je dat doet, zoek dan precies uit waar die extra dollars naartoe zijn gegaan.

Door schuldbetalingen binnen uw budget op te nemen, betekent dit dat u het geld voor elke maand opzij heeft gezet, en misschien wilt u nog een stap verder gaan door u in te schrijven voor automatische betalingen (zodat u zich geen zorgen hoeft te maken dat u een betaling mist).

Beschouw schulden als een marathon, niet als een sprint

Uw schuld benaderen met een sprintmentaliteit is een van de gemakkelijkste manieren om schuldmoeheid te veroorzaken. Hoewel sommige schulden kunnen worden aangemerkt als een ‘noodsituatie’, vooral als ze een rentetarief van dubbele cijfers hebben, is het duurzamer om een ​​lening op een zelfverzekerde, methodische manier terug te betalen.

Ten eerste is het uitputtend om al uw inkomsten in een schuld te steken, zowel fysiek als emotioneel. Als je een groot bedrag moet afbetalen, zal het tempo van een sprinter waarschijnlijk te zwaar zijn om vol te houden.

Ten tweede geven sommige mensen er de voorkeur aan om de tijd te nemen om lage schulden af ​​te betalen, omdat ze denken dat ze elders een beter rendement kunnen behalen. Hoewel dat misschien waar is, moet je ervoor zorgen dat je echt iets met je geld doet als je dit argument gebruikt. Het zal geen beter rendement krijgen als u op de bank zit, omdat uw rendement bij het aflossen van schulden uw rentetarief is.

Als je een alles-of-niets-aanpak volgt, kun je heel snel zien dat je leven om je schuld begint te draaien. Laat het geen beslissingen voor je nemen. Ondanks uw schulden kunt u van de financiële vruchten van uw arbeid genieten – als u het maar op een financieel verantwoorde manier doet. Dit kan betekenen dat u een apart reisspaarfonds heeft, of dat u voor elke maand een bepaald bedrag opzij zet (nadat uw schuld is betaald).

Breng uw gezondheid niet in gevaar

Een veelgebruikt advies voor het afbetalen van schulden is om gewoon meer geld te verdienen. Als u het zich momenteel niet kunt veroorloven om extra op uw schuld te betalen, is het de moeite waard om extra uren te werken, een bijbaantje te ontwikkelen of op zoek te gaan naar een seizoensbaan.

Hoewel dit advies in de meeste gevallen praktisch en nuttig is, loopt u ook het risico dat u door uw schuld tot slaaf wordt gemaakt.

Stel je voor dat je zo volledig gefocust bent op schuldenvrij worden dat je elk uur buiten je normale baan opoffert om meer geld te verdienen. Je creëert een nevenactiviteit, je werkt 80-urige weken en je bent in staat agressief je schuld af te betalen. Je grijpt elke kans om geld te verdienen aan zonder er twee keer over na te denken. Dat wil zeggen, totdat je je uitgeput begint te voelen, alsof je geen brandstof meer hebt en je niet meer kunt herinneren wanneer je voor het laatst pauze hebt gehad.

Workaholic worden is een gewoonte en routine die je voor jezelf creëert. Je kunt geen “nee” zeggen tegen meer geld en je weet niet hoe je moet stoppen.

Uw geestelijke gezondheid zal er uiteindelijk onder lijden, evenals uw persoonlijke relaties en de kwaliteit van uw werk in uw dagelijkse baan en bijzaken. Je zult het jongleren niet langer leuk vinden, omdat ze zichzelf stollen als een pijnlijk middel voor een schuldenvrij einde.

Laat dit jou niet overkomen. Als u ervoor kiest om meer te werken omdat u meer wilt verdienen om uw schuld sneller af te betalen, ga daar dan met grenzen op in. Laat klanten (potentieel of anderszins) uw planning niet dicteren.

Marginaliseer uw fysieke en mentale welzijn niet. In de VS kunnen medische kosten hun eigen rentedragende schuld creëren, en deze wrede ironie is het laatste dat u nodig hebt als u probeert een lening af te betalen ten koste van uw gezondheid. Gezondheidskwesties die u nu negeert, komen onvermijdelijk later terug, even duur en gevaarlijk als ze ooit zijn geweest.

Er is niets waardevoller dan uw tijd en gezondheid; schuld is het niet waard om jezelf dood te werken.

Leer van anderen

Als je merkt dat je wat inspiratie mist of een andere kijk op schulden nodig hebt, lees dan verhalen van andere mensen die door een vergelijkbare situatie gaan.

Vaak voelt het hebben van schulden een isolement. Misschien heb je het gevoel dat je iets verkeerd hebt gedaan, alsof je het verdient om je ellendig te voelen en je te wentelen in zelfmedelijden. Maar het lezen van andermans verhalen kan helpen om het probleem opnieuw te formuleren.

Je bent zeker niet de enige in een wereldeconomie die geobsedeerd is door geld lenen, dus het vinden van een behulpzame, ondersteunende gemeenschap kan een groot verschil maken in je reis naar schuldenvrij worden.

Maak contact met gelijkgestemde mensen, zodat u ideeën van hen kunt afstemmen, ze in vertrouwen kunt nemen en partners kunt vinden om verantwoordelijk te blijven. Jezelf omringen met mensen die precies weten wat je doormaakt en die je kunnen aanmoedigen om optimistisch te zijn over je situatie.

Onthoud uw “waarom”

Niemand geniet van het hebben van schulden. Het is een ongemakkelijk en noodzakelijk feit van het leven voor de meeste mensen en bedrijven, en het is normaal om de vrijheid te willen hebben om schuldenvrij te worden.

Denk na over waarom u ervoor koos om de schuld in de eerste plaats te nemen en schrijf uw overwegingen op. Kook dit in een mantra en herhaal het wanneer je een zware dag hebt. Accepteer dat je op sommige dagen het gevoel zult hebben dat de schuld onontkoombaar is en dat je nooit onder zijn gewicht uitkomt.

Kom op deze momenten terug naar je mantra – je ‘waarom’ – en je zult waarschijnlijk hernieuwde inspiratie opdoen. Het hebben van een rechtvaardiging voor elk groot doel in het leven zal je helpen de vele uitdagingen te overwinnen waarmee je te maken krijgt terwijl je het bereikt.

Blijf consequent en vergeef jezelf als plannen mislukken

Een van de beste dingen die u kunt doen om uw schuld af te betalen, is door een plan te maken. Als u geen strategie heeft om schulden af ​​te betalen, zult u niet zoveel vooruitgang boeken als wanneer u een stappenplan zou volgen.

U kunt ervoor kiezen om een ​​schuld af te betalen met behulp van de lawine- of sneeuwbalmethode (of een combinatie van beide), maar geef uzelf een buffer als het niet gaat zoals gepland.

Het kan zijn dat u een onverwachte uitgave heeft waarmee u een maand te maken krijgt, waardoor u de minimale aflossing van uw schuld moet betalen, en dat is oké. Het hebben van een plan is belangrijk, maar je hoeft het niet onder alle omstandigheden te volgen.

Richt een noodfonds op

Onverwachte uitgaven zijn de reden om uw noodfonds ijverig te cultiveren.

Als u extra geld opzij zet, heeft u minder kans om in meer schulden terecht te komen dan waarmee u bent begonnen.

Hoewel veel noodkosten kunnen  worden verwacht, is de waarheid dat de meeste mensen er pas aan denken als het te laat is. U hebt geen gigantisch noodfonds nodig, maar budgettering voor verschillende spaarrekeningen kan u helpen schuldenvrij te worden met minder hobbels op de weg, en u helpen in de toekomst schuldenvrij te blijven .

Als u deze eenvoudige gewoonten ontwikkelt, zult u eerder dan later schuldenvrij worden. Je hoeft jezelf niet gek te maken door elke cent die je verdient aan je schuld te besteden, maar je hebt wel een plan nodig, bij voorkeur een dat werkt voor je persoonlijke vrijheid en gezond verstand, in plaats van ertegen.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Het netto inkomen is het geld dat u daadwerkelijk kunt besteden. Het is gelijk aan uw totale inkomen minus belastingbetalingen en premies vóór belastingen.

Lees wat er onder het netto-inkomen valt en waarom het belangrijk is voor uw financiële leven.

Wat is het netto-inkomen?

Inkomen is hoeveel geld u op regelmatige basis binnenhaalt, meestal maandelijks of jaarlijks. Als u bijvoorbeeld € 1000 per week verdient, heeft u een maandelijks inkomen van ongeveer € 4333 en een jaarinkomen van € 52.000.

Dit is echter niet hetzelfde als uw netto inkomen.

Inkomen is geld dat in uw persoonlijke huishouden terechtkomt, meestal als compensatie voor door u verricht werk. Zodra u uitgaven zoals inkomstenbelastingen en premies vóór belastingen aftrekt, komt u uit op uw persoonlijke netto-inkomen.

Het netto inkomen is het geld dat u daadwerkelijk ontvangt en kunt besteden.

Hoe het nettoresultaat werkt

Aangezien het netto-inkomen niet hetzelfde is als hoeveel geld u verdient, moet u de waarde van uw netto-inkomen berekenen met een kleine berekening.

Om uw persoonlijke netto-inkomen te berekenen, telt u al uw inkomsten uit verschillende bronnen bij elkaar op. De som is uw bruto inkomen.

Vervolgens trekt u loonheffingen en andere verplichte inhoudingen af ​​om uw netto-inkomen te vinden. Voorbeelden van enkele van deze inhoudingen en inhoudingen zijn onder meer:

• Staats- en federale inkomstenbelastingen
• Sociale zekerheidsbelastingen
• Premies ziektekostenverzekering
• Bijdragen voor pensioenregelingen vóór belastingen

Als u bent ingeschreven in een flexibele uitgavenrekening (FSA) om medische kosten te betalen, wordt het bedrag dat van elk salaris wordt ingehouden, berekend vóór belastingen.

Wanneer u uw inkomsten op een belastingaangifte vermeldt, kan belastingvoorbereidingssoftware u helpen bij het bepalen van hoeveel geld u hebt verdiend, en kunt u ook helpen bij het opsporen van inkomstenbronnen die u misschien bent vergeten.

Financiële software kan ook uw netto inkomen berekenen en houdt een lopend totaal voor u bij, toegankelijk via rapportages in de software. U zou het inkomen in het accountregister registreren als een gesplitste transactie, zodat u rekening kunt houden met het brutoloon en elk van de belastingen en aftrekposten vóór belastingen die op uw salarisstrookje staan.

Als u een directe storting heeft (wat betekent dat u geen papieren cheques ontvangt), vraag dan de personeelsafdeling van uw bedrijf of de persoon die de salarisadministratie beheert, hoe u met deze gegevens een overzicht kunt krijgen van elke cheque. U wilt die persoon ook eventuele vragen stellen over de verschillende inhoudingen op uw salaris. 

Soorten inkomen

De meest voorkomende bron van inkomsten voor de meeste mensen is hun wekelijkse of maandelijkse salaris. Andere bronnen van inkomsten kunnen zijn:

• Online goederen verkopen
• Een tweede baan of adviesdiensten
• Sociale zekerheidsbetalingen
• Royalty’s
• Auteursrechten
• Octrooien
• Gas-, mineraal- of petroleumrechten

Tip: Bij het berekenen van uw belastingen worden de uitkeringen voor kinderbijslag die u ontvangt niet als onderdeel van uw bruto-inkomen beschouwd. Of alimentatie tot uw inkomen wordt gerekend, hangt af van het tijdstip waarop uw echtscheidingsregeling is aangevraagd.

Sommige mensen ontvangen geld uit passieve inkomstenbronnen. Dit zijn bronnen van inkomsten waarvoor u uw arbeid niet hoeft in te ruilen voor geld, zoals:

• Kamers, woningen of appartementen verhuren
• Meerwaarden, dividenden of rente op investeringen
• Rentedragende rekeningen, zoals spaarrekeningen of sommige lopende rekeningen

Moet ik mijn netto-inkomen weten?

Of u nu een beheersbaar budget probeert te creëren, spaart voor een doel of uw belastingaangifte doet, wetende dat uw netto-inkomen uw financiële leven gemakkelijker zal maken. U kunt uw inkomen volgen en uw netto berekenen met een verscheidenheid aan personal finance-software.

Met dit soort software kunt u loonstrookjes, socialezekerheidsuitkeringen of andere vormen van inkomen invoeren en vervolgens het totaal voor u berekenen. Velen zullen ook een functie hebben waarmee u een eenmalige configuratie van uw salaris en al zijn componenten, inclusief belastingen en premies, kunt uitvoeren, zodat u gemakkelijk uw netto-inkomen in de toekomst kunt volgen.

Het nettoresultaat is een eenvoudige maar belangrijke indicator van uw persoonlijke financiële positie. Als u duidelijk weet hoeveel geld uw persoonlijke huishouden binnenkomt en wat het onderscheidt van uw bruto-inkomen, kunt u weloverwogen beslissingen nemen over hoe u uitgeeft, spaart en plannen maakt voor de toekomst.

Belangrijkste leerpunten

• Het netto inkomen is het geld dat u daadwerkelijk kunt besteden.
• Het is gelijk aan uw totale inkomen minus belastingbetalingen en premies vóór belastingen.
• Veelvoorkomende bronnen van inkomsten zijn een wekelijks of maandelijks salaris, socialezekerheidsbetalingen, royalty’s en inkomsten uit investeringen.
• Het kennen van uw netto-inkomen is belangrijk voor het beheren van uw financiën en het betalen van uw belastingen.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Goed zijn met geld is meer dan alleen rondkomen. Maak je geen zorgen dat je geen wiskundige bent; goede wiskundige vaardigheden zijn niet echt nodig – je moet alleen basiskennis hebben van optellen en aftrekken.

Het leven is veel gemakkelijker als u over goede financiële vaardigheden beschikt. Hoe u uw geld uitgeeft, heeft invloed op uw credit score en de hoeveelheid schulden die u uiteindelijk draagt. Als u worstelt met problemen met geldbeheer, zoals een leefbaar salaris, ondanks dat u meer dan genoeg geld hebt verdiend, dan zijn hier enkele tips om uw financiële gewoonten te verbeteren.

Wanneer u wordt geconfronteerd met een uitgavebeslissing, met name een grote aankoopbeslissing, ga er dan niet zomaar van uit dat u zich iets kunt veroorloven. Bevestig dat u het zich echt kunt veroorloven en dat u dat geld nog niet voor een andere uitgave heeft vastgelegd.

Dat betekent dat u uw budget en het saldo op uw betaal- en spaarrekeningen gebruikt om te beslissen of u zich een aankoop kunt veroorloven. Onthoud dat alleen omdat het geld er is, niet betekent dat u de aankoop kunt doen. U moet ook rekening houden met de rekeningen en uitgaven die u voor uw volgende betaaldag moet betalen.

Hoe u uw geld beter kunt beheren

1. Heb een budget : veel mensen hebben geen budget omdat ze niet willen meemaken dat volgens hen een saai proces is van het opsommen van uitgaven, het optellen van getallen en ervoor zorgen dat alles op één lijn ligt. Als je slecht bent met geld, heb je geen ruimte voor excuses met budgettering. Als alles wat nodig is om uw uitgaven op schema te krijgen een paar uur per maand aan een budget moet werken, waarom zou u dat dan niet doen? Concentreer u niet op het proces van het maken van een budget, maar op de waarde die budgettering aan uw leven zal toevoegen.
2. Het budget gebruiken: uw budget is nutteloos als u het haalt en het stof laat verzamelen in een map die is weggestopt in uw boekenplank of archiefkast. Raadpleeg het de hele maand door vaak om u te helpen bij uw uitgavenbeslissingen. Werk het bij terwijl u rekeningen betaalt en aan andere maandelijkse uitgaven besteedt. Op elk moment van de maand zou u een idee moeten hebben van hoeveel geld u kunt uitgeven, rekening houdend met eventuele uitgaven die u nog moet betalen.
3. Geef uzelf een limiet voor niet-gebudgetteerde uitgaven: een cruciaal onderdeel van uw budget is het netto-inkomen of het bedrag dat overblijft nadat u uw uitgaven van uw inkomen hebt afgetrokken. Als je geld over hebt, kun je het gebruiken voor plezier en amusement, maar slechts tot een bepaald bedrag. Met dit geld kun je niet gek worden, zeker niet als het niet veel is en het de hele maand mee moet gaan. Voordat u grote aankopen doet, moet u ervoor zorgen dat deze uw andere geplande activiteiten niet verstoren.
4. Houd uw uitgaven bij: kleine aankopen hier en daar tellen snel op en voordat u het weet, heeft u uw budget te hoog besteed. Begin met het bijhouden van uw uitgaven om plaatsen te ontdekken waar u onbewust te hoge uitgaven kunt doen. Bewaar uw bonnen en schrijf uw aankopen in een uitgavendagboek, waarbij u ze categoriseert, zodat u gebieden kunt identificeren waar u het moeilijk vindt om uw uitgaven onder controle te houden.
5. Verbind u niet met nieuwe terugkerende maandelijkse rekeningen: alleen omdat uw inkomen en krediet u kwalificeren voor een bepaalde lening, betekent niet dat u deze moet opnemen. Veel mensen denken naïef dat de bank ze niet zou goedkeuren voor een creditcard of lening die ze niet kunnen betalen. De bank kent alleen uw inkomen, zoals u heeft aangegeven, en de schuldverplichtingen die op uw kredietrapport staan, geen andere verplichtingen die u zouden kunnen beletten uw betalingen op tijd te doen. Het is aan jou om te beslissen of een maandelijkse betaling betaalbaar is op basis van je inkomen en andere maandelijkse verplichtingen.
6. Zorg ervoor dat u de beste prijzen betaalt : u kunt het meeste uit uw geldvergelijking halen en ervoor zorgen dat u de laagste prijzen betaalt voor producten en diensten. Zoek waar mogelijk naar kortingen, kortingsbonnen en goedkopere alternatieven.
7. Spaar voor grote aankopen: de mogelijkheid om bevrediging uit te stellen, zal u helpen om beter met geld om te gaan. Wanneer u grote aankopen uitstelt, in plaats van belangrijkere dingen op te offeren of de aankoop op een creditcard te zetten, geeft u uzelf de tijd om te evalueren of de aankoop noodzakelijk is en zelfs meer tijd om prijzen te vergelijken. Door te sparen in plaats van krediet te gebruiken, vermijdt u rente over de aankoop. En als u spaart in plaats van rekeningen of verplichtingen over te slaan, dan heeft u niet te maken met de vele gevolgen van het missen van die rekeningen.
8. Beperk uw creditcardaankopen: Creditcards zijn de ergste vijand van een slechte uitgever. Als u geen geld meer heeft, gaat u gewoon naar uw creditcards zonder te overwegen of u het zich kunt veroorloven om het saldo te betalen. Weersta de neiging om uw creditcards te gebruiken voor aankopen die u zich niet kunt veroorloven, vooral voor items die u niet echt nodig hebt.
9. Regelmatig bijdragen aan besparingen: Door elke maand geld op een spaarrekening te storten, kunt u gezonde financiële gewoonten opbouwen. U kunt het zelfs zo instellen dat het geld automatisch van uw lopende rekening naar uw spaarrekening wordt overgemaakt. Op die manier hoeft u niet te onthouden om de overschrijving uit te voeren.
10. Goed zijn met geld vereist oefening: in het begin bent u misschien niet gewend om vooruit te plannen en aankopen uit te stellen totdat u ze kunt betalen. Hoe meer u deze gewoonten tot een onderdeel van uw dagelijks leven maakt, hoe gemakkelijker het is om met uw geld om te gaan en hoe beter uw financiën zullen zijn.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Het is belangrijk om jezelf van tijd tot tijd te trakteren voor je eigen geestelijke gezondheid en geluk. Het niet budgetteren van aflaten kan echter een negatieve invloed hebben op uw financiële situatie als u niet oppast. Gelukkig zijn er manieren om uzelf te trakteren en uw financiën onder controle te houden, zelfs als u een krap budget heeft. 

Wat houdt het in om uzelf te behandelen?

“Als je jezelf trakteert, doe je iets dat tijd en geld niet regelmatig toestaan”, vertelde Paul Gaudio, gecertificeerd financieel planner (CFP) bij Bryn Mawr Trust, via e-mail aan The Balance. Het is een activiteit of aankoop waar u af en toe van geniet, in plaats van elke dag.

Het kan verschillende dingen betekenen, waarvan er vele helemaal geen geld kosten.

“U kunt bijvoorbeeld uw telefoon uitschakelen, lezen, schrijven of gewoon ontspannen op de bank”, vertelde Mike Kayes, gecertificeerd financieel adviseur (CFA) bij Willingdon Wealth Management, via e-mail aan The Balance. “Gezien het feit dat vele dagen druk en stressvol kunnen zijn, vind je misschien een rustige tijd een verfrissende traktatie.”

Wanneer is het oké om te genieten?

Hoewel het misschien oké is als je vriend of vriendin zich overgeeft wanneer ze maar willen, is het misschien logischer voor jou om dit wekelijks of maandelijks te doen.

Opmerking: er is geen eenduidig ​​antwoord op hoe vaak u zich kunt verwennen, aangezien het allemaal afhangt van het prijskaartje van uw “lekkernijen”, uw inkomen, uw budget en uw financiële langetermijndoelen.

“Om me op mijn gemak te laten voelen, moet ik eerst opofferen”, zei Kayes. “Als tienkamper volg ik mijn dieet heel goed, maar ik ben ook dol op ijs. Dus ik eet een keer per week ijs om me te verwennen als ik het liever elke dag consumeer. “

Kayes is ervan overtuigd dat, hoewel aflaten niet veel hoeven te kosten, ze eerst moeten worden opgeofferd. Het opzij zetten van geld voor een duurdere verwennerij, zoals een weekendje weg of een chique maaltijd, is een opoffering zoals overuren maken, een side-optreden oppakken of eerst een schuld afbetalen. Hoe meer u opoffert, hoe groter en frequenter uw aflaten kunnen zijn.

Hoe u uw aflaten kunt budgetteren

Om uw aflaten te budgetteren, stelt u eerst financiële doelen vast en geeft u deze prioriteit, zoals het afbetalen van hoogrentende creditcardschulden en studieleningen, of gewoon al uw maandelijkse rekeningen betalen voordat u ander geld uitgeeft. Begrijp waar u zich momenteel bevindt en waar u in de toekomst hoopt te zijn, zodat u het ideale budget voor uw situatie kunt bepalen. 

“Als je eenmaal naar je inkomsten en uitgaven kijkt, zul je ontdekken hoeveel je kunt besteden aan aflaten terwijl je toch op schema blijft om je doelen te bereiken”, vertelde David Abate, CFP bij Strategic Wealth Partners, in een e-mail aan The Balance. Abate stelde een paar budgetteringsmethoden voor, waaronder:

• Betaal uzelf eerst : Bereken de maandelijkse besparingen die u nodig heeft om uw financiële doelen te bereiken. Betaal vervolgens eerst uzelf door dat bedrag automatisch rechtstreeks vanaf uw salaris op een bankrekening te storten. Nadat u de vaste kosten zoals huisvesting en transport hebt verantwoord, kunt u de resterende dollars gebruiken voor uw discretionaire uitgaven met de hoogste prioriteit. Deze methode kan ervoor zorgen dat uw gewoonten goed aansluiten op uw doelen.    
• Envelopmethode : geld in enveloppen stoppen met verschillende categorieën, zoals boodschappen, gas en aflaten, is een geweldig idee. Geef dan elke maand alleen het geld uit dat je in die envelop voor die categorie hebt. De envelopmethode kan u een gevoel van empowerment geven en u in staat stellen uw geld toe te wijzen op basis van uw prioriteiten. 

Tip: een andere budgetteringsmethode die voor u geschikt kan zijn, is het 50/20/30-budget , dat u kan helpen uw maandelijkse nettoloon toe te wijzen aan benodigdheden, besparingen en uw wensen (aflaten).

Tips om uzelf te verwennen met een krap budget

Er zijn verschillende manieren waarop u uzelf met een beperkt budget kunt trakteren. Abate raadde je aan om creatief te zijn en na te denken over goedkopere alternatieven die je niet het gevoel geven dat je te veel opoffert. 

• Organiseer een boekenclub: in plaats van veel geld uit te geven aan sociale activiteiten met dierbaren, start u een boekenclub waar leden elkaar persoonlijk of virtueel kunnen ontmoeten om een ​​boek te bespreken en samen te genieten van hun favoriete eten en drinken.
• Bezoek een park: Er zijn veel stads-, provincie- en nationale parken in de VS, waarvan de meeste gratis toegang bieden. Bezoek af en toe een lokale om wat frisse lucht te krijgen en jezelf onder te dompelen in prachtige uitzichten. 
• Vrijwilliger: Ontmoet nieuwe mensen en geef iets terug aan uw gemeenschap door middel van vrijwilligersactiviteiten. Je kunt vrijwilligerswerk doen bij een dierenasiel, een gaarkeuken of een lokale non-profitorganisatie.
• Ontspan in een warm bad: neem na een lange, zware dag een warm bad en luister naar uw favoriete muziek. Op deze manier kunt u ontspannen en ontspannen in het comfort van uw eigen huis zonder een cent uit te geven. 
• Koop een kwaliteitskoffiezetapparaat: als je in de verleiding komt om elke dag door de Starbucks-drive-thru te gaan voor een latte, investeer dan in een kwaliteitskoffiezetapparaat en bereid thuis drankjes.

Het komt neer op

Onthoud dat het oké is om te genieten. Dit kan u in feite gezond en gelukkig houden zonder uw financiën in gevaar te brengen. Zorg ervoor dat u dienovereenkomstig budgeteert voor uw aflaten. Als er in uw budget geen ruimte is voor verwennerij, pas het dan aan zodat u niet zoveel uitgeeft aan andere uitgaven.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Studieleningen en creditcards zijn twee van de meest voorkomende soorten schulden – en twee van de moeilijkst terug te betalen. Focussen op één schuld tegelijk is de meest effectieve manier om meerdere schulden af ​​te betalen. Met deze strategie doet u grote bedragen ineens voor slechts één specifieke schuld en minimale betalingen voor alle andere. Uitzoeken of u eerst studieleningen of creditcards moet afbetalen, kan moeilijk zijn.

Voordat u eraan werkt om beide soorten schulden agressief af te betalen, moet u ervoor zorgen dat u op de hoogte bent van de betalingen op al uw rekeningen. Het heeft geen zin om betalingen voor de ene schuld volledig te negeren, zodat u de andere kunt afbetalen. Achterstand zal niet alleen uw credit score schaden, maar het zal het ook moeilijker maken om uw achterstand in te halen en uw rekening af te betalen.

Om te overwegen of we eerst studieleningen of creditcards moeten betalen, zetten we de schulden tegen elkaar op in een paar belangrijke terugbetalingscategorieën. De “verliezer” in elke categorie krijgt een punt. De schuld met de meeste punten is de schuld die u als eerste moet betalen. Dit zijn de terugbetalingsfactoren waarmee u rekening moet houden:

• Gevolgen van niet betalen
• Mogelijkheid om de schuld kwijt te schelden
• Aflossingsflexibiliteit
• Gemakkelijk in te halen op achterstallige saldi
• De langetermijnkosten van de schuld
• Totale saldi
• Gemakkelijk te lenen, zelfs met schulden

Gevolgen van niet-betaling

Zowel studieleningen als creditcards zijn een soort ongedekte schuld. Dit betekent dat er geen onderpand aan de schuld is gekoppeld, zoals bij een hypotheek of autolening. Als u een betalingsachterstand heeft, kan de schuldeiser of geldschieter niet automatisch uw eigendommen terugnemen om de schuld te voldoen. Er is een uitzondering op federale studieleningen. In sommige gevallen kunnen uw federale belastingteruggaven worden gehouden om te voldoen aan niet-terugbetaalde federale studieleningen.

Niet-betaling voor beide soorten schulden heeft invloed op uw kredietwaardigheid. Na enkele maanden van gemiste betalingen, kan de schuldeiser of geldschieter een externe incassobureau inhuren om de schuld na te streven. U kunt worden vervolgd voor achterstallige schulden en de rechtszaak kan leiden tot een vonnis tegen u. Met de uitspraak kan de rechtbank loonbeslag of bankheffing toekennen. Dit verzamelingspad kan gebeuren met achterstallige creditcards of betalingen voor studieleningen.

Het vonnis : De mogelijkheid om belastingteruggave te ontvangen, maakt niet-betaling van studieleningen iets erger. Studieleningen krijgen in deze ronde een punt.

De score : studieleningen: 1, creditcards: 0

Mogelijkheid om de schuld te annuleren

Een van de grootste verschillen tussen studieleningen en creditcards is het relatieve gemak waarmee de schuld bij een faillissement kan worden kwijtgescholden. Het is mogelijk om de schuld van een studielening in faillissement kwijt te schelden, maar de bewijslast is zwaarder. 

U moet bewijzen dat het betalen van de schuld ertoe leidt dat u een lagere levensstandaard heeft dan de minimumstandaard, dat u een aanzienlijk deel van uw aflossingsperiode niet kunt betalen en dat u al (tevergeefs) hebt geprobeerd te werken een betalingsplan opstellen met uw geldschieter. Dit bewijsniveau is meestal niet nodig om de creditcardschuld bij faillissement kwijt te schelden.

Sommige studieleningen komen in aanmerking voor kwijtscheldingsprogramma’s die de schuld geheel of gedeeltelijk kwijtschelden. Dit soort schuldkwijtschelding is niet beschikbaar met creditcards. In sommige gevallen kunnen creditcarduitgevers een deel van het openstaande saldo annuleren als onderdeel van een schikkingsovereenkomst waarover u onderhandelt.

Dit soort schikkingsovereenkomsten zijn echter niet gebruikelijk, zijn slecht voor uw kredietwaardigheid en worden doorgaans alleen gesloten met achterstallige creditcardrekeningen. Als uw account een goede reputatie heeft, zal uw creditcardmaatschappij geen schikkingsovereenkomst sluiten.

Het oordeel : studieleningen kunnen worden vergeven en worden kwijtgescholden in geval van faillissement (in bepaalde situaties). Creditcards verliezen deze categorie omdat de enige opties voor het kwijtschelden van de schuld – faillissement en schuldenregeling – beide schadelijk zijn voor uw kredietwaardigheid.

De score : studieleningen: 1, creditcards: 1

Flexibiliteit in terugbetaling

De terugbetalingsopties voor studieleningen zijn veel flexibeler dan die voor creditcards. Kredietverstrekkers hebben vaak meerdere aflossingsplannen die u kunt kiezen op basis van uw betalingsvermogen. De meeste kredietverstrekkers bieden bijvoorbeeld een inkomensaflossingsplan dat kan fluctueren op basis van uw inkomsten en uitgaven. Verdraagzaamheid en uitstel zijn ook opties die uw geldschieter u kan verlenen als u uw betalingen niet kunt doen of als u zich opnieuw inschrijft voor school.

Creditcards hebben een lage minimale betaling die u elke maand moet doen om de goede reputatie van uw creditcard te behouden. U kunt optioneel meer betalen dan het minimum om uw saldo eerder af te betalen.

Als u uw minimale creditcardbetaling niet kunt betalen, heeft u niet veel opties. Sommige creditcardmaatschappijen bieden ontberingen aan die uw rente en maandelijkse betaling verlagen.

Helaas zijn deze programma’s vaak alleen beschikbaar als u al een betalingsachterstand heeft. Consumentenkredietadvies is een andere mogelijkheid om uw creditcardbetalingen te beheren. U kunt uw creditcards echter (in ieder geval tijdelijk) vaarwel zeggen als u een schuldbeheersplan aangaat bij een kredietadviesbureau.

Het oordeel : studieleningen hebben meer terugbetalingsopties waaruit u kunt kiezen, afhankelijk van uw financiële status. Omdat creditcards minder flexibele terugbetalingsopties hebben, moet u ze eerst betalen.

De score : studieleningen: 1, creditcards: 2

Inhalen van achterstallige saldi

Je hebt meer mogelijkheden om achterstallige betalingen voor studieleningen in te halen. Uw geldschieter kan mogelijk met terugwerkende kracht verdraagzaamheid op uw account toepassen en in wezen al uw eerder gemiste betalingen annuleren.

De geldschieter kan mogelijk ook het achterstallige bedrag weer aan uw lening toevoegen en uw maandelijkse betalingen opnieuw berekenen. Hoewel dit hogere maandelijkse betalingen kan betekenen, wordt u er wel door ingehaald.

Zodra u achterloopt op uw creditcardbetalingen, moet u doorgaans het volledige achterstallige saldo betalen om uw account weer actueel te maken. Als uw creditcardrekening eenmaal is afgeschreven, is er ook geen optie om deze weer actueel te maken en door te gaan met betalen. Als uw studielening in gebreke blijft, kan uw geldschieter u toestaan ​​uw lening te rehabiliteren om deze weer actueel te maken.

Het oordeel : aangezien het moeilijker is om achterstallige creditcardtegoeden in te halen en creditcarduitgevers minder soepel zijn, moet u deze saldi eerst verwijderen.

De score : studieleningen: 1, creditcards: 3

Welke schuld meer kost

Creditcardrentetarieven zijn doorgaans hoger dan rentetarieven voor studentenleningen, wat betekent dat deze schuld duurder is. Een studielening van $ 10.000 tegen 6,8 procent APR die over 20 jaar wordt betaald, zou bijvoorbeeld $ 8.321 aan rente kosten. Een creditcardtegoed van $ 10.000 tegen 17 procent APR betaald over 20 jaar zou $ 25.230 aan rente kosten! En dat veronderstelt dat beide rentetarieven gedurende die periode vast blijven. De rentelasten op lange termijn stijgen als de rentetarieven stijgen.

Het betalen van de schulden voor studieleningen kan een enigszins voordeel hebben: belastingvoordelen. De rente op studieleningen is een belastingaftrek boven de norm, wat betekent dat u de aftrek kunt gebruiken, zelfs als u uw aftrekposten niet specificeert. Uw belastingvoorbereider en kan u meer informatie geven over hoe de rente op studieleningen uw belastingen ten goede kan komen.

Creditcardrente is niet fiscaal aftrekbaar, tenzij u een creditcard uitsluitend hebt gebruikt voor onderwijskosten. U moet gedetailleerde gegevens bijhouden over hoe u uw creditcard heeft gebruikt en hoeveel rente u elk jaar betaalt.

Het oordeel : Creditcards kosten meer rente en er is geen bijkomend voordeel aan het betalen van de rente. Creditcards verliezen deze.

Studieleningen : 1, Creditcards: 4

Totaal bedrag van elke schuld

Het is doorgaans gemakkelijker om uw creditcardtegoeden af ​​te betalen, omdat deze waarschijnlijk lager zijn dan de saldi op uw studieleningen. Als u schulden snel wilt kwijtschelden, kunt u door u te concentreren op het afbetalen van uw creditcard, sommige rekeningen snel uitschakelen. Op die manier hoeft u elke maand minder betalingen te doen.

Het oordeel : als het gaat om de omvang van de schuld, is het een gelijkspel, aangezien dit afhangt van de grootte van uw saldo bij elke schuld. Geen van beide schulden krijgt een punt.

De score : studieleningen: 1, creditcards: 4

Hoe kredietverstrekkers de schuld zien

De schulden van een studielening worden vaak als een “goede schuld” beschouwd, omdat de schulden van een studielening kunnen duiden op een investering in uw toekomst. Het geeft aan dat u een opleiding heeft genoten waarmee u meer geld kunt verdienen. Wanneer u op zoek bent naar een nieuwe lening of creditcard, telt de schuld van studentenleningen niet zo zwaar tegen u als creditcardschuld, die als een oninbare schuld wordt beschouwd.

Dat wil niet zeggen dat de schuld van een studielening je nooit zal schaden. Het is mogelijk dat je een zo hoog bedrag aan studieleningen hebt dat je je geen aanvullende leenverplichtingen kunt veroorloven. Kredietverstrekkers zijn echter iets milder met schulden voor studentenleningen dan met creditcardschulden als het gaat om het goedkeuren van grote leningen zoals een hypotheek of autolening.

Het oordeel : Creditcards verliezen deze ronde omdat het moeilijker is om goedkeuring te krijgen voor nieuwe creditcards of leningen met creditcardschuld.

De score : studieleningen: 1, creditcards: 5

Welke schuld u als eerste moet afbetalen

In vergelijking met creditcards is de enige reden om eerst uw studieleningen af ​​te betalen, om te voorkomen dat een lening in gebreke blijft, wat kan leiden tot het nemen van uw belastingteruggave. Als het echter gaat om de kosten van schulden, terugbetalingsopties en andere belangrijke factoren, is het voordeliger om uw creditcards af te betalen. Zodra u uw creditcardschuld hebt uitgeschakeld, kunt u alle betalingen toepassen om van uw studieleningen af ​​te komen.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

In times of financial uncertainty, having an emergency fund can help you stay afloat and give you much-needed peace of mind.

Because it’s a safety net, you should only use an emergency fund when you have true emergencies, like medical expenses, job loss, or divorce. Holiday shopping, a down payment for a new car, or new home appliances don’t qualify as emergencies. Instead, you should save for these expenses separately and leave your emergency savings for the times that you truly need it.

For prolonged emergencies, like financial hardship caused by the coronavirus pandemic, managing your emergency fund becomes important for ensuring you don’t exhaust your savings before the situation has improved.

Don’t Be Afraid to Use Your Emergency Fund for a True Emergency

“After diligently building your savings for months, years even, you may be hesitant to actually touch your savings,” said Ramit Sethi, a New York Times bestselling personal-finance author.

“One reader told me she’s still going to work and exposing herself (and others) to coronavirus,” Sethi said. “When I asked why, she admitted she has an emergency fund but she ‘is too worried about using it—that’s for emergencies.'” 

This hesitation is warranted for frivolous purchases and non-essentials, but when it comes to using the money in a legitimate emergency, don’t hesitate.

“With your emergency fund, if you’ve got it and you need the funds, use it. Too many people feel guilty or scared about using their emergency fund, but a global pandemic (for example) is exactly what you saved for—an emergency,” Sethi said.

Understand Your Money Situation

When circumstances shake up your finances—for example, your boss cuts your hours or you lose your job—the first thing to do is take inventory of your emergency fund and any other liquid assets you have access to.

If you still have income from a side gig, unemployment insurance, or severance package, you may be able to simply use your emergency fund to supplement your other income. Otherwise, your emergency fund may have to cover your living expenses until you’re fully employed again.

If you lose all of your income, consider how much you’re spending each month to estimate how long your emergency fund will last. For instance, a $15,000 emergency fund will last five months if you spend $3,000 each month. Your monthly budget or recent checking account statements can give you some insight into a typical month’s spending.

After examining your situation, you may be hesitant to use your emergency fund because of the time and discipline it took to build it up. However, remember that your emergency fund is meant for hard times. It’s there so you don’t have to go into debt, which extends the impact of a big expense or income reduction.

Warning : Avoid expensive loan options like payday loans, cash advances, and overdraft fees. These typically have triple-digit (or higher) APRs and can be difficult to pay off, even after your income has returned to normal.

Transfer Emergency Fund Money Strategically

Your instinct may be to transfer your entire balance from savings to your primary checking account. However, doing so forfeits your chance to earn a return on the money via an online savings or money market account, says Malik S. Lee, a CFP and managing partner at Felton and Peel Wealth Management, Inc.

“One can maximize their yield in today’s market by utilizing an online bank as they usually provide some of the highest yields inside of savings and money market accounts,” Lee said.

The top online savings accounts and money market accounts usually earn more than 1.50% APY. While the return can be nominal for smaller balances, earning some interest is better than earning none at all.

Prioritize Your Spending

Once you decide to dip into your emergency fund you’ll need to shift your financial priorities to make it last. You can’t be sure just how long you’ll have an income shortage, which means you can’t spend as though you have a steady paycheck coming in each month. For example, if you were aggressively paying off credit card debt, paying just the minimum lowers your overall monthly spending amount.

Create a Budget

While you’re relying on your emergency fund, create an emergency budget that focuses on covering your basic needs like housing and food first. Spending as little as possible when you’re experiencing financial hardship lowers the amount you need to pull from your emergency fund, allowing those limited funds to stretch further. That might even mean practicing more discipline with non-essential spending. For example, the average household spends about $288 a month eating out. Cutting this expense can free up the money you need to pay for essentials like utilities, gas, and groceries.

Important : Seek financial assistance where it’s available before you fall behind on payments. Some lenders may offer hardship options—forbearance, deferred payments, or lower minimum payments—that give you some reprieve from your monthly obligation.

Adjust Spending Based on Your Cash Flow

If you’re still receiving a paycheck or you’re getting benefits like unemployment, make sure you adjust not just how much you spend, but when you spend. If you typically buy groceries on a Monday but your pay or benefits come through on a Wednesday, it may benefit you to buy groceries on Thursday to ensure you don’t overdraw your account.

What Comes Next?

Your crisis, no matter how large or small, won’t last forever. As your income returns to normal, you can start focusing on the long-term again and begin replenishing your emergency fund. Continuing your scaled-back spending habits, at least for a few months, will leave some room in your budget to regularly contribute to savings. Also, consider earmarking your next tax refund for your emergency savings.

Once you get back on your feet, you may need to add a side gig to replenish your emergency fund. Lee recommended adding a temporary part-time job like Uber, or renting out a room via Airbnb, to bring your emergency fund back to where it needs to be.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.