Lenen maakt veel dingen mogelijk te maken. Als je niet kan veroorloven om contant te betalen voor een huis (of iets anders met een hoog prijskaartje), een woningkrediet stelt u in staat om een ​​huis te kopen en beginnen met het opbouwen van eigen vermogen. Maar lenen kan duur zijn, en het kan zelfs uw financiën verpesten. Voordat u een lening te krijgen, vertrouwd te raken met de manier waarop leningen werken, hoe om te lenen aan de beste tarieven, en hoe om problemen te voorkomen.

lenen wijselijk

Leningen maken het meest logisch als je een investering in uw toekomst te maken of iets dat je echt nodig hebt en niet kunt kopen met contant geld te kopen.

Sommige mensen denken in termen van “goede schuld” en “slechte schulden”, terwijl anderen alle schuld zo slecht. Het is gemakkelijk om slechte schulden (dure payday leningen of een vakantie volledig gefinancierd op een creditcard) te identificeren, maar goed de schuld is ingewikkelder.

We zullen de mechanica van onderstaande leningen te beschrijven. Voordat je in de bouten en moeren, is het belangrijk om te evalueren precies waarom je lenen.

Onderwijs kosten hebben een redelijk goede reputatie: U zult professioneel betaalt voor graden en vaardigheden die deuren voor je open en zorgen voor inkomsten. Dit is vooral nauwkeurig, maar alles is best met mate. Als student wanbetalingen bereiken all-time highs, het is de moeite waard te evalueren hoeveel u betaalt tegen de mogelijke uitbetaling. Kies uw vakgebied verstandig en houden lenen tot een minimum.

Eigenwoningbezit wordt ook gezien als een goed gebruik van de schuld. Toch woningkredieten waren verantwoordelijk voor de hypotheek crisis van 2008, en huiseigenaren zijn altijd opgelucht om hun laatste hypotheek te maken. Het eigen woningbezit stelt u in staat om de controle over uw omgeving te nemen en op te bouwen eigen vermogen, maar woningkredieten zijn grote leningen – dus ze zijn vooral riskant.

Auto’s zijn handig, zo niet noodzakelijk, op vele gebieden. De meeste arbeiders moeten fysiek ergens te gaan om geld te verdienen, en het openbaar vervoer is misschien niet een optie waar je woont zijn. Helaas, het is gemakkelijk om overbesteding op een auto en gebruikte auto’s vaak over het hoofd gezien als goedkope opties.

Opstarten en uitbreiden van een bedrijf kan de moeite waard zijn, maar het is riskant. De meeste nieuwe bedrijven niet binnen een paar jaar, maar goed onderbouwde ventures met een gezonde injectie van “sweat equity” succesvol kan zijn. Er is een risico en beloning afweging in het bedrijfsleven, en het lenen van geld is vaak onderdeel van de deal – maar je hoeft niet altijd om grote bedragen te lenen.

Leningen kunnen worden gebruikt voor iets anders, (ervan uitgaande dat uw geldschieter wordt niet bepaald hoe u het geld te gebruiken). Of het zinvol is om te lenen is iets wat je nodig hebt om zorgvuldig te evalueren. In het algemeen lenen om uw huidige uitgaven te financieren – zoals uw huisvesting betaling, eten, en rekeningen van nutsbedrijven – is niet duurzaam en moet worden vermeden.

Waar een lening te krijgen

Je kunt waarschijnlijk lenen uit verschillende bronnen, en het loont om te shoppen omdat de rente en kosten variëren per geldgever. Haal citaten uit drie verschillende kredietverstrekkers, en ga met het aanbod dat het beste bij u geserveerd.

Banken komen vaak voor de geest eerste, en ze misschien een goede optie zijn, maar ook andere vormen van kredietverstrekkers zijn zeker een kijkje waard. Banken zijn onder andere grote bekende namen en de gemeenschap banken met een lokale focus.

Credit vakbonden zijn zeer vergelijkbaar met de banken, maar ze zijn het eigendom van de klant in plaats van externe investeerders. De producten en diensten zijn vaak vrijwel gelijk, en de tarieven zijn en de kosten zijn vaak beter op credit unions (maar niet altijd).

Credit vakbonden ook de neiging om kleiner dan grote banken, dus het kan makkelijker zijn om een ​​lening officier om persoonlijk te beoordelen uw lening aanvraag te krijgen. Een persoonlijke benadering verbetert uw kansen op het krijgen goedgekeurd als er onregelmatigheden die te ingewikkeld zijn voor geautomatiseerde programma’s te behandelen.

Online kredietverstrekkers zijn relatief nieuw, maar ze zijn goed gevestigde op dit punt. Fondsen voor online leningen komen uit een verscheidenheid van bronnen. Personen met extra geld zou kunnen geld bieden door middel van peer-to-peer kredietverstrekkers en niet-bancaire kredietverstrekkers (zoals grote beleggingsfondsen) leveren ook de financiering van leningen. Deze kredietverstrekkers zijn vaak concurrerend, en ze kunnen goedkeuren uw lening op basis van andere criteria dan die welke worden gebruikt door de meeste banken en kredietinstellingen.

Hypotheek makelaars zijn de moeite waard te kijken naar het kopen van een huis. Een makelaar regelt leningen en in staat zijn om te winkelen bij een groot aantal concurrenten. Vraag uw makelaar voor suggesties.

Hard geldschieters financiering verstrekken aan investeerders en anderen die onroerend goed te kopen – maar die zijn niet typisch huiseigenaren.

Deze kredietverstrekkers te evalueren en goed te keuren leningen op basis van de waarde van de woning die u koopt en uw ervaring, en ze zijn minder bezig met een inkomen ratio’s en credit scores.

De Amerikaanse regering financiert een aantal leningen voor studenten, en die lening programma’s misschien niet nodig credit scores of inkomsten te krijgen goedgekeurd. Onderhandse leningen zijn ook verkrijgbaar bij banken en anderen, maar je moet in aanmerking te komen met particuliere kredietverstrekkers.

Financieringsmaatschappijen leningen te verstrekken voor alles van matrassen tot kleding en elektronica. Deze kredietverstrekkers zijn vaak achter store credit cards en “geen belang” biedt.

Auto dealers kunt u te kopen en te lenen op dezelfde plaats. Dealers meestal samen met banken, kredietinstellingen of andere kredietverstrekkers. Sommige dealers, met name die het verkopen van goedkope gebruikte auto’s, omgaan met hun eigen financiering.

Soorten Leningen

U kunt geld lenen voor een verscheidenheid aan toepassingen. Sommige leningen zijn bedoeld (en alleen) voor een bepaald doel, terwijl andere leningen kunnen worden gebruikt voor bijna alles.

Ongedekte leningen bieden de meeste flexibiliteit.

Ze heten ongedekte omdat er geen activa veiligstellen van de lening: u hoeft niet te verpanden onderpand als garantie voor de kredietgever. Enkele van de meest voorkomende ongedekte leningen (ook bekend als persoonlijke leningen) zijn onder meer:

• Creditcards zijn een van de meest populaire vormen van ongedekte leningen. Met een creditcard-rekening, een lijn van het krediet dat u uitgeeft tegen je krijgt, en je kan terugbetalen en herhaaldelijk lenen. Credit cards kan duur (met een hoge rente en de jaarlijkse vergoedingen), maar op korte termijn “teaser” aanbiedingen zijn vaak voor.
• Signature leningen zijn persoonlijke leningen die worden gewaarborgd met enkel uw handtekening: je hoeft alleen akkoord gaat om terug te betalen, en je hoeft niet een onderpand aan te bieden. Als u niet aan terug te betalen, alle kredietverstrekkers kunnen doen is schade aan uw krediet en het nemen van gerechtelijke stappen tegen u (die uiteindelijk kunnen leiden tot garnering uw loon en het nemen van geld van bankrekeningen).
• Consolidatie leningen zijn bedoeld voor het combineren van bestaande schulden, meestal met als doel het verlagen van uw financieringskosten of uw maandelijkse betalingen. Bijvoorbeeld, als u saldi op verschillende credit cards, een consolidatie lening kan je bevrijden van hoge rente en aflossing te vereenvoudigen.

Student leningen zijn een soort van ongedekte lening die betaalt voor onderwijs-gerelateerde kosten. Deze leningen zijn in het algemeen alleen beschikbaar voor personen namen deel aan bepaalde onderwijsprogramma’s, en ze kunnen worden gebruikt voor het collegegeld, kosten, boeken en materialen, kosten van levensonderhoud, en nog veel meer. De Amerikaanse regering biedt leningen voor studenten met een lener-functies, en particuliere kredietverstrekkers bieden extra financieringsmogelijkheden.

Auto leningen toestaan om kleine maandelijkse betalingen op auto’s, campers, motoren en andere voertuigen. Typische terugbetaling termen zijn vijf jaar of minder. Maar als u stopt met het maken van de benodigde betalingen op een auto-lening, kan kredietverstrekkers het voertuig terug te nemen.

Woningkredieten zijn ontworpen voor de grote bedragen die nodig zijn om een huis te kopen. Standard leningen duren 15 tot 30 jaar, wat resulteert in een relatief lage maandelijkse betalingen. Woningkredieten zijn meestal gewaarborgd door een pandrecht tegen het eigendom dat u lenen voor, en kredietverstrekkers kunnen schermen op die eigenschap als u stopt met het doen van betalingen. Variaties op een standaard huis te kopen lening zijn onder meer:

• Home equity leningen (tweede hypotheken): lenen tegen de waarde van een huis dat je al hebt. Leners krijgen vaak geld uit voor verbeteringen aan het huis, onderwijs kosten, en andere toepassingen.
• Staatslening programma’s: Makkelijker kwalificatie met een kleinere aanbetaling of een lagere credit scores. Lenders hebben extra veiligheid, omdat leningen worden gesteund door de Amerikaanse overheid. FHA leningen behoren tot de meest populaire woningkredieten beschikbaar.
• Bouw leningen: betalen voor de bouw van een nieuw huis, met inbegrip van de kosten van grond, bouwmaterialen en aannemers.

Zakelijke leningen bieden fondsen voor het starten en het kweken van een bedrijf. De meeste geldschieters vereisen dat ondernemers persoonlijk leningen garanderen, tenzij het bedrijf heeft belangrijke activa of een lange geschiedenis van de winstgevendheid. De Amerikaanse Small Business Administration (SBA) staat ook garant voor leningen aan banken te stimuleren om te lenen.

Microkredieten zijn zeer klein zakelijke leningen. Voor mager outfits en kleine ondernemers kunnen deze leningen makkelijker te kwalificeren voor zijn – vooral als je niet het krediet, inkomen en ervaring die reguliere kredietverstrekkers naar op zoek zijn.

Hoe Leningen Work

Leningen lijkt simpel: je geld lenen en betalen later terug. Maar je moet de mechanica van leningen te begrijpen om slimme beslissingen lening aan te gaan.

Rente is de prijs die je betaalt voor het lenen van geld. Je zou kunnen extra kosten te betalen, maar de meerderheid van de kosten zou moeten zijn rentelasten op uw lening balans. De lagere rente zijn beter dan hoge tarieven, en het jaarlijks kostenpercentage (JKP) is een van de beste manieren om uw financieringskosten te begrijpen.

Maandelijkse betalingen zijn de meest zichtbare deel van een lening – zie je ze laat uw bankrekening elke maand. Uw maandelijkse betaling zal afhangen van de hoeveelheid die je hebt geleend, uw rente, en andere factoren.

• Credit card leningen (en andere doorlopende leningen) hebben een minimale betaling die wordt berekend op basis van uw saldo en de eisen van uw geldschieter. Maar het is riskant om alleen te betalen het minimum, omdat het nog jaren zal duren om uw schuld te elimineren en je krijgt een aanzienlijk bedrag aan rente te betalen.
• Leningen op afbetaling (de meeste auto, huis, en studentenleningen) betaald krijgen na verloop van tijd met een vast bedrag per maand. U kunt dat de betaling te berekenen als je weet dat een paar details over uw lening. Een deel van elke maandelijkse betaling gaat naar uw lening balans, en een ander deel heeft betrekking op de rentelasten van de lening. Na verloop van tijd, meer en meer van elke maandelijkse betaling wordt toegepast op uw lening saldo.

De lengte van een lening (uitgedrukt in maanden of jaren) bepaalt hoeveel je per maand betaalt en hoeveel de totale rente die u betaalt. Langere termijn leningen komen met kleinere betalingen, maar u zult meer rente over de looptijd van die lening te betalen. Zelfs als je een lening op lange termijn, dan kun je het vroeg af te betalen en bespaar op rentekosten.

Een aanbetaling is geld dat u betaalt up-front voor wat je koopt. Aanbetalingen zijn standaard met huis en auto-aankopen, en ze verminderen de hoeveelheid geld die je nodig hebt om te lenen. Als gevolg daarvan kan een aanbetaling het bedrag van de rente die u betaalt en de grootte van uw maandelijkse betaling te verminderen.

Zie hoe leningen werken door te kijken naar de cijfers. Als je eenmaal begrijpt hoe de belangstelling is opgeladen en betalingen worden toegepast op uw lening saldo, dan weet je wat je aan begint.

• Zie hoe amortiserende leningen betaald krijgen na verloop van tijd (de meeste auto, huis, en studentenleningen)
• Gebruik een spreadsheet om betalingen en kosten te berekenen voor een lening u overweegt
• Zie hoe betalingen en de rentelasten te werken met draaiende rekeningen (credit cards)

How to Get Goedgekeurd

Wanneer u een aanvraag voor een lening, kredietverstrekkers zullen verschillende factoren te evalueren. Om dit te vergemakkelijken, die dezelfde items zelf te evalueren voordat u een aanvraag – en stappen ondernemen om iets dat aandacht nodig te verbeteren.

Uw credit vertelt het verhaal van uw leningen geschiedenis. Lenders kijken naar je verleden om te proberen te voorspellen of je nieuwe leningen je solliciteert zal afbetalen. Om dit te doen, passen zij informatie in uw credit verslagen, die u zelf ook kunt zien (gratis). Computers kunnen het proces te automatiseren door het creëren van een credit score, dat is gewoon een numerieke score op basis van de informatie in uw credit verslagen. Hoge scores zijn beter dan lage scores, en een goede score maakt het waarschijnlijker dat u zult krijgen goedgekeurd en een goede prijs krijgt.

Als u slecht krediet of je hebt nooit de kans om een ​​krediet geschiedenis vast te stellen, kunt u de opbouw van uw krediet door te lenen en de terugbetaling van de leningen op tijd gehad.

U moet inkomen terugbetalen van een lening, zodat kredietverstrekkers zijn altijd nieuwsgierig naar uw inkomsten. De meeste kredietverstrekkers berekenen een schuld aan income ratio om te zien hoeveel van uw maandelijkse inkomen gaat naar de terugbetaling van schulden. Als een groot deel van uw maandelijkse inkomen wordt opgegeten door betalingen voor leningen, zijn ze minder kans om uw lening goed te keuren. In het algemeen is het het beste onder 31 procent van uw inkomen om uw maandelijkse verplichtingen te houden (of 43 procent als je ook leningen voor huisvesting).

Andere factoren zijn ook belangrijk. Bijvoorbeeld:

• Onderpand kan u helpen krijgen goedgekeurd. Onderpand te gebruiken, je “belofte” iets dat de kredietgever kan nemen en verkopen aan uw onbetaalde schuld te voldoen (ervan uitgaande dat u stopt met het maken van de vereiste betalingen). Als gevolg hiervan, de geldschieter neemt minder risico en wellicht meer bereid zijn om uw lening goedkeuren.
• Loan to value ratio’s op uw onderpand zijn belangrijk. Als u 100 procent van de aankoopprijs leent, kredietverstrekkers nemen meer risico’s – ze zullen hebben om het item te verkopen voor top dollar om hun geld terug te krijgen. Als u een aanbetaling van 20 procent of meer te maken, de lening is veel veiliger voor kredietverstrekkers (deels omdat u meer huid in het spel).
• Een cosigner kan uw toepassing te verbeteren. Als u niet voldoende krediet of inkomen in aanmerking te komen op uw eigen, kunt u iemand vragen om toe te passen voor de lening met je mee. Die persoon (die goed krediet en voldoende inkomsten om te helpen zou moeten hebben) belooft om de lening terug te betalen als je dit niet doet. Dat is een enorme – en riskant – gunst, dus zowel leners en cosigners nodig hebt om goed na te denken voordat ze verder gaan.

Kosten en risico’s van leningen

Het is gemakkelijk om de voordelen van een lening te begrijpen: je geld te krijgen, en je kunt het terug te betalen later. Wat nog belangrijker is, krijg je wat je wilt kopen, zoals een huis, een auto, of een semester op school. Om een ​​volledig beeld te krijgen, houden de nadelen van het lenen in gedachten als u beslissen hoe veel te lenen (of al dan niet een lening zinvol helemaal niet).

Betalingen: Het is waarschijnlijk geen verrassing dat je nodig hebt om de lening terug te betalen, maar het is een uitdaging om te begrijpen wat de terugbetaling zal uitzien. Vooral als de betalingen niet zal beginnen voor meerdere jaren (zoals bij sommige studenten leningen), is het verleidelijk om te veronderstellen dat je het uit te vinden wanneer de tijd komt. Het is nooit leuk om lening betalingen te maken, vooral wanneer zij gebruik maken van een groot deel van uw maandelijkse inkomen. Zelfs als je verstandig lenen met betaalbare betalingen, dingen kunnen veranderen. Een job cut of een verandering in het gezin kosten kunnen achterlaten als u spijt van de dag dat je een lening gekregen.

Kosten: Als u een lening terug te betalen, je terug te betalen alles wat je geleend – en u betaalt extra. Die extra kosten is meestal belang, en met een aantal leningen (als thuis en autoleningen), die kosten zijn niet gemakkelijk te zien. Belang kan worden gebakken in uw maandelijkse betaling onzichtbaar, of het kan een regelitem op uw creditcard rekening zijn. Hoe dan ook, de rente verhoogt de kosten van alles wat je kopen op krediet. Als u berekenen hoe uw leningen werken (hierboven beschreven), zult u precies te weten hoeveel rente zaken.

Credit: Uw credit scores rekenen op een lening geschiedenis, maar kan er te veel van het goede zijn. Als je leningen conservatief gebruikt, kunt u (en waarschijnlijk zullen) hebben nog steeds uitstekend credit scores. Echter, als je te veel lenen, uw krediet zal uiteindelijk lijden. Plus, verhoogt u het risico van in gebreke gebleven op leningen, die echt zal slepen onderaan uw scores.

Flexibiliteit: het geld koopt opties, en het krijgen van een lening zou kunnen deuren voor u openen. Op hetzelfde moment, als je eenmaal lenen, zit je vast met een lening die moet worden afbetaald. Deze betalingen kunnen val je in een situatie of levensstijl die u liever uit te komen, maar verandering is geen optie tot u betalen uit de schuld. Bijvoorbeeld, als u wilt verplaatsen naar een nieuwe stad of stoppen met werken, zodat je tijd kunt besteden aan familie of een bedrijf, het is makkelijker als je vrij van schuld zijn.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Als ouder, het kiezen van de juiste college spaarrekening kan overweldigend voelen. Er zijn verschillende opties, allemaal met unieke sets van complexe regels. Het kan moeilijk zijn om eens weten waar te beginnen, maar het maken van de juiste keuze wanneer uw kind is jong bespaart u een hoop angst op de weg als het gaat om het aanvragen van financiële hulp en het zoeken naar beurzen. Het juiste type college spaarrekening kan vaak worden onthuld door het stellen van een paar eenvoudige vragen:

Vraag # 1: Wat heeft uw voorkeur – een veilig, maar lager rendement, of iets dat sneller kan groeien, maar de potentiële verliezen kunnen zijn?

Als de veiligheid is je primaire zorg, erachter te komen of uw staat biedt een sectie 529 Prepaid Collegegeld Plan. Deze plannen kunt u het collegegeld te kopen in dollars van vandaag, en worden gegarandeerd door de uitgevende staat om u een gelijkwaardig bedrag aan collegegeld te geven op enig moment in de toekomst. Het is onwaarschijnlijk dat deze plannen van de beurs zal overtreffen, maar u kunt troost vinden in de wetenschap dat uw geld veilig is.

Als u op zoek bent naar een hoger rendement, dan moet je om te bepalen of uw staat bieden een sectie 529 Investment Collegegeld Plan. Deze plannen bieden u opties van gerenommeerde beleggingsondernemingen. Als de markt omhoog gaat, zal uw investering dienovereenkomstig te verhogen, maar het kan ook dalen als de markt lijdt aan een neergang.

Series EE en Series I obligaties historisch gezien hebben verdiend 3-6%, die laat ze achter bij de Sectie 529 Prepaid Collegegeld Plans.

Het kopen van individuele obligaties in een UGMA / utma rekening zou kunnen krijgen je dicht bij de terugkeer van prepaid collegegeld plan, maar zullen worden onderworpen aan de belasting over de rente boven een bepaald bedrag verdiend. Met behulp van obligatiefondsen in een van de andere spaarplannen kan een gelijke historisch rendement te bieden, maar zal ook onderhevig zijn aan volatiliteit en mogelijke verliezen.

Aangezien de plannen de meeste staten hebben hoofdzakelijk betrekking op openbare scholen en universiteiten, wilt u misschien overwegen de Onafhankelijke Section 529 Plan als u denkt dat uw kind zal een privé-school.

Vraag # 2: Waar woon je?

Veel staten hebben aanzienlijke financiële prikkels voor het gebruik van hun in-staat Artikel 529 Savings Plan. Gezien het feit dat sommige staten in wezen te zetten geld terug in uw zak voor het gebruik van hun plan, zou het dom niet om te profiteren van het lijken. Je zou in aanmerking komen voor aftrek of krediet op uw staat aangifte inkomstenbelasting of uw staat eigenlijk zou overeenkomen met uw bijdragen aan het plan, tot een bepaald maximum, als u een inwoner.

Omdat veel staten bieden ten minste één of twee goede lange termijn beurs opties in hun spaarplannen, is het waarschijnlijk verstandig om het te nemen “gratis geld.” Zelfs als u geen toegang tot uw favoriete beleggingsfondsen hebben, zal deze initiële boost uw rendement na verloop van tijd op te heffen.

Vraag # 3: Kunt u meer of minder dan $ 2.000 per kind per jaar besparen?

Als u kunt besparen meer dan $ 2000 per jaar, zou een sectie 529 Savings Plan uw beste keuze. De enige caps geplaatst op bijdragen aan Section 529 spaarplannen zijn “leven” totalen voor elk kind. Met levenslange maxima die variëren van de lage $ 100.000 tot meer dan $ 300.000, kunnen de meeste ouders een bijdrage leveren aan hun trekken.

Nog beter, deze bedragen groeien belasting-uitgestelde en kan mogelijk worden ingetrokken tax-free. Het beste van alles, Section 529 maken het mogelijk de activa onder een ouder of controle donor voor altijd blijven. Ze zijn zelfs toegestaan ​​om de activa terug voor persoonlijk gebruik te nemen.

Als u $ 2000 per jaar, niet kan redden aan de andere kant, dan is het misschien een Coverdell ESA goed voor je zijn. Een Coverdell ESA biedt vrijheid in het kiezen van uw beleggingen, evenals veel lossere normen over hoe het geld wordt besteed (inclusief collegegeld voor de rangen K-12). De zaak voor een Coverdell wordt nog sterker als je meerdere kinderen. Dit komt door het feit dat je ongebruikte middelen kunt overbrengen naar beneden naar een andere Coverdell account of gebruik maken van de fondsen voor het opzetten van een nieuwe voor andere familieleden, waaronder kleinkinderen.

Vraag # 4: Hoe zit het met UGMAs, UTMAs, Roth IRAS, en trusts?

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Tips om problemen met een omgekeerde hypotheek Vermijd

Een omgekeerde hypotheek is een regeling voor huiseigenaren over de leeftijd van 62 tot het eigen vermogen om te zetten in cash. De voordelen zijn aantrekkelijk: U krijgt om uw huis te houden, je krijgt geld voor alles wat je wilt, en er is geen noodzaak om lening betalingen te maken. Je zou zelfs kunnen “winnen” big als u een buitengewoon lang leven.

Reverse hypotheken zijn een optie voor sommige huiseigenaren, maar ze hebben geen zin te maken voor iedereen. Als u en uw doelen niet het juiste profiel passen, kan een omgekeerde hypotheek om te zetten in een nachtmerrie voor u en uw gezin.

Deze leningen zijn geëvolueerd goedkoper en klantvriendelijker te worden, maar ze zijn nog steeds ingewikkeld. Misschien wel het allerbelangrijkste, krijgen uit een omgekeerde hypotheek kan lastig zijn als je van gedachten verandert.

Regel Out Alternatieven

Voordat u een omgekeerde hypotheek te gebruiken, evalueren alle alternatieven. Je zou andere opties beschikbaar zijn, en je kunt nog steeds open voor een omgekeerde hypotheek later laat de deur. Afhankelijk van de woningmarkt, is het misschien zelfs beter om te wachten zo lang mogelijk voor het aanvragen van een omgekeerde hypotheek – ervan uitgaande dat de huizenprijzen stijgen en de rente samen te werken, die ze misschien niet. Alternatieve strategieën kunnen helpen u lenen vertragen of helemaal te vermijden van een omgekeerde hypotheek.

• Downsize:  Als u een aanzienlijke eigen vermogen in uw huis, zijn er verschillende manieren om te zetten in cash. Een optie is om gewoon uw eigendom te verkopen. Na de leeftijd van 62, sommige eigenaren zijn bereid om weg te komen met de taken en kosten van het handhaven van een groter huis te doen, dus downsizing kan u helpen geld in te zamelen en je leven te vereenvoudigen. Of u nu een minder dure plek om te kopen of te gaan huren, moet u in staat om vrij te maken wat geld. Je kan net zo goed overslaan die omgekeerde hypotheek kosten, vooral als je uit de woning anticiperen bewegen toch,
• Verkopen aan familie:  Als je nog niet klaar bent nog net buiten te bewegen, zou je in staat zijn om te verkopen aan een familielid die geïnteresseerd is in uw huis. Als alles werkt, kunt u zelfs een verblijf in uw woning, waardoor huurbetalingen aan de gezinsleden voor de rest van je leven. Bij uw overlijden, het pand wordt leeg en de eigenaar kan doen wat ze wil met haar. Deze transacties zijn complex, maar een goede advocaat en belastingadviseur kan gemakkelijk het werk voor u doen. Het beheren van relaties tussen familieleden misschien wel de meest uitdagende deel zijn.
• “Forward” lening:  In plaats van het krijgen van een omgekeerde hypotheek, kunt u een meer traditionele home equity lening? U zult voldoende inkomen nodig hebben om zich te kwalificeren, maar je zult meer opties en mogelijk minder schulden hebben als je deze route te nemen. Vergelijk de rentekosten en de afsluiting van de kosten en zien wat werkt het beste.
• Verdien meer:  U zou kunnen worden teruggetrokken, maar is er een werk dat je kunt doen en bereid zijn te doen om rond te komen? Je zult een bundel op te slaan en het zou zelfs goed zijn voor je gezondheid. Dat gezegd hebbende, een oogje houden op eventuele gevolgen voor uw belastingen, sociale zekerheid en andere voordelen.

Dat zijn slechts een paar ideeën. Wees creatief en kijk of er een perfecte oplossing voor uw situatie. Praat met financiële adviseurs en schuldbemiddelaar om een second opinion te krijgen voordat je vooruit.

Home for Life

Omgekeerde hypotheken werken het beste wanneer u – en een co-leningen echtgenoot, als je getrouwd bent – van plan om te leven in uw huis voor de rest van je leven  en laat uw erfgenamen te verkopen het huis na uw overlijden. Reverse hypotheken moeten worden afbetaald wanneer de laatste kredietnemer overlijdt of “permanent” verplaatst uit het huis, met inbegrip van een tijdelijke verhuizing ergens anders, zoals begeleid wonen, voor meer dan 12 maanden.

In een worst-case-scenario, een echtgenoot of partner die niet zouden vermeld als een co-kredietnemer op de lening moet verhuizen.

Hetzelfde geldt voor kinderen of andere personen ten laste wonen in het huis met u. Als ze de lening niet kunnen afbetalen, zullen ze moeten vertrekken. Dit kan zeer storend zijn.

Het goede nieuws is dat uw erfgenamen niet meer dan het huis van de getaxeerde waarde of de marktwaarde verschuldigd zal zijn – zelfs als u meer dan de woning hebben geleend op dit moment waard is, ervan uitgaande dat u gebruik gemaakt van een FHA-verzekerde hecm omgekeerde hypotheek.

Tip:  Om problemen te vermijden, maak een plan voor de toekomst, of het nu alternatieve huisvesting voor de overlevenden of een levensverzekering die kunnen betalen uit de lening en helpen iedereen thuis blijven.

Conserve Equity?

Wat als u van plan in te krimpen of te verplaatsen van de familie ergens anders? Het is mogelijk om dit te doen nadat u een omgekeerde hypotheek hebt gebruikt, maar het is moeilijker. Reverse hypotheken te boren in uw home equity, waardoor er minder waarde die is opgeslagen in uw huis.

Wanneer u uw huidige woning te verkopen, moet u betalen uit de omgekeerde hypotheek met contant geld bij de hand of uit de verkoopopbrengst. Als u gelijk met contant geld waren, u waarschijnlijk niet zou hebben een omgekeerde hypotheek die in de eerste plaats – dus je zult moeten dat er veel minder te besteden aan uw volgende huis.

Tip:  Als u denkt dat u uit te gaan van het huis voordat je sterft, rekening te houden met uw uitgaven. Hoe minder je leent, hoe meer vermogen je beschikbaar om te besteden aan uw volgende huis te hebben. Natuurlijk kan deze strategie averechts werken: Met een omgekeerde hypotheek, is het mogelijk om minder dan je hebt geleend terug te betalen – in sommige situaties, zou je beter af te lenen te meer .

Blijf op de top van de dingen

Wanneer u een eigen huis, de kosten en het onderhoud nooit eindigen. Je moet in het bijzonder ijverig te zijn met een omgekeerde hypotheek op zijn plaats. Uw lening kan te wijten zijn – wat betekent dat je moet al het geld of het risico afscherming terug te betalen als je niet houden van uw einde van de afspraak.

Uw huis dient als onderpand voor een omgekeerde hypotheek, die uw geldschieter beschermt. Als gevolg daarvan, uw geldschieter wil om ervoor te zorgen dat het huis waard is zo veel mogelijk. Een lekkende dak zou niet de moeite je , maar rotten boards en schimmel in uw huis kan een probleem zijn wanneer de volgende koper doet een inspectie. Je moet ook om gelijke tred te houden met onroerend goed belastingen en HOA contributie. Anders zul je pandrechten op uw eigendom te hebben. Lenders zelfs eisen dat u een adequate verzekering te houden. Als uw huis is beschadigd of vernietigd, moet worden herbouwd, zodat het de moeite waard genoeg om de lening af te betalen.

Tip:  Als je de neiging om dingen te laten glijden, het vinden van een manier om te verblijven op de top van de kosten en het onderhoud items uw geldschieter nodig heeft. Budget voor regelmatig onderhoud, zodat u kunt betalen voor reparaties wanneer nodig. Stel automatische elektronische factuur betalingen voor uw verzekeringspremies en onroerendgoedbelasting, zodat je minder dingen bij te houden hebben.

Minimaliseren van rentekosten

Wanneer u geld leent, betaalt u rente, en dat is over het algemeen geen kosten die u kunt herstellen wanneer u verkoopt. Dus is het verstandig om deze kosten te minimaliseren – of zorg ervoor dat je echt om je geld waard is.

• Voor de financiering, of niet? Je moet het sluiten kosten om een omgekeerde hypotheek te krijgen, en je zult moeten beslissen of u wilt deze kosten out-of-pocket betalen of de financiering daarvan, door het toevoegen van de kosten voor uw lening balans. Financiering is aantrekkelijk omdat je niet hoeft te overhandigen het geld als je te sluiten, maar het is ook duurder. Omdat deze kosten maken deel uit van uw lening, zult u rente over het extra bedrag dat jaar na jaar te betalen. Het betalen van out-of-pocket meer pijn vandaag, maar het werkt vaak beter financieel.
• Kredietlijn? Je hebt ook verschillende opties over hoe de middelen te nemen van uw omgekeerde hypotheek. Een optie is om zo veel geld als je kunt – zo snel mogelijk – in een forfaitair bedrag. Een andere optie is om uw omgekeerde hypotheek te gebruiken als een lijn van het krediet, waarbij alleen wat je nodig hebt wanneer je het nodig hebt. Een lijn van het krediet kan u helpen om rente laag te houden, omdat het vertraagt je lenen . In plaats van te beginnen met een enorme lening saldo en de bijbehorende rentelasten op de eerste dag, zul je langzaam lenen. Als u gebruik maakt van uw omgekeerde hypotheek om de kosten van levensonderhoud te vullen met een paar honderd dollar per maand, bijvoorbeeld, kunt u uw leningen verspreid over vele jaren. Wat meer is, kan uw beschikbare pool van geld groeien in de tijd als je een lijn van het krediet te gebruiken.

Er is minstens één potentiële nadeel van de lijn van het krediet dat je bewust van moet zijn: Wanneer u de lijn van het krediet te kiezen, zult u een variabele rente op uw omgekeerde hypotheek te krijgen. Dit is niet per se slecht, maar de vaste rente lump sum kon beter in sommige situaties werken.

Vermijd venters

Reverse hypotheken zijn krachtige financiële instrumenten, en ze kunnen zeer nuttig in de juiste situatie. Helaas, ze zijn ook misbruikt. Als iemand suggereert dat je een omgekeerde hypotheek te gebruiken om te kopen wat ze verkopen, zoals lijfrentes, langdurige zorg verzekering of timesharing, kijken naar hun interesses en advies in te winnen Als u elders enige vooringenomenheid vermoed.

Uw home equity is typisch een groot zwembad van het geld, en dat is aantrekkelijk voor kunstenaars en verkopers op zoek naar extra inkomsten con. Als u uw omgekeerde hypotheek geld te gebruiken om te investeren, moet u de omgekeerde hypotheek kosten te dekken alleen maar om break-even. Wat meer is, je bent het zetten van uw huis op de lijn – riskeren afscherming – als je niet kan houden met belastingen en onderhoudskosten.

Neem Counseling Serieus

Je moet een verplichte counseling sessie compleet met een HUD-goedgekeurde raadgever van de FHA hecm programma te gebruiken. Dit is niet alleen een hindernis om te springen – het is een kans om te leren wat je aan begint. Zoveel vragen stellen als je moet, en bekijk de geldschieter citaten en nummers met uw adviseur.

Bespreek het met Family

Het is uw huis en uw geld, maar je familie en anderen kunnen worden beïnvloed door uw beslissingen. Ze houden van je en ze willen dat je om comfortabel, maar ze kunnen ook de verwachtingen over het houden van het huis en eventueel die er wonen. Als hun verwachtingen zijn onrealistisch, laat ze weten, of samen te werken en zoeken naar manieren om uw behoeften te voldoen, terwijl het helpen van uw gezin met hun doelen.

Wat je niet wilt is voor uw erfgenamen te veronderstellen dat het huis in de familie zal blijven gewoon omdat je er woont tot je sterft. Familieleden kunnen niet begrijpen dat ze zullen moeten om te komen met een grote som geld om het huis te bewaren. De meeste erfgenamen zullen voldoende contant geld bij de hand hebben – ze moeten het huis verkopen of herfinanciering van de lening. Laat hen weten over dit eerder vroeger dan later, zodat ze hun krediet en andere leningen kunnen beheren, waardoor het meer waarschijnlijk dat ze zullen worden goedgekeurd voor de lening herfinancieren.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Als u probeert om uw financiële plaatje te veranderen, is het essentieel om uw uitgaven te houden elke maand. Dit stelt u in staat om te weten wat je hebt uitgegeven en waar. Het is net zo belangrijk voor uw bankrekening en credit cards in evenwicht te brengen naar het bankafschrift per maand. Het is een beetje een extra stap, maar het laat je problemen met je account te spotten en het kan voorkomen dat u overdrawing. Of u nu het bijhouden van uw accounts met pen en papier of het gebruik van financiële software, dit is een belangrijke stap die je moet voltooien. Leer 7 redenen waarom u nodig hebt om de tijd om uw bankrekening in evenwicht te brengen om uw verklaring elke maand duren.

1. Catch Fouten You Made

Een van de grootste redenen moet u uw bankrekening in evenwicht te brengen om uw verklaring is om eventuele fouten met je bijhouden van een register op te vangen. Dit lijkt vanzelfsprekend als u spoor handmatig houden, maar zelfs als u gebruik maakt van software, kunt u fouten maken bij het invoeren van uw stortingen of transacties. Dit kunnen kleine fouten, maar de omzetting van nummers kunnen eindigen met de rest uit. Balanceren op uw bankafschrift zal helpen om hen te vangen en te voorkomen dat u per ongeluk overdrawing.

2. Volg uw uitgaven

Wanneer u uw bankrekening evenwicht te brengen, kunt u ook het bijhouden van uw uitgaven. Het is heel gemakkelijk om dit te doen met personal finance-software die een lopend totaal biedt. Wanneer u de transactie in uw app in te voeren, zal het automatisch bijhouden van uw uitgaven, zodat u weet wanneer te stoppen uitgaven. Het helpt ook u van plan bent voor de jaarlijkse kosten omdat je terug over uw uitgaven voor het jaar kan kijken en zien dingen die u wellicht vergeten budget.

3. Catch Fouten Uw Bank heeft ingediend

Banken zijn bekend om fouten te maken . Echter, als je niet in evenwicht brengen op uw account, je mag niet realiseren dat er een borg ontbreekt of een terugtrekking niet is toegestaan. Er is een papieren spoor dat de banken gebruiken en je moet in staat zijn om te werken met uw bank om elke fout te corrigeren.

4. Catch Frauduleuze Changes

Identificeer diefstal wordt steeds meer en vaker. Uw bankpas informatie kan zijn gestolen. De dieven gebruik vervolgens de kaartinformatie online aankopen doen. Soms zijn grote transacties, maar soms ook een aantal kleinere transacties, als je niet je account in evenwicht te brengen, kunt u deze kosten niet vangen.

Banken en credit card bedrijven hebben een periode waarin je frauduleuze kosten kan melden, meestal tussen de dertig en negentig dagen na de datum van de verklaring. Dit is de reden waarom het belangrijk is om uw saldo per maand. Dit kan ook helpen dingen te vangen als een transactie per ongeluk twee keer draaien op een winkel.

5. Wees je bewust van waar u financieel

Als uw geld is krap en je  leven van salaris tot salaris , dan moet je zorgvuldig bijhouden van uw uitgaven om ervoor te zorgen dat u niet per ongeluk uw account overdrijven. Dit kan gebeuren als je getrouwd bent en je bent beiden toegang tot uw bankrekening.

Het is belangrijk om uw saldo, zodat je weet waar je bent en hoeveel geld je nog hebt om te brengen tot uw volgende salaris. U kunt dit ook voorkomen door het inbouwen van een kussen van ten minste $ 100 in uw budget. Dit kan voorkomen dat u overdrawing als gevolg van een eenvoudige wiskunde fout.

6. Catch Automatische betalingen die nog niet doorgemaakt

U kunt een automatische betaling opgezet om club contributie betalen, betalen medische rekeningen, verzekering, of andere kleine maandelijkse betalingen. Deze betalingen moeten doorlopen van een leien dakje, maar soms als het bedrijf is overgeschakeld op een nieuw systeem, krijg je een nieuwe creditcard nummer, of heeft kwesties, de betalingen kunnen niet door te gaan. In sommige gevallen kan het niet een groot probleem zijn, maar als het eindigt met uw verzekering wordt geannuleerd, of verborgen kosten, kan het uiteindelijk kost je meer dan je denkt. Wanneer u uw verklaring in evenwicht te brengen elke maand, dan kunt u deze fouten te vangen en contact opnemen met het bedrijf om ervoor te zorgen dat alles in orde is.

7. Stop Small Things van steeds Grote Dingen

Wanneer u uw account in evenwicht te brengen, kunt u kleine vergoedingen of fouten die niet veel lijkt op het oppervlak te vangen. Misschien herinner je je aan de geldautomaat te nemen, maar niet de extra kosten die uw bank kosten voor het gebruik van een andere bank ATM. Deze kosten mag dan klein zijn, maar als je ze niet vangen en voeg ze toe aan je evenwicht, kan je uiteindelijk overdrawing uw account. Wanneer u uw account rood te staan, kunnen kosten snel oplopen en sturen u in de rekening-courantkrediet cyclus.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Wanneer u een postwissel ontvangt, moet je het geld of storten op een bankrekening. Totdat u dat doet, een postwissel is gewoon een stuk papier. U kunt geld contanten op tal van locaties, met inbegrip van banken en winkels. Volg de onderstaande stappen om geld om te zetten in geld:

1. Breng de betaling aan een locatie die postwissels cashes. Voorkomende opties zijn onder meer banken, credit unions, supermarkten, en check-verzilveren winkels.
2. Over de postwissel door het ondertekenen van uw naam op de rug. Wacht tot u binnen bent en klaar om het geld om een ​​teller of customer service agent de hand voordat u ondertekent.
3. Laat een geldig legitimatiebewijs te controleren of u bevoegd bent om het geld te innen. Door de overheid uitgegeven IDs, licenties, waaronder de bestuurder, paspoorten, en militaire ID’s zijn voldoende.
4. Betaal eventuele vergoedingen voor de dienst. Deze kosten zullen de totale hoeveelheid contant geld die u ontvangt te verminderen.
5. Haal je geld en plaats deze in een veilige omgeving voor het verlaten van de customer service balie.

Als u niet alle van het geld meteen nodig hebt, kunt u postwissels op een bankrekening storten en geld later terug te trekken als dat nodig is.

Waar een postwissel Cash

U kunt geld contanten op verschillende locaties. Uw beste optie is meestal een bank of credit union dat je al een account bij.

1. Uw bank:  Y onze bank of credit union biedt waarschijnlijk deze dienst gratis.

Nochtans, zou u niet in staat zijn om het volledige bedrag van de postwissel meteen. fondsen beschikbaarheid van het beleid van uw bank zal uitleggen hoe veel, indien van toepassing, kunt u onmiddellijk, en de rest van het geld moet beschikbaar zijn binnen een paar werkdagen. Voor legitieme USPS postwissels, kan de eerste $ 5.000 beschikbaar binnen één werkdag.

Voor andere postwissels, kan de eerste $ 200 per direct beschikbaar zijn.

Een bezoek aan een filiaal zou niet handig zijn. Maar als je behoort tot een credit union, kunt u waarschijnlijk een tak van een andere credit union dat dezelfde gedeelde vertakking netwerk gebruikt te gebruiken.

2. postwissel uitgevende instelling:  Als u niet beschikt over een bankrekening of u kunt niet aan een tak te krijgen, probeer dan een bezoek aan een locatie van de postwissel emittent. De uitgever is de organisatie die wordt afgedrukt en de postwissel steunt. Bijvoorbeeld, zou u een postkantoor te bezoeken om geld USPS orders of een kantoor van Western Union naar een Western Union postwissel contant geld innen. Die rechtstreeks met de uitgever zal u helpen om kosten te minimaliseren en het verhogen van uw kans op het krijgen van 100 procent van het geld snel. Wees ervan bewust dat sommige plaatsen waar je geld niet zal geven als u nog geen klant bent of als ze niet dat bepaalde postwissel heeft afgegeven.

3. Andere opties:  U kunt ook proberen om geld in contanten in winkels, zoals uitbetaling cheque winkels, supermarkten en supermarkten. In feite, winkels hebben vaak Western Union of Moneygram diensten die beschikbaar zijn bij de klant service desk, dus je zou in staat zijn om het volledige bedrag van geld te krijgen voor gratis. Zo niet, dan kan een medewerker van de klantenservice uitbetaling cheque mogelijkheden met u te bespreken.

Deponeren postwissels

Als je niet 100 procent van de postwissel in contant geld, een slimmere verhuizing is waarschijnlijk te  storten  het geld op uw bankrekening (in plaats van het verzilveren van het). U kunt contant geld later indien nodig- maar waarom niet de middelen veilig in de bank te houden tot dan? Heb je minder kans om het geld te besteden als u deze niet uitvoeren rond met u, en het zal niet verloren gaan of gestolen in de bank.

Waar moet u een postwissel storten?

Gebruik uw bestaande controleren of spaarrekening, en het geld overmaken elders als u andere toepassingen voor het. Als u niet beschikt over een rekening bij een bank of credit union, kunt u deze postwissel gebruiken voor uw eerste openen van een rekening storting. Het hebben van een bankrekening zal waarschijnlijk bespaart u tijd en geld op de lange termijn.

Logistiek, het afzetten van een postwissel is hetzelfde als het deponeren van een cheque.

Over de rug van de postwissel en een lijst van het afzonderlijk (ter controle) op uw afgiftebewijs.

Als u uw mobiele apparaat gebruiken om controles te storten, kunt u dat geld bestellingen worden anders behandeld vinden. Banken vereisen vaak dat je de oorspronkelijke postwissel te leveren aan uw bank voor de verwerking, en zij niet toestaan ​​dat mobiele postwissel deposito’s. Controleer bij uw bank voordat u probeert om een ​​storting te maken.

Vergoedingen voor het verzilveren postwissels

Verwacht om een ​​vergoeding te betalen wanneer u een postwissel overal behalve je geld bank-tenzij je het verzilveren van een USPS postwissel op het postkantoor. U zult hebben meestal tot enkele dollars betalen transactiekosten of een percentage van de totale opbrengst. Die kosten kunnen oplopen, vooral bij uitbetaling cheque winkels en convenience stores, die hogere kosten kunnen hebben.

Als u meer dan één of twee postwissels per maand, het is waarschijnlijk de moeite waard het openen van een rekening bij een bank of credit union, zelfs als ze kosten maandelijkse vergoedingen voor onderhoud-in plaats van retailers. Zodra u een klant bent, kunt u naar uw bank en contant geld cheques of postwissels wanneer u maar wilt, zonder extra kosten.

Money Order Basics

Als dit de eerste keer is dat u een postwissel ontvangen, kan je je afvragen wat je hebt op je handen. Een postwissel is vergelijkbaar met een cheque (in uiterlijk als functie), dus je kan de behandeling van postwissels net als cheques aan jou. Je kunt niet postwissels te besteden betaalbaar zijn aan jou, ze zijn alleen maar stukjes papier die betaling uit fondsen in andermans rekening beloven. Om de toegang tot deze fondsen te krijgen, moet je de postwissel contant geld of het geld storten op uw bankrekening.

Is het goed?

De postwissels worden vaak gebruikt in oplichting. Wilt u ervoor zorgen dat u wordt betaald, controleer dan of de postwissel legitiem is voordat we het accepteren. Je kunt nooit 100 procent zeker zijn, maar je kunt de meeste oplichting identificeren door te bellen naar een postwissel uitgever om fondsen te verifiëren.

Wat je ook doet, nooit een postwissel goed voor meer dan je vroeg, contant geld, en terug te sturen het overschot aan liquide middelen om uw “customer.” Dit is bijna altijd een oplichterij.

Zodra u hebt gecontroleerd of een postwissel legitiem is, doe er iets mee (contant of te deponeren) sneller op als u zich zorgen maakt over fraude. Het is mogelijk dat de koper het geld bestelling te annuleren na het verzenden van het aan jou. Als je het geld order bij de uitgever contant geld, kan niet worden geannuleerd. Maar het kan verwarrend zijn als je geld bestelling op te nemen naar uw bank-your bank zou je geld te geven of te crediteren uw account, maar de bank kan nog steeds de transactie later te keren.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Een omgekeerde hypotheek is een soort lening dat geld levert het gebruik van uw home equity. Dit is niet de meest flexibele (of de minst dure) manier om te lenen, dus het is de moeite waard het evalueren van alternatieven voor het gebruik van een. In de juiste situatie, deze leningen bieden een krachtige manier om te profiteren van de waarde van uw huis.

De basis

Net als een standaard hypotheek, een omgekeerde hypotheek is een lening die uw huis gebruikt als onderpand. Echter, deze leningen zijn verschillend op verschillende manieren, wat leidt tot de “reverse” deel van de naam.

1. U ontvangt geld in plaats van het betalen van geld aan uw geldschieter elke maand
2. Het bedrag van uw lening groeit na verloop van tijd, in tegenstelling tot krimpen bij elke maandelijkse betaling

Het concept is vergelijkbaar met een tweede hypotheek of een home equity lening. Echter, omgekeerde hypotheken zijn alleen beschikbaar voor huiseigenaren 62 jaar en ouder, en je over het algemeen niet nodig om deze leningen terug te betalen totdat je uit je huis te verplaatsen.

Reverse hypotheken kan geld voor alles wat je wilt. Zolang je aan de eisen (zie hieronder), kunt u de middelen te gebruiken als aanvulling op uw andere bronnen van inkomsten of besparingen die u hebt verzameld. Echter, niet alleen springen op het vooruitzicht van gemakkelijk geld – deze leningen zijn ingewikkeld (vooral om te ontspannen), en ze verminderen de middelen voor uw erfgenamen.

Er zijn verschillende bronnen voor omgekeerde hypotheken, maar we zullen vooral betrekking hebben op de Home Equity Conversion Mortgage (hecm) beschikbaar via de Federal Housing Administration.

Een hecm is over het algemeen minder duur voor leners als gevolg van steun van de regering, en regels voor deze leningen maken ze relatief consumentvriendelijke.

Hoeveel kunt u krijgen?

De hoeveelheid geld die je krijgt hangt af van verschillende factoren en is gebaseerd op een berekening dat bepaalde veronderstellingen over hoe lang de lening zal duren maakt.

Equity: hoe meer vermogen u in uw huis, hoe meer je kunt nemen. Voor de meeste kredietnemers, het werkt het beste als u al het betalen van uw lening gedurende vele jaren en uw hypotheek is bijna volledig afbetaald.

Rente: lagere rente zorgen ervoor dat u meer van een omgekeerde hypotheek te krijgen.

Leeftijd: de leeftijd van de jongste kredietnemer op de lening zal ook van invloed op hoeveel je krijgt, en ouder kredietnemers kan langer duren. Als je in de verleiding om uit te sluiten dat iemand jonger om een hogere uitbetaling te krijgen, wees voorzichtig – een jongere echtgenoot zou hebben om uit te gaan bij de dood van een ouder lener als de jongste persoon die niet is opgenomen in de lening.

Uw keuze van hoe om het geld te krijgen is ook belangrijk. U kunt kiezen uit verschillende betalingsmogelijkheden.

Forfaitaire: de eenvoudigste optie is om al het geld in een keer nemen. Met deze optie uw lening heeft een vaste rente, en uw lening saldo groeit gewoon in de tijd als rente begint te lopen.

Periodieke betalingen: u kunt er ook voor kiezen om regelmatig betalingen te ontvangen (maandelijks, bijvoorbeeld). Deze betalingen kan duren voor je hele leven, of voor een bepaalde tijd (10 jaar, bijvoorbeeld). Als uw lening verschuldigd omdat alle leners uit het huis zijn verhuisd, de betalingen te beëindigen. Met levenslange betalingen, is het mogelijk om meer uit te nemen dan u en uw geldschieter verwacht als je een uitzonderlijk lang leven.

Lijn van het krediet: in plaats van onmiddellijk het nemen van contant geld, kunt u kiezen voor een lijn van het krediet, waarmee u om fondsen te trekken indien en wanneer je ze nodig hebt. Het voordeel van deze aanpak is dat u betaalt alleen rente over het geld dat je daadwerkelijk hebt geleend, en uw kredietlimiet zou kunnen groeien in de tijd.

Combinatie: kan niet beslissen? U kunt een combinatie van de bovenstaande programma’s te gebruiken. Bijvoorbeeld, zou u een klein bedrag ineens te nemen aan de voorkant en houdt een kredietlijn voor later.

Om een schatting van hoeveel u kunt nemen, probeer dan de Nationale Reverse Mortgage Lenders Association rekenmachine . Toch zal de werkelijke koers en de vergoedingen die door uw geldschieter afwijken van de veronderstellingen.

Reverse hypotheekrente Kosten

Zoals met elk ander huis lening, zult u rente en kosten betalen om een ​​omgekeerde hypotheek te krijgen. Vergoedingen hebben in het verleden notoir hoog geweest, maar het gaat steeds beter.

Toch moet je aandacht besteden aan de kosten en te vergelijken aanbiedingen van verschillende kredietverstrekkers.

Vergoedingen kunnen zijn (en vaak) gefinancierde of ingebouwd in uw lening. Met andere woorden, schrijf je niet een cheque – zodat je niet het gevoel deze kosten, maar dat je ze nog steeds betalen. Vergoedingen vermindering van de hoeveelheid van het eigen vermogen links in uw huis, die vertrekt minder uw woning (of voor u, als u verkoopt het huis en de aflossing van de lening). Als u de beschikbare middelen, kan het verstandig zijn uit eigen zak in plaats van het betalen van de rente op die vergoedingen voor de komende jaren te betalen.

Afsluiting van de kosten: u zult een aantal van dezelfde afsluiting van de kosten die nodig zijn voor een huis te kopen of te herfinancieren te betalen. Bijvoorbeeld, krijg je een beoordeling nodig heeft, zult u ingediende documenten nodig hebben, en uw geldschieter zal uw credit herzien. Sommige van deze kosten buiten je controle, maar anderen kunnen worden beheerd en vergeleken. Bijvoorbeeld, vergoedingen voor het initiëren variëren per geldgever, maar uw provincie opname kantoor rekent hetzelfde, ongeacht wie je gebruiken.

Onderhoud kosten: u kunt sticker schok als je ziet maandelijkse kosten die eten in uw maandelijkse inkomen van een omgekeerde hypotheek. Er zijn maximale grenzen aan hecm kosten, maar het is altijd de moeite waard rond te shoppen.

Verzekeringspremies: omdat HECMs worden ondersteund door de FHA (die het risico vermindert voor uw geldschieter), betaalt u een premie aan de FHA. Uw initiële hypotheek verzekeringspremie (MIP) ligt tussen 0,5 procent en 2,5 procent, en je krijgt een jaarlijkse vergoeding van 1,25 procent van uw lening balans.

Interesse: natuurlijk betaal je rente over geld je hebt genomen door middel van een omgekeerde hypotheek.

Terugbetaling

Je hoeft niet te maken maandelijkse betalingen op een omgekeerde hypotheek. In plaats daarvan, de lening saldo is het gevolg wanneer de lener permanent verplaatst uit het huis (meestal bij overlijden of wanneer de woning verkoopt). Echter, je bent te nemen op de schuld die moet worden terugbetaald – je gewoon niet merken.

Uw totale schuld zal de hoeveelheid geld die u in contanten plus de rente op het geld dat u geleend. In de meeste gevallen is uw schuld groeit na verloop van tijd – omdat je geld lenen en niet het maken van alle betalingen (je zou zelfs kunnen lenen meer per maand).

Als uw lening komt te wijten, moet worden terugbetaald. De lening is over het algemeen te wijten wanneer alle leners hebben “permanent” verhuisd. Echter, omgekeerde hypotheken kan ook te wijten zijn als u niet aan de voorwaarden van uw overeenkomst beantwoorden – als u niet uw woning belastingen te betalen, bijvoorbeeld.

De meeste omgekeerde hypotheken krijgen terugbetaald door de verkoop van de woning. Bijvoorbeeld, na uw overlijden, het huis gaat op de markt, en u contant geld die kunnen worden gebruikt om de lening af te betalen ontvangen. Als u minder verschuldigd bent dan u het huis te verkopen voor, krijg je om het verschil te houden. Als u meer verschuldigd bent dan u het huis te verkopen voor, u hoeft niet naar het verschil betalen met een hecm (met andere woorden, je “winnen”).

In sommige gevallen zal uw erfgenamen besluiten om het huis te houden. In die gevallen wordt het volledige bedrag van de lening is toe te schrijven – zelfs als de lening saldo hoger is dan de waarde van het huis. Uw erfgenamen zullen moeten komen met een grote som geld om het huis te houden in de familie.

Vereisten

Om een ​​omgekeerde hypotheek te krijgen, moet u een aantal fundamentele criteria voldoen.

Basisregels:

• Het huis is uw hoofdverblijfplaats (u kunt geen gebruik maken van een woning, bijvoorbeeld)
• Je bent minimaal 62 jaar oud
• U bent niet delinquent op een schuld aan de federale overheid

Voldoende vermogen: omdat je het nemen van geld uit van uw huis, moet u een aanzienlijke hoeveelheid van het eigen vermogen in uw huis om uit te putten. Er is geen loan to value berekening alsof je met een “forward” hypotheek zou moeten.

Lopende kosten: moet u de mogelijkheid om te blijven betalen lopende uitgaven met betrekking tot uw huis te hebben (die je nodig hebt om te bewijzen dat je in staat zijn van het bijhouden van de kosten bent). Dit zorgt ervoor dat het pand zijn waarde behoudt en dat Blijft u eigenaar van het pand. Bijvoorbeeld, zult u voortdurend onderhoud kosten, en je kan nodig zijn om grondbelasting en verzekeringspremies te betalen.

Inkomen: je hoeft niet inkomen hoeven te komen voor een omgekeerde hypotheek, want je bent niet verplicht om de betalingen op de lening te maken.

Counseling: vóór uw hecm wordt gefinancierd, moet u een “consument infosessie” met een HUD-goedgekeurde hecm counselor bij te wonen. Dit is verondersteld om onpartijdige informatie over het product te verschaffen.

Eerste hypotheek: als je nog geld verschuldigd bent over uw huis, kunt u nog steeds een omgekeerde hypotheek (sommige mensen doen het met het oog op de bestaande maandelijkse betalingen te elimineren). Toch zal de omgekeerde hypotheek nodig hebben om het eerste pandrecht op het onroerend goed. Voor de meeste kredietnemers, dat betekent dat de aflossing van uw resterende hypotheekschuld met een deel van uw omgekeerde hypotheek. Dit is het gemakkelijkst als je ongeveer 50% eigen vermogen in uw huis (of meer).

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Dus je wat geld nodig, en je moet het snel. Mocht u een voorschot in contanten van uw creditcard te nemen?

Het proces lijkt makkelijk genoeg, maar dat kan een deel van het probleem zijn. Het krijgen van snel geld met een voorschot in contanten kan lijken aantrekkelijk, maar u betaalt uit de neus als je deze optie elke keer dat je in een snuifje te gebruiken. Als je je afvraagt waarom cash voorschotten zijn zelden een goed idee, blijven lezen om meer te leren.

Wat is een Cash Advance?

Laten we beginnen met het definiëren van de term “voorschot”, zullen we? Kortom, een voorschot in contanten is een lening wordt aangeboden via uw credit card. Bij de meeste credit cards, je bent in staat om geld te lenen tot een bepaalde limiet. Deze limieten variëren per kaart, maar ze zullen meestal een stuk lager dan uw kredietlimiet. U kunt het geld gemakkelijk: bij de bank, uit een geldautomaat, of door het invullen van een van die gemak controles die uw kaartuitgever stuurt periodiek.

3 redenen om te voorkomen dat een Cash Advance uw creditcard

• Kasvoorschotten komen met steile vergoedingen die u kunt vermijden als u van plan uw cash flow beter.
• In aanvulling op de steile kosten, dan heb je ook betalen een hogere rente op contante voorschotten.
• Je verliest ook uw aflossingsvrije periode bij het afsluiten van een voorschot in contanten, wat betekent dat u zult beginnen met rekken tot rentelasten vanaf de eerste dag.

Het afsluiten van een voorschot in contanten klinkt zeker handig, en het is! Echter, de prijs die u betaalt voor het gemak van deze gemakkelijk geld is extreem hoog. Dit is waarom:

Reden # 1: Steile cash-voorschot vergoedingen

Helaas, een credit card kasvoorschot is een zeer dure manier om geld te krijgen. Uw credit card maatschappij rekent een flinke vergoeding voor de dienst: Zo kan je ofwel 5% van de transactie of $ 10, te betalen indien dat meer is. En als je een out-of-netwerk ATM gebruiken voor uw voorschot in contanten, zult u ATM betalen, ook.

Reden # 2: Hoge rente

Zodra je over de sticker schok van de vooruitbetaling van uw voorschot in contanten, je bent nog niet klaar te betalen. De overgrote meerderheid van credit cards rekenen een hogere dan normale rente voor een voorschot in contanten. Dus zelfs als je alleen bent het betalen van een 12% of 15% APR op uw aankopen, je zou kunnen worden een gemiddelde van bijna 24% betalen op uw voorschot in contanten.

Reden # 3: Geen aflossingsvrije periode

Wanneer u een aankoop met uw creditcard te maken, heb je meestal ongeveer een maand om terug te betalen het geld zonder betaling van rente. Deze aflossingsvrije periode maakt het mogelijk verantwoordelijk leners om te profiteren van het gemak credit cards’ te nemen en bouwen hun credit score, zonder te glijden naar een wankele financiële grondgebied. Maar als je een voorschot in contanten te krijgen, heb je geen bedenktijd. Je begint meteen te betalen die hoge rente.

De werkelijke kosten van een Cash Advance

Laten we eens kijken naar een voorbeeld van hoe duur een voorschot in contanten kan worden.

Misschien moet je $ 800 in een snuifje voor een cash-only aankoop – misschien om iets af te kopen Craigslist of om een ​​vriend te betalen voor playoff tickets. Als u uw handen op dat geld te krijgen, moet je eerst naar de pony boven $ 40 (5% van de transactie) voor de vooruitbetaling. Dan, zodra je het geld hebt, de klok begint te tikken op een 24,9% voorschot in contanten april

Wat gebeurt er als je kunt alleen veroorloven ongeveer $ 50 per maand terug te betalen de rekening? Tussen beide hoofdsom en rente, zul je uiteindelijk betaalt ongeveer $ 1.000 meer dan 20 maanden voor uw voorschot in contanten. Voeg de kosten, en u zult ongeveer $ 1040 hebben betaald om je handen te krijgen op slechts $ 800.

Cash Advance Alternatieven voor Probeer

In dit gedeelte gaan we ervan uit dat je geld nodig voor iets dat je niet kunt opladen met uw creditcard. Als dat niet het geval is, met alle middelen, gebruik maken van uw credit card. U betaalt geen een upfront betaling, zal uw april lager zijn, en u zult uw normale aflossingsvrije periode om u een kans om terug te betalen het saldo renteloze geven hebben.

Optie # 1: Uw noodfonds

Als uw bankrekening droog is uitgevoerd, tikt u uw noodfonds voor het afsluiten van een voorschot in contanten. Heeft een noodfonds niet? Nu is het tijd om te beginnen met sparen. Doel om ten minste $ 1.000 in een plek die is gemakkelijk te bereiken, zoals een spaarrekening te houden. Zodra je dat doel hebt geraakt, probeer om te bouwen tot zes maanden van de kosten van levensonderhoud, ervan uitgaand dat je ook niet proberen af ​​te betalen een veel hoge rente schulden.

Optie # 2: Een lening van vrienden of familieleden

Het is misschien uw trots om te vragen pijn doen, maar als je echt je in een jam, misschien iemand die je kent en vertrouwt kunt u geld lenen. Maar vergeet niet dat je relatie met die persoon zuiden snel kan gaan als je niet goed op de belofte om terug te betalen de lening in een snelle manier kan maken. Voor sommigen zou die te groot van een risico te nemen.

Optie # 3: Een voorschot op uw salaris

Als je een goede relatie met uw werkgever, kunnen zij in staat om u te helpen door het geven u een voorschot op uw volgende salaris. U betaalt gewoon de rug van de vooraf met uw volgende salaris, of verspreiden over meerdere uw volgende loonstrookjes.

In een klein bedrijf, kan je alleen maar dankbaar voor de vrijgevigheid van uw werkgever te danken. Grote werkgevers kan een gevestigd proces op zijn plaats voor deze aanvraag, en kunnen een vergoeding. Hoe het ook zij, net als vragen om geld van vrienden en familie, wees voorzichtig een gewoonte van het niet te maken.

Optie # 4: Een persoonlijke lening van een bank, credit union, of online kredietverstrekker

Persoonlijke leningen komen in veel vormen, maar de persoonlijke leningen we aanbevelen zijn onbeveiligde (wat betekent dat ze geen onderpand te verkrijgen) met een vaste rente en een vaste vergoeding. Ze kunnen meestal worden gebruikt voor welk doel dan ook, in tegenstelling tot hypotheken, autoleningen, en dergelijke.

Het belangrijkste nadeel? U zult meestal moeten bovengemiddelde credit aanmerking te komen voor een ongedekte lening met een redelijke rente van een gerenommeerde geldschieter hebben.

Veel banken en credit unions maken persoonlijke leningen, net als online geldverstrekkers waaronder peer-to-peer-reuzen zoals Prosper en Lending Club. Credit Unions zijn bijzonder de moeite waard een kijkje, omdat ze vaak meer ruimte met hun kredietverlening criteria.

3 stappen te vermijden Andere Predatory Leningen

Er zijn een paar andere manieren om snel geld te krijgen, maar geloof het of niet, deze financiële zonden zijn meestal nog erger dan het nemen van een voorschot in contanten van uw creditcard. Hoewel deze opties lijkt misschien voor de hand liggende keuzes te vermijden, wilden we ze toch te markeren. Het maakt niet uit wat je doet, moet u deze kasvoorschot alternatieven mijden als de pest.

Stap 1: Vermijd payday leningen

Wat je ook doet, sturen duidelijk van payday leningen. Deze kleine, kortlopende leningen zijn makkelijk voor iedereen met een bewijs van inkomen, ongeacht van credit score te halen. Schrijf een cheque voor het geleende bedrag plus rente, en de betaaldag geldschieter houdt tot na uw volgende betaaldag. Makkelijk, toch? Ja, maar het gemak factor is waar de voordelen van betaaldag leningen te beëindigen.

Als u denkt dat contante voorschotten zijn duur, vasthouden aan je hoed: Je zou kunnen betalen $ 10 tot $ 30 te lenen slechts $ 100 met een typische twee weken payday loan, volgens de Consumer Finance Protection Bureau. In feite is de gemiddelde april is gewoon verlegen van 340%.

Maar wacht: De payday geldschieter laat je gewoon de rente en roll over uw lening te betalen, zodat je meer geld kunt krijgen. Klinkt leuk, maar veel leners worden afhankelijk van de payday loan, glooiende het over voor onbepaalde tijd, omdat ze niet kunnen veroorloven om terug te betalen de hoofdsom. Een kwart van de leners danken payday kredietverstrekkers voor 80% van het jaar, heeft de CfPB gevonden.

Stap 2: Blijf uit de buurt van de auto titel leningen

Auto titel leningen ook prooi op kredietnemers die geld nodig hebben in een snuifje, maar hebben niet de credit score voor een meer gerenommeerde lening. Deze kortlopende leningen vereisen dat u uw auto als onderpand voor de lening te krijgen, maar je bent meestal alleen in staat om veel minder dan de auto eigenlijk waard is lenen. Met behulp van uw auto als onderpand betekent ook dat u uw auto te verliezen als je niet terug te betalen de lening op tijd.

Net als payday leningen, kunnen auto titel leningen extreem hoge APRs tot of meer dan 300%, volgens het Center for Responsible Lending. Deze kredietverstrekkers ook laten kredietnemers continu vernieuwen van de lening door het betalen alleen rente, het opsluiten ze in een cyclus van schuld.

Stap 3: lenen nooit uit uw pensioen-account

Als je geld weg socked in een 401 (k) heeft, kan uw plan bieden u de mogelijkheid om te lenen tot de helft van je saldo tegen een lage rente en de terug te betalen binnen vijf jaar. Klinkt aantrekkelijk, maar er zijn twee grote problemen: 1) Uw geld kan niet groeien als het niet in uw account, en 2) je bent waarschijnlijk blijven doen, wat het eerste probleem verbindingen bent.

Als uw fondsen in een IRA, je kan technisch niet een korte termijn lening te krijgen. U kunt geld zonder te betalen belastingen en boetes op het tijdens een rollover, maar het geld moet terug in een IRA binnen 60 dagen. Nieuwe regels dicteren ook dat u dit alleen per jaar kan doen een keer, ongeacht hoeveel IRAS je hebt.

Lenen van een pensioen-account kan zinvol zijn als een laatste redmiddel voor grotere noodsituaties, of voor eenmalige gebeurtenissen in het leven zoals het kopen van een huis. Echter, het is waarschijnlijk het beste om te voorkomen dat naar beneden gaat dit konijnenhol voor kleinere cash-flow problemen die een voorschot in contanten zou repareren.

Gebruik Cash Voorschotten Sparingly – en Responsibly

Als je snel geld nodig heeft voor een echt wezenlijke reden, je hebt uw opties gewogen en een voorschot in contanten lijkt nog steeds als de beste route, kunt u de schade door de volgende stappen te minimaliseren:

• Zorg ervoor dat jij de kosten, april, en de limiet voor uw voorschot in contanten.
• Alleen maar een voorschot in contanten voor wat je absoluut nodig – dit is niet de manier waarop u wilt extra krijgen “geld te spelen.”
• Heeft een voorschot in contanten met een creditcard die al een hoge balans krijgen. Het gebruik van te veel van uw beschikbare krediet kan een negatieve invloed op uw credit score te hebben.
• Terug te betalen het voorschot zo snel als je kunt. Vergeet niet, je hebt geen renteloze aflossingsvrije periode.
• Maak geen kasvoorschotten een gewoonte. Beginnen met sparen wat je kunt om ervoor te zorgen u een noodfonds om de volgende keer dat je geld nodig te boren.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Lees de personal finance site en je gaat naar hetzelfde stuk van advies over en weer vinden: Start sparen en beleggen zo vroeg en vaak mogelijk. 

Het is een goed advies. Gewoon geld te besparen is de enige beste investering die u ooit zult maken, en hoe eerder je begint, hoe beter.

Maar het is niet altijd gemakkelijk te volgen advies, vooral als je een recente college grad met leningen voor studenten en een entry-level inkomen.

Ik heb een heleboel mensen gesproken in die exacte situatie die begrijpelijkerwijs gestrest. Ze willen worden sparen en beleggen, maar dat student lening verplichting in de weg staat en ze het gevoel dat ze achter je te vallen.

Dus, wat doe je dan? Hoe beoordeelt u de noodzaak om te investeren met de noodzaak om te betalen van uw leningen voor studenten in evenwicht te brengen? Hoe moet je deze twee grote doelen prioriteren?

Laten we lopen door het stap-voor-stap samen.

Stap 1: Ken uw investering opties

Voordat u elke vorm van beslissing kan nemen, moet u weten wat uw mogelijkheden zijn. Laten we beginnen met de investering kant van de dingen.

De eerste plaats om te kijken is uw werkgever. Heeft uw bedrijf bieden een pensioenplan? Is er een werkgever wedstrijd op uw bijdragen? Zijn er goede, low-cost investering opties? U kunt uw HR-vertegenwoordiger vragen om antwoorden op deze vragen, en u kunt ook vragen om een overzicht planbeschrijving om te graven in de details.

Het maakt niet uit wat uw werkgever biedt, u waarschijnlijk toegang tot een aantal andere fiscale bevoordeelde beleggingsrekeningen ook:

• IRAS en Roth IRAS : individuele pensioen rekeningen zijn als een 401 (k), behalve dat u ze zelf te openen.
• Health Savings Account : Misschien wel de beste pensioen-account beschikbaar is, of u in aanmerking voor een.
• Zelfstandigen Accounts:  Als je geen geld te verdienen aan de kant, kunt u in staat om uw eigen pensioen-account voor extra bijdragen te openen.

Stap 2: Organiseer uw Student Loans

Er zijn drie kritische stukjes informatie die u moet weten over elk van uw leningen voor studenten:

1. Uw uitstaande saldo (hoeveel u verschuldigd bent)
2. Uw minimale maandelijkse betaling
3. Uw rente

Voor de federale leningen voor studenten, kunt u al deze informatie via de Nationale Student Loan Data System te krijgen. Dit zal ook informatie over de aard van de leningen voor studenten die je hebt, die van belang zal zijn geef je later als je kijkt naar de terugbetaling en consolidatie opties.

Voor particuliere leningen voor studenten, kunt u deze informatie te krijgen door een gratis exemplaar van uw credit verslag te trekken bij annualcreditreport.com.

Stap 3: Betaal de Minimum op All Student Loans

Het maakt niet uit wat, ten minste het minimum op al uw leningen voor studenten. Dit houdt uw krediet geschiedenis in goede vorm, houdt je uit standaard en onderhoudt u in aanmerking komt voor potentiële lening vergeving.

Automatiseer uw minimale betalingen, zodat het gebeurt elke maand zonder dat u erover na te denken.

Quick note: Dit zou een goed moment om te kijken naar u in aanmerking komt voor inkomen gedreven aflossing. Zelfs als je kunt veroorloven om meer te betalen elke maand, het inschrijven in een van deze terugbetaling plannen kunnen geven u extra flexibiliteit die waardevol zijn op de weg kan zijn.

Stap 4: Haal alles uit je werkgever Match

Als uw werkgever biedt een match voor bijdragen aan uw bedrijf pensioenplan, wil je genoeg om dat de volledige match te krijgen om bij te dragen.

Laten we zeggen dat uw werkgever overeenkomt met 50% van uw bijdrage tot 6% van uw salaris (vrij typisch). Dat betekent dat als je 6% van elk salaris bijdragen aan uw 401 (k), zal uw werkgever nog eens 3% bij te dragen.

Dat is een 50% onmiddellijke en gegarandeerd rendement op uw investering elke keer dat u een bijdrage te leveren. U zult niet vinden dat soort terugkeer ergens anders, dus het is iets wat je moet profiteren van het nog kan.

Quick note: Uw werkgever match kunnen worden onderworpen aan een zogenaamde vesting, in welk geval dat terug zou niet 100% gegarandeerd, tenzij u aan bepaalde voorwaarden voldoen – bijvoorbeeld het werken bij het bedrijf gedurende ten minste vijf jaar. U kunt nagaan of uw bedrijf doet dit door het stellen van uw HR-vertegenwoordiger of het lezen van het plan samenvatting planbeschrijving.

Stap 5: Geef prioriteit High-rentedragende schuld

De eerste vier stappen die hier zijn vrij knippen en droog. Maar dit is waar het begint om een ​​beetje minder zeker te krijgen.

Er is geen duidelijke grens juiste pad vanaf dit punt naar voren, dus het beste wat je kunt doen is het begrijpen van de trade-offs tussen de verschillende opties en maak de beste beslissing voor uw specifieke doelen en behoeften.

Een goede plek om te beginnen is door zich te richten elke hoge rente studieleningen eerste. Er is geen definitieve cut-off point die bepaalt “hoge rente,” maar 7% is een goede benchmark.

Hier is de redenering:

• Op de lange termijn, heeft de beurs een gemiddeld rendement van ongeveer 9,5% geproduceerd. Het is iets lager onlangs al geweest, en vele deskundigen verwachten op lange termijn terug te zijn in de 7% -8% bereik voor de toekomst.
• Hoewel de beurs altijd is gegaan op de lange termijn, is het nog steeds niet gegarandeerd en er zullen veel hobbels langs de weg.
• Eventuele extra betaling in de richting van de schuld met een 7% rente betekent een gegarandeerde 7% rendement op de investering .
• Deze garantie, en het feit dat het is vergelijkbaar met wat je zou verwachten van de beurs toch, maakt het moeilijk om te laten liggen.

Een andere optie die je hebt voor het omgaan met een hoge rente leningen is herfinanciering, maar je moet voorzichtig zijn. Herfinanciering van een onderhandse lening voor een lagere rente kan een veel zin te maken, maar herfinanciering van een federale lening betekent het opgeven van een aantal waardevolle bescherming. Zorg ervoor dat je alle trade-offs te begrijpen voordat u zich aanmeldt op de stippellijn.

Stap 6: Mix & Match

Vanaf dit punt, in plaats van na te denken over deze beslissing of / of, waarom niet proberen en / en?

Neem geen extra geld je hebt en zet 50% ten opzichte van uw beleggingen en 50% in de richting van uw leningen voor studenten. Op die manier kun je maakt een gestage vooruitgang naar het zijn vrij van schuld en te profiteren van de aandelenmarkt.

Natuurlijk hoeft het niet te zijn 50/50. Het kan elke verhouding u wilt, en ik wil u aanmoedigen om na te denken over de emotionele impact van uw beslissing in aanvulling op de wiskunde. Als een route zou leiden tot meer geluk of minder stress in je leven, wees niet bang om dingen te kantelen in die richting zijn.

Elke Vooruitgang Is Good Progress

Het is stressvol te moeten betalen van uw leningen voor studenten als je voelt dat je moet sparen en beleggen. Ik weet dat veel mensen die het gevoel dat hun schuld is waardoor ze verder dalen en verder achter.

Het belangrijkste om te onthouden is dat investeren en het betalen van schulden zijn twee kanten van dezelfde medaille . Beide pogingen krijg je dichter bij financiële onafhankelijkheid, dus enige vooruitgang die je maakt op de voorportieren is goede vooruitgang.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Volgens de American Bankers Association (ABA), de meerderheid van de Amerikaanse consumenten geen geld te besteden aan hun bank. Bent u een deel van die groep?

Banken verdienen nog altijd veel geld, en de kosten zijn een belangrijke bron van winst. Dat betekent dat mensen die  niet  betalen vergoedingen te maken voor iedereen – soms betalen honderden dollars of meer per jaar. Als u vergoedingen betaalt aan uw bank, erachter te komen wat ze zijn, wat ze je kosten, en hoe je een einde te maken aan deze kosten.

1. Maintenance Fees

Sommige banken een vergoeding alleen maar een account te hebben. Deze maandelijkse vergoedingen voor onderhoud zijn een automatische functie, en ze lopen tussen de $ 5 en $ 20 per maand, afhankelijk van waar je bank en welke diensten u zich aanmeldt voor. Voor de meeste, zal dat soort vergoeding meer dan eten niet meer meespelen verdien je het hele jaar door, en je zou zelfs een harde tijd houden van uw saldo boven nul.

Onderhoudskosten zijn relatief eenvoudig te voorkomen. Je kan of:

1. Gebruik een bank dat het onderhoud kosten in rekening brengt, of
2. In aanmerking voor een vrijstelling van vergoeding, zodat de kosten niet krijgen in rekening gebracht

Bankieren is nog steeds een realiteit. Na de financiële crisis, grote banken die groot nieuws door het snijden van gratis controle van de rekeningen (en het verhogen van de vergoedingen voor onderhoud). Echter, veel banken bieden nog steeds gratis controle. Online banken zijn een snelle en gemakkelijke bron voor gratis bankieren, omdat ze slechts zelden hebben minimumeisen of maandelijkse kosten. Als u de voordelen van een brick-and-mortar bank (bankkantoren zijn nog steeds bruikbaar), kijk dan voor kleinere lokale instellingen zoals regionale banken. Credit vakbonden, die eigendom zijn van hun klanten, zijn ook een goede optie voor gratis controle.

Fee vrijstellingen zijn vrij eenvoudig: als je aan bepaalde criteria voldoen, zal de bank geen onderhoud geld. Gemeenschappelijke criteria die u toelaten te ontwijken kosten zijn onder meer:

• Het opzetten van directe storting van uw loon op uw bankrekening (soms een minimum van $ 500 per maand is vereist)
• Het houden van uw saldo boven een bepaald niveau ($ 1.000, bijvoorbeeld)
• Aanmelden voor papierloze statements
• Met behulp van verschillende diensten van dezelfde bank (het krijgen van een hypotheek van dezelfde bank waar u uw bankrekening te houden, bijvoorbeeld)

2. Kaskrediet en onvoldoende geld

Kaskrediet kosten en vergoedingen voor onvoldoende middelen (of NSF) kunnen de kosten zo veel of meer dan onderhoudskosten in de loop van een jaar. Wanneer uw saldo bijna leeg is, je bent in gevaar van het betalen van deze kosten.

Debetstand kosten zijn vaak rond de $ 35 per mislukte transactie. Bijvoorbeeld, als uw account $ 1, maar u $ 4 met uw bankpas (en u zich heeft aangemeld voor debetstand bescherming programma van uw bank), betaal je $ 35 alleen maar om te lenen $ 3. Geld opnemen van de ATM na dat, en je kon nog eens $ 35 kosten worden geconfronteerd.

Gelukkig zijn debetstand vergoedingen zijn optioneel. Banken gebruikt om u te melden voor debetstand bescherming automatisch, maar nu moet u opt-in voor de dienst. In de meeste gevallen, zou je liever gewoon uw geweigerd (kun je waarschijnlijk betalen met contant geld of een andere kaart, bespaart jezelf de $ 35). Als u bent geïnteresseerd in debetstand bescherming, het is de moeite waard het onderzoeken van de opties. Sommige banken zullen geld van uw spaarrekening naar uw bankrekening voor $ 10 of zo, en anderen bieden debetstand kredietlijnen (die rente over het bedrag dat u in rekening brengen “lenen” in plaats van een hoge vaste vergoeding per transactie).

Uitschrijven is niet genoeg

Je zou denken dat je in het heldere als je nog nooit aangemeld voor debetstand bescherming. Maar je zult nog steeds te betalen als uw saldo loopt op nul en kosten te raken uw account. Bijvoorbeeld, zou u hebt ingesteld automatische hypotheek of verzekering betalingen van uw bankrekening (zodat je biller trekt het geld elke maand). Die betalingen worden anders behandeld – opt-out van de debetstand bescherming alleen voorkomt dat u te veel geld uitgeven met uw bankpas.

Als transacties trek uw saldo onder nul, zal uw bank een vergoeding voor onvoldoende middelen. Die kosten zijn ook meestal rond de $ 35 per mislukte transactie.

Wat je kunt doen

Hoe kunt u voorkomen debetstand en NSF kosten? De gemakkelijke antwoord is om genoeg geld op uw rekening te houden. Maar het is moeilijk om weg te trekken, dat wanneer het geld is krap en elektronische transacties te trekken geld uit zonder dat u weet van heeft.

Blijf op de hoogte van hoeveel je hebt in je account, en zelfs hoeveel u zal in uw account hebben volgende week. Als u uw account regelmatig in evenwicht te brengen, weet u welke transacties al door en welke je nog steeds te wachten op zijn gegaan. Uw bank kan laten zien dat je een bepaalde hoeveelheid geld beschikbaar – maar u zult weten dat niet alle van uw rekeningen uw aanmelding nog niet hebben geraakt.

Het is ook nuttig om waarschuwingen instellen. Laat je bank tekst u wanneer uw saldo bijna op is. Je weet dat je nodig hebt om te veranderen of betalingen te annuleren of middelen over te dragen van een spaarrekening.

Als een vangnet, wilt u wellicht ook het opzetten van een rekening-courantkrediet lijn van het krediet. Hopelijk, zult u niet een gewoonte van maken gebruik van het, maar het is een minder dure manier om af en toe fouten te behandelen.

3. ATM Fees

ATM vergoedingen behoren tot de meest irritante bankkosten. De meeste mensen niet knipperen wanneer ze betalen $ 10 per maand als onderhoudskosten in rekening, maar ze haten het idee van het betalen van hun eigen geld uit een geldautomaat. Dat is logisch: die kosten kunnen gemakkelijk oplopen tot 5% of 10% van uw totale intrekking (of meer).

Als u geldautomaten vaak gebruikt, moet je een manier om die vergoeding te vermijden. De beste aanpak is om geldautomaten die eigendom zijn van of gelieerd door uw bank te gebruiken. U betaalt geen “vreemde” ATM vergoeding van uw bank, noch zal u een toeslag te betalen aan de ATM operator. Gebruik de mobiele app van uw bank om gratis geldautomaten vinden.

zelfs een kleine credit union – – Als je een credit union te gebruiken dat u misschien meer toegang tot gratis geldautomaten dan je denkt te hebben. Veel credit unions deelnemen aan gedeelde vertakking. Hierdoor kunt u bijkantoor verrichte diensten (en geldautomaten) op verschillende credit unions gebruiken – niet alleen je eigen credit union. Zoek uit of uw credit union deelneemt, en erachter te komen waar de meest geschikte geldautomaten zijn.

4. De lijst gaat maar door

We hebben de kanjers in de diepte behandeld, maar er zijn genoeg andere manieren om te betalen voor bankdiensten. Houd een oogje op voor deze kosten.

Overschrijving: overschrijvingen zijn zeer geschikt voor het snel versturen van geld, maar ze zijn niet goedkoop. Als je niet echt nodig om een draad te sturen, het vinden van een minder dure manier om geld elektronisch te versturen.

Account sluiten kosten: banken ding wanneer u een account kort te sluiten na het openen van het. Indien u zich heeft bedacht over een bank, wacht dan minstens drie tot zes maanden voordat uw account te sluiten om kosten te vermijden.

Excess transfers: sommige rekeningen beperken het aantal transacties (in het bijzonder de overdracht uit van de rekening) toegestaan per maand. Geldmarkt rekeningen, die enkele van de voordelen van zowel het controleren en spaarrekeningen bieden, kun je beperken tot drie opnames per maand. Spaarrekeningen, als gevolg van Verordening D, beperken bepaalde soorten opnames tot zes per maand. Als je gaat om geld uit te geven van die rekeningen, vooruit plannen en verplaats het geld op uw bankrekening in grotere brokken.

Vervroegde uittreding sancties: certificates of deposit (CD’s) betalen vaak een hogere rente dan spaarrekeningen. Het nadeel? U moet zich te committeren aan het verlaten van uw geld op de rekening voor een lange tijd. Als je vroeg te trekken, krijg je een boete betalen. Om dat geld te besparen, het opzetten van een CD ladder, zodat u altijd heb wat geld komt vrij of gebruik een vloeibare cd die het mogelijk maakt voor het vroegtijdig stoppen.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

U hebt uw bankpas kwijt – of erger nog, iemand gestolen – en u zich zorgen over uw bankrekening bent. Wat moet je doen? Snel handelen, en dit zal zijn achter je voordat je het weet. Als je niet snel handelen, kan een deel van je ergste angsten uitkomen.

U kan worden verbeelden een vervelende situatie: een dief maakt gebruik van de kaart naar uw bankrekening af te voeren, maar de rekeningen blijven komen in omdat het geld is allemaal weg, zullen controles stuiteren en betalingen zullen worden teruggedraaid..

Je moet boetes te betalen, en zelfs de bank zal ding u voor debetstand kosten. Wat meer is, kan oplichters een manier om meer uit te geven dan u zelfs in uw account.

U kunt dat worst-case-scenario vermijden door de onderstaande stappen.

Neem contact op met uw bank

Neem contact op met uw bank onmiddellijk nadat het is duidelijk dat de kaart ontbreekt (als deze is gestolen of je hebt de hoop opgegeven op het vinden van een misplaatste kaart). Idealiter je een bankafschrift bij de hand hebt met het telefoonnummer van uw kaartuitgever, of u kunt zich aanmelden bij uw account en online vinden contactgegevens. Aanmelden bij uw account online is vooral handig, omdat het stelt u in staat om te zien of de kaart werd gebruikt, omdat je het kwijt.

Als je moet, kunt u een web zoeken naar de website van uw kaartuitgever doen, maar pas op voor bedrieger websites die mogelijk zijn opgezet met als doel van het vangen van bezorgde consumenten (die zich in een haast te overhandigen persoonlijke informatie zoals een Social Security Number , omdat ze niet over een kaartnummer handig).

Wees er zeker van te klikken om een ​​beetje om ervoor te zorgen dat je op een legitieme website vrij is van grote technische, spelling of grammaticale fouten, en geen beveiligingswaarschuwingen van uw web browser te activeren.

In sommige gevallen (als het een weekend en je bank bij een kleine instelling, bijvoorbeeld) die u misschien niet uw bank rechtstreeks te bereiken.

Sommige kaarten-emittenten contract met dienstverleners die gewoon uw kaart zal bevriezen, en je moet follow-up met uw bank tijdens kantooruren.

Wat te zeggen

Laat uw kaartuitgever weet dat u niet uw kaart te hebben, en dat het ofwel verloren of gestolen. Als u ongeautoriseerde transacties online opgevallen, zeker om hen te laten weten. Als je gewoon de kaart verloren (en je bent niet van bewust dat het was gestolen), vragen over een tijdelijke bevriezing. Zij kunnen in staat zijn om de kaart voor een paar dagen in het geval dat opduikt in de kleren die je afgelopen weekend droeg uit te schakelen. Echter, niet iedere kaartuitgever biedt een tijdelijke bevriezing, en het kan nodig zijn om de kaart volledig te annuleren.

Het is een goed idee om follow-up met uw kaartuitgever schriftelijk, vooral als u zich zorgen maakt over de kaart frauduleus gebruikt zijn. Stuur een brief naar de uitgever uit te leggen dat je niet van de kaart te hebben en dat het moet worden geannuleerd. Zorg ervoor dat de datum op de brief onder meer, en het gebruik van een bezorgdienst die zal bevestigen dat de brief werd afgeleverd (USPS ontvangstbevestiging, of een bezorgservice tracking nummer).

Annuleren Automatic Billing

Nu dat uw kaart is uitgeschakeld, zorg ervoor dat iedereen die zou kunnen rechtmatig proberen om de kaart te gebruiken in kennis. Je zou betalingen gefactureerd aan de kaart elke maand automatisch te hebben, maar deze betalingen zal niet gaan door meer.

Laat uw biller weet dat dit van tevoren, en zorgen voor een vervangende kaart nummer, zodat u kosten en hoofdpijn kunnen voorkomen.

In sommige gevallen kan uw bank rekening met een paar meer kosten om door te komen als die kosten regelmatig de kaart eerder sloegen (voor de afgelopen zes maanden, bijvoorbeeld). Dit geeft je een beetje extra tijd om alles bij te werken, maar contact op met uw bank om zeker te zijn.

Hoe slecht is het?

Nu dat je de kaart tegen frauduleus gebruik heeft beveiligd, kan je je afvragen hoeveel dit gaat kosten. Het is zeer waarschijnlijk dat je enige kosten een vergoeding betaald aan uw kaartuitgever voor een vervangende kaart zal zijn.

Als de kaart op frauduleuze wijze wordt gebruikt, uw aansprakelijkheid hangt af van hoe snel je handelt. De elektronische overboeking Act (EVA) zegt dat je bent niet verantwoordelijk voor eventuele kosten nadat u uw bank dat de kaart ontbreekt kennis.

Als er transacties ging door voordat u de bank aangemeld, kunt u uw verliezen te beperken tot $ 50, zolang je de bank mee binnen twee dagen van te beseffen dat de kaart ontbreekt. Als je voorbij de twee dagen merk, uw risico stijgt naar $ 500 – maar je moet nog steeds de bank die uw kaart ontbreekt binnen 60 dagen nadat de bank uw verklaring stuurt melden. Als u niet aan de bank binnen 60 dagen te melden, uw aansprakelijkheid onbeperkt; dieven kunnen uw account uitlekken en putten alle lijnen van het krediet beschikbaar is, en je je pech, tenzij u een goede reden voor het niet aan de bank te melden (bijvoorbeeld, werd je in het ziekenhuis).

Zoals u kunt zien, hoe sneller je handelt, hoe veiliger je bent.

Wat als u verantwoordelijk voor frauduleuze kosten zijn? Dieven kunnen de kaart hebben gebruikt voordat u de bank contact uit te schakelen. U kunt de bank altijd vragen om deze transacties te annuleren, maar de bank niet hoeft te uw verzoek tegemoet te komen. Als u de kosten te eten, contact op met uw verzekeringsagent om uit te vinden als uw huiseigenaar of verzekering huurder van een van uw verliezen te dekken.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.